Файл: Организация страхового дела в РФ (История развития правового регулирования страхового дела).pdf

Актуальность. Страховое дело – это деятельность в котором заключены все нормы законодательства, в которых страховая компания предлагает свои услуги по страхованию недвижимости, транспортных средств, бизнеса, за счет чего повышает финансовое состояние. Целью организации страхового дело является соблюдение имущественных интересов физических и юридических лиц РФ. Страховые отношения – это отношения, которые регулируются законом РФ, указами Президента РФ, и другими федеральными законами и являются составной частью страхового законодательства. Участниками страховых отношений являются: страховые организации, организации страховой взаимопомощи, страховые брокеры, страховые актуарии.

В последнее время Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования страхования. Цель этих решений – преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы страхования. Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится, очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд слабых мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

Страховая деятельность представляет собой инструмент, позволяющий оптимизировать финансирование процесса восстановления ресурсов, утраченных в результате случайных событий, и тем самым значительно снизить финансовую нагрузку на бюджет государства. Страхование как неотъемлемая функция государства, как стратегическое направление его деятельности дает возможность не только минимизировать и ликвидировать экономические потери, но и в ряде случаев сохранить саму государственность, сохранить экономический суверенитет государства. Страхование помогает избежать и таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом, сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Изучение перспектив развития страхования в нашей стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

Цель – провести анализ текущего состояние страхового рынка и рассмотрение перспектив развития страхования в России.

Исходя из обозначенной цели, поставлены следующие задачи:

Раскрыть историю развития правового регулирования страхового дела;
Рассмотреть основы организации страхового дела;
Проанализировать страховой рынок в 2017 году: структурные перемены;
Представить перспективу развития страхового рынка.

Предметом исследования в работе является организация страхового дела в Российской Федерации.

Объект работа: страховое дело России.

Российский рынок страхования имеет большие перспективы, в нашей стране система страхования развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики.

Структура работы. Данная работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

Глава 1. Организация страхового дела в Российской Федерации

1.1 История развития правового регулирования страхового дела

Рассмотрение вопроса об истории правового регулирования страхования в России представляется актуальным, поскольку позволяет выявить причины, которыми было вызвано формирование данного явления, а также социальные, экономические и политические условия отдельных временных периодов, в которые формировались подходы законодателя к регулированию отношений в сфере страхования.

По Соборному Уложению 1649 г. взносы стали собираться дифференцированно. Царѐм Алексеем Михайловичем Романовым были определены суммы выкупа ордынским пленников, исходя из их социального положения. Также появилась и система взносов, предусмотренных в монастырских общинах, уплата которых позволяла членам таких общин под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания^[1]. К концу XVII века завершилось развитие некоммерческого страхования в России, с отставанием от западноевропейских стран, в которых к этому времени завершился I этап коммерческого типа страхования.

Страховые агенты занимались продажей страховых полисов и выступали в роли посредников от имени и по поручению иностранных страховых сообществ. Таким образом, первые договоры страхования на территории России были трансграничными: стороны такого договора находились по разные стороны границы, а предметом такого договора выступало недвижимое имущество, находящееся в России, но при этом договор регулировался иностранным правом (преимущественно английским и немецким)^[2].

Отставание коммерческого страхования России от Европы негативно повлияло на экономику России, так как происходил отток денежных средств в виде страховых премий за границу. Для того, чтобы этому воспрепятствовать Екатерина IIиздает два манифеста: первый от 28 июня 1786 года «Об учреждении Государственного заемного банка в пользу верноподданных наших дворянства и городов» и второй от 23 декабря 1786 года «Об учреждении при Государственном заемном банке Страховой экспедиции». Страховую экспедицию можно по праву назвать первым отечественным страховым учреждением, и запретом на участие в имущественном страховании иностранных страховщиков^[3].

Но поскольку в России к этому моменту так и не было создано других жизнеспособных страховых компаний, равно как и регулирующего страховую деятельность законодательства, то имущество, находящееся в пределах Российского государства, продолжало страховаться у иностранных страховщиков. В начале 19 века фактически было сформировано страхование как вид коммерческой деятельности.

Главной сферой было страхование строений от огня, добровольное страхование движимого имущества, а некоторыми земствами – страхование скота. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное. Также в дореволюционной России получило развитие взаимное страхование (в основном в городах), а также применялось личное страхование на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент.

