Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ ( Теоретические и нормативно-правовые основы личного страхования).pdf

Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. По данным статистики Федеральной службы страхового надзора можно проследить изменение объемов страховых премий за 2015-2017 гг. (табл. 1) [15].

Таблица 1

Страховые премии по РФ, 2015-2017гг., тыс.руб.

По статистическим данным можно сделать вывод, что объем страховых премий по личному страхованию (кроме страхования жизни) за период 2015-2017 гг. имеет положительную динамику, объем премий увеличился на 11,95%. Объем страховых премий по страхованию жизни также имеет положительную динамику. Так в период с 2015 по 2017 год темп роста составил 98,78%, что является очень хорошим показателем. Таким образом, доля страховых взносов по страхованию жизни практически в два раза превышает показатель 2015 года.

Более подробное изучение данных статистики позволит лучше изучить рынок личного страхования. Для этого нужно изучить динамику изменения объемов страховых выплат. Объем выплат по личному страхованию сильно отличается от взносов. Рассмотрим конкретно показатели страховых выплат, касающиеся личного страхования в таблице 2 [15].

Таблица 2

Страховые выплаты по РФ (личное страхование),

2015-2017гг., тыс. руб.

В 2017 году объем выплат по личному страхованию (кроме страхования жизни) составил 115,04 млрд. рублей, что на 4,12% больше показателя за 2015 год. А объем страховых выплат по страхованию жизни в 2017 года более чем в два раза превышает объем страховых выплат за 2015 год. Соотнося темпы роста страховых взносов и страховых выплат, можно наблюдать равномерный рост в динамике в целом.

В целом развитию рынка добровольного личного страхования препятствуют следующие обстоятельства:

- население не проявляет доверие к страховщикам;

- основная масса населения страны не имеет возможности пользоваться услугами личного страхования, так как платежеспособность находится на низком уровне;

- развитию личного страхования препятствуют неблагоприятные налоговые условия, которые должны стимулировать спрос на страховые услуги;

- отсутствуют надежные инвестиционные инструменты для размещения страховых резервов (страховые компании не могут обеспечить стабильные проценты доходности по накопительным договорам страхования) [22, с. 65].

Таким образом, несмотря на положительную динамику страховых взносов, в настоящее время существует много проблем, препятствующих полноценному развитию личного страхования. Чтобы исправить данную ситуацию, необходима государственная поддержка добровольного личного страхования. Для этого необходимо принять меры по стимулированию развития личного страхования, можно использовать опыт европейских стран, где данный вид страхования очень хорошо развит и играет большую роль в решении социальных проблем общества.

В течение 2017 года замечен наибольший спрос в таких видах личного страхования, как:

1. Страхование жизни - данный вид страхования занимает лидирующую позицию на страховом рынке и составляет 46 % продаж;

2. Добровольное медицинское страхование – отрасль личного страхования, которой отводится 20 % страховых продаж;

3. Страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору – страхование, которое принесло 15 % страховых сборов в бюджет российских страховых компаний [15].

Исследуя динамику развития личного страхования за период 2017 года, необходимо отметить, что в течение данного времени сформировалась определенная тенденция роста таких видов страхования жизни и здоровья, как страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование.

Российские страховые компании собрали по данным видам страхования 178,1 млрд. руб. премии, а это на 9 % больше, чем за аналогичный период 2016 года. На долю страхования от несчастных случаев приходится 73,0 млрд. руб. страховой премии, что показывает увеличение данного показателя по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 8 %, а доля добровольного медицинского страхования составляет 105, 1 млрд. руб. премии , что позволяет судить о росте показателя данного вида личного страхования на 10% [23, с. 174].

Таким образом, в целом можно констатировать некоторую положительную динамику рынка личного страхования. Вместе с тем следует подчеркнуть, что по-прежнему, существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация (экономические санкции, волатильность обменного курса рубля, изменение объемов кредитования, законодательные реформы страхового рынка и др.).

Основные тенденции развития рынка личного страхования в РФ во многом определяются снижением покупательной способности населения, в связи с чем, как страхование в целом, так и личное страхование не является приоритетом. Тем не менее, по мнению некоторых аналитиков, несмотря на проблемы в экономике в ближайшем будущем прогнозируется дальнейший рост рынка накопительного страхования, ведь участникам рынка инвестиционного страхования необходимо иметь достойные пенсии и накопления в будущем.

