ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 04.02.2024
Просмотров: 16
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
1. Понятие платежной системы и её составляющие
В денежных системах, где функции денег как средства обращения и средства платежа выполняют полноценные металлические монеты, проблемы создания и регулирования платежной системы не возникает. Передача полноценных денег от продавца к покупателю, от кредитора к должнику означает факт окончательного совершения платежа и погашения долга. При использовании же бумажных и кредитных денег появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга. Формируется особая система передачи платежной информации.
Значение этих правил, процедур, а также систем существенно возрастает при переходе к применению безналичных расчетов и электронных денег. В каждой стране в рамках финансовой системы создается самостоятельная платежная система. С развитием международного обмена возникают международные платежные системы, обеспечивающие проведение платежей между участниками международных рынков, находящимися в разных станах [2, c.169].
Платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Рассмотрим согласно данному определению каждую составляющую платежной системы. С позиции системности все элементы последней должны находиться во взаимодействии, только в этом случае может быть достигнута эффективность ее функционирования.
Элементами платежной системы являются:
-
Институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств -
Финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическим системами -
Контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.
Связующими элементами платежной системы являются правила и процедуры. Все правила закреплены в нормативно-правовых актах государства и международных соглашениях. Правила платежной системы регламентируют порядок принятия платежных инструментов банками от клиентов к исполнению, передачи электронных и других платежных инструментов, контроль и управление расчетами по своим платежам со стороны ЦБ и многие другие положения по организации платежного оборота. Они являются едиными для любой системы. Правила определяю совокупность процедур, которые необходимы для функционирования платежной системы и осуществления переводов ДС от одних экономических субъектов к другим. К процедурам платежной системы относятся установленные формы проведения безналичных расчетов, стандарты платежных документов, средства передачи информации (линии связи, программное и техническое обеспечение).
Основными участниками ПС являются ЦБ, КБ, НБУ. Они выступают в качестве институтов, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств.
Основные принципы построения платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору. Они применимы ко всем платежным системам различных государств и заключаются в следующем:
-
Система должна иметь хорошо проработанную правовую базу -
Правила и процедуры системы должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из финансовых рисков, которые они несут в силу участия в системе -
Система должна иметь четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания -
Система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования (дата исполнения условий сделки) -
Система должна обладать высокой степенью безопасности и надежностью и меть запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных задень -
Средства осуществления платежей должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики и т.д. [5, c.124].
Особе место в платежной системе занимает ЦБ. ЦБ, являясь оператором собственной платежной системы, координирует и регулирует расчетные отношения в стране, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные положения их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, ЦБ разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему страны, с целью повышения ее прозрачности. ЦБ должен четко определить цели и основные направления политики по отношению к значимым платежным системам. Обеспечивает соблюдение основных принципов платежных систем.
К правовой базе регулирования платежной системы России относятся Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, основными из которых являются Федеральные законы "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности", а также принятые в соответствии с ними нормативные акты Банка России. Отношения между Банком России и его клиентами, а также кредитными организациями и их клиентами регулируются договорами корреспондентского счета (субсчета) или банковского счета. Указанные документы служат правовой основой для функционирования и дальнейшего развития платежной системы России. Банк России информирует банковское сообщество и общественность о вносимых изменениях и дополнениях к нормативным актам, а также о принимаемых решениях в направлении технической модификации платежной системы России.
Платежная система России имеет следующую структуру.
Каждой кредитной организации для осуществления расчетов через платежную систему Банка России в обязательном порядке открывается корреспондентский счет в учреждении Банка России. Кредитная организация вправе открыть корреспондентский субсчет в учреждении Банка России своему филиалу, за исключением филиалов, обслуживающихся в одном учреждении Банка России с головной кредитной организацией или другим филиалом кредитной организации. В этом случае расчетные операции осуществляются через корреспондентский счет головной кредитной организации или корреспондентский субсчет другого филиала кредитной организации, открытые в Банке России. Кредитные организации и их филиалы, которым открыты корреспондентские счета (субсчета) в Банке России, являются клиентами Банка России. Многофилиальные кредитные организации для осуществления расчетов между филиалами открывают счета межфилиальных расчетов. Межбанковские расчеты между кредитными организациями совершаются через корреспондентские счета, открываемые друг у друга. В расчетных небанковских кредитных организациях участниками расчетов являются как кредитные организации, так и юридические лица, не являющиеся кредитными организациями. Клиентам - юридическим и физическим лицам - для осуществления безналичных расчетов открываются счета в кредитных организациях, а в отдельных случаях, установленных законодательством, юридическим лицам открываются счета в учреждениях Банка России.
Корреспондентский счет – счет, который один банк (банк – респондент) открывает в другом банке (банке – корреспонденте) для совершения по этому счету операций, предусмотренных договорами между ними.
Счет, который ведет банк корреспондент – счет ЛОРО. На балансе банка респондента он называется НОСТРО.
Наиболее значимой в платежной системе России является платежная система Банка России.
Платежная система Банка России, являющаяся в целом децентрализованной системой, обеспечивает осуществление расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России. Платежная система Банка России является валовой системой
, т.е. расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. [6, c.208].
Территориальные учреждения Банка России расположены в регионах Российской Федерации, которые, в основном, совпадают по территории с субъектами Российской Федерации, а в некоторых случаях и в регионах, объединяющих территории нескольких субъектов Российской Федерации.
В каждом (из 78) территориальном учреждении Банка России функционируют региональные компоненты платежной системы.
В платежной системе Банка России платежи осуществляются в двух уровнях: в пределах одной региональной компоненты - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через платежную систему Банка России платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, начинающиеся в одной региональной компоненте и завершающиеся в другой - межрегиональные платежи.
Платежная система Банка России обеспечивает:
- зачисление средств на счета клиентов в день поступления; в отдельных регионах списание и зачисление указанных средств осуществляется в режиме, приближенном к режиму реального времени, с предоставлением возможности их немедленного использования;
- возможность управления ликвидностью путем предоставления кредитным организациям внутридневных кредитов, обеспеченных залогом (г. Москва, г. Санкт-Петербург, г. Екатеринбург);
- реализацию мероприятий денежно-кредитной политики Банка России через обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России;
- расчеты на рынке ценных бумаг и валютном рынке.
В части безопасности и защиты информации в платежной системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов [4, c.176].
Список использованных источников
-
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022) // СЗ РФ. — 2002. — №28. — Ст. 2790. -
Авагян, Г. Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. — Москва : Магистр, НИЦ ИНФРА-М, 2019. — 416 c. -
Белотелова, Н. П., Белотелова, Ж. С. Деньги. Кредит. Банки. — Москва : Дашков и К, 2020. — 380 c. -
Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / О.И. Лаврушин. — Москва : КноРус, 2018. — 256 c. -
Соколов, Б. И. Деньги. Кредит. Банки : учебник для бакалавров в вопросах и ответах / Б.И. Соколов ; под ред. В.В. Иванова. — Москва : Инфра-М, 2018. — 288 с. -
Шеремет, А. Д. Теория экономического анализа : учебник / А. Д. Шеремет, А. Н. Хорин. — 4-е изд., доп. — Москва : ИНФРА-М, 2021. — 389 с.