Добавлен: 13.03.2024
Просмотров: 34
Скачиваний: 0
Также для анализа страхового рынка используется показатель убыточности. Убыточность — важнейший экономический показатель, характеризующий деятельность страховщика (страховой компании). Определяется как отношение суммы оплаченных убытков, произошедших в отчетном периоде, (выплаченных страховых возмещений) и суммы страховых резервов по заявленным, но ещё неурегулированным убыткам к сумме заработанной брутто-премии за определённый период (заработанная страховая премия — часть уплаченной страховой премии, относящаяся к анализируемому периоду. [14, стр. 28]
Следующим показателем, который определяет состояние страхового рынка является размер страховых премии на душу населения. Можно сделать вывод, о том, что наибольший размер страховых премий на душу населения наблюдается в Швейцарии, он составляет 6633,7 долл.США. В России этот показатель значительно меньше - 296,8 долл. США. Также можно заметить, что из ряда представленных стран, а именно в России и Турции страхование жизни занимает значительно меньшую долю в сравнении с прочими видами страхования в общем объеме. [32, стр. 101]
Еще одним показателем является доля страхового рынка в ВВП. Данные по рассматриваемому показателю представлены из сообщения руководителя профильного управления Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Татьяны Майоровой. Таким образом, доля страхового рынка России в ВВП страны по итогам 2014 года составила 1,3% против 1,22% годом ранее. Однако доля страхового рынка в ВВП страны по-прежнему слишком мала. Во Франции в 2013 году этот показатель находился на уровне 9,5%, в США - 8,1%, Германии - 6,8%, Индии - 4,1%, Бразилии - 3,2%, Китае - 3%.[14, стр. 152]
Кроме того для анализа страхового рынка также используется такой показатель как сведения о количестве заключенных договоров страхования. Данный показатель показывает, наряду с показателем собранной премии, активность компаний на рынке, а в некоторых случаях показывает ее кэптивность или аффилированность на рынке с некоторыми структурами.
Согласно представленным в таблице данным, можно сделать вывод, что первенство среди федеральных округов по количеству заключенных договоров занимает Центральный федеральный округ - 43,19 %. Затем следуют Приволжский и Сибирский федеральный округа - 14,71 и 10,16 % соответственно. [17, стр. 58]
В заключение, можно сказать, что страховой рынок представляет собой определенную сферу денежных отношений, в которой объектом купли- продажи являются страховые услуги и формируются спрос, предложение на них. Он характеризуется как сложная многофакторная динамическая система, состоящая из постоянно взаимодействующих и взаимозависящих экономических элементов, отдельных групп участников и субъектов рынка.
Проанализировав, показатели характеризующие состояние страхового рынка, можно сделать следующие выводы. Страховой рынок в России в последние годы получил существенное развитие, подтверждают это соответствующие показатели. Однако в сравнении с другими странами страховой рынок в России находится на качественно низком уровне. Этот факт можно объяснить тем, что высоким темпам роста страхового рынка в России в настоящее время не способствуют факторы, связанные с общим кризисным состоянием экономики в стране. [14, стр. 99]
2. Роль страхования на финансовом рынке РФ
2.1. Страхование в финансовой системе РФ
Состав финансовой системы Российской Федерации характеризуется такими элементами, структура которых ярко выражает государственное устройство и финансовые отношения на определенном этапе экономического развития. [14, стр. 125]
При всём своём разнообразии финансовые отношения имеют некоторые общие черты, что позволяет объединять их в отдельные группы. Группировку финансовых отношений можно проводить по разным признакам, но наиболее обоснованной является классификация этих отношений в соответствии с объективными критериями. Финансовые отношения являются по своей природе распределительными, так как распределяют часть стоимости общественного продукта по субъектам. Именно субъекты формируют фонды целевого назначения в зависимости от их роли в общественном производстве. Поэтому наиболее приемлемым критерием классификации является роль субъекта в общественном производстве. В зависимости от этого критерия определяются способы организации финансов, порядок образования и использования финансовых ресурсов и финансовых фондов. [15, стр. 85]
Сгруппированные по определенному признаку финансовые отношения образуют финансовую систему. Финансовые отношения при всём их многообразии можно объединить в отдельные, относительно обособленные группы - сферы и звенья. Эти сферы и звенья тесно связаны между собой. Каждой группе финансовых отношений соответствуют денежные фонды, а соответствующие финансовые органы осуществляют управление этими отношениями и фондами. [28, стр. 244]
Таким образом, финансовая система - это совокупность сфер и звеньев финансовых отношений, связанных с ними денежных фондов и органов управления финансами. [12, стр. 155]
Структура финансовой системы - это совокупность её элементов и связей между ними.
