Добавлен: 11.03.2024
Просмотров: 24
Скачиваний: 0
В полисе личной страховки должно быть обязательно учтено:
- наличие застрахованного лица;
- перечень событий, наступление которых будет считаться страховым случаем;
- размер и порядок уплаты страховой суммы;
- срок действия.
Ничтожные условия. Незаконными условиями, которые влекут недействительность договоров, могут быть страховки:
- если страховая сумма больше стоимости застрахованного объекта;
- убытков от участия в играх, лотереях, пари;
- расходов, к которым лицо может быть принуждено с целью освобождения заложников;
- противоправных интересов.
Когда вступает в силу. По общему правилу, для вступления договора в силу необходима уплата страховой премии. По соглашению между сторонами это может быть момент его подписания. Полисом может быть предусмотрена возможность уплачивать премию в рассрочку – тогда полис вступает в силу с
11
момента уплаты первого взноса. Все эти случаи должны быть четко письменно оговорены в полисе.
Права и обязанности сторон. Права страхователя:
- при наступлении предусмотренного полисом страхового случая получение выплаты осуществляется согласно его условий;
- осуществление замены выгодоприобретателя по письменному согласию страхователя;
- требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств без нарушений;
- на досрочное прекращение договора;
- при смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются его наследники. (12; с. 65)
Страховщик вправе:
- требовать уплаты взносов, получать премию в размерах и в порядке предусмотренном в соглашении;
- проводить оценку риска и на основании этого признавать соглашения недействительным;
- разрабатывать и внедрять дополнительные правила страховок;
- предъявлять регрессные требования;
- при увеличении риска требовать изменение условий контракта и увеличения премии.
Страховщика и страхователя. Обязанности страхователя:
- уплатить страховую премию на условиях, определенных в полисе;
- если имеется вероятность наступления случая страховки обязан уведомлять страховщика;
- о наступлении страхового случая произвести уведомление страховщика;
- обеспечить принятие необходимых мер к уменьшению убытков от страхового случая. (12; с. 72)
Обязанности страховщика:
12
- у страховщика основная обязанность выплатить сумму страховки при наступлении страхового случая по письменному заявлению и требованию страхователя.
Последствия невыполнения обязательств. При сообщении при заключении договора заведомо ложных сведений страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным. Во время его действия страхователь обязан сообщать страховщику обо всех изменениях обстоятельств, сообщенных при его заключении. Если страхователь «забудет» уведомить страховщика о наступлении страхового случая, страховщик вправе отказать в выплате возмещения. Если страхователь умышленно не примет меры для уменьшения убытков при наступлении страхового случая, и это будет доказано в суде, страховщик освобождается от возмещения убытков. (5; с. 47)
Порядок заключения. Статьей 940 ГК РФ предусмотрена обязательная письменная форма контрактов. Несоблюдение этого условия влечет полную его недействительность. Заключение договора производится путем составления одного документа либо вручением страхователю полиса. Соглашение считается заключенным с момента подписания страхователем.
Страховой полис – именной документ, подтверждающий факт страховки. Выдается страхователю после подписания соглашения и внесения премии.
Содержание Страховой полис должен содержать:
- указание и характеристики объекта;
- размер страховой суммы;
- указание риска;
- размер взноса, сроки, порядок внесения;
- срок действия, порядок изменения, прекращения действия; д
- другие условия по соглашению сторон, дополнения, исключения;
- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика и страхователя;
- подписи сторон.
13
Страховая сумма – определенная соглашением или установленная законом сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховая сумма представляет собой максимальный размер обязательств страховщика по страховой выплате. Исходя из страховой суммы, устанавливаются размеры страховых взносов и выплат. Обусловленная договором страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества. (13; с. 69)
Страховой платеж. Это денежная сумма, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с полисом. Плата за страховку, которую страхователь вносит страховщику в соответствии с полисом или законом. При досрочном отказе страхователя от полиса страховки уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если полисом не предусмотрено иное.
Прекращение. Договор страхования прекращается в случаях:
- окончания срока действия;
- исполнения страховщиком обязательств в полном объеме;
- неуплаты страхователем страховых взносов в установленные сроки;
- ликвидации страхователя или страховщика;
- принятия судом решения о признании полиса недействительным.
В каких случаях договор считается недействительным. Для подтверждений недействительности полиса необходима подача заявления с указанием веских причин его расторжения в арбитражный суд. Обязаны будут проводиться все этапы судебного разбирательства, для чего необходимы факты нарушений. После проведения судового расследования полис признается недействительным по решению суда.
