Добавлен: 13.03.2024
Просмотров: 36
Скачиваний: 0
Отсюда следует, финансы сферы страхования - система денежных отношений по поводу образования и использования государственных и негосударственных централизованных и децентрализованных фондов денежных средств, направляемых на возмещение ущерба, возникающего в экономике государства. [12, стр. 58]
2.3. Проблемы рынка страхования на современном этапе
Российская экономика переживает непростой период - падение производства, стагнация рынков, снижение реальных доходов населения, недоверие инвесторов, геополитический кризис. Такое положение российской экономики не могло не повлиять на функционирование рынка страховых услуг. Сегодня он существует в условиях неустойчивого экономического развития, риска и неопределенности. Еще в 2015 г. прогнозы развития российской экономики рисовали в черных красках рисунок 1. Так как будущее страхования тесно связано с развитием экономики страны, ожидание общих проблем перенеслось и на страховой рынок, которому в настоящее время не предвещают ничего хорошего. [25, стр. 14]
Рынок страхования вслед за экономикой вошел в стадию стагнации: темпы роста рынка в целом — на уровне инфляции. В 2016 г. ситуация только ухудшится, поскольку рост рынка ничем не поддерживается. [21, стр. 96]
Определим основные тенденции, сложившиеся на страховом рынке.
Падение рынка. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт рА), в 2016 г. номинальный объем российского страхового рынка вырастет не более чем на 2-5%, объем рынка не превысит 1070 млрд. руб. Отметим, что это падение без учета инфляции. [25, стр. 14]
Усиление рисков демпинга в результате падения взносов по страхованию автокаско и страхованию имущества юридических лиц. [8, стр. 104]
Замедление ОСАГО и страхования жизни приведет к росту убыточности и сокращению рентабельности собственных средств.
Ослабление финансовой стабильности страхового рынка, которое произойдет из-за недоверия инвесторов к российскому бизнесу.
Можно с определенной долей уверенности утверждать, что в 2016 г. будут преобладать негативные рейтинговые действия. Это связано с тенденциями, сложившимися годами раньше. Большие проблемы испытывает отрасль в сфере автострахования. Главная причина в том, что в течение последних 10 лет на ОСАГО существовал государственный тариф, который государство не поднимало, несмотря на то, что экономика менялась. [3] Именно по этой причине постепенно, но уверенно, увеличивалась убыточность, а результатом этого стало снижение общих показателей страховых компаний. наряду с данной тенденцией стали обостряться отношения между компаниями и клиентами по этому виду страхования во многом из-за того, что оно теперь регулируется Законом «О защите прав потребителей», появились автоюристы, которые работают на грани закона. Проблемы с автострахованием в большей степени связаны с тем, что по закону страховые компании должны урегулировать убытки за 20 дней - это непросто, особенно если имеет место мошенничество. Для примера - в европейских странах на данную процедуру отводится 60 дней. [14, стр. 205]
Большинство автолюбителей возмущает тот факт, что автострахование привязано не к водителю, а к его «железному коню». Действительно, намного логичнее страховать водителя - его ответственность и не важно, на каком автомобиле он ездит, какова стоимость авто и объем его двигателя. Провалы рынка автострахования показали его несостоятельность, результатом чего стали отказы в страховании в 2016 г., якобы из-за отсутствия полисов ОСАГО. [32, стр. 141]
Таким образом, очевиден результат реформирования - с одной стороны, страховой рынок добился реформы ОСАГО, с другой стороны, - зафиксировал резкий рост убыточности в добровольном и обязательном автостраховании, также негативное развитие для страховщиков получила судебная практика, усилили позиции мошенники. В фазу кризиса вошли и страховщики автокаско. Симметрично падению курса национальной валюты рухнула рентабельность бизнеса для своих клиентов и других участников рынка со своими проблемами. Несостоятельность реформы ОСАГО подтверждает и тот факт, что для страхования автомобильной ответственности продавцы страховых услуг настаивали на приобретении дополнительной услуги (страхование жизни, несчастных случаев и т.д.) без которой отказывались оформлять полисы ОСАГО. Можно предположить, что такими действиями страховщики пытались застраховать себя от непредсказуемости и высокой степени риска страхового рынка. [34, стр. 111]
