Файл: Анализ факторов и резервов улучшения использования трудовых ресурсов коммерческого банка (на примере ПАО «Россельхозбанк).pdf

Из данных таблицы 11 видно, что в отчетном году качество обеспечения кредитов немного ухудшилось, т.к. сократилась доля наиболее ликвидного имущества предоставляемого в залог.

В частности, увеличилась доля кредитов выдаваемых под залог оборудования в обороте в 2017г., а доля транспортных средств, выступающих в качестве обеспечения, уменьшилась за период с 2016г. по 2017г. - на 8 %. Доля кредитов выдаваемые под залог товаров в обороте не изменилась.

Предоставление клиенту заемных средств производится на основании дополнительного соглашения об овердрафте, являющегося приложением к договору банковского счета.

И, в заключение анализа кредитного портфеля в филиале в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк», рассмотрим ссудную задолженность предприятий и организаций по размеру их бизнеса (табл. 12).

Таблица 12.

Динамика ссудной задолженности, предоставленной юридическим лицам, по размеру бизнеса и обязательств заемщика за период 2016-2017 гг.

Из таблицы 13 видно, что в 2017 году отсутствует кредитная задолженность крупных компаний, хотя в 2016 г. такая задолженность была. В настоящее время наблюдается ситуация, когда крупные заемщики для получения кредита обращаются в другие коммерческие банки, так как в них более выгодны условия получения кредита. Предприятия малого предпринимательства предпочитают кредиты от 1 до 5 млн. рублей.

Дальнейшая оценка кредитного портфеля в филиле в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» свидетельствует о наличии значительного числа переоформленных кредитных договоров (табл. 13).

Таблица 13.

Оценка кредитного портфеля по количеству пролонгаций за 2016-2017 гг.

Так, в 2016 г. доля пролонгированных договоров составила 27%, а в 2017 г. этот показатель достиг 46%. Таким образом, у ф݀и݀л݀и݀а݀ла݀ в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» на 01.01.2017 г. просроченной задолженности нет, однако фактически налицо невыполнение своих обязательств заемщиками, но с разрешения банка.

Таким образом, в целом деятельность О݀А݀О «Р݀о݀с݀с݀е݀л݀ь݀х݀о݀з݀б݀а݀нк݀» можно считать эффективной. Банк строго придерживается выбранной стратегии деятельности и отвечает общим требованиям финансовой устойчивости и прибыльности деятельности. Следует, тем не менее, отметить, что существует и риск текущей ликвидности, но банк выполняет все требования ЦБ РФ к ликвидности и имеет необходимый запас. Проблему текущей ликвидности О݀А݀О «Р݀о݀с݀с݀е݀л݀ь݀х݀о݀з݀б݀а݀нк݀» может решить увеличением доли вторичных ликвидных активов (например, облигации ЦБ РФ). Банк может значительно активизировать деятельность без ущерба для финансовой устойчивости и значительно повысить свои доходы, поскольку обладает значительным потенциалом.

ГЛАВА 3. МЕРОПРИЯТИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ ФИЛИАЛА В Г.ЧЕРЕПОВЕЦ ПАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»

Главной задачей в области совершенствования финансового состояния филиала в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» должно стать увеличение качественного и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Для этого Банк должен продолжить кредитование основных групп клиентов – корпоративных клиентов, предприятий малого и среднего бизнеса.

В филиале г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» необходимо проводить процентную политику, основанную на экономической эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета индивидуальных потребностей клиента повысится конкурентоспособность кредитных продуктов Банка. Будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке. При предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

Приоритетом кредитной политики филиала в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» на сегменте рынка кредитования юридических лиц должно стать развитие взаимоотношений со средними по величине предприятиями реального сектора экономики, а также эффективно работающими малыми предприятиями.

Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании должно оставаться эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке.

Кредитование клиентов должно осуществляться по следующему основному направлению: краткосрочное и среднесрочное коммерческое кредитование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами и расходов по обслуживанию кредитов дальнейшее развитие должно получить овердрафтное кредитование.

Необходимость оптимизации структуры привлеченных и размещенных денежных средств по срокам, снижения процентного, валютного и кредитного рисков требуют от Банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной валюте в кредитном портфеле корпоративных заемщиков.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года должно выть ориентировано на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями легкой промышленности, торговыми и торгово-посредническими предприятиями.

