Добавлен: 29.04.2024
Просмотров: 17
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому гражданину, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.
Имущественное страхование.5 Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:
1. Сельскохозяйственное:
- сельскохозяйственных культур
- животных
- прочего имущества с/х предприятий
2. Транспортное:
- страхование грузов
- судов
- авиационное
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц :
- страхование строений
- животных
- домашнего имущества
- транспортных средств граждан
Действующее законодательство в Российской Федерации запрещает выплату страховых возмещений, превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не допускается заключение двух одинаковых договоров в разных страховых компаниях.
Страхование рисков. 6Страхование рисков включает:
· производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
· строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
· коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
· финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
· валютные риски
· атомные риски
Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль над деятельностью страхователя.
Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать
, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).
Личное страхование.7 По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Основные случаи страхования жизни:
-на дожитие,
- на случай смерти (выплачивается родственникам),
- на случай смерти и потери здоровья,
- смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования),
- страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный ребенок, другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия,
Страхование от несчастных случаев:
- Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть, отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя и является добровольным страхованием. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.
- Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
- Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров железнодорожного транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
- Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.
Страхование ответственности.8 Особенность данного вида страхования: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:
1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц, связанное с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.
Общие черты видов страхования ответственности:
1) При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2) Не известна величина ущерба (устанавливается только максимальный предел страховой ответственности).
3) Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4) Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5) Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.
АО «Тихоокеанский банк» и Лещинский заключили кредитный договор сроком на один год. Одним из условий кредитного договора была предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья в страховой организации «МАКС». В связи с этим Лещинский обратился в указанную страховую организацию и заключил договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступило АО «Тихоокеанский банк». В качестве 54 страховых рисков договором страхования были предусмотрены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания впервые диагностированного в период действия договора, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период действия договора с установлением, 2 группы инвалидности. При этом в договоре указывалось, что смерть и постоянная утрата трудоспособности являются страховыми событиями только в том случае, если на момент заключения кредитного договора и с учетом кредита заемщик не достиг возраста 40 лет. В период действия договора страхования наступила смерть заемщика из-за инфаркта миокарда. АО «Тихоокеанский банк» обратился к страховщику о выплате страхового возмещения. Однако страховщик отказал выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения в виду того, что на момент заключения кредитного договора возраст заемщика превышал 40 лет, наступление смерти застрахованного лица в результате заболевания не является страховым случаем. АО «Тихоокеанский банк» обратилось с иском в арбитражный суд к страховой организации «МАКС» о взыскании страхового возмещения в размере 80 тыс. р. и процентов за пользование чужими денежными средствами. В исковом заявлении указывалось, что договор страхования был заключен в период, когда заемщику исполнилось 60 лет, страховщику при заключении договора было известно о возрасте страхователя и при этом он обязался выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, в том числе в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или заболевания. Вместе с тем, п. 1.5. Общих Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком, на страхование не принимаются лица старше 75 лет. Будет ли удовлетворен иск?
Ответ: На основании п.2 ст. 9 ФЗ№4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»9: Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам., и на основании п.1 ст. 939 ФЗ №14 от 26.01.1996г «Гражданского кодекса РФ»10:Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.1.5 Общих Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком на страхование, не принимаются только лица, старше 75 лет. Страхователю на момент заключения договора было 60 лет и страхователь принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя случае смерти застрахованного.
Учитывая, что страховой случай (смерть в пределах срока страхования) наступил, страховая компания не вправе отказать истцу как выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения по договору страхования.
Арбитражный суд должен удовлетворить требование истца в заявленной сумме.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ
1. Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика / Ю.Н. Андреев. - М.: Ось-89, 2021. - 352 c.
2. Архипов, А. П. Социальное страхование. Учебник и практикум / А.П. Архипов. - М.: Юрайт, 2021. - 388 c.
3. Архипов, А. П. Страхование. Современный курс / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2017. - 448 c.
4. Басаков, М. И. Страхование. Конспект лекций / М.И. Басаков. - М.: Феникс, 2021. - 192 c.
5. Вересова, Г. Н. Страховое дело. Учебное пособие / Г.Н. Вересова. - М.: ЗФМШ МИФИ, 2020. - 248 c.
