Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и свойства правового регулирования рынка банковских услуг).pdf

Проанализировав разные точки зрения относительно сущности понятия «банковская услуга» мы считаем, что банковская услуга это более широкое понятие, чем банковский продукт и банковская операция, поскольку включает не только сам банковский продукт (например, кредит), но и способ его предоставления клиенту.

Рис. 1. Связь между банковскими услугами, продуктом и операцией.

Банковская услуга - это конечный результат деятельности банка относительно обслуживания клиента. Удовлетворение потребностей клиента осуществляется комплексно через осуществление банковских операций и получение банковского продукта с предоставлением обслуживания определенного уровня.^[13]

Таким образом, на наш взгляд, не следует отождествлять понятие «банковская услуга», «банковская операция» и «банковский продукт». Вместе с тем, мы разделяем мнение тех авторов, которые обосновывают существование тесной взаимосвязи между ними, в частности В.А. Перехожева, который предложил следующий перечень банковских продуктов для предоставления банковских услугю.^[14]

Таким образом, существует несколько методологических подходов к трактовке понятия «банковская услуга. Наличие значительного количества толкований понятия «банковская услуга» свидетельствует о сложности данного понятия, его многоаспектности и новизне, а также тесной связи с экономическим развитием.

2.2. Правовое регулирование рынка банковских услуг в отношении микро финансовых организаций

Л.А. Белоусов указывает, что вопросу правового регулирования микрофинансовых организаций (далее МФО) сегодня уделяется широкое внимание. Можно сказать, что для Российской Федерации само образование МФО является достаточно новым явлением, которое берет свое начало в 90-х годах, хотя и получает законодательное оформление только с 2010 года. Несовершенство системы регулирования МФО связывают с множеством обстоятельств, среди которых можно выделить: неполное выполнение требований законодательства самими МФО, несовершенство существующей нормативной базы, заниженную платежную дисциплину заемщиков, а также резкий рост количества данных организаций в последние годы.^[15]

Центральный банк Российской Федерации (далее ЦБ РФ) на своем сайте приводит следующую статистику динамики роста зарегистрированных и ликвидированных МФО в 2011–2015 годах, позволяющую сделать нам вывод о тенденциях на рынке микрофинансирования, начиная с года, когда первые правовые аспекты регулирования данной сферы вступили в силу, и заканчивая фактически сегодняшним днем:

Таким образом, можно заметить, что пик роста МФО приходился на 2013 год, и несмотря на видимое изменение их числа, МФО до сих пор остается одним из самых быстрорастущих и имеющих перспективу дальнейшего развития рынков (по сравнению с рынком банковских услуг). Увеличение числа ликвидируемых МФО можно связать с тем, что на определенном этапе произошло насыщение рынка данными организациями, а также ужесточение контроля над их деятельностью, в том числе передаче надзора ЦБ РФ, которая пришлась на сентябрь 2013 года, в связи со слиянием с Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР).^[16]

Н.В. Боджина высказывает мнение, что изменение числа МФО не является показателем эффективности их деятельности, а лишь говорит о самоочищении рынка и усилении позиций более крупных игроков.

В перспективе это может привести к тому, что прозрачность и открытость рынка микрофинансирования станет на порядок выше, что также облегчит и правовое регулирование данной сферы. Исходя из результатов оценок экспертов, объемы рынка МФО в 2013 году выросли на 77 % — до 85 миллиардов рублей по сравнению с 48 миллиардами рублей в 2012-м, а уже в 2014 году объем кредитования бизнеса и граждан через МФО превысил 100 миллиардов рублей. Какие показатели даст 2015 год, нам только предстоит узнать, но факт, что они будут выше предыдущих годов. Именно поэтому сейчас рынок микрофинансирования подошел к моменту, когда он должен быть вовлечен в общую систему правовых отношений и регулирования экономики страны. Для этого понятие микрофинансирования, и МФО, в частности, должно стать темой активного профессионального обсуждения.^[17]

Сегодня микрофинансовую деятельность регулируют следующие законы:

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Федеральный закон от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»;

Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, надзор за соблюдением МФО требований законодательства осуществляет ЦБ РФ, в структуре которого создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Также за исполнением некоторых федеральных законов следят Роспотребнадзор и Роскомнадзор. А в марте 2014 года начало существование Главное управление микрофинансовых рынков, которое было поделено на блоки надзора и регулирования.^[18]

2.3. Рынок банковских услуг, как часть финансового рынка

Рассматривая сущность и границы банковского рынка, невозможно оставить без внимания его соотношение с такими близкими по содержанию категориями, как финансовый рынок и денежный рынок.

Финансовый рынок - это рынок, на котором осуществляются сделки с финансовыми активами, т.е. деньгами в наличной и безналичной форме и ценными бумагами. В зависимости от характера совершаемых сделок его часто подразделяют на две части:

- денежный рынок;

- рынок капиталов.

Таким образом, высказывания Д.С. Некрестьянова указывают на то, что денежный рынок является сегментом финансового рынка, на котором совершаются краткосрочные сделки (например, сделки с ценными бумагами, срок погашения которых не превышает года).

Рынок капиталов объединяет сделки с долгосрочными активами (т.е. заключаемыми на срок более одного года). Однако строгой грани между этими двумя рынками не существует хотя бы потому, что облигации имеют самый различный срок погашения.

В соответствии с конкретным видом актива финансовый рынок можно разделить на три сектора:

1) кредитный рынок;

2) рынок ценных бумаг и

3) валютный рынок. Кредитный рынок объединяет сделки между владельцами временно свободных денежных средств и их заемщиками, роли которых могут выполнять частные лица, производственные и непроизводственные предприятия и организации, государство.