Договор страхования считается недействительным, если:
- он заключен после наступления страхового случая;
- объектом страховки являются нестраховые события;
- данный вид страховки не предусмотрен лицензией СК;
- страховая деятельность осуществляется вне территории, указанной в лицензии. Исковая давность Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от
14
29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» срок исковой давности по имущественной страховке составляет два года. Срок исковой давности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года. (15; с. 114)
2. РОЛЬ И РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Страхование и его роль в развитии экономики
Страхование является важным атрибутом, элементом рыночных отношений, как товар, деньги, собственность, кредит и т.п. Мировая практика не выработала более экономичного, рационального и доступного механизма, защищающего интересы общества, чем страхование.
Страхование является важным фактором стимулирования экономики, хозяйственной активности отдельных субъектов, поскольку создает для всех участников равные права, возможность получить выгоду, желание рисковать, дает уверенности в развитии предпринимательской деятельности, создает новые стимулы роста производительности труда и обеспечения экономического развития. Прежде всего, страхование предоставляет уверенности в развитии бизнесу. Если владелец желает инвестировать свой капитал в развитие тех или иных товаров или сферу услуг, без учета возможного риска потерь авансированных ресурсов, он передает за небольшую плату ответственность за последствия рисковых событий страховщику, инвестор уверен, что в случае наступления страхового случая причиненные убытки будут возмещены.
В современной рыночной среде предприятия нуждаются не только в возмещении убытков, связанных с уничтожением или повреждением имущества в результате природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и т.д.), случайных событий технического и техногенного характера (пожары, аварии, взрывы и т.д.), но и в компенсации неполученной прибыли, дополнительных расходов из-за вынужденных простой предприятий (несвоевременные поставки сырья, неплатежеспособность покупателей и другие непредвиденные обстоятельства), изменение налогового законодательства, учетной политики и т.д.
Объектом страхования все чаще становятся убытки от различных финансово-экономических и криминогенных явлений.
Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера,
16
контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции страхования.
На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса. Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими неблагоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае легла бы на государство.
Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим риском. Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики.
Особенно большую роль играет страхования в аграрном секторе. Именно здесь много рисков, обусловленных природными факторами, что приводит к большим потерям.
В условиях рынка актуальным становится страхование от коммерческих, технических, правовых и политических рисков. Страхование способствует оптимизации ресурсов, направленных на организацию экономической безопасности. Оно дает возможность достичь рациональной структуры средств, направляемых на предотвращение последствий стихии или других факторов, которые препятствуют деятельности той или иной организации.
Страхование призвано обеспечить непрерывное экономическую жизнь общества, помочь предприятиям, организациям и отдельным лицам преодолеть последствия неблагоприятных событий, вызванных любыми факторами.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом предпринимательской деятельности, приносящей доход. Занимаются такой
17
деятельностью соответствующие организационные структуры - страховщики (страховые компании), специализирующиеся на предоставлении страховых услуг. Источниками доходов страховых компаний являются доходы от страховой деятельности и от инвестирования временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги.
Страхование считается инвестиционным сектором экономики, поскольку собранные страховые взносы используются страховщиком на инвестиционные цели, вместе с тем, субъекты хозяйствования имеют возможность направлять средства для инвестирования. Эффективным способом трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции выступает страхование жизни и пенсионное страхование.
Наиболее динамично развивается рынок страхования жизни, чаще всего высказываются мнения, что рост этого сектора страхования обусловлен использованием различных схем ухода от налогообложения и страхования имущества. Одним из общепризнанных показателей, характеризующих развитость национального страхового рынка, является соотношение совокупного объема собранных страховых взносов и ВВП.
На рынке доминируют крупные компании и мелкие страховые организации практически не оказывают влияние на рынок, что частично объясняет очень низкий уровень выплат (в зарубежных странах считается нормальным коэффициент выплат 80-85%), так как сложившаяся ситуация во многом способствует тенденции к образованию рынка олигополистической конкуренции.
Сегодня имеются следующие пути осуществления инвестиций страховыми компаниями: государственные долговые ценные бумаги и банковские депозиты, корпоративные облигации, банковские и корпоративные векселя, акции. Наиболее доступны и широко используются государственные ценные бумаги, номинированные в рублях, государственные краткосрочные обязательства (ГКО) и облигации федерального займа (ОФЗ). При соизмерении
18
доходности векселей и корпоративных облигаций можно сделать выбор в пользу векселей. Но необходимо учитывать, что облигации - существенно более простой и доступный инструмент, чем векселя. В результате изучения данного вопроса был получен материал, анализ которого позволил заключить, что страхование является главным атрибутом и элементом рыночных отношений, который ассоциируется, прежде всего, с компенсацией ущерба в денежной форме. Так как общество развивается, растут и риски, а, соответственно, потребность в способах защиты и инструментах ограничения риска.
