Файл: Правовое регулирование рынка банковских услуг: общая характеристика (на примере АО «Евразийский Банк»).pdf

В феврале 2016 года АО «Евразийский Банк» получил награду «Международное сотрудничество» в рамках конкурса «Предприниматель года» компании Ernst&Young.

30 ноября International Banker признал АО «Евразийский Банк» Лучшим банком Казахстана в 2017 году.

26 сентября 2017 г. в г. Пекине, КНР, АО «Евразийский Банк» получил награду издания Asiamoney в номинации «Лучший локальный банк в Центральной и Восточной Европе в рамках инициативы «Один пояс и один путь» (Best Local bank in Central & Eastern Europe for Belt & Road Initiative).

05 сентября 2017 г. в Сингапуре АО «Евразийский Банк» был признан обладателем награды «Ведущий банк-партнер в Казахстане» (Leading Partner Bank in Kazakhstan) по Программе торгового финансирования Азиатского банка развития.

18 мая 2017 года в г. Алматы АО «Евразийский Банк» презентовал крупнейший VIP-центр в Казахстане с автоматизированным круглосуточным депозитарием.

17 апреля АО «Евразийский Банк» приобрел простые и привилегированные акции Акционерного Общества АО «Евразийский Банк».

17 января АО «Евразийский Банк» отметил «серебряный» юбилей – 25 лет со дня своего основания.

В настоящее время филиальная сеть Банка представлена 21 филиалом и более 100 пунктами обслуживания клиентов в областных и региональных центрах Казахстана.

Филиал АО «Евразийский Банк» на сегодняшний день является коммерческим банком, его основными целями деятельности являются:

- содействовать формированию и дальнейшему развитию рыночной экономики в Республике Казахстан;

- осуществлять финансовую деятельность, которая способствует становлению и развитию различных отраслей и секторов экономики и социальной сферы;

- получать доходы и использовать их в интересах акционеров;

- осуществлять и расширять спектр банковских услуг в соответствие с международными стандартами и законодательством Республики Казахстан.

Таким образом, исходя из палитры финансовых инструментов, реально сложившейся на казахстанском рынке, Банк отдает предпочтение размещению ресурсов в операции по кредитованию и ценные бумаги, следовательно, кредит является одной из главных статей дохода Банка, что подтверждает прямое влияние эффективности организации кредитования Банка на размер чистой прибыли.

2.2 Анализ кредитных АО «Евразийский Банк» в рамках проводимой кредитной политики Банка

Кредитный комитет АО «Евразийский Банк» реализует кредитную политику Банка, оценивает и утверждает кредиты и общую величину концентрации риска по заемщикам, отраслям и регионам. В задачи кредитного комитета входит также минимизация кредитных рисков и максимизация доходов от кредитной деятельности. Кредитный комитет состоит из: Кредитного Комитета Головного Банка, Кредитного Комитета Головного Банка по малому и среднему бизнесу и Кредитного Комитета Головного Банка по розничному бизнесу, которые постоянно действующие УКО при Правлении Банка, реализующие стратегию развития в области кредитования и кредитной политики Банка, обладающий полномочиями в пределах утвержденных Правлением Банка.

Кредитная политика рассматривается и утверждается Правлением. Кредитная политика устанавливает:

- процедуры рассмотрения и одобрения кредитных заявок;

- методологию оценки кредитоспособности заемщиков (корпоративных и розничных клиентов);

- методологию оценки кредитоспособности контрагентов, эмитентов и страховых компаний;

- методологию оценки предлагаемого обеспечения;

- требования к кредитной документации;

- процедуры проведения постоянного мониторинга кредитов и прочих продуктов, несущих кредитный риск.

