Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и свойства правового регулирования рынка банковских услуг).pdf

Актуальность. Состояние развития кредитных правоотношений определяющее предопределяет эффективность функционирования экономики, основанной на рыночных принципах. Постепенная трансформация постсоветской плановой системы управления народным хозяйством и развитие современных рыночных механизмов хозяйствования обусловили динамичное развитие в России рынка банковских услуг и его кредитной составляющей. Вслед за становлением самого рынка как экономико-финансовой категории, встал вопрос об эффективном правовом регулировании данного государственно-общественного института.

Перспектива дальнейшего развития рынка банковских услуг в России напрямую зависит от имплементации качественно новых подходов к их правовому регулированию. Прежде всего, это регулирование нуждается в совершенствовании в направлении обеспечения надлежащего юридического режима функционирования конкретных механизмов и инструментов, используемых в деятельности субъектов банковских и кредитных правоотношений. Особая роль принадлежит углублению и совершенствованию правового регулирования в сфере банковского кредитования, поскольку банковские учреждения является доминирующим видом банковских посредников, а совершаемые ими кредитные операции является весомой для развития экономики финансовой услугой.

Состояние научной базы (степень разработанности). В последнее время прослеживается тенденция развития законодательства в указанном направлении. В частности, в отечественной правовой системе нашли отражение прогрессивные тенденции регулирования спектра правоотношений, связанных с обеспечением выполнения кредитных обязательств. Однако комплексного и системного подхода к развитию надлежащего правового регулирования в области банковского спектра услуг пока не существует. Недостаточно внимания изучению и анализу данных проблем уделяется и в отечественной юридической литературе.

Объект работы представляется в виду специализированных правоотношений, т.к. в них участвуют не рядовые лица, а организации, имеющие статус банковских и кредитных учреждений, и допущенных на рынок услуг.

Предмет работы – является совокупность финансово-правовых норм и принципов регулирования отношений в сфере банковских услуг, практические аспекты их реализации, а также другие юридические и организационные средства воздействия государства на обеспечение стабильного развития банковской и кредитной системы предоставления услуг.

Целью исследования является выявление основных принципов, составляющих элементов и особенностей финансово-правового регулирования банковской сферы услуг. Для достижения этой цели были поставлены следующие основные задачи:

- Проанализировать правовое содержание базовых понятий и категорий, используемых в сфере кредитных правоотношений;

- Выяснить основные юридические признаки, характерные для регулируемого банковского сектора;

- Определить объект и субъектов правового регулирования банковской сферы услуг.

Методологической основой исследования является совокупность методов юридического анализа, современных научных взглядов и практических подходов к регулированию рынка банковских услуг.

Структура работы создана с учетом нормативных требований и включает все предусмотренные требованиям элементы.

1. Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика

1.1. Понятие и свойства правового регулирования рынка банковских услуг

По данным Е.В. Белых, регулирование рынка банковских услуг предусматривает установление правил функционирования всех участников рынка:

- поставщиков, посредников и потребителей финансовых услуг Нормативно-законодательное обеспечение их деятельности создает правовое поле, где реализуются интересы всех участников, что гарантирует стабильность, доверие и законность всех финансовых операций, повышает качество рынка и тем самым стимулирует роста экономики страны в целом.

Правовое регулирование рынка банковских услуг (кредитных правоотношений) с участием банковских учреждений - это средство воздействия государства на развитие банковского кредитования, обеспечения стабильности банковской системы и защита прав вкладчиков и других кредиторов банков.^[1]

Практикой банковского правоотношения выявлена сложная природа процессов на рынке, суть которой в следующем:

- в широком смысле правовое регулирование является формой реализации кредитных правоотношений, когда одно лицо (обычно это государство или его орган) реализует право-регулировочное отношение, относительно вторичного субъекта. Обычно такого рода правоотношения носят характер подчинения и построены на основе императивного (административного) метода регулирования.

- в узком понимании, правовое регулирование - это вид кредитных правоотношений, которые возникают при участии банков как банковских учреждений, использующих при осуществлении активных операций привлеченные от вкладчиков денежные средства, но с учетом нормативно-правовых актов и инструкций от Правительства РФ, Государственной Думы и/или ЦБ РФ (Центрального Банка).^[2]

Объектом правового регулирования банковского рынка оказания кредитных услуг (или иных действий) в зависимости от формы участия банка в кредитных правоотношениях определенные общественные отношения, возникающие в сфере осуществления банком кредитных операций, или отношения по предоставлению банковского кредита как доминирующей в банковской деятельности кредитной операции. Банковский кредит определен формой реализации кредитных правоотношений, реализуется на основании кредитного договора в отношениях между банком (кредитором) и клиентом (заемщиком) путем передачи привлеченных банком во вклады денежных средств в собственность заемщику на условиях срочности, платности, возвратности, обеспечения и целевого использования. По мнению Н.В. Гагарина стоит упомянуть и отношения хранения и иные функции участников банковского рынка, которые строятся на аналогичных принципах. Указание на кредит приведено в силу того, что это наиболее часто совершаемое действие между участниками рынка банковских услуг.

Для эффективного и результативного правового регулирования РБУ сформулированы и обоснованы специальные принципы правового регулирования банковского кредитования и иных действий, в частности принципы:

- защиты прав кредиторов; - защита кредитоспособности заемщика;

- обеспечения банковского кредита; - минимизации кредитных рисков банка;

- целевого использования банковского кредита;

- доходности кредитных операций банка; - ответственности заемщика за возврат кредита.

