Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ (Понятие личного страхования, его суть).pdf

- неравномерность и равномерный характер событий, подлежащих страхованию, предопределяют необходимость формирования специальных резервов, находящихся в распоряжении страховщика, а также определение их оптимального размера;

- необходимость прогнозирования сторнирование (уменьшение страхового портфеля) договоров и экспертной оценки их величины;

- необходимость исследования нормы ссудного процента на протяжении определенного промежутка времени и выявления тенденции его движения;

- наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, предопределяет необходимость измерения его величины и осуществления его распределения в пространстве и во времени с помощью специальных таблиц;

- необходимость соблюдения эквивалентности между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением со стороны страховщика;

- потребность в выделении группы риска в рамках данной страховой совокупности.

Задачи актуарных расчетов:

- исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;

- определение математической вероятности наступления страхового случая, вычисления частоты и степени сложности последствий причиненных убытков как по группам убытков, так и по всей страховой совокупности;

- математическое обоснование необходимых расходов на ведение страхового дела и прогнозирование тенденции их развития;

- математическое обоснование необходимых резервных страховых фондов страховщика, а также источников и способов их формирования;

- исследование нормы доходности капитала при инвестировании страховщиком собранных страховых взносов, а также тенденций ее изменения в течение определенного временного интервала;

- определение зависимости между величиной процентной ставки и брутто ставки.

Расчет страховых тарифов осуществляются в два этапа:

1-этап - расчет максимального страхового тарифа (брутто-ставки) по отраслям (сферах управления, видах производств, на основании статистических данных). Максимальный страховой тариф рассчитывается с целью определения и дальнейшего утверждения нормативов платежей обязательного страхования, относятся на себестоимость продукции;

2-этап - расчет страховых тарифов для каждого объекта страхования с учетом степени риска.

Расчеты проводятся при следующих допущениях:

1. Все предприятия отрасли (сферы управления, виды производства), подлежащих обязательному страхованию, представляют собой секцию страхования.

---

2. Стоимость основных фондов каждого предприятия, подлежащего обязательному страхованию, является его страховой суммой 5.

3. Каждая авария, что происходит на отдельных объектах секции страхования, является страховым случаем.

4. Величина страхового возмещения при каждой аварии есть равной величине ущерба.

Расчет максимальных страховых тарифов (1-й этап) можно осуществлять на основании данных убыточности за предыдущие годы, предоставленных предприятиями.

Брутто-ставка Т состоит из двух частей:

- нетто-ставки Тп, которая рассчитывается на основании данных убыточности и вероятности наступления страховых случаев и покрывает убытки по страховым случаям по статистике предыдущих лет;

- страхового нагрузки, которое определяется в процентах к брутто-ставки и покрывает расходы страховой компании на ведение дела;

- и рассчитывается по формуле:

3.3 Развитие личного страхования в России и его перспективы.

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон «О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни», он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно. Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве.

На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер. Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов. Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства: дополнительное пенсионное обеспечение; высококачественные медицинские услуги; дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее.

---

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно: существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия; для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть; активно способствует созданию социально стабильного общества; получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.
Основная проблема развития личного страхования в России заключается в неразвитости личного страхования. Развитие краткосрочного страхования жизни в России закономерно, как реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические
условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Кроме того, учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимы условия для развития личного страхования и трансформация краткосрочного страхования жизни в долгосрочное.
Развивать личное страхование необходимо по следующим направлениям:
предоставить страховым организациям возможность принимать участие в решении социальных проблем, а именно, обеспечивать участие страховых организаций в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему недостатка финансирования пенсий. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Страховые организации могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца;
создать условия для развития в России не только накопительного, но и рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти от критических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны; развивать долгосрочное страхование жизни в Российской Федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход;
разрабатывать программы ипотечного кредитования населения, позволяющие решить важнейший вопрос социальной защиты населения — обеспечение жильем;
развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию.
Чтобы личное страхование динамично развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие правила и при- пять необходимые законы. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.
К сожалению, в России сложилась социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет. В условиях общей финансовой неустойчивости обеспечить стабильность страховых организаций и доверие к ним населения трудно.

---

Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий. Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры людей. Совершенно очевидно, что в стране с непредсказуемым экономическим курсом население, живущее потребностями одного дня, не будет заботиться о накоплении с каждым днем обесценивающегося капитала. В таких экономических условиях долгосрочные накопительные страховые программы не работают.

Нынешнее положение страхования в финансовой системе России не соответствует задачам, которые должны стоять перед страховой отраслью. Страхование — это единственный вид экономической деятельности, который сопровождает человека всю жизнь: еще до его рождения и даже после его смерти. Это программы медицинского страхования, накопительного страхования жизни, страхования путешествующих, то есть все от беременности до выплат после смерти застрахованного. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает уже более двухсот лет. В России же, следует признать, страхование находится пока в самом начале своего развития. 

Заключение.

В данной работе были рассмотрены теоретические аспекты личного страхования, а также рассмотрено личное страхование на современном этапе развития.
Подводя итог, можно сделать следующий вывод.

Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхования. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи, а именно:
        1. Повышает социальную защищённость граждан, путём выплат пособий, дополнительных пенсий в виде рент и т. д.
2. Аккумулирует огромные денежные резервы, которые в свою очередь инвестируются в экономику страны.
Для успешного развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков. Огромную роль в эффективном развитии личного страхования играет формирование рыночного сознания у населения.

---

Безусловно, социальная поддержка со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования. 
Необходимо также расширять спектр обязательного страхования. Развитие страхования неразрывно связано с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе страхования. Напротив, в условиях развитой экономики формируется платёжеспособный спрос на страховые услуги. 
В настоящий момент отрасль страхования, в том числе и личного, в нашей стране активно развивается. Растут показатели суммарных объёмов страховых премий. Большая доля в структуре страховых премий приходится на страхование жизни, в том числе и долгосрочного.  

Список литературы.

1. Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. – 2007. – №2. – С. 25-61.
2. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2012. – №4. – С. 70-76.
3. Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. – 2010. – №12. – С.115-125. 
4. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие – М.: ИНФРА-М, 2010 – 256 с.
5. Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 504 с.
6. Финансы: Учебник – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2006. – 640 с.
7. Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2004 – 217 с.

---