Заявки от корпоративных клиентов на получение кредитов составляются соответствующими менеджерами по работе с клиентами, а затем передаются на рассмотрение в Департамент кредитных продуктов, который несет ответственность за портфель кредитов, выданных юридическим лицам. Отчеты аналитиков данного Департамента основываются на структурном анализе бизнеса и финансового положения заемщика. Затем заявки и отчеты проходят независимую проверку Департаментом рисков, которым выдается второе заключение; при этом проверяется надлежащее выполнение требований кредитной политики. Кредитный комитет проверяет заявки на получение кредитов на основе документов, предоставленных Департаментом кредитных продуктов и Департаментом рисков. Перед тем, как Кредитный комитет одобрит отдельные операции, они проверяются Юридическим отделом, Налоговым отделом и бухгалтерией в зависимости от специфики риска.

Банк проводит постоянный мониторинг состояния отдельных кредитов и на регулярной основе проводит переоценку платежеспособности своих заемщиков. Процедуры переоценки основываются на анализе финансовой отчетности заемщика на последнюю отчетную дату или иной информации, предоставленной самим заемщиком или полученной Банком другим способом. Рассмотрением заявок от физических лиц на получение кредитов занимается Департамент розничного кредитования. При этом используются скоринговые модели и процедуры проверки данных в заявке на получение кредита, разработанные совместно с Департаментом рисков.

Помимо анализа отдельных заемщиков, Департамент рисков проводит оценку кредитного портфеля в целом в отношении концентрации кредитов и рыночных рисков.

Максимальный уровень кредитного риска, как правило, отражается в балансовой стоимости финансовых активов в консолидированном отчете о финансовом положении и непризнанным договорным обязательствам. Возможность взаимозачета активов и обязательств не имеет существенного значения для снижения потенциального кредитного риска[12,с.13].

Необходимо отметить, что обеспечение обычно не удерживается против требований в отношении производных финансовых инструментов, инвестиций в ценные бумаги, кредитов, выданных банкам, кроме случаев, когда ценные бумаги удерживаются в рамках сделки «обратного репо» и заимствований под залог ценных бумаг.

В работе с корпоративными клиентами Банк стремится к установлению долгосрочных партнерских отношений, предлагая полный набор современных банковских продуктов и осуществление их комплексного обслуживания.

Корпоративность клиентов определяется объемом оборотов по банковским счетам, открытым в Банке, размером активов, среднемесячными остатками на банковских (текущих) счетах, а также, что немаловажно – положительной кредитной историей и деловой репутацией[11,c.120].

Основные приоритеты работы Банка с корпоративными клиентами заключаются в увеличении клиентской базы с расширением ссудного портфеля без потери качества и сохранением параметров отраслевой и географической диверсификации.

Филиал АО «Евразийский Банк» владеет самой большой базой розничных депозитов и самым большим портфелем на рынке ипотечного кредитования, который развивается очень быстрыми темпами (с рыночной долей около 20 % для обоих показателей). Вместе с тем, Банк выступает как признанный лидер по количеству выпущенных платежных карточек (рыночная доля более 50 %). В банке обслуживаются около шести млн. клиентов посредством сети филиалов и банкоматов и благодаря использованию систем «Интернет-банкинг» и «Мобильный банкинг».

Для клиентов банк предоставляет широкий спектр розничных банковских продуктов и услуг, с включением текущих счетов, срочных депозитов, потребительских кредитов, ипотечного кредитования, кредитных и дебетовых карточек, дорожных чеков и обмена валюты, а также нескольких новых карточных продуктов.

Подразделениями корпоративного банкинга Банка предоставляются оптовые банковские продукты и услуги (с включением кредитов, зарплатных проектов и управления наличностью) для корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса, для финансовых институтов и государственных организаций.

У Филиал АО «Евразийский Банк» налажены деловые отношения с различного рода финансовыми и общественными организациями. В качестве партнеров Филиал АО «Евразийский Банк» выступают иностранные и казахстанские банки, инвестиционные фонды, компании занимающиеся юридической деятельностью, рейтинговые агентства, бизнес-структуры и компании.

Основной внешний фактор, который оказывает влияние на уровень процентных ставок коммерческого банка - это денежно-кредитная политика НБ РК. Инструментом данной политики являются официальные ставки вознаграждения.

В качестве второго внешнего фактора, который влияет на формирование уровня процентных ставок выступает конкуренция на рынке услуг кредитования. Минимальные процентные ставки по кредитам предоставляют возможность рассчитывать на привлечение максимального числа клиентов и на преимущество перед клиентами.