По мере стабилизации экономической ситуации и роста платежеспособности населения следует увеличить долю кредитов физическим лицам в кредитном портфеле Банка за счет наращивания объемов предоставляемых кредитов и услуг, позволяющих удовлетворить возрастающие потребности населения.

Банку необходимо продолжить работу по поиску новых банков-контрагентов. Межбанковское кредитование будет осуществляться в основном в целях оптимального управления ликвидностью Банка, с учетом рисков и стоимости, и не рассматривается Банком как инструмент размещения существенных объемов ресурсов.

При установлении корреспондентских отношений Банк должен анализировать финансовое положение банка-контрагента, его деловую репутацию, оценивает все возможные риски.

В целом качество кредитного портфеля можно оценить как удовлетворительное, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики филиала в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» за анализируемый период. Однако банку необходимо уделить особое внимание на рост просроченной задолженности заемщиков в общем ссудном портфеле.

В обучение специалистов банка необходимо внедрять различные тренинги, например «Эффективная продажа», где затрагиваются важные аспекты работы как:

Установка контакта с потенциальным клиентом;

Выявление потребности или сути запроса клиента;

Работа с возражениями;

Завершение продажи.

Такой тренинг поможет специалисту банка определить потребность клиента (пришел в магазин, чтоб просто посмотреть ассортимент и цены, либо целенаправленно идет за покупкой товара в кредит). Положительный момент – специалист затратит меньше времени на работу с клиентом, зная, что он хочет, больше времени останется на качественную работу.

В целом качество кредитного портфеля можно оценить как удовлетворительное, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики филиала в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» за анализируемый период. Однако банку необходимо уделить особое внимание на рост просроченной задолженности заемщиков в общем ссудном портфеле.

Таким образом, в качестве мероприятия для совершенствования работы и снижения уровня кредитного риска филиала в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» предлагается применение методики стресс-тестирования и использования новых технологий интеллектуального анализа данных Data Mining.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Оценка финансового состояния коммерческого банка проводится на основе балансовых обобщений, среди которых выделяют: капитальное уравнение баланса, уравнение динамического бухгалтерского баланса, модифицированное балансовое уравнение, основное балансовое уравнение, которым соответствуют конкретные модели анализа.

На основе изложенных в работе методов была проведена оценка финансового состояния филиала в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк», которая показала, что в целом деятельность О݀А݀О «Р݀о݀с݀с݀е݀л݀ь݀х݀о݀з݀б݀а݀нк݀» можно считать эффективной. Банк строго придерживается выбранной стратегии деятельности и отвечает общим требованиям финансовой устойчивости и прибыльности деятельности. Следует, тем не менее, отметить, что существует и риск текущей ликвидности, но банк выполняет все требования ЦБ РФ к ликвидности и имеет необходимый запас. Проблему текущей ликвидности О݀А݀О «Р݀о݀с݀с݀е݀л݀ь݀х݀о݀з݀б݀а݀нк݀» может решить увеличением доли вторичных ликвидных активов (например, облигации ЦБ РФ). Банк может значительно активизировать деятельность без ущерба для финансовой устойчивости и значительно повысить свои доходы, поскольку обладает значительным потенциалом.

Качество кредитного портфеля филиала в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» можно оценить как удовлетворительное, что говорит об эффективности проводимой кредитной политики за анализируемый период. Однако банку необходимо уделить особое внимание на рост просроченной задолженности заемщиков в общем ссудном портфеле.

В качестве мероприятия для совершенствования финансового состояния и снижения уровня кредитного риска филиала в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» было предложено применение методики стресс-тестирования и использования новых технологий интеллектуального анализа данных Data Mining. Вследствие отслеживания уровня кредитного риска с помощью эконометрических методов банк может прогнозировать свой кредитной портфель и минимизировать риски, что позволит повысить его доходность.

В качестве рекомендаций по совершенствованию финансового состояния в филиале в г.Череповец ПАО «Россельхозбанк» были предложены следующие мероприятия:

1. Для удержания доли рынка кредитования юридических лиц необходимо расширить круг кредитования юридических лиц до предприятий малого и среднего бизнеса и предпринимателей.

2. Для снижения уровня просроченной кредиторской задолженности и до уровня 2010 года, необходимо снизить годовую процентную ставку для предприятий МСБ и индивидуальных предпринимателей в пределах 18%.