Файл: Организация страхового дела в РФ (Характеристика и экономическая сущность страхования).pdf

Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные ценные бумаги с фиксированными сроками погашения, главным образом в облигации промышленных корпораций, государственные облигации и закладные под недвижимость. [11, стр. 45]

Выводы

Все это создает объективную основу для участия страховщика в формировании ссудного фонда страны, прямом инвестировании средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и участия в коммерческих операциях другого рода. Получаемая при этом прибыль может использоваться как на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, так и в коммерческих целях или на потребление.

Таким образом, страхование составляет область деятельности страховой организации. Задача страховой организации заключается в том, чтобы обеспечить своим клиентам добросовестную страховую защиту своевременным бесперебойным покрытием понесенного ущерба.

2. Особенности организации страхового дела в РФ.

2.1. Субъекты страхования

Система страхования – множество субъектов страхования, объектов страхования и денежных фондов, связанных между собой отношениями по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых премий, а также другими (экономическими, финансовыми, гражданскими и др.) отношениями. [12, стр. 87]

В качестве субъектов страхования выступают:

страховые организации (коммерческие, государственные и иностранные страховые компании, страховые фонды, перестраховочные компании, страховые медицинские организации);

страхователи;

страховые агенты и страховые брокеры;

оценщики страхового риска;

оценщики размеров страхового ущерба;

объединения страхователей (союзы, ассоциации, и иные объединения);

объединения страховщиков (пулы, союзы, ассоциации и др.);

объединения страхователей и страховщиков в одном лице (общества взаимного страхования);

организации страхового сервиса (фирмы, предоставляющие услуги в сфере рекламы, консалтинга, повышения квалификации, автоматизации, безопасности);

органы государственного регулирования страхования (Комитеты Федерального собрания и законодательных органов власти субъектов РФ, орган страхового надзора и его инспекции, налоговые и статистические органы государства, гражданские и арбитражные суды); [16, стр. 87]

органы общественного регулирования страхования (объединения различных форм и общественные организации страховщиков и страхователей, третейские суды); [7, стр. 45]

предприятия и организации, связанные с проведением страхования.

С точки зрения интересов субъекты системы страхования Российской Федерации подразделяются на носителей, выразителей и регулировщиков компромисса экономических интересов. Экономические интересы отражают индивидуальные и коллективные потребности в материальных и общественных благах, достижении определенных экономических и социально-политических целей. [12, стр. 58]

Индивидуальные носители экономических интересов – это физические и юридические лица, имеющие свои индивидуальные экономические интересы, причем нередко эти интересы вступают в конфликт и противоречат друг другу.

Физические и юридические лица выражают свои интересы в средствах массовой информации, обращаются с протестами и требованиями в местные органы государственного управления, ответственные за осуществление экономической и социальной политики. [4, стр. 89]

Индивидуальными носителями экономических интересов являются страхователи и страховщики.

Ассоциированные носители экономических интересов – группы индивидуальных носителей экономических интересов, типовые интересы которых обусловлены социально-экономическим положением членов группы, а также принадлежностью к тому или иному виду деятельности.

В сфере страхования ассоциированными носителями специфических экономических интересов выступают страховые пулы. [3, стр. 58]

Страховой пул – особая форма объединения страховщиков, создаваемая для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенными от имени участников пула.

Пул является временным объединением самостоятельных компаний и создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. [13, стр. 58]

Создание пула преследует следующие цели:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии страховых выплат клиентам;

возможность принятия на страхование крупных страховых объектов, единоличное возмещение ущерба которым при наступлении страхового события не под силу самым крупным страховым компаниям. [3, стр. 85]

Например, в страховых пулах могут страховаться авиационные объекты, экологические объекты, объекты атомной энергетики, гражданская ответственность производителей лекарств. Нередко участие в пуле является одним из условий допуска страховых компаний к страхованию крупных и опасных объектов. В Санкт-Петербурге компании допускались к реализации муниципальных программ страхования жилищного фонда, принадлежащего городу, при условии их участия в соответствующих страховых пулах.

В одиночку хозяйствующему субъекту очень трудно отстаивать свои интересы, поэтому он вынужден добровольно вступать в объединение с другими участниками общественной системы. Поэтому носители экономических интересов в странах с рыночной экономикой в настоящее время объединены в многочисленные союзы, ассоциации, которые созданы специально для выражения их интересов. [8, стр. 24]

Союзы по экономическим интересам являются выразителями тем или иным способом сформированных общих интересов своих членов. Крупнейшие выразители хозяйственных интересов имеют свои исследовательские учреждения, печатные издания, значительные финансовые ресурсы. [8, стр. 28]

Выразителями специфических экономических интересов в российской системе страхования являются Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Фонд защиты прав страхователей (ФЗПС), Ассоциация страхового права.