Действительно, демографическая ситуация показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста. И если сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 г. каждый работающий будет «содержать» уже двух пенсионеров. Однако, как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА в условиях сохранения текущей институциональной. Среды рынка страхования жизни потенциал текущего драйвера – инвестиционного страхования жизни – будет полностью исчерпан к 2018 г. [17]

Соответственно, придерживаясь данной позиции, можно сказать, что многократному увеличению рынка личного страхования, особенно за счет расширения рынка страхования жизни, в перспективе ближайших трех лет, должно способствовать создание в РФ благоприятной среды для развития накопительного страхования.

Перспективу для решения данной проблемы может открыть внесение изменений в действующие нормативно - правовые акты, как в сфере налогообложения, так и в сфере государственной поддержки (например, субсидирование страховых премий для малообеспеченных граждан, многодетных семей при заключении долгосрочных договоров личного страхования).

Таким образом, активизация включения граждан РФ в систему личного страхования при всей его значимости и необходимости возможно только при переходе российского рынка страхования на интенсивный путь развития. Это представляется возможным, как при соответствующих структурных преобразованиях страховой отрасли, так и повышении страховой грамотности, информированности граждан о разнообразии страховых продуктов, об инвестиционных и накопительных страховых продуктах в части стратегии инвестирования, риска и потенциальной доходности и т.д.

2.2. Проблемы развития личного страхования в России

Как уже было сказано, в течение 2017 года в целом можно констатировать некоторую положительную динамику рынка личного страхования [15]. Вместе с тем, следует подчеркнуть, что по - прежнему, существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация (экономические санкции, волатильность обменного курса рубля, изменение объемов кредитования, законодательные реформы страхового рынка и др.).

Основные тенденции развития рынка личного страхования в РФ во многом определяются снижением покупательной способности населения, в связи с чем, как страхование в целом, так и личное страхование не является приоритетом. Тем не менее, по мнению некоторых аналитиков, несмотря на проблемы в экономике в ближайшем будущем прогнозируется дальнейший рост рынка накопительного страхования, ведь участникам рынка инвестиционного страхования необходимо иметь достойные пенсии и накопления в будущем.

Действительно, демографическая ситуация показывает снижение количества работающих граждан и увеличение числа лиц пенсионного возраста. И если сейчас на 1 работающего человека приходится примерно 0,5 пенсионера, а к 2030 г. каждый работающий будет «содержать» уже двух пенсионеров. Однако, как отмечают аналитики рейтингового агентства Эксперт РА, в условиях сохранения текущей институциональной среды рынка страхования жизни потенциал инвестиционного страхования жизни будет полностью исчерпан к 2018 г. [15]

Соответственно, придерживаясь данной позиции, можно сказать, что многократному увеличению рынка личного страхования, особенно за счет расширения рынка страхования жизни, в перспективе ближайших трех лет, должно способствовать создание в РФ благоприятной среды для развития накопительного страхования.

Несмотря на неожиданно сильные результаты функционирования страхования жизни и заряженностью этой сферы на дальнейший рост в экономике России сохраняются условия, препятствующие развитию личного страхования:

- недостаточное налоговое стимулирование физических лиц к заключению договоров долгосрочного страхования жизни;

- недостаточное налоговое стимулирование юридических лиц;

- отсутствие допуска страховщиков жизни к пенсионным накоплениям;

- недостаточные по сравнению с мировой практикой требования к страховщикам по личному страхованию;

- невозможность предложения страховщиками полной продуктовой линейки по долгосрочному страхованию жизни;

- отсутствие специализированных инвестиционных инструментов для компаний по страхованию жизни.

Для преодоления факторов, мешающих развитию рынка личного страхования в РФ, необходимо принять меры как со стороны государства, так и со стороны страховщиков.

Представляется, что в качестве основных направлений по стимулированию развития личного страхования со стороны государства можно назвать стабилизацию общей макроэкономической ситуации в стране, а именно: сокращение темпов инфляции, укрепление рубля, снижение процентных ставок. Давно назрел и вопрос о новой классификации видов страхования и, возможно, выделении страхования жизни как одного из трех главных его направлений, а также новых подвидов в рамках страхования жизни.

Должны быть внесены изменения в действующие нормативно - правовые акты, как в сфере налогообложения, так и в сфере государственной поддержки (например, субсидирование страховых премий для малообеспеченных граждан, многодетных семей при заключении долгосрочных договоров личного страхования).

Таким образом, активизация включения граждан РФ в систему личного страхования при всей его значимости и необходимости возможно только при переходе российского рынка страхования на интенсивный путь развития. Это представляется возможным, как при соответствующих структурных преобразованиях страховой отрасли, так и повышении страховой грамотности, информированности граждан о разнообразии страховых продуктов, об инвестиционных и накопительных страховых продуктах в части стратегии инвестирования, риска и потенциальной доходности и т.д.