Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг (понятие и основы нормативно-правового регулирования рынка банковских услуг).pdf

в) нецелевой кредит под залог недвижимости, предоставляется на любые цели под залог недвижимости, предоставляется на сумму от 500 000 руб., и сумма не должна превышать 10 млн рублей, 60% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в залог, процентная ставка от 15.50-16.25% зависит от срока кредита (займа) и процентов заложенного имущества.

Одним из существенных условий является полная стоимость кредита (ПСК) должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом.

Информацию о ПСК банк обязан сообщить заемщику до подписания договора.

ПСК отражает все затраты, которые производятся заемщиком в ходе погашения взятого в банке кредита.

Расчет ПСК включаются такие платежи заемщика как:

- по погашению основной суммы долга;

- по уплате процентов;

• платежи в пользу кредитора, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии);
• плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
• платежи в пользу третьих лиц, если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом (например, в пользу страховой компании при страховании жизни заемщика, его ответственности или предмета залога);
• сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
• сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в связи с заключением такого договора кредитором предлагаются иные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) или полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Далее пойдут условия не менее важные, но которые не являются существенными в данном договоре.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору. Все платежи заемщика, уплачиваемые по договору потребительского кредита (займа), можно разделить на две основные группы.

Включаемые в расчет полной стоимости кредита (займа) - это платежи по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (банковская карта), сумма страховой премии по договору добровольного страхования и т.д.

Платежи, которые в такой расчет не включаются это платежи с неиспользованием или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора, по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором, в пользу страховых компаний при страховании предмета залога, обеспечивающего требование к заемщику по договору потребительского кредита (займа) и т.д.

Виды платежей (метод погашения кредита) делятся на две группы:

1. Аннуитетные, где заемщик выплачивает кредит равными частями на протяжении всего срока. Такой вид чаще всего используется банками, их преимущество состоит в том, что они на протяжении всего срока остаются неизменными.
2. Дифференцированные, где идет снижение размера платежа с течением времени. Вся сумма кредита делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту. Клиент в дату платежа по графику выплачивает кредитору часть суммы основного долга и начисленные проценты, которые начисляются на остаток основного долга, сумма процентов и итоговых платеж каждого месяца соответственно по кредиту уменьшается. Плюсы очевидны на лицо, но минус состоит в том, что плата каждый месяц отличается от предыдущего платежа и есть необходимость уточнять у кредитора сумму выплаты.

Порядок возврата кредита, как правило, производится путем списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика по его платежному поручению (письменному распоряжению) либо без такового в безакцептном порядке. При этом существует множество способов пополнения счета клиента-заемщика, с которого банк будет производить списание, в том числе:

• взнос наличных денег в кассу банка на счет клиента на основании приходного кассового ордера;
• перевод денежных средств на счет заемщика через органы связи или другие кредитные организации;
• удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работникам банка- кредиторам (по их заявлению

или на основании договора).

В договоре потребительского кредитования устанавливается один или несколько способов для исполнения договора заемщиком, в договоре также должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту получения кредита или по месту нахождения заемщика.

Валюта потребительского кредита (займа). Выдаются потребительские кредиты (займы), как в российской валюте - рублях, так и в иностранной - доллары, евро и т.д. Только банки имеют право выдавать кредиты с иностранной валютой, микрофинансовые организации этого права лишены^. При таком кредите (займе) в иностранной валюте заемщик может оказаться в плачевной ситуации, так как курс валюты варьируется с зависимости от ситуации на рынке и как правило иностранная валюта растет по отношению к рублю.

Выводы:

Мы рассмотрели ряд условий в договоре потребительского кредита (займа) в которых необходимо максимальное внимание заемщиков, чтобы избежать разногласий и споров в дальнейшем с другой стороной этих отношений - кредитором.

Таким образом, законодательство и правоприменительная практика в сфере потребительского кредита (займа) стремительно развивается и динамично подстраивается под общественную и правовую политику государства, но еще необходимо производить ряд улучшений в данной сфере, стремиться к лучшей правовой урегулированности данных отношений.

Заключение

Правовое регулирование банковской деятельности - сфера банковского законодательства, в структуре которого принято выделять общие и специальные законы, а также нормативные акты Центробанка.

Основой банковского законодательства являются так называемые специальные банковские Законы - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности", целью которых является установление основных принципов организации и функционирования банков и банковской системы в целом, а также совершение различного рода операций, являющихся формой реализации банковских функций.

С одной стороны, это регулирование макроэкономических процессов, связанных с денежно-кредитными отношениями, когда государство воздействует на все структурные элементы денежно-кредитной системы, включая Центробанк.

С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно-кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность (регистрация, лицензирование, надзор, контроль и т.п.).