Таким образом, сформировавшаяся тенденция - замедление темпов прироста взносов на фоне увеличения выплат по ОСАГО и страхованию жизни, несомненно, ведет к значительному ухудшению финансовых результатов страховщиков. По базовому прогнозу RAEX (Эксперт РА), темпы прироста страхования жизни в 2016 г. составят 9-12%, по ОСАГО - 14-17%. По негативному прогнозу значения показателей будут равны 2-5% и 10-13%, соответственно. Резкое замедление темпов прироста взносов по ОСАГО (+41% в 2015 г.) произойдет за счет исчерпания эффекта от повышения тарифов (уже со 2 квартала 2016 г.). [14, стр. 54]
Другой не менее важной тенденцией, наметившейся в 2016 г., является невысокие темпы прироста взносов по страхованию жизни. Эти взносы связаны, прежде всего, с сокращением кредитования населения и постепенным насыщением спроса в сегменте инвестиционного и накопительного страхования жизни. При этом в 2016 г. в обоих сегментах ожидается ускорение роста выплат - в ОСАГО в связи с увеличением выплат по новым лимитам, в страховании жизни в связи с наступлением сроков выплат по среднесрочным договорам страхования жизни. [12, стр. 52]
Таким образом, страховщики, специализирующиеся на ОСАГО и страховании жизни, столкнутся с ростом убыточности и сокращением рентабельности собственных средств, что будет оказывать негативное влияние на рейтинги страховых компаний. Кроме того, кризисное положение отразилось и на автомобильном рынке - упали объемы продаж, а это также не может не отразиться на страховом рынке. Это приведет в дальнейшем к значительному снижению объемов автокаско, а владельцы авто будут вынуждены отказаться от дорогостоющего страхового полиса. А, соответственно, сопутствующий рост убыточности от автокаско станет в итоге оказывать негативное давление на уровни рейтингов страховых компаний. Сегодня очевидна ситуация недоверия к страховым компаниям со стороны потребителей, спрос на страховые услуги формируется под воздействием «обязательности», а не желанием со стороны целевой и потенциальной аудитории. [21, стр. 34]
Эти сведения могут быть получены из статистического сборника органов при сборе и классификации. Это позволит сделать выводы о спросе на товары (работы, услуги), в соответствии с которой потребители по привлечению кредитных ресурсов, что, в свою очередь, служит сигналом региона кредитором и заемщиком о том, будет ли достаточным объемом готовой продукции, принесет ли она парочку ресурсов в объеме, необходимом для погашения кредита.
В процессе информация о собранной информации, что позволяет преобразования научного знания в новые виды продукции (работ, услуг) по созданию и внедрению новых, более перспективных технологий. Оценка кредитной истории кредитор может использовать информацию, предоставленную в бюро кредитных историй. Это может включать сведения о кредитном рейтинге организаций об их деятельности в определенном направлении.
Аудит (консалтинг) информация, предоставленная заемщиком кредитору, может возникнуть необходимость в оценке деятельности заемщика по широкому кругу вопросов управления репутацией в меру прибыль. Использование этой информации зависит от объема исследования (селективной).
На основе данных, содержащихся в технической документации, аналитик имеет возможность оценить доступность некоммерческих организаций оборотных средств и каково их техническое состояние; определить уровень использования. Оценки и делать выводы о внеоборотных активах организации, что позволяет ей производить продукцию в достаточном количестве и надлежащего качества, и, следовательно, насколько организация конкурентоспособна.
В рамках реализации проекта, который подразумевает кредитных ресурсов, необходимых для проведения маркетинговых исследований в различных областях, чтобы снизить риск кредитования.
Маркетинговая информация, которая позволит кредитору понять, каким будет спрос на продукцию заемщика обладает достаточными ресурсами для погашения кредита. Заемщика по этой информации судить о том, чтобы начать деятельность в этом направлении и будет ли она для достижения дохода. Маркетинговые исследования должны проводиться по нескольким направлениям, в частности: исследование конкурентов и клиентов. Анализ продукта и размер можно использовать; исследование мотивов поведения потребителя; оценка возможных путей для продвижения продукта.
