Файл: Организация страхового дела в РФ (История развития правового регулирования страхового дела).pdf

«Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации»^[8].

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии 328 с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Обязательное страхование возникает в силу закона. Вместе с тем и при этой форме страхования стороны закрепляют свои отношения договором. Обязательное страхование сегодня все еще является главным катализатором развития российского страхового рынка, что полностью соответствует обычным способам на развивающихся рынках.

Механизм страхования является важной системой поддержки экономической стабильности в стране, так как снижает уровень стресса на государственный бюджет в плане снижения госрасходов, в том числе возмещение ущерба жертвам стихийных и других бедствий.

Сегодня систему обязательного страхования в РФ составляют следующие виды, каждый из которых обеспечивает определенную сферу общественной жизни граждан: страхование медицинских расходов и помощи, социальное страхование, пенсионное страхование, страхование собственности, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации опасных производственных объектов, страхование гражданской ответственности перевозчика.

Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ», вся совокупность страховых отношений делится сегодня на две основные отрасли: имущественное страхование и личное страхование (страхование уровня жизни граждан). В качестве самостоятельной отрасли часто выделяют и страхование ответственности. Здесь следует отметить, что само по себе словосочетание «страхование ответственности» не достаточно корректно в правовом смысле, а в части 2 ст. 929 Гражданского Кодекса РФ данная отрасль определена как разновидность имущественного страхования. В то же время нельзя отрицать целесообразности выделения страхования ответственности в отдельную отрасль страхования.

С точки зрения Закона понятия «страховая деятельность» и «страховое дело» - синонимы. Закон об организации страхового дела (ст. 6) признает в качестве страховщиков «страховые организации и общества взаимного страхования, 329 созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законодательством порядке».

В соответствие с Законом об организации страхового дела, участниками страховых отношений дела являются:

 страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

 страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

 общества взаимного страхования;

 страховые агенты;

 страховые брокеры;

 актуарии;

 Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);

 объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;

 специализированные депозитарии.

При этом «страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры являются субъектами страхового дела. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию». Страховая деятельность субъектов страхового дела, а также всех прочих ее участников, осуществляется на страховом рынке, характеристике которого посвящена вторая глава. Страховой рынок является неотъемлемой частью финансовой безопасности Российской Федерации.

На сегодняшний день существенно возрастает роль страхового рынка как системы, способствующей управлению риском. Основой развития страхового рынка является возмещение ущерба физическим, юридическим лицам и государству вследствие наступления неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок существует и развивается в соответствии с законодательством Российской Федерации, а деятельность регулируется Банком России.

Благодаря развитому страховому рынку обеспечивается социально-экономические развитие государства, устойчивая деятельность субъектов хозяйствования, повышение благосостояния населения^[9].

Страховой рынок сам по себе является очень сложной интегрированной системой. Где структура данной системы формируется из страховых организаций, страхователей, страховых продуктов, страховых посредников, профессиональных оценщиков, системы государственного регулирования страхового рынка и т.д^[10].

В принципе, как и любой другой системы, у страхового рынка есть факторы, оказывающие влияние на его развитие. К таким факторам относятся: состояние и развитие экономики, политическая стабильность, рост 330 благосостояния и страховой культуры населения, страховое и налоговое законодательства, государственная политика в области страхования, престиж страхового рынка.

B целях обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховые компании инвестируют страховые резервы, оперируя принципами диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности^[11].

Ссылаясь на прошлые десятилетия можно сказать, что развитие страхового рынка было далеко не простым. Ведь под видом страховых услуг проводились совсем другие операции, которые не имели никакого отношения к страховой деятельности.

Страховая компания выступает на страховом рынке риск-менеджером рисков страхователя, которые могут принести ему убытки. Отношения страховщика и страхователя выстраиваются по определённым правилам - принципам страхования, а сущность и содержание этих экономических отношений реализуется посредством функций страхования. Одним из основополагающих принципов страхования является принцип перераспределения или выравнивания ущерба по территории и во времени.

Страхователь, понимая, что определённые опасные случайные события, если риск наступления которых реализуется, могут принести убытки. Для того, чтобы избежать возможных убытков в будущем страхователь сегодня готов внести плату страховщику то, что он принимает на себя обязательство компенсировать убытки страхователя в будущем^[12].

Так как страхователь вносит свою оплату за передачу риска страховщику авансом, в момент, когда убытки от опасных случайных событий ещё не наступили, то страховщик резервирует полученные от страхователя деньги. По своей сути, страховые резервы показывают ту часть обязательств, которая еще не исполнена. То есть данные средства рассчитаны на покрытие будущих убытков страхователя при наступлении страхового случая.