Развитие страховой системы в России было сильно приостановлено Первой Мировой войной. Далее, после Великой Октябрьской Социалистической революции, вся страховая система в России была уничтожена. Однако правительству пришлось возродить новую систему страхования. В 1918 году был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз. 6 октября 1921 г. Совет Народных Комиссаров принимает декрет «О государственном имущественном страховании», далее в стране функционировало государственное, построенное на правилах монополии, страхование. В работающих таким образом отношениях страхователям - кооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла одна по всей стране организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба чаще всего осуществлялось государством, которое осуществляло выделение средств из бюджета на восстановление разрушенного предприятия, жилья, ликвидацию последствий стихийного бедствия и на другие подобные цели. Фактически, система страхования осуществляла вспомогательную роль, страховой фонд, собираемый Госстрахом, часто использовался для покрытия необходимых расходов государства без ограничений^[4].

После февраля 1917 года Временное правительство полностью сохранило сложившуюся дореволюционную систему акционерного, взаимного, земского и государственного страхования, предоставляя особые льготы иностранным акционерным страховым обществам. Однако уже в 1918 году в СССР была установлена государственная страховая монополия, то есть такая организация страхования, когда во всей стране страхование осуществляется только государством в лице его специальных органов.

В ноябре 1918 года Декретом СНК РСФСР «Об организации страхового дела в Российской Республике» все частные страховые общества были ликвидированы, а их имущество и денежные средства перешли в собственность государства. Страхование во всех его видах было объявлено государственной монополией^[5]. Таким образом, вплоть до 80-90-х годов XX века страхование развивалось в условиях государственной монополии. При этом необходимо отметить некоторые нормативно-правовые акты, принятые в указанный временной период, направленные на регулирование отношений по страхованию: Положение о государственном страховании СССР, Постановление Правительства «О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций», Закон «Об обязательном окладном страховании» и Правила смешанного страхования жизни. Демонополизация страхования как преодоление исключительного права государственных организаций на проведение страховых операций проявилась в создании негосударственных страховых организаций и в преодолении монополий союзных структур при решении юридических и экономических вопросов страхового дела. Начало демонополизации страхового дела в нашей стране положил Закон «О кооперации в СССР». Этим Законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. Большую роль в ускорении создания негосударственных страховых организаций сыграло Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. В результате принятия этого положения страховые организации стали подразделяться на кооперативные организации и акционерные общества. Демонополизация в системе Госстраха выражалась, прежде всего, в предоставлении страховым организациям права наряду с едиными по стране видами страхования проводить региональные виды имущественного и личного страхования. Началом современной системы правового регулирования страхования считается принятие 27 ноября 1992 года Закона РФ «О страховании», который можно назвать первым законодательным актом, как в дореволюционной, так и в послереволюционной России, где изложены фундаментальные положения, регламентирующие страховую деятельность^[6].

После принятия Гражданского кодекса Российской Федерации в данный закон были внесены существенные изменения. На сегодняшний день рассматриваемый закон составляет ядро всей системы источников правового регулирования страхования в Российской Федерации, и называется Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Подводя итог рассмотрению истории развития правового регулирования страхования в России, можно сказать, что исторические особенности становления Российского государства наложили свою печать на развитие страхования. В России страховые отношения возникли несколько позже, чем в других капиталистических странах. Более того, в российской истории было несколько периодов, когда страховщикам приходилось начинать свою деятельность почти с нуля. Развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку. В советский период истории развитие было связано с последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии.

Если сравнивать историю развития страхования в России и в Европейских странах, то можно отметить, что отличительной чертой является появление страхования в России не естественным путем, а в результате инициативы торгово-промышленных кругов, развивалось оно под влиянием властей. Данный факт говорит о том, что страховые отношения на территории Российской империи до появления отечественных законов о страховании регулировались иностранными законами. Ликвидация государственной монополии на страховое дело в начале 90-х положила начало переходу к рыночным отношениям. Именно с этого момента начинается формирование необходимых экономических и правовых предпосылок для развития страхования в Российской Федерации.

1.2 Основы организации страхового дела

Страховая деятельность (страховое дело) – «сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием»^[7].

Статья 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит: «целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев».