Файл: Страхование и его роль в развитии экономики России.pdf

Содержание:

Введение

Истоки страхования уходят так далеко в прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения. Можно предположить, что как только появилось чем рисковать, появились и способы предупреждения и защиты от этих рисков. Для того чтобы правильно определить время появления страхования в том понимании, в котором этот термин используется сейчас, следует привести его определение.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Также на протяжении всего исторического пути развития человеческое общество в каждой сфере своей деятельности сталкивается с разногласиями между природой и человеком, а также между отдельными субъектами общественных отношений. Эти разногласия предопределяют появление неблагоприятных событий - рисков, среди которых выделяют стихийные бедствия и несчастные случаи.

Потенциальная возможность наступления стихийного бедствия, несчастных и других непредусмотренных случаев, которые вводят в убыток или упущения выгоды, составляет сущность риска.

Опираясь на свой многовековой опыт, человечество использует все более эффективные мероприятия в противостоянии стихийным явлениям. Повышаются требования к строительству объектов, применяются каждый раз более совершенные инженерные конструкции, огнеупорные и прочие новейшие изоляционные материалы, сооружаются плотины, большее внимание отводится безопасности эксплуатации транспортных средств и т.п..

Большие риски предопределяются и новыми болезнями (например, СПИД), эпидемиями инфекционных заболеваний, травматизмом на производстве и в быте. Нельзя также не принимать во внимание рисков для юридических и физических лиц, которые все более усиливаются с возрастанием преступности, распространением наркомании и алкоголизма.

Итак, суммарное влияние рисков до сих пор не уменьшается. Это заставляет весь мир активно искать путей послабления их отрицательного влияния на жизнь людей.

Учитывая довольно рискованное функционирование любого предприятия и не менее рискованное проживание каждого человека существует насущная необходимость предупреждать и возмещать убытки, которые наносят рискованные обстоятельства. Без этого невозможно обеспечивать непрерывность процесса производства материальных благ, поддерживать надлежащий уровень жизни людей. Отношения, которые складываются в обществе по этому поводу, имеют объективный характер и в своей совокупности формируют содержание экономической категории "страховая защита".

Страхование возникло и развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование — это стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от любых случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя. Но и эти проблемы в стадии решения.

Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.

И в третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.

Целью данной работы является рассмотреть социально-экономическое значение страхования и его роль в экономике. Также выявить проблемы развития страхового рынка.

Задачей курсовой работы является проанализировать современное состояние страхового рынка и исследовать меры, направленные на развитие страхования.

Методологическую основу исследования составляют научные труды западных и российских экономистов, а именно Андреева, Э. А, Шахов, В.В и другие.

Информационную базу моей курсовой работы составляют учебники для ВУЗов, экономические журналы, графики и статистические данные с официальных сайтов, а также статьи из периодических изданий, как например: Финансы и кредит, Страховое дело.

1. Социально-экономическое значение страхования

История становления страхования

Прежде, чем начинать разговор о самом явлении страхования, отметим исходное значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования [20, с.41]. Страхование развивалось постепенно, со временем все более совершенствуясь, однако истоки его уходят так далеко в прошлое, что уже невозможно установить точную дату его возникновения. Уже за два тысячелетия до нашей эры существовало подобие страхования. К примеру, участники торгового каравана заранее должны были обговаривать тот факт, что при нападении, кражи, стихийных неурядицах они несут убытки вместе. Это положение было записано в своде законов вавилонского царя Хаммурапи. Интересна система страхования в Римской империи, где практиковалась идея «вспомолаживания», которая впоследствии была принята и другими народами. Заключалась она в том, что существовали так называемые коллегии, вступив в которые (внеся, конечно, предварительный взнос), семьи получали некоторую сумму в случае смерти одного из членов семьи для покрытия расходов на погребение. Похожая ситуация была в средневековой Германии, где были образованы купеческие гильдии, оказывавшие помощь людям, понесшим ущерб от краж или разбойных нападений. С течением времени начало происходить обособление отдельных видов страхование. К началу XVIII века уже самостоятельно отделились три его вида: страхование от падежа скота, страхование от огня и морское страхование. Последнее возникло в XIII века, явившись законным следствием развития торгового мореплавания и флотоводства в таких странах, как Франция, Голландия, Англия [4, с.150]. Развитие производства и техники привело к укреплению и расширению страховых компаний в европейских странах, а так же увеличения предлагаемых ими услуг. Возникло личное страхование, но в связи с расслоением общества на бедных и богатых, оно не получило столь широкого распространения, лишь немногие могли позволить застраховать свою жизнь от несчастных случаев, тем не менее такие люди находились. В первой половине XX века страхование получает наиболее интенсивное развитие, происходит монополизация страхования, накопление и концентрация страхового капитала, инвестирование страховых средств в отрасли, промышленность, сельское хозяйство. А уже к середине XX столетия начали появляться крупнейшие синдикаты и компании. Легендарной является корпорация «Ллойд», в состав которой входили около 30 тысяч частных страховых компаний.

