Файл: Имущественное страхование – общая характеристика.pdf

Таким образом, независимо от того, на каких условиях заключен договор обязательного страхования, страховая сумма подлежит выплате потерпевшему (одному из участников дорожно-транспортного происшествия), которому вред причинен в результате повреждения его автомобиля по вине лица (другого участника дорожно-транспортного происшествия), не включенного в договор обязательного страхования в качестве водителя, допущенного к управлению транспортным средством, в случае, если такое лицо управляло автомобилем на законных основаниях (например, на основании письменной доверенности). При этом при заключении договора обязательного страхования с ограниченным использованием транспортного средства у страховщика возникает право регрессного требования к указанному лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты.

При характеристике этого договора стоит отметить, что к страховщикам по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предъявляются повышенные требования. Так, в соответствии со ст. 21 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" страховщик должен иметь в каждом субъекте РФ своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат^[6].

Вторым требованием, которому должен соответствовать страховщик, — наличие членства в профессиональном объединении страховщиков, которым является Всероссийский союз страховщиков, и лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которая выдается, только если у страховой организации есть не менее двух лет опыта осуществления операций но страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

Приведенная классификация договора страхования ответственности является далеко не единственной. Страхование ответственности различают также по предмету страхования — как страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 ГК РФ), так и страхование ответственности но договору (ст. 932 ГК РФ). В отличие от страхования деликтной ответственности страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом. К тому же по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, а договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Страхование предпринимательских рисков опосредовано тем, что коммерческие организации и индивидуальные предприниматели сталкиваются в своей предпринимательской деятельности с различного рода рисками — рейдерскими захватами и потерей имущества и ресурсов, размещенных на депозитных счетах и расчетных счетах в банках, средств, вложенных в реализацию инвестиционных и инновационных проектов снижением конкурентоспособности или объемов продаж, дополнительных расходов и других убытков от предпринимательской деятельности, возникновением убытков от перерывов (остановок) производства и т.д.

Предприниматель, осознающий нестабильность своего положения, рано или поздно задумается о страховании предпринимательских рисков и может обратиться в страховую организацию для заключения договора страхования, о котором идет речь в ст. 933 ГК РФ. Так же как и другие разновидности страхования, этот договор характеризуется несколькими признаками.

Во-первых, по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Таким образом, у страхователя отсутствует возможность застраховать какое-либо лицо, он страхует только себя или свою организацию. В противном случае договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, считается ничтожным, а договор считается заключенным в пользу страхователя.

Во-вторых, в качестве страхователя могут выступать лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность. К ним относятся коммерческие организации, индивидуальные предприниматели и некоторые некоммерческие организации, в учредительных документах которых отражено право осуществлять какие-либо виды предпринимательской деятельности (например, некоммерческие партнерства)^[7].

В-третьих, имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками. В этих случаях допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью, хотя по общим правилам, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма но всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).

В качестве вывода стоит отметить, что договор имущественного страхования занимает особое положение в обязательственной части гражданского права, имеет много особенностей в правовом регулировании, которые касаются существенных условий, предмета и правового положения сторон в договоре и некоторых других аспектов. Кроме того, на требования, вытекающие из договора имущественного страхования, распространяется  специальный срок исковой давности, который составляет два года. Исключением в этом плане являются требования, вытекающие из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, на которые распространяется трехлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ). Но это лишь в очередной раз подчеркивает специфику правового регулирования имущественного страхования.

2. ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

2.1 Заключение, изменение и прекращение договора имущественного страхования

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным.

Договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно ГК, письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия считаются согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК).

В соответствии со ст. 959 ГК страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре страхования (страховом полисе) и в преданных страхователю правилах страхования. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик также вправе потребовать расторжения договора.

При досрочном прекращении договора страхования при указанных обстоятельствах страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т.п.).

Ст. 958 ГК определяет условия прекращения договора имущественного страхования. Согласно указанной статье страховой договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью^[8].

Договор имущественного страхования, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если, согласно действующему законодательству Российской Федерации, имеются основания признать его таковым:договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п. (ст. 166— 181 ГК).

В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступить следующие последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке (ч. 2 ст. 167 ГК); все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в пользу Российской Федерации (ч. 2 ст. 169 ГК); одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в пользу Российской Федерации (ч. 3 ст. 169 ГК); в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится) (ч. 1 ст. 171 ГК).

Также страховой договор прекращается в следующих случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным; в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

2.2 Особенности предмета договора имущественного страхования

В гражданском законодательстве определение предмета любого договора является одним из важнейших аспектов правового регулирования этого договора. Сам по себе предмет договора определяет его правовую природу и дает основную характеристику. Обозначая предмет гражданско-правового договора как одно из его существенных условий российское гражданское право предоставляет возможность определения обособленности того или иного договора^[9].

Необходимо отметить, что особенной чертой договора имущественного страхования является, в первую очередь, его предмет. Предметом договора страхования могут быть здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования); сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки); инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, стайки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления); хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.); отдельные помещения (цеха, лаборатории, офисы, кабинеты и т.п.); инвентарь, технологическая оснастка; предметы интерьера, мебель, обстановка; незавершенное строительство; товарно-материальные ценности (груз, продукция, товары, сырье, материалы).