Банкротство физического лица – это признанная законом неспособность гражданина погасить в полном объеме долги перед кредиторами или внести обязательные платежи.

Для многих людей такая процедура –это единственный легальный шанс выбраться из финансовой ямы - списать задолженность по кредитам, по услугам. ЖКХ, по налогам и другим обязательствам.

Процесс регулируется Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

После признания лица банкротом, с него списываются все долги, но при этом он теряет возможность в будущем пользоваться услугами банка и МФО.

Работа 2

Физическому лицу банк выдал потребительский кредит, оформили кредитный договор.

• 
  На какие условия нужно обратить особое внимание в договоре?
  
• 
  Как узнать эффективную ставку процента по кредиту? Для чего она нужна?
  
• 
  Что делать со страховкой, которую навязывает банк клиенту?
  
• 
  Как определить наиболее оптимальный вариант кредитования в конкретной ситуации? Приведите пример.
  

1. 
   Реквизиты, полномочия, объект;
   
2. 
   Предмет договора;
   
3. 
   Сумма и даты;
   
4. 
   Перечисление суммы;
   
5. 
   График погашения;
   
6. 
   Начисление процентов;
   
7. 
   Порядок уплаты;
   
8. 
   Обязанности заемщика;
   
9. 
   Досрочное погашение кредита;
   
10. 
    Комиссии;
    
11. 
    Права банка
    
    

Эффективная процентная ставка по кредиту показывает фактическую стоимость займа для клиента. Она включает не только процент годовых, который указан в договоре, но и все сопутствующие затраты и комиссии, которые предусмотрены при обслуживании. В последние годы термин эффективной процентной ставки уступает место понятию полная стоимость кредита, которое глубже отражает суть и не дает запутаться заемщику.

А. Некоторые кредиторы начисляют проценты не на общую сумму первоначальной задолженности, а пересчитывают комиссию на остаток долга.

Б. На уплаченную сумму напрямую влияет срок пользования заемными средствами. При пользовании кредитом 36 месяцев при ставке 20% годовых, их будут начислять не один, а три года.

В. Процентная ставка не отражает всю переплату, которая может быть сформирована в итоге. Все комиссии, дополнительные платежи, страховки повышают стоимость заемных средств и реальную процентную ставку.

Заемщику, которого принуждают к каким-либо дополнительным услугам и сервисам, следует знать, на чем он может сэкономить:

• 
  комиссию за оформление займа или зачисление на счет;
  
• 
  вознаграждение за открытие, ведение и закрытие ссудного счета, на который выдан кредит;
  
• 
  ежемесячные платежи за сопровождение других счетов, связанных с обслуживанием займа;
  
• 
  единоразовый платеж за рассмотрение кредитной заявки;
  
• 
  платеж за зачисление денег на кредитный счет;
  
• 
  комиссию за подключение к программе страхования.
  

---

Как правило, те кредиторы, которые вводят такие комиссии, искусственно завышают итоговую стоимость кредита. Поэтому важно подыскивать банки, которые не обременяют заемщиков такими платежами. Их ставка по кредиту, окажется гораздо ближе к той, которая заявлена в рекламном предложении. Для этого и нужно знать все тонкости ЭПС.

Раньше считалось, что страховка — обязательный «атрибут» любого кредита. Однако ГК РФ и Центробанком постановлено: заемщик вправе не только отказаться от полиса, он и вернуть за него деньги, но чаще заявителя поставят перед выбором:

-Оформить кредит со страховкой, но под более выгодный процент;

-Отказаться от страховки, но выплачивать большую ставку ежемесячно.

Клиенты опасаются, что кредит без полиса окажется дорогим, поэтому под давлением банка выбирают платить за ненужную услугу. На практике же, более высокий процент может оказаться выгоднее стоимости полиса. Так, в отдельных страховка составляет до 50% от размера всего кредита.

От страховки можно отказаться и в момент заключения кредитного договора.

Если же страховка оформлена , необходимо уточнить сроки, в которые вы можете по письменному заявлению в банке или компании страховщика отказаться от навязанной услуги, и вернуть деньги в полном обьеме, как правило это 14 календарных дней с момента оформления продукта.

