Добавлен: 18.03.2024
Просмотров: 15
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. Банковская деятельность регулируется нормативно-правовыми документами.
Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.
Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.
Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.
2 РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
2.1 ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ И СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов страны. Например, степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения определяют масштабы банковской деятельности. На развитие банков оказывает влияние развитие национальных рынков международной торговли.
Общественный и экономический порядок затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, если отдается приоритет распределению продукции, а не обмену, если вводится обязательное изъятие продуктов, то банки не получают импульсов для развития. Заметное влияние оказывает законодательная база страны с рыночной экономикой. В ряде стран банкам запрещены определенные операции с ценными бумагами и вкладывание своих капиталы в капиталы предприятий. Недостаток квалифицированных кадров, сильный налоговый пресс, нехватка ресурсов для активного ведения банковских операции могут сдерживать развитие всей системы. Самый важный политический фактор - это политика государства в области экономики. Если его цель - развитие частной собственности и рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и созданию множества кредитных учреждений. Неопределенность политики в этой области сдерживает развитие банковской системы. В этой ситуации влиять может и смена лидера страны. Если его политика идёт в разрез с увеличением банковского капитала, то они будут сдерживать и свои инвестиции в народное хозяйство.
В последние несколько десятков лет в странах с рыночной экономикой в банковской системе наметились некоторые новые тенденции развития, которые можно выразить в следующих положениях:
1) увеличивается число кредитных учреждений, которые расширяют круг банковских операций, что говорит об универсализации функций, выполняемых банками и другими кредитными учреждениями;
2) практически в каждом коммерческом банке стали создаваться трастовые отделы, которые направлены на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах;
3) широкое распространение получил финансовый лизинг, который призван обеспечить финансами, то есть прокредитировать, сдачу оборудования в долгосрочную аренду;
4) финансово - кредитные учреждения формируют крупные многоступенчатые структуры банковской системы во главе с холдинговыми компаниями, при этом происходит процесс сосредоточения управления движением активов всех форм в центральной конторе.
2.2 ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ
К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Это вероятностная совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социально-психологические и форс-мажорные.
Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К ним следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующих общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования и экономических связей, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги, как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, которые в итоге угнетают банковскую систему, формируют трудности в деятельности банков, в обеспечении их надежности и ликвидности. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль байков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.
К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местом уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это, в первую очередь:
- заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
- принципы денежно-кредитной политики;
- основные направления совершенствования налогообложения;
- реализуемое отношение к национальному хозяйству и его отдельным отраслям, к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.
В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.
Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создают предпосылки правового решения возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В некоторых странах центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других они должны ограничиваться эмиссионной функцией.
Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К таковым относятся уверенность в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом, ее отдельных отраслей, большинства населения. Все это в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения, иностранных инвесторов.
Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены следующим образом:
– природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы: осуществление расчетов и платежей, обслуживание клиентов;
– политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;
– экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванных общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом, как бы долго ни готовились реформы (налоговая, бюджетная, расчетов и т.п.), форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным.
2.3 ВНУТРЕННИЕ ФАКТОРЫ
Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. На эти факторы могут влиять сами субъекты банковской системы. Внутренние факторы определяются следующими основными моментами:
- ролью и авторитетом центрального банка в банковской системе;
- компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
- уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
- степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
- сложившимися банковскими правилами и обычаями.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом. Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в большую экономическую систему страны.
Банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.
Централизованная банковская система была построена в СССР и во многих других социалистических странах. В СССР она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы сберегательных касс.
Госбанк СССР помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности выполнял функции кредитования различных отраслей народного хозяйства (предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и долгосрочных — сельскому хозяйству).
Стройбанк осуществлял долгосрочное кредитование и финансирование капитальных вложений в различные отрасли народного хозяйства (кроме сельского хозяйства).
Внешторгбанк проводил кредитование внешней торговли, занимался международными расчетами, операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.
Сберегательные кассы привлекали денежные вклады населения, осуществляли оплату коммунальных и других услуг.
Монополия трех государственных банков приводила к тому, что кредиты выполняли зачастую роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.
Основные функции банковской системы:
- обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов;
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям;
- аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
- кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
Банковская система является главным звеном финансово-кредитной системы государства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота страны.
Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.