Финансовая система состоит из трёх основных элементов.
Совокупность сфер и звеньев финансовых отношений (собственно финансовая система в узком понимании).
Совокупность создаваемых в каждом звене денежных фондов.
Система финансовых органов - финансовый аппарат (инфраструктура финансовой системы), или финансовая система с точки зрения управления финансами. [14, стр. 125]
Каждому звену системы финансов присущи свои специфические формы и методы образования и использования денежных фондов и доходов.
В литературе, как было отмечено, финансовая система, её состав и структура представлены по-разному. Несмотря на то, что все авторы выделяют один основной критерий, по которому происходит разделение финансовой системы на сферы и звенья (роль субъекта в общественном воспроизводстве), наблюдаются всё же различия в структуре. [13, стр. 99]
В условиях государственной монополии на страховое дело место страхования в централизованных финансах было бесспорным. В настоящий период страхование как сфера специфических экономических отношений позиционируется в финансовой системе, главным образом, через звено децентрализованных финансов.
Основным вопросом, решаемым в данном исследовании, является выделение страхования как самостоятельной сферы финансовой системы. С этой целью рассмотрим позиции отдельных авторов на состав финансовой системы РФ. Например, ряд авторов в состав финансовой системы включают следующие звенья финансовых отношений:
государственную бюджетную систему;
государственный кредит;
внебюджетные специальные фонды;
фонды имущественного и личного страхования;
финансы предприятий различных форм собственности. Авторы не объединяют в отдельную сферу финансы государственного и коммерческого страхования, при этом классификацию коммерческого страхования рассматривают с учетом ее изложения в Гражданском кодексе. [17, стр. 58]
Существует иная точка зрения, когда вся система финансов состоит из двух укрупненных подсистем:
государственных и муниципальных финансов;
финансов хозяйствующих субъектов.
При этом государственные и муниципальные финансы включают в свой состав бюджетную систему, целевые внебюджетные фонды, и государственный кредит. Финансы хозяйствующих субъектов - коммерческие предприятии и организации, финансовые посредники (кредитные организации, частные пенсионные фонды, страховые организации и другие финансовые институты), некоммерческие организации. В классификации этих авторов страховые организации, общества взаимного страхования и перестраховочные организации отнесены к подсистеме финансовых посредников. [16, стр. 414]
Ряд финансистов, С.В. Галицкая, Ю.Я. Вавилов, В.М. Родионова, выделили три сферы финансовой системы, но структура этих сфер тоже различна у разных авторов. [24, стр. 105]
В работах Ю.А. Вавилова сфера страхования представлена двумя звеньями:
некоммерческое (государственное страхование);
коммерческое страхование.
В.М. Родионова обращает внимание на дифференциацию каждой отрасли и выделяет 5 звеньев:
Эти сведения могут быть получены из статистического сборника органов при сборе и классификации. Это позволит сделать выводы о спросе на товары (работы, услуги), в соответствии с которой потребители по привлечению кредитных ресурсов, что, в свою очередь, служит сигналом региона кредитором и заемщиком о том, будет ли достаточным объемом готовой продукции, принесет ли она парочку ресурсов в объеме, необходимом для погашения кредита.
