Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Субъекты личного страхования).pdf

Такое выделение подвидов договоров личного страхования раскрывает их многообразность и возможность страховать фактически любые события. В главе 48 ГК РФ законодатель разделил страхование на добровольное и обязательное.

При обязательном - страхователю на основании указания закона необходимо заключить договор личного страхования. В зависимости от разновидности обязательного страхования, федеральными законами предусматриваются порядок и условия его осуществления.

Так, существует обязательное страхование военнослужащих, сотрудников других силовых и контрольных структур РФ, регулируемое федеральным законом . Закон нацелен на обеспечение военнослужащих, их семей, финансовой поддержкой, в нанесения вреда здоровью или жизни военнослужащего.

Вместе с этим, существует ряд законов, регламентирующих другие виды обязательного личного страхования, к примеру, Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании в РФ», направленный на предоставление гражданам бесплатной медицинской помощи, Воздушный кодекс РФ^[18] устанавливающий обязательное страхование здоровья и жизни экипажа воздушных судов, и т.п.

Учитывая изложенное, можно выделить признаки государственного обязательного личного страхования:

• источником финансирования является федеральный бюджет;
• определенный круг застрахованных лиц (определенные категории служащих);
• основанием возникновения отношений по обязательному государственному страхованию является закон.

При заключении договоров добровольного личного страхования, субъекты страховых правоотношений в полной мере руководствуются принципом свободы договора. Следует отметить, что именно посредством добровольного личного страхования, каждый гражданин способен обеспечить материальную поддержку себе при наступлении негативных и любых (позитивных) событий, обозначенных в договоре.

На практике, на рынке страховых услуг страховщики нередко вводят страхователей в заблуждение: с целью получения прибыли выдают за обязательные добровольные виды страхования. В связи с подобными случаями возникает множество судебных споров.

В частности, кредитные организации зачастую навязывают своим клиентам заключение договора страхования жизни. Вместе с тем на практике некоторые недобросовестные страховщики при наступлении страхового случая под различными предлогам и затягивают с уплатой страхового возмещения. Наследники заемщика в такой ситуации сталкиваются с необходимостью оплаты кредита за счет собственных средств, в целях недопущения дальнейшего начисления и неустоек. Практика, конечно, знает и случаи отказа банку во взыскании задолженности по кредиту с наследников заемщика по тому мотиву, что банк не лишен возможности получить возмещение от страховой компании. Тем не менее, не стоит на это рассчитывать, поскольку у банка есть право взыскать задолженность с должника, и право выбрать способ защиты всегда остается за ним^{[19] [20]}.

Также в последнее время гражданам часто навязывается страхование жизни при заключении договоров ОСАГО.

В статье 32.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ "закреплено 23 вида страхования (а также другие виды, предусмотренные законами о конкретных разновидностях обязательного страхования), из которых первые пять возможно отнести к личному страхованию. Так, к видам договора личного страхования можно отнести:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• страхование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

На основе этой классификации страховщики получают соответствующие лицензии. В этой связи представляется целесообразным в рамках закона предусмотреть выделение отдельных видов личного страхования, к которым следует отнести: страхование жизни, от болезней и несчастных случаев, медицинское и пенсионное страхование.

Закрепление таких видов договора личного страхования способно обеспечить выдачу соответствующих лицензий страховым организациям, которые могли бы разработать в зависимости от вида более подробные Правила страхования.

Глава 2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Состояние развития рынка личного страхования

В современных условиях развития личное страхование является одним из важнейших отраслей страхования, поскольку объектами страховой защиты в данной отрасли выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица. Данный вид страхования имеет специфический аспект, потому что жизнь, здоровье и трудоспособность людей трудно оценить материально. Личное страхование в современном мире играет весовую роль в процессе функционирования экономической деятельности государства и регулирования уровня населения. Именно степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста государства.

По данным исследования ВВС, лидерами российского рынка страхования в 2019 году станут страхование жизни и имущества физлиц, при этом ОСАГО, автокаско и страхование имущества юрлиц будут стагнировать. Хотя, в "Зетта Страхование" предполагают, что рынок каско все же сможет рассчитывать на небольшой прирост.

Следует заметить, что по словам страховщиков, ключевой проблемой страховой отрасли в 2019 году останется ситуация на рынке ОСАГО. Уже сейчас в 26 регионах РФ наблюдаются проблемы с доступностью полисов обязательной "автогражданки" (на начало 2018 года их было всего 6).