Библиография:

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 28.03.2017, с изм. от 29.12.2017)
3. Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О национальной платежной системе" (с изм. и доп., вступ. в силу с 05.05.2017)
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.06.2017)
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 18.06.2017) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 27.06.2017)
6. Федеральный закон от 08.02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "Об обществах с ограниченной ответственностью" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2017)
7. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "Об акционерных обществах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)
8. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 28.12.2016) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.06.2017)
9. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 01.05.2017) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
10. Федеральный закон от 30. 12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28. 06.2014) «О кредитных историях»// СПС Консультант Плюс.
11. Федеральный закон от 22. 04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О рынке ценных бумаг" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 10.2014»// СПС Консультант Плюс.
12. Федеральный закон от 10. 12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О валютном регулировании и валютном контроле»// СПС Консультант Плюс.
13. Федеральный закон от 26. 03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 21. 11.2011) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»// СПС Консультант Плюс.
14. Федеральный закон от 03. 06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 05. 05.2014) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»// СПС Консультант Плюс.
15. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг [Текст] : учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М. : Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с
16. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг [Текст] : учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М. : Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с.
17. Дзюблюк А.В. Рынок банковских услуг: теоретические аспекты организации и стратегия развития/ А. Дзюблюк // Банковское дело. - 2012. - № 5-6. - С. 23
18. Жуков, Е. Ф., Эриашвили, Н. Д. Банковский менеджмент [Текст] : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. - [4-е изд., перераб. и доп.]. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 319 с
19. Иванов А. Н. Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банков / А. Н. Иванов // Деньги и кредит. – 2013. – № 5. – С. 61
20. Коробов, Ю. И. Практика банковской конкуренции [Текст] . Саратов : Изд.-во Саратовской гос. экон. академии, 2011. - 185 с
21. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – Новосибирск: Наука, 2009. – с.18
22. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – Новосибирск: Наука, 2010. - 736 с
23. Лаврушин, О. И. Банковские риски [Текст] : учебник / О.И. Лаврушин. - [3-е изд., перераб. и доп.]. - М. : КноРус, 2013. - 296 с.
24. Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: ИНФРА-М, 2011. –с.114
25. Никитин А.В. Маркетинг в банке [Учебник] - М .: Финансы, 2011. – 432 с
26. Никитин А.В. Маркетинг в банке [Учебник] - М .: Финансы, 2011. – 432 с
27. Николаева Т.П Банковский маркетинг [Учебно-методический комплекс] – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2011. – 224 с
28. Перехожев, В. А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» [Текст] / В. А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2012. - № 21. -С. 23
29. Самуэльсон П., Нордгауз В. Макроэкономика. - М.: Основы, 2010. – с.75
30. Смагин В.Л. Формирование и развитие финансового рынка в условиях трансформационной экономики: Монография. - М.: Изд. центр ЕАОИ. 2012. – с.11
31. Ткачук В.О. Маркетинг в банке [Учебник] -Тернополь: "Синтез-Полиграф", 2012.- с.20
32. Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации. Т. 2 / Г. А. Тосунян. – М. : Юристъ, 2013. – 402 с
33. Уткин Э. А. Инновационный менеджмент [Текст] / Э. А. Уткин, Н. И. Морозова, Г. И. Морозова. - М. : АКАЛИС, 2012. - 300 с
34. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для вузов / В.А. Челноков – 3-е изд. – М.: Высш. шк., 2013. – 292 с.

1. Иванов А. Н. Инвестиционные и консультационные услуги иностранных банков / А. Н. Иванов // Деньги и кредит. – 2013. – № 5. – С. 61 ↑

2. Лаврушин, О. И. Банковские риски [Текст] : учебник / О.И. Лаврушин. - [3-е изд., перераб. и доп.]. - М. : КноРус, 2013. - 296 с. ↑

3. Жуков, Е. Ф., Эриашвили, Н. Д. Банковский менеджмент [Текст] : учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Е. Ф. Жуков, Н. Д. Эриашвили. - [4-е изд., перераб. и доп.]. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 319 с ↑

4. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг [Текст] : учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М. : Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с ↑

5. Уткин Э. А. Инновационный менеджмент [Текст] / Э. А. Уткин, Н. И. Морозова, Г. И. Морозова. - М. : АКАЛИС, 2012. - 300 с ↑

6. Коробов, Ю. И. Практика банковской конкуренции [Текст] . Саратов : Изд.-во Саратовской гос. экон. академии, 2011. - 185 с ↑

7. Тосунян Г. А. Банковское право Российской Федерации. Т. 2 / Г. А. Тосунян. – М. : Юристъ, 2013. – 402 с ↑

8. Перехожев, В. А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» [Текст] / В. А. Перехожев // Финансы и кредит. - 2012. - № 21. -С. 23 ↑

9. Самуэльсон П., Нордгауз В. Макроэкономика. - М.: Основы, 2010. – с.75 ↑

10. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – Новосибирск: Наука, 2009. – с.18 ↑

11. Смагин В.Л. Формирование и развитие финансового рынка в условиях трансформационной экономики: Монография. - М.: Изд. центр ЕАОИ. 2012. – с.11 ↑

12. Ткачук В.О. Маркетинг в банке [Учебник] -Тернополь: "Синтез-Полиграф", 2012.- с.20 ↑

13. Николаева Т.П Банковский маркетинг [Учебно-методический комплекс] – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2011. – 224 с ↑