В процессе информация о собранной информации, что позволяет преобразования научного знания в новые виды продукции (работ, услуг) по созданию и внедрению новых, более перспективных технологий. Оценка кредитной истории кредитор может использовать информацию, предоставленную в бюро кредитных историй. Это может включать сведения о кредитном рейтинге организаций об их деятельности в определенном направлении.
Аудит (консалтинг) информация, предоставленная заемщиком кредитору, может возникнуть необходимость в оценке деятельности заемщика по широкому кругу вопросов управления репутацией в меру прибыль. Использование этой информации зависит от объема исследования (селективной).
На основе данных, содержащихся в технической документации, аналитик имеет возможность оценить доступность некоммерческих организаций оборотных средств и каково их техническое состояние; определить уровень использования. Оценки и делать выводы о внеоборотных активах организации, что позволяет ей производить продукцию в достаточном количестве и надлежащего качества, и, следовательно, насколько организация конкурентоспособна.
В рамках реализации проекта, который подразумевает кредитных ресурсов, необходимых для проведения маркетинговых исследований в различных областях, чтобы снизить риск кредитования.
Маркетинговая информация, которая позволит кредитору понять, каким будет спрос на продукцию заемщика обладает достаточными ресурсами для погашения кредита. Заемщика по этой информации судить о том, чтобы начать деятельность в этом направлении и будет ли она для достижения дохода. Маркетинговые исследования должны проводиться по нескольким направлениям, в частности: исследование конкурентов и клиентов. Анализ продукта и размер можно использовать; исследование мотивов поведения потребителя; оценка возможных путей для продвижения продукта.
Информацию о количестве сотрудников в организации, которые позволяют оценить уровень опыт управления, умение добиваться поставленных целей, в том числе в области инноваций.
Данные бухгалтерской и финансовой отчетности и бухгалтерского учета, систему показателей имущества и финансового положения организации, отражающих результаты хозяйственной деятельности организации за отчетный период, будет нужно загрузить данные из разных мест в регионе.
И, наконец, завершите все данные о заемщике, которые были созданы в документах прогнозной финансовой информации (бизнес-плана), бюджета, проспектах, технико-экономических обоснований. Прогноз финансовая информация будет предоставить вам более полную информацию, необходимую для анализа кредитоспособности заемщика.
3. Работе с проблемными кредитами. Практика такой работы показывает, что банки работают в основном с кредитами, что уже реальной проблемой. Как правило, банки не создать специальную службу по работе с проблемными кредитами. Система раннего предупреждения и определения проблемы является первым шагом, также отсутствуют. Такой подход к проблеме снижения оборота кредитных средств. В начале отсутствие комплексного подхода к заемщику, с одной стороны, к увеличению кредитного риска банка, с другой стороны, часто, особенно финансово устойчивых заемщиков, вероятность положительного во времени для удовлетворения запроса кредита.
Проблемы работы заемщика должны носить комплексный характер в значительной степени зависят от квалификации персонала и качества информационного и методического обеспечения, способность банков оперативно реагировать на сигналы об ухудшении кредитных и инвестиционных.
Так, в целях совершенствования работы кредитных организаций с проблемными кредитами, на наш взгляд, придерживаться следующего:
Чтобы внести в нормативные документы Банка России и срок необоротных кредит.
В кредитных организациях структура управления рисками кредитных работает с кредиты работать, где возможно, отдельной структурной единицей, в зависимости от сферы деятельности сектора, руководство Дирекции.
Позволит службе внутреннего контроля кредитных организаций проверять раннего реагирования соответствующих служб на проблемы, возникающие у заемщиков.
Создание структурного подразделения современные компьютерные программы, которые могут определить единый набор финансовых проблем потенциальных заемщиков.
В этот момент существует большая база методика анализа финансовой устойчивости организации. Требования разделены на несколько зон. Существуют различия не только между выбранной области, но и в каждую из них по числу показателей, используемых в анализе последовательности, интерпретация результатов. В связи с этим, текущие является улучшение существующих методов, учета отраслевой особенности деятельности и Фармакологические свойства.
