Файл: Страхование и его роль на финансовом рынке (Сущность, значение и функции страхования).pdf

На протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками. Практически каждое жизненное событие человека связано с рисками, которые могут реализоваться в трех направлениях: [5, стр. 37]

благоприятные последствия (оправданный риск);

отсутствие изменений (нулевой результат);

неблагоприятные последствия (влечет за собой убытки).

Для прогнозирования наступления рисковых ситуаций и снижения неблагоприятных рисковых последствий используется система страхования - это система защиты имущественных интересов субъектов страхования.

Можно выделять несколько основных систем страхования:

обязательное страхование включает медицинское; государственное госслужащих; личное страхование граждан; противопожарное страхование; страхование ответственности при причинение вреда здоровью при осуществлении строительных работ, автострахование;

добровольное страхование. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности; [15, стр. 21]

государственное страхование, где страховщиком выступает государство (страхование госслужащих);

негосударственное страхование, при котором страховщиком выступает не государственное юридическое лицо. [16, стр. 27]

Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, позволяющая в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая. [8, стр. 10]

Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев (при наступлении страхового случая, организация несёт убыток), что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховых компаний, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики). Различают несколько основных видов страхования.

По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем:

являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;

ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов;

накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом. [1, стр. 8]

Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.

Страхование является самостоятельной экономической категорией.

Из рассмотренного ранее известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием денежных средств. Но, если для финансов всегда необходимы денежные отношения и всегда характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Исходное звено в трактовке сущности страхования – его замкнутая раскладка ущерба между заинтересованными участниками такой раскладки. [19, стр. 64]

И, кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, то есть для страхования присуще как обязательный признак – вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. [21, стр. 21]

Таким образом, разграничивая понятия финансов и страхования, становится возможным установить, что страхование вовсе не является придатком финансов, а является одним из самых главных его звеньев.

Финансовое состояние страховой организации зависит от большого числа факторов. Это обусловлено тем, что деятельность страховщика состоит из нескольких элементов — непосредственно проведения страховых операций, инвестирования финансовых ресурсов, осуществления прочих, обычных для любого субъекта хозяйствования функций (финансирование собственной деятельности, получение кредитов, расчеты с бюджетом и т. д.). Таким образом, функционирование страховой организации включает три вида рисков, оказывающих влияние на ее финансовое положение, — страхового, инвестиционного и общего финансового риска. [17, стр. 21]

В свою очередь, страховой риск также является синтетическим понятием, зависящим от ряда факторов. Факторы, оказывающие влияние на финансовую устойчивость и платежеспособность страховщика, можно подразделить на две группы - внешние и внутренние. Внешние факторы - это факторы, не зависящие от страховой организации, от эффективности ее работы. Факторы, входящие в эту группу, являются результатом воздействия на страховщика внешней среды. К ним, в частности, относятся различные экономические, политические факторы, законодательная база и т. д. В отличие от внешних, внутренние факторы зависят от деятельности конкретной страховой организации. [17, стр. 24]

Среди них можно выделить следующие:

андеррайтерская политика;

политика в области установления тарифных ставок;

наличие страховых резервов в необходимых размерах;

достаточность собственного капитала;

использование системы перестрахования;

инвестиционная деятельность.

Для обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности величина собственных средств страховщика должна соответствовать объему его страховых операций. Обязательства, превышающие возможности страховой организации, должны быть переданы ею в перестрахование. Суть перестрахования состоит в перераспределении части обязательств по страховым выплатам, принятых на себя страховщиком по договорам страхования, между другими организациями с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика. [16, стр. 24]

Особенности перераспределения средств методом страхования дают возможность страховщикам, помимо проведения страховых операций, осуществлять инвестиционную деятельность, получая прибыль от нее.

В то же время страховщики оказываются в значительной степени зависимыми от положения дел на денежном и финансовом рынках, неся инвестиционный риск.

Это вынуждает их к проведению достаточно осторожной инвестиционной политики. В противном случае они рискуют понести убытки отданной деятельности, а при особо неблагоприятном развитии событий - вообще лишиться значительной части активов. Для того чтобы не допустить неплатежеспособности и банкротства страховых компаний, необходимо уже на ранней стадии выявлять страховщиков, финансовое состояние которых вызывает опасение. Эта задача решается с помощью использования показателей оценки финансового положения страховых организаций. Поскольку финансовая устойчивость страховщиков зависит от большого числа различных факторов, то и анализ их финансового состояния может быть проведен только на основе исследования группы показателей, позволяющих составить представление о различных сторонах деятельности страховой организации. Эти показатели представлены, с одной стороны, в виде твердо установленных нормативов, выполнение которых является обязательным для страховой организации, а с другой - в виде ориентировочных или рекомендательных параметров, целью которых является расширение представлений о деятельности страховщиков или их ранжирование. Показатели подразделяются на абсолютные, позволяющие дать количественную оценку потенциальных или реальных масштабов деятельности страховщика, и относительные, задача которых - сопоставить обязательства и возможности для их исполнения. [17, стр. 21]

