Файл: Организация страхового дела в РФ (Генезис развития страхового рынка Росси).pdf

Между тем страхование в нашей стране не стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества в условиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляются признаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночных экономических отношений.

Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики и мощным фактором положительного воздействия на экономическую среду России.

Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие. Непосредственно предметом изучения является страховой рынок Российской Федерации и основные показатели его развития.

Цель исследования заключается в разработке научно обоснованной концепции функционирования и развития страхового рынка на современном этапе, в определении и методологическом обосновании направлений эффективного развития страхового рынка, а также в выработке практических рекомендаций по оптимизации страхования в России.

Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

рассмотреть понятие и сущность страхования, характеристику его форм и отраслей, а также особенности функционирования страхового рынка в России;
проанализировать современное состояние страхового рынка и деятельности страховых организаций;
определить направления совершенствования функционирования страхового рынка и обосновать основные принципы уменьшения влияния негативных тенденций на страховой рынок.

Глава 1 Понятие, сущность страхования и страхового рынка

1. Понятие, сущность и функции страхования

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков [5, Скамай Л.Г.,2013].

При этом страхуемые интересы должны отвечать следующим требованиям: они должны быть субъективными, возможность страхования данных интересов должна быть юридически признана, страхуемый интерес не должен противоречить ст. 928 ГК РФ [2].

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев (актуарий –специалист, выполняющий расчеты тарифов и пр.) по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

проведение единой государственной политики в сфере страхования;
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Признаки страховых отношений:

уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;
случайность наступления событий, при которых выплачивается определенная договором сумма;
наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой установленной денежной суммы;
платность услуги по предоставлению защиты;
наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Функции страхования можно рассматривать на микроэкономическом и макроэкономическом уровнях. На микроэкономическом уровне это функции: рисковая, сберегательно-накопительная, облегчения финансирования, предупредительная и возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках.

Рисковая функция состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую организацию.

Сберегательно-накопительная функция страхования выполняет важную социальную роль, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности.

Функция облегчения финансирования имеет несколько аспектов. Во-первых, страхователь при наступлении страхового случая получает средства, компенсирующие понесенный им ущерб на условиях, предусмотренных в договоре страхования. Во-вторых, страховые взносы предприятие может в определенной мере включать в издержки, т.е. в цену своих товаров или услуг. В-третьих, страхование имущества и ответственности является, как правило, необходимым условием для получения кредитов.

Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтер страховой организации проводит оценку риска и предлагает систему мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска на объекте страхования.

Функция возможности концентрации внимания на нестрахуемых рисках обеспечивается тем, что при заключении договора страхования предприниматель избавляет себя от многих беспокойств и может полностью обратиться к анализу рисков рыночной конъюнктуры и к вопросам стратегического менеджмента своего предприятия.

На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:

обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;
освобождения государства от дополнительных расходов;
стимулирования научно-технического прогресса;
защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;
концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

1.2 Генезис развития страхового рынка России

Российское страхование, начавшись еще в XVIII веке, претерпело серьезные изменения. В самом начале страхование в нашей стране просто не имело для развития достаточно широкой базы - не крестьянам же было страховаться. После Великих Реформ развитие страхования шло ураганными темпами вплоть до революции, после которой перешло полностью в ведение государства [6, Архипов,2012].

Основные этапы развития страхового дела России следующие:

страхование в Российской империи (1786-1917 гг.);
страхование в Советской России и СССР (1917-1991 гг.);
страхование в Российской Федерации (после 1988 г.).

Процесс создания страхового дела в России начинает распространяться в последней четверти XVIII в.. Если говорить о хронологии событий, то началом российского страхового дела большинство исследователей считают 1765 год, когда в Риге было создано первое общество взаимного страхования от огня. Однако последовательного развития ни общества взаимного страхования, ни какие-либо другие формы страховых организаций в тот период не получили. Поэтому в 1786 году по инициативе Екатерины II была учреждена Государственная страховая экспедиция, специализировавшаяся на имущественном страховании, с целью активной защиты от частых пожаров, обязать «государственный заемный банк в обеих столицах и во всех городах состоящие каменные дома принимать на свой страх, а так же каменные заводы и фабрики от всех хозяев». Этим же манифестом в России устанавливалась государственная монополия на страхование. Ее создание и означало законодательное оформление государственной страховой монополии. Однако первый опыт оказался неудачным, и в 1822 году Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Были и другие попытки, в частности в 1797 году учредили Страховую Контору при Ассигнационном Банке, но и ее упразднили в 1805 году. Государство также попыталось взять под свой контроль и взаимное страхование. В 1798-99 годах в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном Департаменте создавались «Ассекуранц-Контора» и «Фейер Кадастр» для взаимного страхования от огня, однако и эта мера закончилась неудачей.

Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) появляется в 1827 году и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. Второе Российское общество страхования от огня образовавшееся в 1835 году получило монополию на 12 лет в остальных 40 губерниях России. В дореволюционной России застрахованные от огня здания обозначали так называемыми страховыми досками - металлическими табличками с названиями и символикой страховых компаний. Обычно эти таблички изготавливались из жести и редко - из цинка или меди, если страховалось очень большое или важное здание, а сумма страхового взноса была очень значительной.

Конкуренции не было и в помине, как и страхового надзора. Монополию на страхование в России отменили в 1847 году, после чего количество страховых обществ очень быстро выросло до 18. В этом же году открылась организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. Развитию конкуренции способствовали отмена привилегий и создание большого числа новых страховых обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента.

Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. В 1863 г. учреждено два таких общества - в Туле и Полтаве; в 1864 г. - пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. - также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой подъем страхового дела в 1875 году, сопровождавшийся резким увеличением страховых премий и числа создаваемых страховых организаций. В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением страховых премий. За 1876 - 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-90 годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. - Петербург, VII съезд - 1912 г.).

В конце XIX века в царской России сложилась система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1967 г.). С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

Российская дореволюционная страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала с международным страховым и перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры.

А уже в 1918 году специальным декретом молодого советского правительства все они были ликвидированы. Практическая сторона национализации страхового дела в Советской России отчетливо выделила два основных этапа:

установление государственного контроля над всеми видами страхования;
объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, ставившая, по мнению властей, во главу угла извлечение прибыли. Общее направление экономической политики этого времени характеризовалось «красногвардейской атакой на капитал». Поэтому с введением государственного контроля над страхованием доходы от страховых операций подвергались прогрессивному налогообложению на общегосударственные нужды.

В 1921 году после издания декрета «О государственном имущественном страховании» страховая деятельность полностью перешла в ведение страховая компания «Госстраха» СССР, которая безраздельно господствовала в этой сфере весь советский период. С ростом объема операций и расширением сферы страховой деятельности за рубежом в 1947 году из состава «Госстраха» было выделено отдельное учреждение «Ингосстрах», ставшее второй государственной монопольной страховой организацией. Госстрах СССР концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах - в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926 - 1932 гг.) государственное имущественное страхование развивалось высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало принятие Верховным Советом СССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования. В годы Великой Отечественной войны средства государственного страхования направлялись в первую очередь на нужды фронта и тыла.