Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (Понятие и свойства правового регулирования рынка банковских услуг).pdf

- относительно других рынков банковских услуг - Федеральная служба по финансовому мониторингу, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков банковских услуг.

С целью систематизации полномочий Федеральной комиссия по рынку ценных бумаг, автором предложено разграничить и сгруппировать их в зависимости от направлений деятельности, а именно в пределах:

1) нормотворческой деятельности;

2) осуществление надзора и контроля;

3) применение мер административного принуждения;

4) взаимодействия с другими органами государственной власти;

5) защиты интересов субъектов фондового рынка и потребителей банковских услуг.

Значительное внимание автора сосредоточено на:

- системе взаимодействия органов государственного регулирования рынков банковских услуг;

- отсутствия четкого механизма сотрудничества между органами государственного регулирования рынков банковских услуг по обмену информацией и координации их взаимодействия в процессе оперативного реагирования и оповещения компетентных государственных органов;

- недостаток норм предусматривающих воздействие в связи с случаями нарушения требований действующего законодательства о деятельности банковских учреждений на рынках, применение мер воздействия к участникам рынков банковских услуг.

В связи с этим, предлагается законодательно закрепить сроки сообщения Центробанком России, Федеральной антимонопольной службой, Федеральной службой по финансовому мониторингу, Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг:

- о любых наблюдениях и выводах, которые необходимые для выполнения возложенных на них обязанностей, в частности, в течение трех рабочих дней с момента, когда такие наблюдения и выводы были зафиксированы с помощью надлежащих правовых и информационно-технических средств.^[7]

За нарушение сроков предоставления такой информации должностным лицом соответствующего органа государственного регулирования рынков банковских услуг, автор предлагает предусмотреть дисциплинарную ответственность. За повторное и умышленное нарушение, лишение права нахождения в системе правового регулирования РБУ.

Совершенствование существующей системы административно-правового регулирования рынков банковских услуг, по мнению автора, возможно благодаря разработке и внедрению стратегии и программы развития рынков банковских услуг в России, совершенствования нормативно-правовых основ деятельности банковских учреждений, в частности, путем:

1) повышение политической, операционной и финансовой независимости органов государственного регулирования рынков банковских услуг;

2) налаживания эффективного механизма сотрудничества органов государственного регулирования и надзора благодаря разработке четкой нормативной правовой процедуры взаимодействия по обмену информацией между ними;

3) совершенствование процесса сбора и обработки отчетности банковских учреждений, предусматривающий разработку плана и осуществления перехода банковских учреждений на международные стандарты финансовой отчетности;

4) развития саморегулирования участников рынков банковских услуг путем привлечения саморегулируемых организаций в процесс надзора за деятельностью банковских учреждений;

5) повышение эффективности систем внутреннего контроля.

Обоснована целесообразность возложения функций по регулированию и надзору за деятельностью банковских учреждений в единый консолидированный орган государственной власти, что, по мнению автора:

во-первых, будет способствовать улучшению согласованности применения мер воздействия к участникам рынков;

во-вторых, позволит комплексно исследовать тенденции развития финансового сектора и его риски.^[8]

«Административно-правовые основы осуществления государственного контроля и применения мер принуждения к участникам рынков банковских услуг» состоит из двух подразделений, которых исследованы правовые основы осуществления государственного контроля и надзора за деятельностью банковских учреждений:

- меры административного принуждения, применяемые к участникам рынков банковских услуг;

- основания применения административных взысканий за правонарушения в сфере рынков банковских услуг.

«Государственный контроль над деятельностью банковских учреждений» - это деятельность уполномоченных государственных органов, направленная на предотвращение, выявление и пресечение действий или бездействия участников рынков банковских услуг, противоречащих установленным государством нормам и правилам их предоставления и применения к правонарушителям мер государственного принуждения.

На основе проведенного анализа правовой природы государственного контроля, сделан вывод, что для системы органов административно-правового регулирования рынков банковских услуг РФ, контроль является одной из полномочий.

А.Я. Рыженкова предполагает, что эффективность осуществления государственного контроля над деятельностью участников рынков банковских услуг влияет разнообразие его видов, форм и методов. Для рынков банковских услуг характерно применение следующих видов государственного контроля:

- общий и специальный, предварительный, текущий и последующий, внешний и внутренний.

Определенной формой проявления государственного контроля является надзор, применение которого при выявлении нарушений может сопровождаться мерами воздействия государственно-властного характера.

Обобщенный анализ законодательства и практики деятельности органов государственного регулирования рынков банковских услуг, позволил выделить следующие методы надзора за деятельностью банковских учреждений на рынках банковских услуг:

1) безвыездный надзор. Используется как система раннего предупреждения, которая позволяет надзорным инстанциям принимать решение о применении к банковским учреждениям корректирующих мероприятий;

2) выездное инспектирование банковских учреждений, позволяющих органам надзора за деятельностью банковских учреждений проверять такие аспекты деятельности банковских учреждений, как достоверность отчетности, соблюдение законности и нормативных актов, устойчивость финансового состояния финансового учреждения.