Стратегия и тактика осуществления интересов разрабатываются в трех направлениях: [9, стр. 28]

против объединений социально-экономических противников на региональном, отраслевом и общественно-государственном уровне;

за интеграцию своей системы в европейскую и мировую системы страхования;

за реализацию требований союза через законодательные акты, судебные решения, предоставление различных льгот, кредитов. [11, стр. 107]

Например, ВСС выступает против федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, Союза негосударственных пенсионных фондов, иностранных страховых компаний.

Союзы по интересам выполняют посредническую функцию между гражданами и государством, стараясь донести требования носителей хозяйственных интересов до государственных чиновников. Союзы не только влияют на государственные органы, но и облегчают их работу.

Экспертные и консультативные советы при государственных органах управления участвуют в решении важных хозяйственных вопросов, выступая как объединения профессионалов высокого класса. Среди основных характеристик советов как выразителей интересов следует выделить следующие:

советы не являются выборными органами: кандидатов отбирают среди авторитетных специалистов и приглашают принять участие в том или ином совете; [14, стр. 12]

в предоставляемых документах советы дают общую оценку ситуации, причины возникновения нежелательных явлений, задачи на будущее и пути их решения, прогноз на следующий год, но не вмешиваются в практическую работу государственных органов;

в состав советов входят независимые профессионалы, административно не подчиненные государственному органу;

заключения и рекомендации экспертов ни для кого не обязательны, но они выражают мнение главных специалистов в стране. [18, стр. 278]

Государственные экономико-политические решения должны приниматься с учетом материалов, подготавливаемых советами экспертов, поскольку с их помощью может быть скорректирована недостаточная компетентность депутатов.

Деятельность советов экспертов способствует повышению ответственности законодательных и исполнительных органов за принимаемые решения, так как при оценке результатов той или иной меры государственной экономической политики обращаются, в том числе, и к материалам, подготовленным советами.

Главными регулировщиками компромисса индивидуальных, групповых и общегосударственных хозяйственных интересов являются органы трех ветвей власти, а также Центральный банк страны.

К их числу следует отнести в первую очередь Всероссийский союз страховщиков, одна из уставных целей которого — «совместная координация членами Союза их деятельности» и третейские суды. [4, стр. 244]

2.2. Анализ организации страхового рынка

Важным элементом системы страхования, через который осуществляется взаимосвязь всех субъектов системы, является страховой рынок.

Страховой рынок представляет собой экономическое пространство, в котором действуют страхователи, формирующие спрос на страховые услуги и участвующие в создании страхового фонда путем определенной системы страховых взносов, страховые компании, удовлетворяющие спрос на страховые услуги и формирующие страховой фонд, а также страховые посредники и организации страховой инфраструктуры. [22, стр. 144]

Страхователь (в практике международного страхования - полисодержатель) – это хозяйствующий субъект или гражданин, уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Страхователем признается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования или являющееся страхователем в силу закона. Страховые отношения, возникающие между страхователем и страховщиком, делятся на две группы: отношения по уплате взносов в страховой фонд и отношения по выплате страхового возмещения. Обе страховые операции выражают экономические отношения между всеми участниками страхового фонда. Началом возникновения экономических отношений между страховой компанией и страхователем является заключение договора. [4, стр. 44]

Договор страхования представляет собой документ, фиксирующий двустороннюю сделку, согласно которой страхователь уплачивает страховой взнос, а страховщик обязуется выплатить страховую сумму при наступлении указанных в договоре событий. С точки зрения определения величины страховой премии необходимо подчеркнуть два момента:

страховая премии уплачивается в начале договора страхования, а выплата страховой суммы, как правило, происходит через некоторое время (или вообще не происходит); [4, стр. 27]

события, в случае наступления которых страховщик обещает выплатить страховую сумму, должны носить случайный характер.

Присутствие элемента случайности – необходимое условие для того, чтобы договор мог считаться договором страхования.

В договоре страхования могут присутствовать следующие случайные факторы:

возможность наступления страхового случая (рисковые виды страхования, срочное страхование на случай смерти);

возможность невыполнения страхователями своих финансовых обязательств перед страховщиком;

момент наступления страхового случая (пожизненное страхование на случай смерти);

величина ущерба (все виды страхования, носящие компенсационный характер).

Страховая услуга – специфический товар страхового рынка, который представляет собой страховую защиту имущественных интересов страхователя от ущербов, ставших следствием страховых случаев. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и рыночную цену. [7, стр. 28]

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая, повлекшего причинение вреда или ущерба застрахованным имущественным интересам страхователя, эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни. [9, стр. 42]