6. Галаганов, В. П. Основы страхования и страхового дела. Учебное пособие / В.П. Галаганов. - М.: КноРус, 2016. - 216 c.
7. Галаганов, В.П. Страховое дело / В.П. Галаганов. - М.: Academia, 2020. - 304 c.
8. Галаганов, В.П. Страховое дело / В.П. Галаганов. - Москва: СИНТЕГ, 2019. - 304 c.
9. Гвозденко, А. А. Основы страхования. Учебник / А.А. Гвозденко. - Москва: Мир, 2019. - 304 c.
10. Федеральный закон от 27.11.92 № 4015-I "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (ред. От 02.07.2021)
Нормативно правовые акты:
05 декабря 2021 г.
1Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика / Ю.Н. Андреев. - М.: Ось-89, 2021. - 352 c.
2 Гвозденко, А. А. Основы страхования. Учебник / А.А. Гвозденко. - Москва: Мир, 2019. - 304 c.
3 Архипов, А. П. Социальное страхование. Учебник и практикум / А.П. Архипов. - М.: Юрайт, 2021. - 388 c.
4 Федеральный закон от от 27.11.92 № 4015-I "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (ред. От 02.07.2021)
5 Басаков, М. И. Страхование. Конспект лекций / М.И. Басаков. - М.: Феникс, 2021. - 192 c.
6 Архипов, А. П. Страхование. Современный курс / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2017. - 448 c.
7 Вересова, Г. Н. Страховое дело. Учебное пособие / Г.Н. Вересова. - М.: ЗФМШ МИФИ, 2020. - 248 c.
8 Галаганов, В. П. Основы страхования и страхового дела. Учебное пособие / В.П. Галаганов. - М.: КноРус, 2016. - 216 c.
9 ФЗ№4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»
10 ФЗ №14 от 26.01.1996г «Гражданского кодекса РФ»
Имущественное страхование.5 Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:
1. Сельскохозяйственное:
- сельскохозяйственных культур
- животных
- прочего имущества с/х предприятий
2. Транспортное:
- страхование грузов
- судов
- авиационное
3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).
4. Страхование имущества физических лиц :
- страхование строений
- животных
- домашнего имущества
- транспортных средств граждан
Действующее законодательство в Российской Федерации запрещает выплату страховых возмещений, превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не допускается заключение двух одинаковых договоров в разных страховых компаниях.
Страхование рисков. 6Страхование рисков включает:
· производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
· строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)
· коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
· финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие
· валютные риски
· атомные риски
Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль над деятельностью страхователя.
Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать
, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).
Личное страхование.7 По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Основные случаи страхования жизни:
-на дожитие,
- на случай смерти (выплачивается родственникам),
- на случай смерти и потери здоровья,
- смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования),
- страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный ребенок, другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия,
Страхование от несчастных случаев:
- Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть, отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя и является добровольным страхованием. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.
- Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.
- Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров железнодорожного транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.
- Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.
Страхование ответственности.8 Особенность данного вида страхования: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:
1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц, связанное с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.
Общие черты видов страхования ответственности:
1) При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.
2) Не известна величина ущерба (устанавливается только максимальный предел страховой ответственности).
3) Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.
4) Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).
5) Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.
-
Практическая задача №24.
АО «Тихоокеанский банк» и Лещинский заключили кредитный договор сроком на один год. Одним из условий кредитного договора была предусмотрена обязанность заемщика осуществить страхование жизни и здоровья в страховой организации «МАКС». В связи с этим Лещинский обратился в указанную страховую организацию и заключил договор личного страхования, выгодоприобретателем по которому выступило АО «Тихоокеанский банк». В качестве 54 страховых рисков договором страхования были предусмотрены смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания впервые диагностированного в период действия договора, а также постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период действия договора с установлением, 2 группы инвалидности. При этом в договоре указывалось, что смерть и постоянная утрата трудоспособности являются страховыми событиями только в том случае, если на момент заключения кредитного договора и с учетом кредита заемщик не достиг возраста 40 лет. В период действия договора страхования наступила смерть заемщика из-за инфаркта миокарда. АО «Тихоокеанский банк» обратился к страховщику о выплате страхового возмещения. Однако страховщик отказал выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения в виду того, что на момент заключения кредитного договора возраст заемщика превышал 40 лет, наступление смерти застрахованного лица в результате заболевания не является страховым случаем. АО «Тихоокеанский банк» обратилось с иском в арбитражный суд к страховой организации «МАКС» о взыскании страхового возмещения в размере 80 тыс. р. и процентов за пользование чужими денежными средствами. В исковом заявлении указывалось, что договор страхования был заключен в период, когда заемщику исполнилось 60 лет, страховщику при заключении договора было известно о возрасте страхователя и при этом он обязался выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, в том числе в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или заболевания. Вместе с тем, п. 1.5. Общих Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком, на страхование не принимаются лица старше 75 лет. Будет ли удовлетворен иск?