2 РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
2.1 ОСНОВНЫЕ ФАКТОРЫ И СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
На ход развития банковской системы оказывает влияние ряд макроэкономических и политических факторов страны. Например, степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения определяют масштабы банковской деятельности. На развитие банков оказывает влияние развитие национальных рынков международной торговли.
Общественный и экономический порядок затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, если отдается приоритет распределению продукции, а не обмену, если вводится обязательное изъятие продуктов, то банки не получают импульсов для развития. Заметное влияние оказывает законодательная база страны с рыночной экономикой. В ряде стран банкам запрещены определенные операции с ценными бумагами и вкладывание своих капиталы в капиталы предприятий. Недостаток квалифицированных кадров, сильный налоговый пресс, нехватка ресурсов для активного ведения банковских операции могут сдерживать развитие всей системы. Самый важный политический фактор - это политика государства в области экономики. Если его цель - развитие частной собственности и рыночных отношений, то это содействует привлечению частного банковского капитала и созданию множества кредитных учреждений. Неопределенность политики в этой области сдерживает развитие банковской системы. В этой ситуации влиять может и смена лидера страны. Если его политика идёт в разрез с увеличением банковского капитала, то они будут сдерживать и свои инвестиции в народное хозяйство.
В последние несколько десятков лет в странах с рыночной экономикой в банковской системе наметились некоторые новые тенденции развития, которые можно выразить в следующих положениях:
1) увеличивается число кредитных учреждений, которые расширяют круг банковских операций, что говорит об универсализации функций, выполняемых банками и другими кредитными учреждениями;
2) практически в каждом коммерческом банке стали создаваться трастовые отделы, которые направлены на управление имуществом и осуществление других услуг по поручению клиента и в его интересах;
3) широкое распространение получил финансовый лизинг, который призван обеспечить финансами, то есть прокредитировать, сдачу оборудования в долгосрочную аренду;
4) финансово - кредитные учреждения формируют крупные многоступенчатые структуры банковской системы во главе с холдинговыми компаниями, при этом происходит процесс сосредоточения управления движением активов всех форм в центральной конторе.
2.2 ВНЕШНИЕ ФАКТОРЫ
К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Это вероятностная совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социально-психологические и форс-мажорные.
Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков. К ним следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующих общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования и экономических связей, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги, как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения. В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, которые в итоге угнетают банковскую систему, формируют трудности в деятельности банков, в обеспечении их надежности и ликвидности. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль байков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.
К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местом уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это, в первую очередь:
- заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
- принципы денежно-кредитной политики;
- основные направления совершенствования налогообложения;
- реализуемое отношение к национальному хозяйству и его отдельным отраслям, к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.
В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.
Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности оказывают существенное влияние на функционирование банковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создают предпосылки правового решения возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая. Например, в некоторых странах банкам запрещается выполнять определенные операции с ценными бумагами, вкладывать свои средства в капиталы других предприятий. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием и торгово-посреднической деятельностью. В некоторых странах центральные банки могут заниматься обслуживанием хозяйства, в других они должны ограничиваться эмиссионной функцией.
Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К таковым относятся уверенность в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом, ее отдельных отраслей, большинства населения. Все это в совокупности формирует уровень доверия к банковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения, иностранных инвесторов.
Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены следующим образом:
– природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы: осуществление расчетов и платежей, обслуживание клиентов;
– политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;
– экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванных общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом, как бы долго ни готовились реформы (налоговая, бюджетная, расчетов и т.п.), форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется, поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным.
2.3 ВНУТРЕННИЕ ФАКТОРЫ
Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. На эти факторы могут влиять сами субъекты банковской системы. Внутренние факторы определяются следующими основными моментами:
- ролью и авторитетом центрального банка в банковской системе;
- компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
- уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
- степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
- сложившимися банковскими правилами и обычаями.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская система - одно из высших достижений экономической цивилизации, которую изобрел и построил человек. Она представляет собой инструмент, с помощью которого, воздействуя через деньги, валюту, регулирует структуру, поддерживает стабильное функционирование денежного обращения и всей экономики в целом. Банковская система существует только тогда, когда в стране имеется достаточное количество банков, кредитных учреждений и организаций, которые выполняют некоторые банковские операции. Банковская система входит в большую экономическую систему страны.