Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие и содержание страхования).pdf

Страхование - это особая экономическая категория, сущность которой заключается в формировании перераспределительных отношений по поводу создания и расходования страховых фондов специализированными организа­циями (страховщиками) за счет уплаты страховых взносов страхователями для защиты имущественных интересов различных субъектов (страхователей, за­страхованных лиц, выгодоприобретателей) при реализации страховых случаев. [25, стр. 45]

1.2. Функции страхования

Общее назначение страхования проявляется через его функции. Справед­ливо утверждение Л. А. Мотылева о том, что «характер функциональных про­явлений экономической категории, в том числе и категории страхования цели­ком и полностью зависит от объективно существующих закономерностей об­щественного развития.. ,»\

По вопросу о количестве и составе функций страхования в научной лите­ратуре издавна не сложилось единого мнения. Можно выделить несколько под­ходов к определению того, что является функциями страхования.

В первой группе авторов (Ф. В. Коньшин, Л. А. Мотылев, А. П. Плешков, Л. И. Рейтман) страхование рассматривается как составная часть финансов, и соответственно оно выполняет следующие функции финансов:

Формирование фонда (в данном случае - страхового). [24, стр. 45]

Распределительная функция.

Контрольная функция.

Надо отметить, что поскольку формирование специализированного стра­хового фонда и распределительный характер страховых отношений относятся к числу признаков страхования, являются его сущностными свойствами, то они не могут выступать в качестве функций страхования.

Контрольная функция была присуща страхованию, как элементу системы государственных финансов, и с отменой государственной монополии на стра­хование она фактически перестала действовать. [12, стр. 78]

Наличие функций финансов в категориальных свойствах страхования подтверждает тот факт, что страхование по отношению к финансам носит со­подчиненный характер. Вместе с тем в страховании существуют и развиваются закономерности, свойственные только этой экономической категории. [9, стр. 45]

Такие авторы, как Л. А. Орланюк-Малицкая, В. В. Шахов, считают, что страхование отлично от финансов, являясь самостоятельной экономической ка­тегорией, и выделяют следующие функции:

Формирование специализированного фонда денежных средств.

Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

Предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба.

Функцию возмещения ущерба также называют рисковой или репрессив­ной, т. е. связанной с урегулированием убытков. Эта функция представляет со­бой «возмещение ущерба пострадавшим лицам в целях защиты их интересов при наступлении рисковых обстоятельств» и осуществляется только в имуще­ственном страховании. [22, стр. 99]

Таким образом, в экономической литературе существует достаточно большое количество подходов к выделению тех или иных функций страхова­ния. Кроме того, зачастую имеет место различное понимание сущности прояв­ления конкретных функций или, наоборот, различие в определении однородных по сути функций.

Рассматривая многообразие функций страхования в рамках настоящего исследования, мы ставим целью систематизировать определение и понимание сущности данных функций, а также разграничить специфичные для страхова­ния функции с его общественно-экономической ролью, что, по нашему мне­нию, может способствовать более полному пониманию экономической сущно­сти страхования.

Функция формирования страхового фонда, рассматривается рядом авторов, как одно из первичных про­явлений распределительной функции. Учитывая то, что некоторые авторы рас­сматривают функцию формирования страхового фонда, как самостоятельную функцию страхования, а также то, что второй аспект проявления распредели­тельной функции - использование страхового фонда - в дальнейшем будет отождествлен нами с другими функциями страхования, на данном этапе иссле­дования можно исключить распределительную функцию страхования из числа рассматриваемых функций.

Формирование страхового фонда, как функция страхования, рассматрива­ется авторами, через формирование специализированного фонда денежных средств, обусловленного рисковым характером страхования, обеспечивающим, как отмечает В. В. Шахов, «стабильность страхования, гарантию выплат и воз­мещений» . Прежде чем определить наше отношение к функции формирования страхового фонда, следует обратить внимание на второй аспект проявления распределительной функции - использование средств страхового фонда.

Так, важным шагом в нивелировании различий между определением од­нородных функций страхования является, по нашему мнению, рассмотрение соотношения между функцией использования страхового фонда, рисковой функцией страхования и функцией возмещения ущерба.

Выделение функции использования страхового фонда происходит, по мнению рассматривающих ее авторов, (как и в случае с формированием страхового фонда) в рамках проявления распределительной функции.

Рисковая функция, по праву признаваемая большинством выделяющих ее авторов главной функцией страхования, находит свое выражение в возмещении ущерба.

1.3. Участники страховой деятельности

В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела страхо­вая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по стра­хованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых броке­ров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Итак, во-первых, с точки зрения Закона понятия «страховая деятель­ность» и «страховое дело» - синонимы. Во-вторых, страховая деятельность есть разновидность сферы деятельности. В-третьих, в легальном определении страховой деятельности дан перечень субъектов страховой деятельности (стра­хового дела).