Ответ: На основании п.2 ст. 9 ФЗ№4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»9: Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам., и на основании п.1 ст. 939 ФЗ №14 от 26.01.1996г «Гражданского кодекса РФ»10:Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.1.5 Общих Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных страховщиком на страхование, не принимаются только лица, старше 75 лет. Страхователю на момент заключения договора было 60 лет и страхователь принял на себя обязательства по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя случае смерти застрахованного.
Учитывая, что страховой случай (смерть в пределах срока страхования) наступил, страховая компания не вправе отказать истцу как выгодоприобретателю в выплате страхового возмещения по договору страхования.
Арбитражный суд должен удовлетворить требование истца в заявленной сумме.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ
1. Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика / Ю.Н. Андреев. - М.: Ось-89, 2021. - 352 c.
2. Архипов, А. П. Социальное страхование. Учебник и практикум / А.П. Архипов. - М.: Юрайт, 2021. - 388 c.
3. Архипов, А. П. Страхование. Современный курс / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2017. - 448 c.
4. Басаков, М. И. Страхование. Конспект лекций / М.И. Басаков. - М.: Феникс, 2021. - 192 c.
5. Вересова, Г. Н. Страховое дело. Учебное пособие / Г.Н. Вересова. - М.: ЗФМШ МИФИ, 2020. - 248 c.
6. Галаганов, В. П. Основы страхования и страхового дела. Учебное пособие / В.П. Галаганов. - М.: КноРус, 2016. - 216 c.
7. Галаганов, В.П. Страховое дело / В.П. Галаганов. - М.: Academia, 2020. - 304 c.
8. Галаганов, В.П. Страховое дело / В.П. Галаганов. - Москва: СИНТЕГ, 2019. - 304 c.
9. Гвозденко, А. А. Основы страхования. Учебник / А.А. Гвозденко. - Москва: Мир, 2019. - 304 c.
10. Федеральный закон от 27.11.92 № 4015-I "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (ред. От 02.07.2021)
Нормативно правовые акты:
-
ФЗ №14 от 26.01.1996г. «Гражданский кодекс РФ» (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022). -
ФЗ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в РФ» (ред. от 02.07.2021), (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.09.2021)
05 декабря 2021 г.
1Андреев, Ю. Н. Имущественное страхование. Теория и судебная практика / Ю.Н. Андреев. - М.: Ось-89, 2021. - 352 c.
2 Гвозденко, А. А. Основы страхования. Учебник / А.А. Гвозденко. - Москва: Мир, 2019. - 304 c.
3 Архипов, А. П. Социальное страхование. Учебник и практикум / А.П. Архипов. - М.: Юрайт, 2021. - 388 c.
4 Федеральный закон от от 27.11.92 № 4015-I "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" (ред. От 02.07.2021)
5 Басаков, М. И. Страхование. Конспект лекций / М.И. Басаков. - М.: Феникс, 2021. - 192 c.
6 Архипов, А. П. Страхование. Современный курс / А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. - Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2017. - 448 c.
7 Вересова, Г. Н. Страховое дело. Учебное пособие / Г.Н. Вересова. - М.: ЗФМШ МИФИ, 2020. - 248 c.
8 Галаганов, В. П. Основы страхования и страхового дела. Учебное пособие / В.П. Галаганов. - М.: КноРус, 2016. - 216 c.
9 ФЗ№4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»
10 ФЗ №14 от 26.01.1996г «Гражданского кодекса РФ»