Ещё одним из главных принципов страхования является принцип вероятности и случайности событий, защита от которых предусматривается договором страхования.

Страховщик, принимая на себя ответственность по компенсации убытков страхователя от опасных случайных событий, производит перераспределение рисков компенсации убытков среди других участников страховых отношений, как страхователей, так и страховщиков. Страхователь, оплачивая страховой взнос, посредством участия в формировании страховых фондов, вступает в отношения не только со страховщиком, но и в отношения с другими страхователями, так как по своей сути страховые отношения - замкнутые перераспределительные отношения.

Страховщик аккумулирует страховые взносы в страховые резервы, предназначенные исключительно для производства будущих страховых выплат. Если реализуется риск возникновения убытков, то страховщик, следуя принципу замкнутой раскладки ущерба, произведёт выплату, компенсируя этот убыток.

Таким образом, страховщик производит перераспределение денежных средств, уплаченных страхователями за свою защиту в пользу того участника страховых отношений, который получил убыток. «Страховые резервы, являясь по своей правовой сущности коллективной собственностью страхователей, находятся в оперативном управлении у страховщика». Вторым методом распределения страхового риска является механизм перестрахования. Являясь профессиональным риск-менеджером, страховщики принимают ответственность за риски возникновения крупных убытков.

Страховщик может принимать решение о разделении ответственности за убытки по тому или иному объекту страхования между другими страховщиками на принципах сострахования, или разделении ответственности со страхователем через механизм франшизы. «Однако, даже если объект страхования неделим на составные части, то его финансовое выражение может быть выражено в долях. Последние могут приобретать форму страхового продукта и таким образом разделяться между участниками страхового рынка. Происходит так называемый процесс цедирования риска. Эти выраженные доли угроз, возможных потерь передаются в страхование, а далее в перестрахование».

Страховщик, осознавая последствия кумуляции рисков финансовых убытков страхователей, а также ограниченность финансовых ресурсов страховых резервов, принимает решения, которые способствуют исполнению страховых обязательств. Поэтому, для защиты финансовой устойчивости компании страховщики, диверсифицируя риск, отдают его часть на перестрахование.

Поэтому перестрахование можно назвать эффективным методом возмещения убытков через перераспределение части риска. Обобщая сказанное, можно сделать вывод о том, что страховая деятельность представляет собой совокупность урегулированных нормами частного и публичного права экономических отношений по формированию (аккумуляции) и использованию (перераспределению) денежных средств из специального страхового фонда (из соответствующего бюджета - при обязательном государственном страховании) в целях страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством возмещения ущерба, причиненного страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) наступлением страхового случая либо иного определенного события в жизни граждан.

Глава 2. Состояние страхового рынка в России

2.1 Страховой рынок в 2017 году: структурные перемены

Тенденции структурных изменений, которые наметились еще в прошлом году (рост убыточности ОСАГО даже без учета судебных издержек, стабилизация убыточности в автокаско и корпоративном сегменте, продолжение ускоренного роста личных видов страхования) продолжаются и даже усиливаются в 2017 году. Есть и новые вводные: возможно, что именно в этом году сегмент автокаско снова начнет расти, при этом сохраняя низкую убыточность.

В первом квартале 2017 года совокупные сборы страховщиков выросли на 5,2% и составили 316,3 млрд руб. Выплаты увеличились на 5,2%, до 123,5 млрд рублей. Страхование жизни в первом квартале показало максимальные темпы прироста (+44,4%) тогда как ОСАГО «просело» на 3%.

ОСАГО продолжает оставаться наиболее проблемным сегментом. Выплаты по ОСАГО выросли до 52,4 млрд руб. (на 46,4%). Убыточность продолжает расти: уровень выплат по итогам 2016 года составил 73%, а в первом квартале 2017 года – превысил 108%^[13].

Страхование жизни – по-прежнему драйвер развития российского рынка. Впервые за 12 лет сегмент страхования жизни в первом квартале 2017 года вышел на первое место по объему премий (59,8 млрд руб.), обогнав рынок ОСАГО (48,2 млрд руб.). В 1 квартале крупнейшим сегментом стало страхование жизни (доля 18,9%, в 2016 году – 19,1%), доля моторного страхования – ОСАГО и КАСКО на рынке продолжает снижаться: 36,7% по итогам 2016 года и 26,9% по итогам первого квартала 2017 года.