Теорией и практикой предпринимательского права выявлены основные элементы, которые обеспечивают оптимальный финансово-правовой режим регулирования банковского рынка предоставления услуг и информации:

- меры финансовой безопасности в банковской системе;

- процедура преддоговорных отношений по предоставлению банковского кредита;

- механизм обеспечения исполнения кредитных обязательств;

- средства взыскания задолженности по банковскому кредиту.^[3]

С учетом выявленных на практике недостатков предложено внедрить на уровне законодательства и правоприменительной практики специальную регламентацию процедуры преддоговорных отношений по предоставлению кредитных услуг на рынке банковской деятельности. Целью таких процедур является преследование потребности участников РБУ выявление объективной информации для создания определенного субъективного мнения о контрагенте, с которым предстоит иметь единичное или множественное действо. Проще говоря субъект РБУ получает данные до того как оформил отношения с вероятным заемщиком. Автор задается вопросом, почему с заемщиком? Дело в том, что с позиции имеющейся статистики подавляющее большинство правоотношения с обычными физическими лицами строятся именно на соглашении о кредитовании. Таким образом, действие осуществляется до проверки кредитоспособности заемщика, характера предложенного им обеспечения и анализа на этой основе кредитного риска банка. В этом случае правовой регулятор в виде государства, его Центробанка и перечня нормативно-правовых актов создает условия баланса интересов в частности и РБУ вообще.

В основу эффективного механизма обеспечения эффективного и стабильного правового регулирования РБУ предложено положить три базовых подхода:

- обнародование обременений имущества путем их регистрации в соответствующем государственном реестре;

- приоритет прав кредиторов на имущество, определяется по факту государственной регистрации соответствующего обременения;

- внесудебное урегулирование требований кредиторов по их удовлетворению за счет стоимости предмета обеспечения. Для регулирования отношений ипотеки принципиально важна также определенная концепция целостности недвижимого имущества, которая опирается на интегрирующее значение земельного участка как основы любой недвижимости.

Исходя из кризисных явлений порожденных РБУ на рынке ипотеки целесообразности введения в России двухуровневой модели функционирования рынка ипотечного кредитования:

- представляет собой внутреннюю организацию ипотечного рынка. Эта модель обеспечивает эффективную реализацию отношений между банками как основными субъектами ипотечного кредитования первого уровня и инвесторами как субъектами ипотечного финансирования второго уровня по поводу рефинансирования операций ипотечного кредитора. Функционирование такой модели возможно с использованием выпуска ипотечных облигаций, секьюритизации ипотечных активов и \ или рефинансирования со стороны ипотечного учреждения второго уровня.

С целью внедрения качественно новых подходов к правовому регулированию общественных отношений в сфере РБУ целесообразным считается принятие рамочного закона о банковском кредите и внесение изменений в ряд законодательных актов по вопросам кредитования.

Собственно суть заключается в том, чтобы внести вид финансовой ответственности со стороны государства по кредитам физических лиц, когда финансовая неустойчивость вызвана действиями государства и его органов.^[4]

1.2. Правовое регулирование рынка банковских услуг

«Организационно-структурное обеспечение административно-правового регулирования рынков банковских услуг в России» состоит из двух подразделений, в которых рассмотрены административно-правовые основы деятельности органов государственного регулирования рынков банковских услуг, определены их система, особенности правового статуса и полномочия в сфере функционирования рынков банковских услуг.

«Система органов, осуществляющих государственное регулирование рынков банковских услуг» проанализирована на адаптацию современной системы, что позволило автору выделить органы общей и специальной компетенции.

Итак, по данным И.В. Ершовасистема органов общей компетенции осуществляет косвенное влияние на участников рынков банковских услуг, в основном путем нормотворческой деятельности. В систему таких органов входят:

- орган законодательной власти - Государственная Дума;

- Президент РФ в рамках компетенции;

- система органов исполнительной власти и местного самоуправления, в частности, Министерство финансов, Министерство юстиции, Министерство экономического развития, Федеральная антимонопольная служба, Федеральная служба по финансовому мониторингу (так называемая финансовая разведка), местные государственные администрации, органы местного самоуправления;

- специализированные органы – Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг.^[5]

Практика деятельности разного рода субъектов предпринимательской и иной деятельности на РБУ выявила потребность в проведении отдельных исследований относительно банковских операций, связанных с нелегальным получением прибыли, которому противодействует система финансового мониторинга, существует на двух уровнях:

- государственном и первичном.

Обеспечение реализации государственной политики в сфере предотвращения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма, осуществляет Федеральная служба по финансовому мониторингу, определение правового статуса которой требует устранения разногласий в действующих нормативно-правовых актах. Автор подчеркивает необходимость привести в соответствие нормы действующего законодательства с учетом административной реформы, и выложить в закон изменения под следующей редакцией:

«Специально уполномоченный орган - центральный орган исполнительной власти, деятельность которого направляется и координируется Кабинетом Министров через Министра финансов».^[6]

По данным С.А. Зинченко, государственное регулирование рынков банковских услуг осуществляется соответствующим государственным органом власти по отношению к отдельным его составляющим:

- по рынку банковских услуг – Центробанком РФ;

- относительно рынков ценных бумаг и производных ценных бумаг - Федеральная комиссия по рынку ценных бумаг;