14. Гурьянов, С. А. Эффективность бизнес-коммуникаций на рынке банковских услуг [Текст] : учеб. пособие / C. А. Гурьянов. - М. : Эдиториал-УРСС, 2010. - 224 с. ↑

15. Никитин А.В. Маркетинг в банке [Учебник] - М .: Финансы, 2011. – 432 с ↑

16. Дзюблюк А.В. Рынок банковских услуг: теоретические аспекты организации и стратегия развития/ А. Дзюблюк // Банковское дело. - 2012. - № 5-6. - С. 23 ↑

17. Котлер Ф. Основы маркетинга: Пер. с англ. – Новосибирск: Наука, 2010. - 736 с ↑

18. Национальные банковские системы: Учебник / Под общ. ред. В.И. Рыбина. – М.: ИНФРА-М, 2011. –с.114 ↑

19. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб. для вузов / В.А. Челноков – 3-е изд. – М.: Высш. шк., 2013. – 292 с. ↑

20. Правонарушения на финансовом рынке. Выявление, анализ и оценка ущерба / Я.М. Миркин и др. - М.: Альпина Паблишер, 2012.С.8 ↑

21. Романов, В. П. Информационные технологии моделирования финансовых рынков / В.П. Романов, М.В. Бадрина. - М.: Финансы и статистика, 2016. С.21 ↑

22. Буренин А.Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов / А.Н. Буренин. - М.: НТО им. акад. С.И. Вавилова, 2016.С.76 ↑

23. Смирнов, К. А. Маркетинг на финансовом рынке / К.А. Смирнов, Т.Е. Никитина. - М.: ИНФРА-М, 2013.С.61 ↑

24. Ширяев, В. И. Модели финансовых рынков. Оптимальные портфели, управление финансами и рисками / В.И. Ширяев. - М.: Либроком, 2014. С.112 ↑

25. Буренин А.Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов / А.Н. Буренин. - М.: НТО им. акад. С.И. Вавилова, 2016.С.79 ↑

26. Миркин, Я. М. Англо-русский толковый словарь по финансовым рынкам / Я.М. Миркин, В.Я. Миркин. - М.: Альпина Паблишер, 2013.С.7 ↑

27. Буренин А.Н. Рынок ценных бумаг и производных финансовых инструментов / А.Н. Буренин. - М.: НТО им. акад. С.И. Вавилова, 2015.С.21 ↑

28. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) ↑

29. Новиков, А. И. Модели финансового рынка и прогнозирование в финансовой сфере. Учебное пособие / А.И. Новиков. - М.: ИНФРА-М, 2014.С.11 ↑

30. Шамраев, А. В. Правовое регулирование международных банковских сделок и сделок на международных финансовых рынках / А.В. Шамраев. - М.: "Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов", 2014. С.66 ↑

31. Федеральный закон от 10. 07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) »// СПС Консультант Плюс. ↑

32. Федеральный закон от 02. 12.1990 N 395-1 (ред. от 04. 10.2014) «О банках и банковской деятельности»// СПС Консультант Плюс. ↑

33. Федеральный закон от 08. 02.1998 N 14-ФЗ (ред. от 05. 05.2014) «Об обществах с ограниченной ответственностью» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 07.2014) // СПС Консультант Плюс. ↑

34. Федеральный закон от 26. 12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «Об акционерных обществах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 09.2014 // СПС Консультант Плюс. ↑

35. Федеральный закон от 25. 02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 14. 10.2014) «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»// СПС Консультант Плюс. ↑

36. Федеральный закон от 07. 08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изм. и доп., вступ. в силу с 21. 10.2014 // СПС Консультант Плюс. ↑

37. Федеральный закон от 23. 12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// СПС Консультант Плюс. ↑

38. Федеральный закон от 30. 12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28. 06.2014) «О кредитных историях»// СПС Консультант Плюс. ↑

39. Федеральный закон от 22. 04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О рынке ценных бумаг" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01. 10.2014»// СПС Консультант Плюс. ↑

40. Федеральный закон от 10. 12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 21. 07.2014) «О валютном регулировании и валютном контроле»// СПС Консультант Плюс. ↑

41. Федеральный закон от 26. 03.1998 N 41-ФЗ (ред. от 21. 11.2011) «О драгоценных металлах и драгоценных камнях»// СПС Консультант Плюс. ↑

42. Федеральный закон от 03. 06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 05. 05.2014) «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»// СПС Консультант Плюс. ↑

43. законодательства РФ. 1996. № 5. ст. 410. ↑

44. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм., и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. ст. 2790. ↑

45. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. ст. 492. ↑

46. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О кредитных историях" ↑

47. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя // Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации». 2005. № 2. С. 545. ↑

48. Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 (ред от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» // Бюллетень Верховного Суда РФ. № 12. 1998. ↑

49. Бычков А. Подключение заемщика к программе страхования // Банковское обозрение. 2015. № 1. С. 59. ↑

50. Демченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в Российской Федерации: автореферат дис. ... кандидата юрид. Наук. СПБ. 2012. С. 57. ↑