Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ ( Теоретические и нормативно-правовые основы личного страхования).pdf

3) Страхование понимается как метод: «Страхование является одним из методов создания централизованного страхового фонда для возмещения за счет страховых взносов потерь в народном хозяйстве от стихийных бедствий и несчастных случаев, а также для выплат соответствующих сумм в связи с наступлением определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных лиц» [22, с. 66].

4) Страхование понимается как регулятор: «Страхование – официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними» [8, с. 184].

5) Страхование понимается как совокупность мероприятий: «Страхование это вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности, имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе статистически уловимого события» [16, с. 512].

6) Страхование понимается как экономические отношения. Такой подходя является господствующим. Страхование понимается как система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни [20, с. 115].

Существуют различные основания, по которым классифицируется личное страхование:

По форме уплаты страховых премий. Страхование:

1. С уплатой единовременных премий;

2. С ежемесячной уплатой премий;

3. С ежегодной уплатой премий.

По форме выплаты страхового обеспечения:

1. С единовременной выплатой страховой суммы;

2. С выплатой страховой суммы в форме ренты.

По длительности страхового обеспечения:

1. Долгосрочное страхование (от шести до пятнадцати лет);

2. Краткосрочное страхование (менее года);

3. Среднесрочное страхование (от года до пяти лет) [9].

По указанному в договоре количеству лиц:

1. Коллективное страхование — форма страхования, применяемая для страхования нескольких лиц, которые выступают как единое целое;

2. Индивидуальное страхование — вид личного страхования, по которому договор страхования заключается страховщиком с конкретными физическими лицами в индивидуальном порядке [4, с. 2].

По объему риска. Страхование:

1. Расходов на медицину;

2. На случай смерти или дожития;

3. На случай инвалидности и недееспособности [20, с. 116].

По виду личного страхования, страхование:

1. Жизни;

2. От несчастных случаев [16, с. 85].

Размер страховой ответственности при страховании жизни в связи:

1. С утратой здоровья от несчастного случая. В том случае, если в течение действия договора, с застрахованным произошел страховой случая, повлекший за собой травмы или другие повреждениями организма, то происходит выплата, которая соответствует степени утраты здоровья в процентном соотношении, ограниченная страховой суммой. Страховой организацией устанавливается таблица, по которой определяется процент утраты здоровья. Именно последствия, но не факт страхового случая является причиной выплаты. Не учитывается ухудшение здоровья, которое, со времени несчастного случая, наступило по истечении трех лет.

2. С дожитием до окончания установленного срока страхования. Страховыми взносами, договор страхования должен быть оплачен полностью на дату дожития. Страховая сумма выплачивается на следующий день со дня окончания срока страхования в течение трех лет.

3. Личное страхование жизни. Страхование на случай смерти застрахованного гражданина. Отсутствуют ограничения по срокам, тем не менее, должны быть оговорены размеры и сроки внесения страховых платежей. Страховая сумма не подлежит выплате, если в течение шести месяцев страхования застрахованный умер от сердечно-сосудистого заболевания или опухоли. Также в этот период действует ограничение страховой ответственности на самоубийство. По случаям смерти и болезни полная страховая ответственность наступает с седьмого месяца. На умышленные правонарушения, связанные со смертью, действуют санкции в течение всего срока страхования. Вместо страховой суммы, по санкциям выплачивается выкупная сумма за период, оплаченный по день наступления смерти [11].

Договоры временного страхования на случай смерти и утраты трудоспособности могут быть заключены с гражданами от шестнадцати до шестидесяти лет, с ограничением на срок страхования от года до двадцати лет. Требуется предварительное врачебное освидетельствование страхователя при страховании на любую страховую сумму. Лица старше сорока пяти лет имеют возможность быть застрахованы на срок, не превышающий достижения ими шестидесяти пяти лет. По причине обязательного медицинского контроля, выплачивается страховая сумма на случай смерти застрахованного от всевозможной причины с момента вступления договора в силу. При этом можно отказаться выплачивать страховую сумму или же расторгнуть договор по причине, связанной со скрытым заболеванием, приведшем к смерти застрахованного. Есть и иные ограничения страховой ответственности. По условиям данного страхования, права страхователя на выкупную сумму не предусматриваются. Если очередные взносы не уплачиваются, то договор прекращает свое действие.

По соглашению сторон, договоры могут заключать на неограниченные страховые суммы, регулируемые только материальными возможностями страхователей. Страховой взнос зависит от размера страховой суммы [12].

По причине утраты здоровья от несчастного случая и дожития до конца срока страхования, получателем страховой суммы становится сам страхователь. Только на основании доверенности иные лица могут получить причитающиеся деньги застрахованного, который был оформлен в нотариальном порядке. Вне зависимости от того, кто уплачивал страховые взносы, страховые суммы выплачиваются застрахованному [15].

В том случае, если застрахованный умер и не успел при жизни получить полагающуюся ему страховую сумму, то данная сумма будет выплачиваться его наследникам. Во время заключения договора, существует возможность назначить получателя страховой суммы на случай смерти застрахованного. Получателем страховой суммы может быть любое физическое лицо, при этом, степень родства по отношению к страхователю не имеет значения. В период действия договора, страхователь может заменить посмертного получателя страховой суммы, если подаст заявление в страховой орган или сделав надпись на страховом свидетельстве или на отдельном листе.

