Файл: Характеристика личного страхования и его значение в РФ.pdf

В условиях мировой глобализации и финансовых кризисов государства сталкиваются со сложностями в реализации функции социальной защиты и прибегают к консолидации интересов со страховым бизнесом. Личное страхование как социальное благо реализует защиту рисков, связанных со здоровьем и социально-экономическим положением физических лиц при наступлении определенных событий: потеря трудоспособности, причинение вреда жизни и здоровью, дожитии до определенного возраста и т.п. Личное страхование как институт способно принять на себя часть функций государства по социальной защите населения.

Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивает интересы каждого человека. Объективная необходимость в осуществлении личного страхования обусловлены тем, что система социальной защиты, в том числе государственное социальное страхование, не всегда обеспечивают формирование доходов граждан на общественно – достаточном (достойном) уровне для удовлетворения их потребностей. Поэтому в России развитию и поддержанию личного страхования уделяется особое внимание.

Под личным страхованием мы будем понимать область страхования, объектом которой выступают жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Необходимость такой страховой защиты связана с: вероятностью смерти кормильца или члена семьи; потерей здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного дохода; стремлением граждан иметь семейные сбережения в целях укрепления материального достатка, используя для этого личное страхование.

Личное страхование рассматривается как институт реализации части функций государства по социальной защите населения.

Страховщик, защищая социальные интересы граждан, может действовать по собственной инициативе, как бизнес-единица, и по принуждению государства, как посредник-представитель государственных интересов. С одной стороны, тратя деньги на благотворительность, выделяя гранты учебным заведениям, помогая незащищенным слоям населения и т.д., страховая компания тем самым повышает свой авторитет, становится более узнаваемой и создает имидж надежного партнера. С другой стороны, компания заинтересована в благоприятном социально-экономическом климате в зоне своего присутствия: чем благополучней потенциальный потребитель страховых услуг, тем больший доход может получить страховщик.

Процесс эволюционных изменений затронул сферу личного страхования в зоне пенсионной защиты, медицинского страхования, финансовых интересов покупателя кредитов (ссудозаемщика). Личное страхование выступает как дополнение к социальному страхованию и обеспечению, повышая степень страховой защиты граждан.

С помощью этого института реализуются сберегательные интересы населения, физические лица могут накопить необходимые суммы к согласованному в договоре моменту путем уплаты регулярных взносов. Аккумулированные ресурсы страховые организации инвестируют в разрешенные государством активы, а часть получаемых доходов выплачивают страхователям и выгодоприобретателям.

Цель настоящей работы - рассмотреть особенности личного страхования и перспективы его развития в РФ.

Задачи исследования:

- рассмотреть понятие личного страхования

- рассмотреть проблемы развития рынка личного страхования в современной России

- рассмотреть направления развития рынка личного страхования в России

Объект исследования - рынок личного страхования в РФ.

Предмет исследования - тенденции развития личного страхования в РФ.

В ходе исследования использованы специальные материалы страховых организаций, информация аналитических и рейтинговых агентств.

1. Характеристика личного страхования и его значение в РФ

1.1. Понятие личного страхования

За последние 10 лет рынок страхования в нашей стране показал небывалый рост и уже сегодня, страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы современной России. В этом велика роль личного страхования, которое в нашей стране играет все большую и большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Прежде чем приступить к изложению роли личного страхования в жизни Россиян, разберем понятие личного страхования, а также классификации видов личного страхования. [15, стр. 45]

Личное страхование - система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. [14, стр. 47] В соответствии с классификацией видов страхования, личное страхование включает в себя:

Страхование жизни: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. [8, стр. 104]

Пенсионное страхование - вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

Страхование от несчастных случаев и болезней предусматривает выплату страховой суммы (полностью или частично) в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахованного). [14, стр. 147]

Медицинское страхование. Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение для получения лечебной, консультационной или иной помощи.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования. [14, стр. 105]

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований. [7, стр. 147]

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги. [5, стр. 147]

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка. [21, стр. 140]

1.2. Роль личного страхования

Страховая наука охватывает широкий круг проблем, без решения которых нельзя говорить о стабильности экономической системы общества. Личное страхование следует рассматривать как одну из наиболее актуальных проблем в отечественной науке и практике страхования в условиях рыночных преобразований. Отсутствие достаточно развитого личного страхования влечет за собой значительные бюджетные расходы на организацию социальной защиты населения, оказание помощи по ликвидации результатов чрезвычайных событий, что в целом ухудшает общие условия финансового состояния страны. [15, стр. 145]

В условиях формирования рыночных отношений в экономике страны у населения возникает потребность в обеспечении устойчивых гарантий защиты своих экономических интересов, связанных с осуществлением различных видов хозяйственной деятельности, сохранением определенного уровня благосостояния и здоровья. Объясняется это тем, что в любой деятельности человек подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким. Опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям, часть которых, имеющих общественную значимость, получает защиту (как правило, в минимально необходимом объеме) от государства в рамках современного социального страхования. Часть же опасностей остается на ответственности самого человека, что в настоящее время выражается в форме коммерческого страхования, основанного на добровольных началах. [45, стр. 145]

Объективная необходимость в социальной защите обусловлена как природой самого человека, так и существующей взаимозависимостью его от широкого спектра факторов, которые определяют жизнедеятельность индивидуума в процессе труда: производственная среда, условия труда, трудовые отношения, природные и техногенные события и др. Все это в совокупности определяет социальное положение человека и параметры уровня качества жизни. [12, стр. 147]

Во всех развитых странах одним из наиболее доступных и эффективных методов управления неблагоприятными факторами признается страхование, в том числе личное страхование, способное стимулировать рост сбережений населения, возместить потери в доходах в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания. [8, стр. 104]

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. Различные виды личного страхования предоставляют экономическую возможность населению удовлетворять определенные экономические потребности. Следовательно, личное страхование в условиях рыночной экономики может получить развитие только посредством создания множества страховых продуктов, каждый из которых ориентирован на удовлетворение потребностей определенного социального слоя населения. [17, стр. 124]

Объекты страхования, которые желает и может защитить страхователь, здесь уникальны. В других отраслях их защитить он не может. Именно на этом основании личное страхование исторически (позже имущественного) и логически (пока не появились таблицы смертности и теория вероятностей) обособилось в специальную отрасль страховой деятельности с четко выраженной социальной направленностью. [22, стр. 54]

Необходимая помощь может оказываться из государственных внебюджетных фондов, государственного бюджета или за счет личных средств граждан. В первых двух случаях страховая защита осуществляется посредством социального страхования и обеспечения. В третьем случае в зависимости от материальных возможностей граждан и целей защиты - посредством создания внутрисемейных накоплений и страхования. При этом коммерческое и социальное страхование могут дополнять друг друга.

В силу объективных социально-экономических изменений, произошедших в системе социальной защиты за последние годы, добровольное личное страхование действительно вышло за рамки традиционного понимания настолько, что его можно ассоциировать с социальным страхованием. Занимая одно из главных мест в системе социальной защиты населения, личное страхование обладает целым рядом признаков, которые совпадают с признаками других элементов (предмет и объект страхования, финансовый механизм, источники финансирования, организация и управление). Взятые в совокупности, они определяют место и роль личного страхования в организации социальной защиты населения. Кроме того, добровольное социальное страхование может обеспечивать защиту от социальных страховых рисов тех граждан, которые не подлежат отдельным видам социального страхования в обязательном порядке. [24, стр. 147]