Финансовая устойчивость страховщика представляет собой сохранение оптимального качественного и количественного состояния активов и обязательств, позволяющее страховой организации обеспечить бесперебойное осуществление своей деятельности и ее развитие. Эта устойчивость проявляется в постоянной сбалансированности или превышении доходов страховщика над его расходами. Главным признаком финансовой устойчивости страховщиков является их платежеспособность, т. е. способность страховой организации своевременно и в полном объеме выполнять свои денежные обязательства имеющимися активами.

Свои хотелки-это проводной с помощью кабеля для передачи пожарной сигнализации через провода и кабели и провода, которые используются для отправки людей радиосигнал. Немного времени, чтобы взглянуть на эту систему.

К сожалению, указанных в правилах рекомендован для проектирования на хотелки, они не примирились в некоторых часто несовместимы друг с другом. Особенно эффект от применения огнестойких кабелей является уменьшение нестабильности в тепло узле сопряжения и колонки подключены к системе.

СОУЭ должна удовлетворять основному требованию: сообщения, передаваемые по системе оповещения, что позволяет и достаточно устойчивое восприятие адресатом. Это условие следует учитывать при системы СОУЭ в виде проекта.

Качество звука не пага главное вода, потому что проблема сбережения их жизни на первом месте стоит пожарная сигнализация уходят в критический момент. Независимо от того, сколько раз в истории своего существования на наличие работы на хотелки, важно работать при необходимости. Долгое время простоя без работы любое устройство, которое может выйти из строя, так что на хотелки реализации специальных требований к надежности оборудования.

В предлагаемой методике мы предлагаем определить надежность СОУЭ по следующим критериям:

- Возможность самоконтроля сигнализации, систем оповещения и управления эвакуацией, в течение которого система производит независимый мониторинг всех компонентов на обнаружение проблемы дает сообщение в "Панель управления"; и

Устойчив к внешним воздействиям, что требует от системы сдвинутые по времени на этом этапе, которые будут доступны третьим людям. Когда есть много системы сигнализации дома желательно создать несколько независимых мини-систем;

Возможность самостоятельного трудоустройства радабыл, что означает обеспечение того, чтобы работать все время эвакуации персонала и посетителей из здания. В частности, проблему обеспечения поставок энергии.

Большинство современных зданий на несколько этажей и зданий, которые сложно организовать процесс эвакуации. Подсознательно, когда вы получаете оповещение ищете способ ввода, это может привести к путанице и хаосу. Использование СОУЭ в этом случае, сохранение жизни, проведение эвакуации в фазах. При разработке методов проектирования и внедрение СОУЭ будут оперативно эвакуировать с трансляцией направлять голосовые сообщения, световые сигналы, в каждом конкретном случае в определенном порядке. Это необходимо, чтобы учесть все возможные осложнения, указывая на "дерево событий", которые могут возникнуть при эвакуации больших групп людей.

Из-за отсутствия ясности правил и требований системы охранной сигнализации и управления российского законодательства по разработке методики необходимо постепенно, с ориентацией на достижение требуемой величины риска возникновения пожара.

Автоматическая система оповещения – это комплекс технических средств, подключенных к системе центрального оповещения должна обеспечить оповещение работников об угрозе возникновения или возникновения чрезвычайных ситуаций.

В соответствии с Федеральным законом, в течение, присутствие может связано с головой-это необходимое состояние объекта процесса одновременное пребывание 50 и более человек, социально значимых объектов и объектов жизнеобеспечения.

ФГУП РСВО совместно с партнерами по предоставлению дополнительных услуг для создания корпоративного вещания на базе необходимости. Динамики, которые установлены на промышленных объектах, которые могут быть использованы для создания корпоративного Радио. Торговый и бизнес-центр можно использовать громкоговорители, установленные на трансляции рекламных радио или трансляции рекламных сообщений.

Может быть установлен в офисах, торговых центров, складов и промышленных объектов, любой объект, где много людей, где уведомление производится своевременно в чрезвычайных ситуациях.

В районах, где потенциально опасные объекты создаются в местной системе. Для включения предупреждения, например, работающих в области населения, которые живут в этом районе.

По данным МЧС России:

• В России насчитывается более 100, 000 опасных объектов;

• Около трети из них не имеют локальной системы оповещения;

• Только половина меню система готова для работы.

Зоны действия локальной системы оповещения:

• В области ядерных и радиационно-опасных объектов на расстоянии 5 км примерно,