Существенным образом влияет на изменение процентных ставок процесс инфляции.

Уровень процентных ставок, которые устанавливают коммерческие банки, должен быть достаточным для того, чтобы покрыть ожидаемые темпы инфляции на протяжение всего периода вложения средств, также он должен обеспечивать реальную отдачу.

Существуют методы контроля и управления портфелем кредитных инструментов, которые используются для уменьшения рисков, а именно установление лимитов кредитования по определенным позициям и критериям риска.

Выдачу кредитов осуществляют в банке при условии наличия кредитных ресурсов, которые являются свободными и при условии обеспечения возвратности кредита, которую обеспечивает залог, гарантия, поручительство и другие способы, которые предусмотрены законодательством либо договором.

По срокам кредитования банк может производить выдачу краткосрочных (до одного года), среднесрочных (от года до трех лет) и долгосрочных (свыше трех лет) кредитов.

Филиал АО «Евразийский Банк» занимается выдачей кредитов, основываясь на базовых условиях проектного финансирования, ограничивающих срок кредитования, устанавливающих максимально возможный размер риска на одного заемщика, размер залогового обеспечения. В зависимости от характера ссуды, банком устанавливаются предельные сроки кредитования.

Доля существенных корпоративных кредитов по результатам 2018 года составила 32,6% от совокупного портфеля Банка, что меньше результатов 2017 года на 40,6%. Уменьшение данного показателя вызвано политикой Банка, проводимой по очистке кредитного портфеля от малодоходных и/или проблемных займов.

Корпоративные кредиты, величина которых не является существенной по отдельности, составили 17,5% от ссудного портфеля Банка, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 52,3%, до 112 687 млн. тенге.

В рамках реализация кредитной политики и составленной соответствующей инструкцией регламентирующей коммерческий кредит, АО «Евразийский Банк» осуществляет кредитование субъектов малого и среднего бизнеса по следующим основным направлениям:

- пополнение оборотных средств;

- приобретение основных средств (оборудование);

- ремонт и реконструкция коммерческой недвижимости;

- приобретение и строительство коммерческой недвижимости;

- приобретение автотранспорта и спецтехники;

- неотложные нужды предпринимателей;

- экспресс-кредиты;

- овердрафты.

Для МСБ представлены такие программы, как кредитование в рамках Государственных Программ, кредитование из собственных средств Банка и Программа Азиатского Банка Развития.

Относительно розничного бизнеса отметить, что Банк предъявляет к качеству своей работы самые высокие требования, отвечающие передовым международным стандартам.

Линейка продуктов для физических лиц весьма разнообразна и включает в себя:

- депозиты;

-залоговые и потребительские кредиты;

- ипотечные займы;

- открытие и ведение счетов;

-выпуск и обслуживание пластиковых карт;

- денежные переводы и прочие услуги передового Банка, открытого для своих клиентов.

Необходимо отметить, что за 2018 год основным целевым потребительским кредитом стал проект «Экспресс-кредитование» физических лиц. Экспресс-кредиты которые предоставляются через собственную региональную сеть, для этого был запущен проект по внедрению централизованного и интегрированного программного обеспечения РФО/РБО  в Департаменте Экспресс - кредитования. Всю информацию можно видеть в режиме реального времени  и принимать быстрые решения. Клиент, оформивший кредит в одном из городов РК, может произвести погашение кредита и/или внести ежемесячный взнос в любом городе по всему Казахстану,  где присутствуют отделения Банка. Данная система значительно облегчает работу сотрудников Банка, так как нет необходимости делать переводы, запрашивать информацию о клиенте (№ договора) в городе, где производилась выдача кредита, также очевидны плюсы для клиента, такие как - экономия времени, денег (комиссия за перевод) и удобство оплаты.

Единое программное обеспечение РФО/РБО позволяет клиенту с положительной кредитной историей, соответствующему правилам кредитования оформить экспресс-кредит в любом регионе РК, независимо от места его прописки и проживания.