С XVII века в практике подобных объединений начинают использоваться статистические методы оценки риска и делаются первые попытки построения, так называемых, таблиц смертности. Их исследование, а также развитие теории вероятности позволили организовать общества страхования жизни на научных основах, получает развитие актуарная наука как часть финансовой математики. В это время появляются аннуитеты как форма ежегодно получаемого дохода. Это так называемое страхование ежегодного дохода как форма страхования на дожитие. Данное событие послужило стимулом к созданию страховых организаций, специализирующихся на страховании жизни.

Первые упоминания о страховании, пусть и не в том контексте, в котором его воспринимаем мы, найдены в первом российском законодательстве - «Русской правде» Ярослава Мудрого. В ней было указано, что при убийстве убытки делятся на всю округу в том случае, если преступник не пойман. Позже эта система была закреплена в Соборном Уложении 1649 года. Несмотря на бурное развитие страхования заграницей в России не было специализированной страховой компании аж до XVIII века. Отсутствовала такая организация, но нужда в ней росла. И прежде всего у купцов и промышленников. Они в свою очередь не стали дожидаться расцвета российского страхования, а начали обращаться к иностранцам. Следствием этакого непатриотизма стал отток из России золота, которым услуги заморских компаний оплачивались. Государство видело, что в Российской империи нужна система страхования и попыталось впервые таковую создать. После манифеста Екатерины II от 28 июня 1786 года был создан Государственный заемный банк и при нем Государственная страховая экспедиция. Страховали в основном строения и товары от огня. Но в 1822 году страховая экспедиция была закрыта, ибо казна пополнялась, а клиентура свои потребности в страховании не удовлетворяла. Были ещё несколько попыток создать систему страхования, но они оказали столь же неудачными. Однако в 1812 году, когда война уничтожила Москву и безжалостно выжгла другие города, оставив после себя лишь безжизненные камни, появилась новая сильная потребность в страховании [12, с.107].

Результатом стал проект страховой акционерной компании, созданный в Санкт-Петербурге в 182 году. Назывался проект – «Санкт-Петербургский Феникс». Но при неизвестных обстоятельствах некоторые его учредители отказались от реализации и проект закрыли… Вскоре появилось Первое страховое общество. Страховало оно от огня и руководствовалось правилами «Санкт-Петербургского Феникса». Возникло это общество в 1827 году по указу Николая I. Существовало общество достаточно большой промежуток времени – 90 лет, да и вклад в страховое дело умалять ни коим образом нельзя. Второе страховое от огня общество появилось немного позже в 1835 году и существовало 83 года. Затем стали возникать такие общества, как: «Якорь», Варшавское, Коммерческое, Северное, «Русский Ллойд», «Саламандра», «Волга», «Жизнь» (личное страхование), Общество по страхованию животных и др. А уже в XIX веке возникло взаимное страхование. Александр II издал указ о городских взаимных страховых обществах 10 октября 1861 года, и вскоре появилось Московское, Санкт-Петербургское, позже Тульское и Полтавские общества взаимного страхования. А уже к концу XIX столетия волна взаимного страхования захлестнула всю Россию. И наконец в 1909 году был создан «Российский союз обществ взаимного страхования». Подавать признаки жизни российское страхование начало в 20-е годы, т.е. в условиях НЭПа. Стали возобновляться такие виды страхования, как имущественное и личное, а страхование пассажиров любого вида транспорта стало обязательным уже с 1931 года. Страхование в России снова начинает бурно развиваться, и уже в 60-80-х годах силу приобретает добровольное страхование [12, с.119].

Но после очередного потрясения – развала СССР – политика государства по отношению к страхованию начинает неуклонно изменяться. Произошло расширение сферы услуг, предлагаемых страховыми компаниями, и немаловажен тот факт, что в противовес государственному возник и негосударсвенный сектор страхования, так же в условиях рыночных отношений быстро возрастала численность страховых организаций. Происходило достаточное демократичное развитие страхования, но кризис 1998 года привел к спаду деятельности многих страховых компаний. Однако в 1999 году множество документов было принято и направлено на регулирование и укрепление страховой деятельности. Сейчас в России насчитывается около 1200-1100 страховых компаний – цифра не маленькая [15, с.29]. Сама же система страхования постоянно проходит определенные этапы, совершенствуется.

Понятие, виды и функции страхования

Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам (например, римские солдаты предусматривали выплату в случаях перевода в другой гарнизон, увольнения, смерти) [16, с.34].

Страхование - один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. В эпоху античности существовали общества, оказывавшие материальную поддержку своим членам (например, римские солдаты предусматривали выплату в случаях перевода в другой гарнизон, увольнения, смерти).

Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий).

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.