Страховщики, не желая продавать полисы в регионах с высокой убыточностью, сокращают количество договоров в продаже. Причиной высокой убыточности и, как следствие, проблем с доступностью является чрезмерная активность недобросовестных автоюристов. Они отслеживают и выезжают на места ДТП, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы.

Следовательно, в 2019 году основными драйверами роста в розничном страховании станет страхование от несчастных случаев и имущественное страхование физических лиц. Основными каналами продаж станут банковский и нестраховые сети, которые обладают огромнейшим клиентским потенциалом.

Исследуя динамику развития личного страхования за период 2018 года, необходимо отметить, что в течение данного времени сформировалась определенная тенденция роста таких видов страхования жизни и здоровья, как: страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Российские страховые компании собрали по данным видам страхования 178,1 млрд. руб. премии, а это на 9 % больше, чем за аналогичный период 2017 года. На долю страхования от несчастных случаев приходится 73,0 млрд. руб. страховой премии, что показывает увеличение данного показателя по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 8 %, а доля добровольного медицинского страхования составляет 105, 1 млрд. руб. премии, что позволяет судить о росте показателя данного вида личного страхования на 10%.

В начале 2018 года на рынке личного страхования был замечен спад продаж российских страховых компаний на 4 %. В таких видах страхования, как: добровольное медицинское страхование, страхование жизни, страхование от несчастных случаев также наблюдается небольшой спад, связанный с тем, что прирост продаж в данных отраслях личного страхования относительно 2017 года составил всего лишь 7 %, а это меньше существующего уровня инфляции в стране. В начале исследуемого периода сильно уменьшилось страхование от несчастных случаев и болезней. Оно изменилось на 22 %, то есть на 18, 6 млрд. руб. страховой премии по сравнению с аналогичным периодом 2017 года. Главная причина данного изменения в динамике рынка личного страхования заключается в том, что российские банки сократили выдачу кредитов вследствие повышения ключевой ставки. Количество заключенных договоров по данному виду личного страхования сократилось с 11,18 млн. шт. на начало 2017 года до 10,44 млн. шт. за аналогичный период 2015 года, то есть изменилось на 7 %. Что же касается добровольного медицинского страхования, то страховые сборы данной отрасли увеличились на 8 % и составили 59 млрд. руб., а число заключенных договоров возросло на 19 %.

В начале 2018 года замечено изменение в ряде востребованных страховых услуг. Наибольшим спросом в данный период времени стали пользоваться такие виды личного страхования, как:

1. страхование жизни - данный вид страхования занимает лидирующую позицию на страховом рынке и составляет 46 % продаж;
2. добровольное медицинское страхование - отрасль личного страхования, которой отводится 20 % страховых продаж;
3. страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору - страхование, которое принесло 15 % страховых сборов в бюджет российских страховых компаний;
4. автострахование - показатель, который составляет долю страховых продаж на рынке личного страхования, равную 13 %;
5. страхование имущества юридических лиц - данный вид страхования характеризуется 8 %-м сбором страховых выплат.

По итогам первого квартала 2018 года российские страховые компании собрали 77,6 млрд. страховых выплат по личному страхованию, без учета страхования жизни, а это на 1 % меньше, чем за аналогичный период 2017 года. На основании данных показателей можно сделать вывод о том, что на рынке личного страхования появилась отрицательная динамика.

Соответственно, по итогам всего 2018 года можно отметить, что на страховом рынке наибольший вклад в развитие страховых сборов с населения внесли такие виды личного страхования, как: ОСАГО (увеличило страховые сборы на 62,8 млрд. руб.), страхование жизни (принесло 22,7 млрд. руб. страховым сборам), огневое страхование (способствовало росту сборов на 5,1 млрд. руб.). А наибольший спад страховых сборов отмечен в таких отраслях страхования, как: страхование автотранспортных средств население, огневое страхование предприятий.

Стоит отметить, что на конец 2018 года личное страхование включало в себя 341458, 8 млн. руб. страховых премий (взносов) и 139944, 3 млн. руб. выплат по договорам страхования. 2018 год, по сравнению с периодом 2017 года, отмечен ростом уровня личного страхования по данным показателям.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, которые связаны с общественным производством, стихийными бедствиями, утратой здоровья и другими параметрами. В России личное страхование развивается стремительными темпами, но перспективы развития данного вида страхования всегда различные, и спрогнозировать их очень трудно.

2.2.Проблемы развития рынка личного страхования и направления их решения

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни - самый популярный вид страхования, его доля на рынке - от 60% до 80%.

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.