Неотъемлемым методом государственного контроля, с помощью которого осуществляется выявление операций, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, является мониторинг.^[9]

Анализ норм действующего законодательства, регулирующих деятельность по предоставлению банковских услуг банками, профессиональными участниками фондового рынка и небанковскими финансовыми учреждениями, позволил выделить виды применяемых по результатам проведения государственного контроля мер воздействия в зависимости от цели применения таких мер и способа охраны правопорядка:

1) меры административного предотвращения: наблюдение за деятельностью участников рынков банковских услуг; проведение проверок, обследований субъектов хозяйствования; организация мероприятий, направленных на предотвращение правонарушений; запрос информации, необходимой для осуществления контроля за рынками банковских услуг;

2) меры административного пресечения: требование принятия мер, необходимых для устранения нарушений; арест имущества, средств предприятия; остановка / запрет / проведения банковских операций; отзыв / приостановление / аннулирования / лицензии; наложение различных запретов и ограничений (по допуску ценных бумаг на фондовом рынке, запрет на проведение операций их купли-продажи, запрет предоставления банками бланковых кредитов и т.п.); изъятие документов, подтверждающих факты нарушения актов законодательства; нарушение вопросов об освобождении от должностей руководителей субъектов хозяйствования;

3) меры административной ответственности и меры экономического воздействия: применение штрафных санкций к субъектам хозяйствования и их должностных лиц; ликвидация / принудительная реорганизация / субъектов хозяйствования, введение временной администрации; конфискация доходов, полученных преступным путем.^[10]

Итак, краткий вывод о данных, представленных в первой главе, приводит к следующим заключениям:

- правовое регулирование общих начал внутри самого рынка разделено на два элемента, государственное и иное, иным регулированием занимаются частноправовые субъекты РБУ;

- административная и иная ответственность, правила ее применения, акты, регулирующие базовые свойства РБУ исходят только от государства и являются его исключительной компетенцией;

- краткий анализ существующей ситуации и тенденций приводит к тому, что существующая система либо запаздывает, либо вовсе не соответствует вызовам современности и чрезмерно бюрократизирована и обладает чрезмерным количеством пересекающихся функций.

2. Банковская (финансовая) услуга на рынке банковских услуг

2.1. Сущность банковской услуги

По мнению Д. Е. Шведа, «банковские услуги следует понимать как банковские операции относительно обслуживания клиентов, которые носят дополнительный характер (обслуживание, сервис)». Поэтому наиболее обоснованным, считает Д.Е Швед, использовать термин «банковский продукт». А.Г  Гамзунов рассматривает банковскую услугу как совокупность фактических или/и юридических действий банка, направленных на удовлетворение потребностей клиента. При этом, он замечает, что «банковская услуга может состоять из одной или нескольких банковских операций. В случае предоставления банковской услуги путем осуществления одной операции содержание и название будут совпадать». На наш взгляд, такой подход к определению понятия «банковская услуга» является несколько суженным, поскольку такие банковские услуги как сбережения ценностей, консультативно-информационное обеспечение и другое не включаются в данную концепцию.

Некоторые ученые трактуют банковскую услугу как разновидность банковского продукта. В частности, авторы учебника «Банковский менеджмент» за редакцией О. И. Лаврушина утверждают, что «банковские услуги являются разновидностью конкретного нематериального банковского продукта, выраженного в действиях банков, направленных на удовольствие конкретных потребностей клиента денежного характера».^[11]

Отождествляют банковскую услугу и банковский продукт также Н. В. Калистратов, В. А. Кузнецов и А. В. Пухов, которые пишут, что «банковский продукт — услуга, которая предлагается банком, как правило, на публичной основе. С банковским продуктом всегда связан определенный набор типичных банковских операций, которые могут выполняться при предоставлении соответствующей услуги».

Определенная группа ученых считает, что банковская услуга — это совокупность определенных действий банка, направленных на удоволетворение потребностей клиента. К этой группе можно отнести В. И. Трохименко, Н. М. Перепечай, Н. П. Абаєву, Л. Т. Хасанову. В. И. Трохименко определяет банковскую услугу «как регламентированную совокупность фактических и юридических действий, которые осуществляются банком на заказ клиента на основе платности, направленных на удовольствие потребностей последнего».

По мнению Н. М. Перепечай, «банковская услуга — это результат комплексной деятельности банка (технологической, интеллектуальной, финансовой и др.), который являет собой экономические блага для удовлетворения определенных потребностей человека при проведении банковских операций. Специфика банковской услуги заключается в том, что потребность конкретного клиента является первичной, а предоставление услуги может выполняться без участия клиента с помощью определенных банковских технологий с соблюдением стандартов в пределах существующего законодательства». Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова понимают под банковской услугой целеустремленную трудовую деятельность сотрудников банка, которые осуществляют совокупность взаимосвязанных действий, целью которых является удовлетворение клиентской потребности в сфере денежного оборота и кредита.

Такой подход к определению банковской услуги можно назвать маркетинговым, поскольку акцент делается на удовлетворении потребностей клиентов банка.^[12]

Современной научной литературе есть также концепция, согласно которой банковская услуга трактуется как соглашение, которое осуществляется кредитными учреждениями в пределах установленного законодательства. Такого «правового» подхода придерживаются такие ученые, как Д. К. Исаев, А. Ю. Викулин, Г. А. Тосунян, Б. И. Топорін, А. Ю. Никелин, А. М. Екмалян и другие. Раскрывая сущность понятия «банковская услуга», они предлагают понимать под банковскими услугами совокупность соглашений, направленных на удовлетворение потребностей клиентов и получения прибыли, при этом исключительное право на осуществление таких соглашений предоставляется кредитным организациям.