Файл: Страхование и его государственное регулирование в России.pdf

Отличительной особенностью создания страховщика является ограничение на участие иностранных субъектов. Так, дочерние предприятия иностранных инвесторов и страховые организации, имеющие долю иностранного капитала более 49 процентов / более 51 процента, не вправе осуществлять некоторые виды страхования, указанные в п. 3 ст. 6 закона «Об организации страхового дела».

Государственная регистрация страховщиков осуществляется по правилам, установленным Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей» от 08.08.2001 N 129-ФЗ (изм. от 29.07.2017 N 226-ФЗ). Регистрирующий орган рассматривает заявление в течение трех рабочих дней, по истечении которых принимает решение о государственной регистрации юридического лица либо об отказе в проведении государственной регистрации. Отказ допускается при наличии одного из оснований, предусмотренного ст. 23 ФЗ № 129-ФЗ.

Решение о государственной регистрации является основанием для внесения сведении о вновь созданном юридическом лице в единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем истечения установленного для государственной регистрации срока, регистрирующий орган выдает заявителю свидетельство о государственной регистрации.

Лицензирование является важным аспектом деятельности страховщиков в части определения их правоспособности. Право юридического лица осуществлять лицензируемую деятельность возникает не с момента регистрации (по общему правилу), а с момента получения специального разрешения (лицензии). Законодательство РФ относит страховую деятельность к разряду лицензируемой.

Регулирование лицензирования осуществляет ст. 32 закона «Об организации страхового дела в РФ», которая классифицирует выдаваемые лицензии в зависимости от категории страховщика. Лицензирование деятельности страховщиков происходит на основании документов, предоставление которых необходимо в соответствии с пунктами 3-8 ст. 32. Срок, в течение которого орган страхового надзора должен принять решение о выдаче лицензии (или об отказе в выдаче лицензии), составляет тридцать дней. Решение об отказе в выдаче лицензии принимается при установлении обстоятельств, при которых уполномоченный государственный орган не вправе выдавать лицензии.

2.2. Государственное регулирование реорганизации и ликвидации страховщика в РФ

Реорганизация, как и ликвидация, является одним из возможных способов прекращения деятельности любого юридического лица. ГК РФ в ст. 57 определяет несколько возможных форм реорганизации юридического лица: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

Слияние страховых организаций характеризуется переходом всехимущественных прав и обязанностей к новообразованной организации. Действовавшая на момент реорганизации лицензия, в соответствии со ст. 32.5 закона «Об организации страхового дела», прекращает свое действие. Поэтому новый страховщик (правопреемник) обязан вновь пройти процедуру получения лицензии.

Разделение юридических лиц имеет определенное сходство со слиянием, поскольку реорганизуемое юридические лицо прекращает свое существование. И, следовательно, действие лицензии также прекращается, в отличие от прав и обязанностей, которые переходят в соответствии с передаточным актом к вновь образованным страховщикам.

Такие формы реорганизации, как присоединение и выделение, являются исключениями из правил ст. 32.5, поскольку действие лицензии страховой организации, к которой присоединяется или из состава которой выделяется юридическое лицо, не прекращается.

При преобразовании страховых организаций продолжение действия лицензий зависит от соответствия вновь образованного юридического лица требованиям законодательства РФ. В данном случае Банк России заменяет бланк лицензии.

Ликвидация, в отличие от реорганизации, не влечет правопреемства к другим лицам, иными словами все права и обязанности юридического лица прекращаются.

И реорганизация, и ликвидация инициируются по двум основаниям: добровольному и принудительному. Принудительная процедура ликвидации и реорганизации возможна при нарушении страховщиками антимонопольного законодательства. Так, на основании ст. 34 Федерального закона от 26.06.2006 г. N 135-ФЗ «О защите конкуренции» (изм. от 29.07.2017 г. N 279-ФЗ) коммерческая организация ликвидируется или реорганизуется в форме выделения или разделения в судебном порядке по иску антимонопольного органа при наличии ряда условий.

Отзыв лицензии является одним из возможных способов прекращения деятельности страховщика. Решение об отзыве лицензии принимается органом страхового надзора при проведении страхового надзора либо по инициативе страхового субъекта. Указанные основания рассматриваются в п. 2 ст. 32.8 Закона о страховании.

Причинами отзыва лицензии являются: неустранение нарушений страхового законодательства, неоднократное непредоставление или нарушение сроков предоставления отчетности, предусмотренной страховым законодательством, неосуществлении страховой деятельности в течение финансового года и другие.

Необходимо отметить, что отзыв лицензии по инициативе страховщика возможен при отсутствии обстоятельств, обязывающих Банк России применить отзыв лицензии в качестве меры надзорного реагирования [12].

Решение об отзыве лицензии публикуется на официальном сайте Центробанка на следующий день после его принятия и вступает в силу в день его размещения в сети «Интернет». Также оно направляется страховщику в течение пяти рабочих дней со дня его вступления в силу. Решение должно быть мотивированным, то есть содержать причины отзыва лицензии.