Страховая деятельность - сложная категория. Прежде всего она (деятель­ность) есть вид человеческой (общественно полезной) деятельности. Причем страховая деятельность не сводится к простой совокупности действий. Она со­стоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Будучи видом человеческой деятель­ности, страховая деятельность многообразна и состоит из различных действий, операций и поступков.

Поэтому считаем неправильным и нелогичным определение страховой деятельности через понятие «сфера деятельности». Вот что по этому поводу справедливо пишет А. И. Худяков: «Определять деятельность через сферу - значит допускать как грамматическую, так и юридическую ошибку. Деятель­ность не может быть сферой. Страховая деятельность - это деятельность в сфе­ре страхования, но не сама сфера».

В логическом ряду страховая деятельность «тяготеет» к понятию «экономи­ческая (хозяйственная) деятельность». Поскольку предпринимательская и хозяй­ственная деятельность - перекрещивающиеся понятия, постольку не всякая стра­ховая деятельность может считаться предпринимательской. Гражданский кодекс (ст. 938), Закон об организации страхового дела (ст. 6) признает в качестве стра­ховщиков юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получив­шие лицензии в установленном законодательством порядке. [22, стр. 170]

Иначе говоря, страховые организации могут быть созданы в любой орга­низационно-правовой форме, как коммерческие, так и некоммерческие. В ре­альной действительности страховые организации учреждаются в форме хозяй­ственного общества. Отсюда следует вывод: страховая деятельность, как пра­вило, является деятельностью предпринимательской (ст. 2 ГК).

Иногда страховую деятельность определяют как деятельность страхов­щика, связанную с заключением и исполнением договоров страхования. Так, Ю. Б. Фогельсон пишет: «Страховая деятельность включает в себя две состав­ляющие: а) заключение и исполнение договора страхования; б) управление средствами страховых резервов - специализированных денежных фондов, ко­торые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат». [8, стр. 180]

На наш взгляд, едва ли можно однозначно утверждать, что страховая дея­тельность сводится к процедуре заключения и исполнения договора страхова­ния (хотя если расчленить данную процедуру, то в ней можно обнаружить дей­ствия, операции - элементы страховой деятельности). Исходя из легального оп­ределения страховой деятельности, последняя - это сфера деятельности не только страховщиков, но и прочих участников страховой деятельности по ока­занию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием. [7, стр. 35]

Правда, в нормативном определении страховой деятельности почему-то не нашлось места страховым агентам, т. е. страховым посредникам, оказываю­щим содействие страховщику в поиске страхователя и действующим от имени страховщика и по его поручению в рамках предоставленных полномочий. [19, стр. 25]

Участниками страховых отношений в соответствие с Законом об организации страхового дела являются:

страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

общества взаимного страхования;

страховые агенты;

страховые брокеры;

актуарии;

Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;

Финансовый рынок и его структура сегодня очень популярные и интересные темы. Финансовый рынок на планете включают национальных и международных рынков, которые обеспечивают накопление направлении перераспределения средств между субъектами рыночных отношений различных финансовых учреждений, для того, чтобы достичь баланса между спросом и предложением капитала. Финансовый рынок и его структура играют важную роль в мировой экономике. Финансовый сектор, в том числе финансово-кредитной сфере, очень специфической подготовкой, и прибыль и доходность. Финансового рынка заключается в обеспечении сообщества в сфере финансовых услуг и сэкономить деньги в нужном месте в нужное время. Можно сказать, что финансовый рынок определенного товара-это деньги. Финансовый рынок представляет собой систему некоторых отношений механизм сбора и последующего перераспределения богатства на основе конкуренции за финансовые ресурсы между государством, уезды, филиалов и подразделений. Финансовом рынке и имеет очень сложную структуру. Разделить его на ряд отраслей, в том числе ценных бумаг, страхование иностранных инвестиций и кредитов. Цель продажи-Финансовая. Однако, следует отметить, что существуют некоторые различия в операциях в различных секторах финансового рынка. Если, например, на кредитном рынке деньги покупается и продается как таковой, то продажи эмиссионных ценных бумаг или будущих денежных поступлений. Финансового рынка и его структуру можно рассматривать с разных точек зрения. Финансовый рынок это не только способ перераспределения денег в экономике, но и общее состояние экономики государства и мира. Ее суть заключается не только в распределении финансирования, а также для выявления различных областях перераспределения. В финансовом рынке можно определить наиболее эффективные направления, где можно применить денежных средств. Финансовые рынки структура обычно представлена всего денежного рынка и рынка капитала кредитной. Подводные средства финансовые инструменты со сроком погашения менее одного года. Рынок капитала позволяет рынку долгосрочных или среднесрочных активов, это означает, облигаций, акций и денежных кредитов. Кредит на рынке долгосрочных, среднесрочных, краткосрочных кредитов. Между ними практически невозможно провести четкую грань. Работа на финансовом рынке тесно с этой идеей, процентная ставка, это означает, что стоимость товара "деньги", проданного в форме кредита. - Формирование рациональной системы процентных ставок-одна из важнейших функций финансовых рынков, также имеют значительное влияние на эффективность экономики. Функции финансового рынка является весьма широким. К ним относятся, в первую очередь, обойти и перераспределение капитала. Функции: обхват торговли, которые уменьшают затраты циклов экономики, помощи центральной концентрации капитала в целях содействия процессу воспроизводства без перерыва. Финансовый рынок России на современном этапе развития имеет свои особенности. Первый довольно резкое различие в уровне развития во всех областях. Второй раз инструменты, используемые в этой статье. Следует также отметить, что коммерческие банки на рынке основных финансовых агентов, имеют конкурентное преимущество. Преимущество жестких финансовых рынков, которые по два сектора фондовой и Форекс.