В том случае , если посмертный получатель страховой суммы умер ранее или одновременно с застрахованным и не был назначен иной получатель, если в качестве посмертного получателя никого назначено страхователем не было, то страховая сумма будет выплачена наследникам застрахованного.

Если причиной смерти застрахованного являются умышленные действия со стороны посмертного получателя , то право на получение страховой суммы переходит законным наследникам за исключением самого посмертного получателя в случае, если он так же является законным наследником.

Страховую сумму можно получить не позднее трех лет со дня смерти застрахованного [9].

Возможен вариант заключения договора с уплатой единовременного страхового взноса за весь срок страхования вперед.

Взносы могут уплачиваться посредством удержания из заработной платы или перечислением из сберегательного банка с вклада страхователя. Такой способ уплаты взноса называется безналичным. Так же возможна уплата самим страхователем наличными деньгами страховому агенту под квитанцию установленной формы, по расчетной книжке в сберегательный банк. В отдельных случаях разрешается переводить взносы по почте. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами под квитанцию. Страхователь, в течение трех лет, должен сохранять расчетные книжки и квитанции об оплате взносов наличными деньгами.

Очередной неуплаченный страховой взнос приводит к прекращению действия договора через три месяца после последнего уплаченного страхового взноса. В том случае, если страхователь находится на стационарном лечении, то договор сохраняет силу в течение всего периода лечения, а так же, тридцать дней с момента выхода из больницы [10].

К моменту прекращения уплаты страховых взносов, страхователь обладает правом на получение накопившейся выкупной суммы. Выкупная сумма может быть выплачена только по договору, который действовал более шести месяцев. Выкупная сумма может быть выдана в течение трех лет со дня прекращения договора. Выкупная сумма выдается законным наследникам, если застрахованный не получил ее при жизни.

Договор, действовавший менее шести месяцев, не может быть основанием для выплаты выкупной суммы, при этом, страхователь имеет право на возобновление договора в течение трех лет после его прекращения. В этот же период можно возобновить и договор на получение выкупной суммы, если сумма не была выплачена [6, с. 268].

Прекращенный договор может быть возобновлен посредством:

1. Полной единовременной уплаты задолженности по страховым взносам, в том числе, взнос за текущий месяц;

2. Уплаты лишь очередного взноса за текущий месяц. В данном случае период страхования продлевается на срок неоплаченной по взносам задолженности. Вступление в силу возобновленного договора происходит со следующего дня после уплаты задолженности [19].

Прекращенные договоры не могут быть возобновлены с неработающими инвалидами первой группы, даже если та же инвалидность была установлена в период страхования. Так же, договоры не могут быть возобновлены с лицами старше восьмидесяти лет.

Раскрыв сущность и особенности личного страхования, можно подвести итог: личное страхование, одна из важнейших отраслей страховой деятельности в целом, поскольку направлено на помощь людям в тяжелых жизненных ситуациях, таких как смерть кормильца семьи, потеря трудоспособности и другие. Поскольку договор страхования заключается на определенных условиях и по установленным правилам, то обе стороны могут быть защищены законом.

Таким образом, в первой главе были изучены теоретические аспекты личного страхования. Был сделан вывод, что личное страхование - это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Была проанализирована история возникновения личного страхования и рассмотрены виды и особенности личного страхования. Далее необходимо оценить состояние, перспективы развития и обозначить пути совершенствования личного страхования в Российской Федерации.

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Состояние личного страхования в Российской Федерации

В современных условиях развития личное страхование является одним из важнейших отраслей страхования, поскольку объектами страховой защиты в данной отрасли выступают жизнь, здоровье и трудоспособность застрахованного лица. Данный вид страхования имеет специфический аспект, потому что объекты страхования трудно оценить материально. Личное страхование в современном мире играет весомую роль в процессе функционирования экономической деятельности государства и регулирования уровня населения. Именно степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста государства [6, с. 268].

Личное страхование призвано обеспечить страховые выплаты при наступлении таких страховых случаев, как:

- причинение вреда здоровью граждан, их смерть в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);

- необходимость оказания медицинской, лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг (медицинское страхование);

- дожитие граждан до определенных возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также их смерть [21, с. 299].

За последние годы рынок личного страхования в России претерпел значительные изменения, как по структуре и составу участников, так и по целевым ориентирам страховщиков, идеологии и регулированию рынка страхования в России (особенно страхования жизни). Так, по данным рейтингового агентства Эксперт РА, число страховщиков жизни за период с 1 полугодия 2013 г. по 1 полугодие 2017 г. сократилось на 30 % [15].

Тем не менее, по данным Банка России, в 2017 г. отмечается увеличение числа заключенных договоров страхования жизни на 30,1 % по сравнению с 2010 г. и на 8,91 % - по сравнению с 2016 г. По остальным видам личного страхования картина несколько неоднозначна. Так, если в 2017 г. по сравнению с 2010 г., отмечается увеличение числа заключенных договоров пенсионного и медицинского страхования (на 27,4 % и 12,8 %, соответственно), то по сравнению с 2016 г. – их сокращение на 38,8 и 0,55 % соответственно. В страховании от несчастных случаев и болезней противоположная ситуация: уменьшение количества заключенных договоров по сравнению с 2010 г. (на 11,06%) и их рост в сравнении с 2016 г. - на 6,11%.