Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ ( Теоретические и нормативно-правовые основы личного страхования).pdf

2.3. Перспективы развития личного страхования в Российской Федерации

Развитие отечественной страховой культуры необходимо связать с действиями государства в отношении страхового рынка путем установления ответственности государства за формирование страховой культуры общества, а также путем внедрения мероприятий, результатом которых будет развитие рынка страхования. Среди основных причин, которые сдерживают развитие личного страхования в России, называется также отсутствие у российских граждан доверия к страховщикам, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных организаций.

Если сравнивать российский рынок личного страхования с более развитыми странами, то можно заметить, что в развитых странах рынок личного страхования составляет более половины от всего страхования [12].

В настоящее время личное страхование является надежным накопительным инструментом. Договоры такого страхования заключаются, чаще всего, на очень длительный период. Поэтому страховщик инвестирует вложения клиентов в депозиты и долговые ценные бумаги.

Механизм участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика дает возможность клиенту по достижении определенного возраста получить не только гарантированные выплаты, но и дополнительный доход, заработанный страховщиком в результате размещения страховых резервов на финансовом рынке. Помимо этого, в целях совершенствования института личного страхования представляется целесообразным обеспечить страховщикам возможность принять участие в решении социальных проблем, которое заключается в обеспечении участия страховщиков в реформе пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения «достойных» пенсий.

Допуск страховщиков к участию в системе обязательного страхования следует обеспечить на тех же условиях, на которых в настоящее время к участию допущены негосударственные пенсионные фонды с учетом специфики правового регулирования деятельности страховщиков.

При этом представляется, что нормативные акты, регулирующие деятельность в сфере страхования, следует дополнить положениями, которые бы содержали: требования к правилам осуществления обязательного пенсионного страхования страховыми организациями (страховщиками); размер уставного капитала страховщиков, осуществляющих обязательное пенсионное страхование; требования по исполнению обязательств субъектами отношений по обязательному пенсионному страхованию и т.д.

При этом следует предусмотреть, чтобы страховщики, осуществляющие обязательное пенсионное страхование, могли осуществлять иные виды личного страхования [17, с. 102].

Кроме того, в рамках Закона о страховом деле, представляется целесообразным предусмотреть возможность страховщиков взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца.

Результатом детального изучения проблем, сопряженных с развитием рынка личного страхования в России является подтверждение необходимости проведения Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ личного страхования с целью формирования в обществе «страховой культуры».

Хотя рынок страховых услуг в стране и в регионах в целом сформирован, он характеризуется наличием ряда проблем:

− сохраняется высокий уровень диспропорции между объемами страховых премий и взносов;

− проблема низкого уровня доходов значительной части населения, в частности, не способствует развитию форм долгосрочного страхования жизни – одной из наиболее распространенных форм страхования в развитых странах;

− низкий уровень страховой культуры населения, распространенность установок недоверия к деятельности страховых компаний.

В заключение следует отметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать цивилизованному развитию российского страхового рынка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Личное страхование — область страхования, которая защищает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека. Личное страхование подразделяется на следующие виды:

- страхование жизни;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

Основное направление деятельности страховых компаний в области личного страхование направлено на обеспечение социальной защищенности населения. При наступлении страхового случая страховщик, согласно заключенному ранее договору, выплачивает застрахованному лицу денежную компенсацию. Такая компенсация может носить единовременный или периодический характер. Важную роль играет организация отчислений рент и аннуитетов застрахованным гражданам, предоставление населению высококлассное медобслуживание и многое другое. В связи с ростом социальной защищенности граждан растёт и уровень доверия граждан правительству, что благоприятствует улучшению политической обстановки в стране. Таким образом, страхование имеет влияние и на политическую сферу жизни населения.

За счёт личного страхования снижается нагрузка на госбюджет в связи со снижением расходов на различные социальные программы. Так же страховые компании обладают немалым бюджетом и, вследствие этого, являются важным источником налоговых отчислений в бюджет государства.

За последние годы рынок личного страхования в России претерпел значительные изменения, как по структуре и составу участников, так и по целевым ориентирам страховщиков, идеологии и регулированию рынка страхования в России (особенно страхования жизни).

В течение 2017 года замечен наибольший спрос в таких видах личного страхования, как: страхование жизни - данный вид страхования занимает лидирующую позицию на страховом рынке и составляет 46 % продаж; добровольное медицинское страхование – отрасль личного страхования, которой отводится 20 % страховых продаж; страхование жизни в рамках обязательства по кредитному договору – страхование, которое принесло 15 % страховых сборов в бюджет российских страховых компаний.

Таким образом, в целом можно констатировать некоторую положительную динамику рынка личного страхования. Вместе с тем следует подчеркнуть, что по-прежнему, существенное влияние на динамику страхового рынка оказывает макроэкономическая ситуация (экономические санкции, волатильность обменного курса рубля, изменение объемов кредитования, законодательные реформы страхового рынка и др.).