Каждая страна имеет свои специфические для финансовых учреждений, которые могут отличаться по нескольким направлениям: профессия, Размер, широкий спектр услуг. Тем не менее, все учреждения подобного типа ряд общих функций, которые не зависят от расстояний и местных условий: они могут помочь в развитии экономики и налаживании международных связей. Финансового рынка и финансового рынка является Тип механизма, который обеспечивает перераспределение капитала между заемщиками и кредиторами через посредников. Финансовый рынок-это форма комплексных правовых институтов, что передача кредитов заемщиков от хозяев и наоборот. Играть в текущее время 0:01 / Длительность 0:20 Загрузок: 0% прогресс: 0% 0:01 полноэкранный 00:00 Mute, чтобы перейти на веб-сайт финансового рынка: ее сущность и функции ссудного капитала является основой финансового рынка главным "товаром" на финансовом рынке деньги, покупать и продавать, они принимают форму кредитов. Финансовый рынок состоит из денежного рынка (который, в свою очередь, включают в себя межбанковский рынок, дисконтные рынок и валютный рынок) и рынок капитала (который состоит из фондового рынка, и средне-и долгосрочные кредиты). Денежный рынок состоит из краткосрочных кредитов (до года). Рынок капитала "был" акции и облигации среднесрочные и долгосрочные кредиты. Кредитный рынок продукции государством, банками и компаниями долгосрочных инвестиционных ресурсов. Межбанковский рынок является составной частью рынка ссудного капитала; на этом рынке временно свободные денежные средства размещены между банками в форме межбанковских депозитов на короткие сроки. На рынке бухгалтерского учета основным средством для лечения очень подвижны и изменчивы – это векселя и краткосрочные обязательства. Валютные рынки, баланс международных платежных трафика и финансовых обязательствах лиц (юридических и физических) в различных странах. Наиболее важные функции финансовых рынков: передача временно свободных денежных средств в ссудный капитал. Финансовые рынки, как и все рынки, есть много других функций: - мобилизация временно свободных накопления денег. Финансовый рынок предлагает различные способы, чтобы вложить эти деньги для получения дохода в течение короткого времени, не делая ничего деньги, которые могут быть инвестированы в ценные бумаги или открыть депозитный счет в банке. В будущем, чтобы собрать достаточно денег, продать безопасность или взять кредит в банке. - Распределение имеющихся средств. Финансовый рынок обеспечивает движение капитала между различными отраслями. Предложение на рынке капитальных вложений, необходимых на условиях и структуре. Бесплатные деньги в достаточно большое число, чтобы инвестировать, а затем обратиться к заемному капиталу. - Функция перераспределения. Как только вся вода была в мобилизации и распределении финансовых рынков главной задачей становится задача обеспечения постоянного движения и распределения денежных средств. - Повышения эффективности экономики. Экономика может функционировать только при постоянном потоке денежных средств между компаниями, частными лицами, банками, предприятиями и государством. Основной механизм, обеспечивающий продолжение перевода капитала на финансовом рынке. В дополнение к перераспределению средств на финансовом рынке требуется изменение риска. Например, если вы даете другу в долг и не возвращают риск дефолта будет отлично и Вы не получите никаких денег, но на свои собственные деньги. Но если вы положите деньги в банковскую гарантию и ваши друзья будут взять кредит от банка риск невозврата будет распространяться еще на берегу. Вы кроме того получите доход в виде процентов от размещения временно свободных денег.