В литературе кредитный рынок разделяют на:

- рынок ссуд-депозитов;

- рынок межбанковских кредитов;

- рынок производительного кредита и т.д.^[19]

Еще одним вариантом структурирования финансового рынка в зависимости от характера совершаемых сделок является подразделение его на:

а) рынок титулов собственности;

б) рынок долговых обязательств. На рынке титулов собственности обращаются акции, а на рынке долговых обязательств - все прочие финансовые активы как в форме ценных бумаг (облигаций, ипотек и т.д.), так и в других формах (например, обязательство заемщика перед коммерческим банком).

Категория "финансовый рынок" занимает особое место в науке гражданского права. В настоящее время государственная политика в сфере регулирования и контроля предпринимательской деятельности на финансовых рынках направлена на повышение конкурентоспособности отечественного рынка финансовых услуг, создание условий для его интенсивного развития, обеспечение нового качества регулирования финансовых рынков. В связи с этим динамично изменяется правовое регулирование деятельности субъектов финансового рынка.

Н.Н. Коршунов напоминает, что в законодательных актах понятия "финансовый рынок" и "рынок финансовых услуг" являются взаимозаменяемыми, если специально не оговорено иное. Определения понятия "финансовый рынок" в законе нет, но в ст. 4 Федерального закона "О защите конкуренции" приведено следующее определение: "Финансовая услуга - банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц". Таким образом, финансовый рынок - это совокупность отношений, связанных с предложением и оказанием субъектами предпринимательской деятельности финансовых услуг определенного вида или нескольких видов, объединяемых по признакам единства оказывающих услуги субъектов и единства правового регулирования указанных отношений.^[20]

Финансовый рынок - сложная организационно-экономическая система, состоящая из отдельных, тесно взаимосвязанных между собой звеньев, участвующих в едином технологическом цикле: эмитентов, инвесторов и посредников - профессиональных участников рынка ценных бумаг.

Финансовый рынок встроен в структуру общественного воспроизводства, где ему принадлежит центральное место, обеспечивающее движение денежных средств в форме сбережений от домашних хозяйств к предприятиям. Соединяя между собой два рынка - рынок факторов производства и рынок товаров и услуг, финансовый рынок выполняет и регулирующую функцию, параметры которой задаются государством в форме нормативов обращения финансовых инструментов.

Таким образом, финансовые рынки выступают системообразующим звеном в кругообороте ресурсов и продукции, главная экономическая функция которого состоит в осуществлении трансформации временно свободных денежных средств, в инвестиции путем организации оборота финансовых инструментов.^[21]

По мнению Л.А. Чалдаевой, "за потенциальным инвестором остается свобода принятия решений, учитывающая не только предполагаемую доходность, но и другие критерии выбора, важнейшие из которых - надежность и ликвидность вложений в финансовые инструменты".

Финансовый рынок можно классифицировать по определенным признакам. Основным признаком служит вид финансового инструмента как объекта отношений. По этому критерию выделяют: кредитный рынок, валютный рынок, рынок ценных бумаг, рынок драгоценных металлов.
Объектом экономических отношений кредитного рынка (или рынка ссудных капиталов) выступают кредитные ресурсы, обращение которых предполагает условия срочности, платности и возвратности. Этот рынок представлен банковским сектором, традиционно мобилизующим свободные денежные ресурсы и осуществляющим кредитные операции.^[22]

По мнению М.М. Михайленко, "рынок ценных бумаг (или фондовый) составляет наиболее значительную часть финансового рынка по объему совершаемых сделок".

Объектом купли-продажи здесь служат формализованные (стандартизированные) финансовые документы, признанные в качестве ценных бумаг законодательно, эмитированные предприятиями, различными финансовыми институтами и государством. Механизм функционирования этого рынка позволяет осуществлять на нем операции купли-продажи наиболее быстрым способом и по более справедливым ценам, чем на других видах финансовых рынков.

Финансовый рынок представляет собой сплав национальных и международных рынков, основной функцией которого является накопление и перераспределение денежных капиталов при помощи таких институтов, как банки, валютные, пенсионные и страховые фонды и т.д.

За последнее время гражданско-правовое регулирование финансового рынка претерпело значительные изменения. С 1 сентября 2013 г. полномочия Федеральной службы по финансовым рынкам (далее - ФСФР России) по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков переданы Банку России. Можно сказать, что Банк России становится мегарегулятором финансовых рынков страны. Понятие "мегарегулятор финансового рынка" нет ни в нормативных источниках, ни в учебной литературе, хотя именно так называют Банк России многие специалисты в своих публикациях.

На основе изученного материала можно сказать, что мегарегулятор финансового рынка - это независимый специализированный орган, действующий как лицо публичного права и совмещающий функции регулирования и надзора во всех секторах финансового рынка.
В соответствии с Указом Президента РФ N 645 с 1 сентября 2013 г. ФСФР России прекратила свою деятельность в качестве федерального органа исполнительной власти в области финансовых рынков и вошла в состав Банка России. Полномочия, ранее осуществляемые ФСФР по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, переданы созданным структурным подразделениям Банка России.^[23]

Государственное регулирование финансового рынка является одной из самых важных задач государства. Грамотный контроль финансовых рынков обеспечивает успешное развитие и функционирование экономики страны. Существуют две модели регулирования финансового рынка: первая предполагает доминирование государственных органов и лишь небольшая часть полномочий передается объединениям профессиональных участников рынка - саморегулируемым организациям; вторая, наоборот, - передачу основных функций саморегулируемым организациям, а государство оставляет за собой право контроля и возможность вмешаться в любой момент.