Основные тенденции развития рынка личного страхования в РФ во многом определяются снижением покупательной способности населения, в связи с чем, как страхование в целом, так и личное страхование не является приоритетом. Тем не менее, по мнению некоторых аналитиков, несмотря на проблемы в экономике в ближайшем будущем прогнозируется дальнейший рост рынка накопительного страхования, ведь участникам рынка инвестиционного страхования необходимо иметь достойные пенсии и накопления в будущем.

Хотя рынок страховых услуг в стране и в регионах в целом сформирован, он характеризуется наличием ряда проблем:

− сохраняется высокий уровень диспропорции между объемами страховых премий и взносов;

− проблема низкого уровня доходов значительной части населения, в частности, не способствует развитию форм долгосрочного страхования жизни – одной из наиболее распространенных форм страхования в развитых странах;

− низкий уровень страховой культуры населения, распространенность установок недоверия к деятельности страховых компаний.

В заключение следует отметить, что совокупность вышеуказанных проблем и тенденций отечественной страховой отрасли не является исчерпывающей, однако в значительной степени определяет характер и качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в России. Скорейшее решение указанных проблем, безусловно, будет способствовать цивилизованному развитию российского страхового рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410,
2. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.11.2018) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" // "Российская газета", N 6, 12.01.1993,
3. Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования // Страховое дело, 2016. – №3. – С. 10.
4. Белоусова Е.Н. Аналитический аспект рынка личного страхования в России//Политика, экономика и инновации, 2016. № 7(9). – С. 1-4.
5. Березина С.В., Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учебное пособие / С.В. Березина, Н.Н. Никулина. – 2-е изд. перераб. и доп. – М.: Юнити-ДАНА, 2015. – 512 с.
6. Еремейчук К.Ю. Тенденции развития рынка личного страхования в Российской Федерации//Аллея науки, 2017. № 2(11) – С. 268-270.
7. История личного страхования. [Электронный ресурс]. URL: www.tarasei.narod.ru (Дата обращения: 20.11.2018).
8. Князева Е.Г., Юзвович Л.И., Смородина Е.А., Павленко А.О. Страховой рынок России: современные вызовы развития // Фундаментальные исследования, 2015. – № 3. – С. 181-186.
9. Личное страхование [Электронный ресурс] URL: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/lichnoe-strahovanie.html (Дата обращения: 26.11.2018)
10. Официальный сайт компании Альянс [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.allianz.ru/
11. Официальный сайт компании Росгосстрах [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rgs.ru/about/online/index.wbp
12. Официальный сайт страховой компании «Согласие» [Электронный ресурс] URL: https://www.soglasie.ru/zdorovje/kalkulyator-zdorovje/ (Дата обращения: 28.11.2018)
13. Официальный сайт страховой компании «Надежда» [Электронный ресурс] URL: http://www.nadins.ru/strahovanie-fizicheskih-lic/strahovanie-zdorovya/strahovoj-polis-zashchita-otneschastnogo-sluchaya/ (Дата обращения: 02.12.2018)
14. Официальный сайт страховой компании «Югория» [Электронный ресурс]URL: https://www.ugsk.ru/regions/private/health/ (Дата обращения: 18.11.2018)
15. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики - URL: http://www.gks.ru (Дата обращения: 02.12.2018)
16. Пинкин, Ю. В. Страхование в получение страховых выплат / Ю.В. Пинкин. — М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. – 723 c.
17. Скуратова О., Янин А. Страхование жизни в России: локальный рост. Исследование. М.: Рейтинговое агентство ЭКСПЕРТ РА. -URL: http://static3.banki.ru/ugc / 09/Strahovanie_izni_v_Rossii.pdf. (Дата обращения: 30.11.2018)
18. Страхование жизни [Электронный ресурс] URL:http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-zhizni.html (Дата обращения: 24.11.2018)
19. Страхование от несчастных случаев [Электронный ресурс] URL:http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie-ot-neschastnyh-sluchaev.html (Дата обращения: 04.12.2018)
20. Турчаева И.Н., Турчаев Н.Р. Динамика рынка личного страхования в России//Материалы и методы инновационных исследований и разработок, 2017. – С.113-118.
21. Турчаева И.Н., Турчаев Н.Р. К вопросу о необходимости и условиях личного страхования в России//Международный научный журнал «Инновационная наука», 2015. № 12 – С. 299 – 305.
22. Филина М.А. Современное состояние и направления развития личного страхования в Российской Федерации // Экономика и управление: проблемы, решения, 2016. Т. 2. № 11. – С. 64-67.
23. Яфасов А.Я., Яфасова А.А. Личное страхование в России Сб. статей. Ч. 2. – Калининград, 2015. – 302 c.

Приложение 1

ОБЯЗАННОСТИ СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ В СЛУЧАЕ СМЕРТИ ЗАСТРАХОВАННОГО ЛИЦА

обеспечивать определенный уровень дохода оставшемуся супругу и/или детям и другим членам семьи

компенсировать налоги и другие расходы, связанные с распределением имущества между наследниками

оплатить последние расходы, такие как больничные счета и затраты на похороны

оплатить образование детей

погасить оставшиеся займы на приобретение дома или квартиры

обеспечить пенсионный фонд

Рисунок 1. Финансовая поддержка в случае смерти застрахованного лица