Вступление в силу данного решения имеет важное юридическое значение, поскольку с указанного момента страховщик не вправе заключать новые договоры страхования (перестрахования) или вносить в них изменения, увеличивающие объем обязательств страховщика.

Кроме того, с этого момента начинает течь шестимесячный срок, до истечения которого субъект страхового дела обязан принять решение о ликвидации, исполнить вытекающие из заключенных договором обязательства, а также осуществить расторжение договоров по осуществлению услуг страхового брокера.

Отзыв лицензии также влечет назначение временной администрации страховой организации. Временная администрация страховой организации – это временный орган управления, назначенный органом страхового надзора в порядке, предусмотренным законодательством о несостоятельности (банкротстве) в целях восстановления платежеспособности страховой организации и обеспечения сохранности ее имущества.

Не позднее дня, следующего за днем вступления в силу решения об отзыве лицензии, страховщик обязан уведомить страхователей (перестрахователей), перестраховщиков по договорам страхования, перестрахования, действие которых прекращается досрочно в течение 45 дней в соответствии со п. 4.1 ст. 32.8 закона «Об организации страхового дела», об отзыве лицензии, а также о дате прекращения этих договоров.

Отзыв лицензии является одним из механизмов своевременного реагирования на нарушение страховщиками страхового законодательства. Однако его применение зачастую не способствует устранению нарушения, а ведет к прекращению деятельности страховой организации.

Банкротство страховых организаций регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 N 127-ФЗ (изм. от29.07.2017 N 266-ФЗ) с учетом особенностей, указанных в статьях 184.1 – 184.13.Банкротство – это неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов.Финансовое оздоровление и внешнее управление не применяются (ст. 183.17), а при условии, что уже возбуждено дело о банкротстве не применяются и процедура наблюдения (п. 3 ст. 184.4).Закон не запрещает заключать мировые соглашения при условии погашения задолженности по обязательствам, связанным со страховой деятельностью организации.

До начала процедур несостоятельности пользуются мерами по предупреждению банкротства. Их применение является исключительной особенностью несостоятельности финансовых организаций. В контролирующий орган направляется уведомление и план восстановления платежеспособности. В противном случае у контрольного органа появляется возможность для введения временной администрации. Деятельность органов управления страховой организации при назначении временной администрации приостанавливается. Временная администрация назначается на срок от трех до шести месяцев. При банкротстве страховой организации вводится конкурсное производство на один год. Данным образом реализуется тенденция внедрения процедуры корпоративного конкурсного управляющего.

Банкротство – сложная процедура, характеризующаяся наличием большого числа норм, регулирующих отдельные особенности его осуществления в отношении страховых организаций. При этом важно учитывать взаимосвязь общих положений, правил, применяемых в отношении финансовых организаций, к числу которых отнесены страховые организации, и норм, учитывающих специфику страховой деятельности.

3. Анализ рынка страхованияв России

3.1. Динамика показателей деятельности страховщиков

Проанализируем динамику страхового рынка в России.

В 2016 г. действовало 297 страховщиков (с учетом микропредприятий), прошедших лицензирование и осуществлявших в отчетном периоде страховые операции (в 2015 г. – 360 страховщиков, в 2014 г. – 395 страховщиков), в том числе страховых организаций – 285, обществ взаимного страхования –12[28].

За период 2013-2015 гг. количество страховщиков в России снизилось на 49 компаний: с 409 в 2013 г. до 360 в 2015 г., в 2016 г. – снижение произошло еще на 63 компании. Число филиалов страховщиков к концу 2016 г. составило 3973 ед. (в 2015 г. – 4863), из них 3693 филиала находились в пределах Российской Федерации. Но при этом увеличилась: среднесписочная численность работников на 29488 человек, средняя численность страховых агентов – физических лиц в страховых организациях на 42160 человек. На конец 2016 г. уставный капитал страховых организаций составил 228,3 млрд. руб.(111,8% к 2015 г.). Количество договоров страхования, заключенных страховщиками возросло на 5,6 млн. штук. Вознаграждения, начисленные страховым агентам – физическим лицам увеличились на 27761,2 млн. руб. Страховые премии (взносы), собранные страховщиками увеличились на 132454,1 млн. руб.

Выполним сравнительный анализ на примере России, Уральского федерального округа и Ханты-Мансийского округа Югры (табл. 1, рис. 2).

Выплаты по договорам страхования, осуществленные страховщиками за период 2015-2016 гг. возросли на 94104,0 млн. руб.

В целом, по России, отмечается рост поступления взносов, также как и выплат по договорам страхования, причем поступления взносов опережает рост выплат, что является положительной тенденцией в деятельности страховщиков.

Таблица 1

Динамика страховых премий и выплат по договорам страхования страховщиков за период 2015-2016 гг., (млн. руб.)

(составлено по источнику [28])

Рис. 2. Динамика страховых премий и выплат по договорам страхования страховщиков за период 2015-2016 гг., (млн. руб.)