Приоритетными критериями в выборе банка для получения кредита любого типа являются его надежность и условия предоставления займа.
По первому пункту можно почерпнуть информацию в интернете на тематических порталах или изучив рейтинги банков.
Следует помнить, что организация, выдающая кредиты, непременно должна иметь лицензию на деятельность такого рода.
Также стоит обращать внимание на активы учреждения.
Наиболее эффективный способ оформить потребительский кредит в том банке, в котором вы получаете заработную плату, или ведете финансовый поток, так как банк будет запрашивать минимальный пакет документов, срок рассмотрения заявки сократиться, % ставка будет практически самой лояльной.

Работа 3

Два предприятия используют во взаимоотношениях коммерческий кредит. Произошла инфляция - 6,5% за период.

• 
  Определите, у кого будут инфляционные потери, как их можно избежать, не отменяя сделку?
  
• 
  Какие можно использовать финансовые инструменты?
  

---

Инфляционные потеря будут у компании, выдавшей коммерческий кредит.
Одной из возможностей избежать такие потери является возможность взыскания суммы долга, увеличенной с учетом инфляции, в случаях, предусмотренных законодательством или договором.
Самый эффективный инструмент :
Самый простой и доступный способ покрыть инфляционные потери – банковский вклад. Из преимуществ – его легко открыть, им легко пользоваться, вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн рублей; и главное – деньги, которые вы разместите во вкладах, гарантированно принесут заявленный доход.
Работа 4

Физическое лицо собирается оформить банковский вклад.

• 
  Сотрудник банка предлагает ему несколько видов договоров, отличающихся видом процентной ставки (фиксированная, плавающая, простая, сложная).
  
• 
  Какой вид процентной ставки предпочтительнее в современных условиях? Обоснуйте свой ответ.
  

Фиксированная процентная ставка представляет собой такую систему начисления процентов, при которой процент за пользование ссудой остается неизменным на протяжении всего срока кредитования.
Простая процентная ставка — процентная ставка, которая применяется к одной и той же, начальной сумме на протяжении всего срока ссуды.

Так как в современных условиях происходит постоянное изменение «качели» мировой валюты и рынка, для обычного рабочего потребителя, выгоднее всего предложенные условия, поясню:
А. Ставка неизменна, т.е. потребитель может ежемесячно стабильно выплачивать полученную ссуду;
Б. Простая ставка, выгоднее тем, что % ежемесячно одинаков, и при досрочном погашении кредита , потребитель выигрывает в сумме выплаченных %.

Модуль: БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ

Вариант 4. Тема: Основы деятельности коммерческого банка, его операции.

Работа 1

Совет директоров банка поставил стратегическую задачу: увеличить за год кредитный портфель на 35% и выйти по кредитованию на 1-е место в регионе.

• 
  Укажите, какие операции надо развивать ускоренными темпами, а какие снижать, чтобы обеспечить ресурсами такой рост?
  
• 
  С какими рисками (кроме кредитных) и трудностями столкнётся банк при выполнении поставленной задачи?
  
• 
  Как вы считаете, что должно быть в приоритете (выбрать из списка, обоснуйте):
  

---

- агрессивный маркетинг и реклама кредитов,

- снижение стоимости привлечения средств (каким способом?),

- кросс-продажи кредитных продуктов,

- демпинг ставок кредитования,

- бизнес-модель «домашний банк»,

- продуманная (консервативная) кредитная политика?

• 
  Приведите примеры банков из Топ-20, имеющих самые высокие темпы роста кредитных вложений за последние 3 года.
  

Вопросы: 5. Социально-экономические последствия высокой инфляции. Формы и методы борьбы с инфляцией.

---

Смотрите также файлы

• Ее творческая биография.docx

• Влияние сотового телефона на подростков.docx

• Литература, используемая при проведении занятия фз 61 от 31. 05. 1996 г. Об обороне.docx

• Взгляды на феномен контрпереноса в классическом и современном психоанализе (от Фрейда к Хейманн и Ракеру. Теория и клиническая практика).docx

• Разработка раздела рынок и.docx