Информацию о количестве сотрудников в организации, которые позволяют оценить уровень опыт управления, умение добиваться поставленных целей, в том числе в области инноваций.
Данные бухгалтерской и финансовой отчетности и бухгалтерского учета, систему показателей имущества и финансового положения организации, отражающих результаты хозяйственной деятельности организации за отчетный период, будет нужно загрузить данные из разных мест в регионе.
И, наконец, завершите все данные о заемщике, которые были созданы в документах прогнозной финансовой информации (бизнес-плана), бюджета, проспектах, технико-экономических обоснований. Прогноз финансовая информация будет предоставить вам более полную информацию, необходимую для анализа кредитоспособности заемщика.
3. Работе с проблемными кредитами. Практика такой работы показывает, что банки работают в основном с кредитами, что уже реальной проблемой. Как правило, банки не создать специальную службу по работе с проблемными кредитами. Система раннего предупреждения и определения проблемы является первым шагом, также отсутствуют. Такой подход к проблеме снижения оборота кредитных средств. В начале отсутствие комплексного подхода к заемщику, с одной стороны, к увеличению кредитного риска банка, с другой стороны, часто, особенно финансово устойчивых заемщиков, вероятность положительного во времени для удовлетворения запроса кредита.
Проблемы работы заемщика должны носить комплексный характер в значительной степени зависят от квалификации персонала и качества информационного и методического обеспечения, способность банков оперативно реагировать на сигналы об ухудшении кредитных и инвестиционных.
Так, в целях совершенствования работы кредитных организаций с проблемными кредитами, на наш взгляд, придерживаться следующего:
Чтобы внести в нормативные документы Банка России и срок необоротных кредит.
В кредитных организациях структура управления рисками кредитных работает с кредиты работать, где возможно, отдельной структурной единицей, в зависимости от сферы деятельности сектора, руководство Дирекции.
Позволит службе внутреннего контроля кредитных организаций проверять раннего реагирования соответствующих служб на проблемы, возникающие у заемщиков.
Создание структурного подразделения современные компьютерные программы, которые могут определить единый набор финансовых проблем потенциальных заемщиков.
В этот момент существует большая база методика анализа финансовой устойчивости организации. Требования разделены на несколько зон. Существуют различия не только между выбранной области, но и в каждую из них по числу показателей, используемых в анализе последовательности, интерпретация результатов. В связи с этим, текущие является улучшение существующих методов, учета отраслевой особенности деятельности и Фармакологические свойства.
Анализ отчетов наиболее распространенный метод в экономическом анализе, благодаря простоте расчета и отображения результатов. Однако, большое количество операций созданное в финансовый анализ организации на основе одних и тех же показателях или частично перекрываются в некоторых случаях помешать четко оценить результаты анализа.
Применение методов финансового анализа является особенно важным лекарств, производимых в стабильности финансовой среде, поскольку основная предпосылка обеспечения их устойчивости является обеспечение адекватности финансовых ресурсов. Это определяет необходимость разработки и совершенствования аналитических инструментов для финансовой устойчивости, имеет возможность оценить текущую и будущую
Другой тенденцией рынка является снижение страхования, связанного с кредитованием. Объяснить этот факт можно тем, что кризис затормозил процесс кредитования как физических, так и юридических лиц. Вследствие чего резко сократилось страхование как сопутствующая услуга. [14, стр. 215]
Ключевой задачей страховых компаний сегодня является сохранение позиций в условиях неустойчивого развития российской экономики, повышение уровня доверия со стороны потребителей страховых услуг. [16, стр. 24]
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По нашему мнению, несмотря на негативные тенденции, сложившиеся на рынке страховых услуг, можно повысить его надежность и финансовую устойчивость и привлекательность. Это возможно сделать путем ужесточения требований к размещению резервов и размеру уставного капитала. В результате этого рыночный механизм «выдавит» с рынка потенциально неэффективные компании и, тем самым, оздоровит рынок. В результате мелкие и недостаточно финансово-устойчивые компании вынуждены будут покинуть рынок или станут объектом поглощения со стороны крупных игроков. В отношении кептивных компаний, мелких игроков с недостаточной транспарентностью - т.е. тех, кто не может заинтересовать инвесторов - они также будут вынуждены уйти с рынка.
