Файл: Личное страхование и перспективы его развития в РФ.pdf

Содержание:

Введение

Природно-климатические, производственные, экономические, политические и иные риски несут значительную угрозу для населения и объектов экономики страны. Любой из обозначенных рисков может привести к утрате или повреждению имущества, нарушению условий жизнедеятельности и ухудшению материального положения населения, гибели людей, потере ими трудоспособности. При этом любая перечисленная ситуация является как минимум неприятной и у каждого человека возникает естественное желание защититься от подобных случаев, застраховавшись от них.

Рынок страховых продуктов достаточно обширен и в советские времена было достаточно распространено страхование. В современной России, когда часть видов страхования является обязательной (например, ОСАГО или ОМС), другие виды страхования уже не привлекают столь большого внимания, как это было в Советском Союзе.

Все это обусловливает актуальность темы исследования, которая связана с проблемой развития личного страхования физических лиц.

Целью данной работы является выявление перспектив развития личного страхования в России на современном этапе.

Намеченная цель обусловила поставку следующих основных задач работы:

- конкретизировать понятие, сущность и виды страхования;

- систематизировать нормативно-правовую базу личного страхования;

- изучить историю страхования в России;

- дать краткую характеристику деятельности страховой компании;

- провести анализ страховых продуктов по личному страхованию;

- провести оценку организации системы личного страхования на примере страховой компании;

- обозначить перспективы развития личного страхования.

Объект исследования данной работы является страховая компания СПАО «Ингосстрах».

Предмет исследования деятельность по личному страхованию в СПАО «Ингосстрах».

Методы исследования, используемые в данной работе, включают экономический анализ, табличный, графический, экономико-статистический, сравнения.

В качестве информации для анализа были использованы данные официального сайта СПАО «Ингосстрах», сведения, представленные в открытом доступе.

Теоретической базой послужили учебная, справочная и методическая литература российских авторов, научные статьи по изучаемой проблеме, статьи периодической печати.

Структура работы включает введение, две главы, заключение, список литературы и приложение.

Глава 1. Теоретические основы личного страхования в России

1.1. Сущность страхования и его виды

Страховые продукты – это особый вид продукта, реализуемый на специфическом (страховом) рынке.

Дадим пояснение основным понятиям и участникам.

Страховой рынок можно рассматривать:

- как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

- совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

- наличие в обществе спроса на страховую продукцию;

- наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги.

Под страховым рынком понимается часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественной потребностью в возмещении материальных потерь определяется необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1.1).

Рисунок 1.1 - Место страхового рынка в финансовой системе^[1]

Страхование является обязательным условием общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования.

Рассмотрим организационную структуру страхового рынка.

Рынок – есть совокупность экономических отношений, проявляющаяся в сфере обмена товаров и услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена.

Элементы рынка:

1. субъекты (участники) рынка;
2. взаимосвязи между субъектами (участниками рынка);
3. товары (объекты торговли на данном рынке);
4. цена на товар, устанавливаемая на основании равновесия между спросом и предложением на товар;
5. нормативно-правовая база, регулирующая деятельность на данном рынке;
6. центры торговли (основные рынки).

Страховой рынок - система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите. На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники^[2].

Страховые услуги покупают юридические или физические лица, если это не противоречит законам.

Личное страхование является видом страхования, в котором объектом страхования выступают имущественные интересы граждан.

Объектами личного страхования могут быть:

- здоровье;

- жизнь;

- финансы;

- имущество.

Рассмотрим виды личного страхования более подробно.

1. Договор на страхование жизни по определению заключается на длительные сроки. Помимо защиты, страхование жизни может выполнять накопительную функцию. Страховой термин «дожитие» означает достижение страхователем установленного договором срока.

По договору страховыми ситуациями считаются: смерть; инвалидность; наступление нетрудоспособности.

2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

Страховая ситуация, предусмотренная таким договором, вызвана, как правило, внешними причинами кратковременного свойства.

Если такая причина приводит к инвалидности, временной или постоянной потере трудоспособности, страхователю выплачивается определенная денежная сумма.

В эту категорию попадают производственные и бытовые травмы, увечья, вызванные ДТП, отравления, другие ситуации, повлекшие за собой серьёзное нарушение здоровья.

3. Медицинское страхование, которое бывает двух видов – обязательное и добровольное.

4. Страхование личного имущества.

Всё, чем мы владеем, можно застраховать от порчи, хищения, полного уничтожения. Каждый тип собственности страхуется отдельно либо в совокупности с другим имуществом.

Таким образом, страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги.

Страховыми услугами пользуются как юридические, так и физические лица. Личным страхованием является видом страхования, в котором объектом является имущественный интерес граждан.

1.2.Нормативно-правовая база личного страхования

Нормативно-правовая база, регулирующая деятельность по личному страхованию, может быть разграничена на нормативную базу, относящуюся к страхованию в целом, и нормативную базу, регламентирующую личное страхование.

К нормативной базе федерального первого уровня можно отнести положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Например, согласно нормы статьи 930 «Страхование имущества» Гражданского кодекса Российской Федерации^[3], имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

Законодательное регулирование личного страхования осуществляется на основании Закона №4015 - 1 от 15.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»^[4].

Нормами данного закона осуществляется регулирование отношений между лицами, осуществляющими деятельность в сфере страхового права, а также надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Субъектами страхования являются:

- страховщик,

- страхователь;

- выгодоприобретатель.

Страховщик - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную органом страхового надзора и принимающее на себя по договору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование (выгодоприобретателю).

Страхователи - физические лица, заключившие со страховщиком договор страхования имущества, которым они владеют на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим законным основаниям.

Выгодоприобретатели - юридические и физические лица, имеющие основанные на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, в пользу которых заключен договор страхования.

Имущество подлежит страхованию, если оно соответствует следующим условиям^[5]:

– его владельцем является физическое лицо;

– имеются документы, подтверждающие страховой интерес владельца имущества (документы, подтверждающие право собственности, владения, пользования имуществом);

– если имущество в соответствии с действующим законодательством подлежит государственной регистрации, либо учету - то оно должно иметь такую регистрацию, либо стоять на учете. На сегодняшний день страховые компании находятся в тесном взаимодействии с юридическими лицами.

К внутренним нормативным актам каждой страховой компании, регулирующим личное страхование, можно отнести внутренние положения.  

Таким образом, к нормативной базе первого уровня можно отнести положения Гражданского кодекса Российской Федерации. К внутренним нормативным актам, регулирующим личное страхование, можно отнести внутренние положения страховой компании.  

1.3 История личного страхования в России

История страхования начинается с определения самого понятия, откуда пошло слово «страхование»^[6].

Сразу же бросается в глаза часть слова «страх». Именно по причине страха за собственную сохранность, потерю здоровья или материальных благ появилась мысль о возникновении страхования, которое могло бы частично гарантировать сохранение ценностей или здоровья, точнее, права на его восстановление даже в случае отсутствия финансовых благ, необходимых на это.

Сегодня невозможно точно установить, в какой период именно возникло страхование. Так, первый факт мирового страхования зафиксирован 4000 лет назад, когда в сводах законов вавилонского царя Хаммурапи были найдены записи, что в случае кражи имущества ответственность за его потерю ложится не на одного определенного человека, а на целую группу людей.

В России страхование появилось значительно позже, чем в других странах.

Исторически в России существовала достаточно интересная система страхования, которая, судя по записям, приходится на 36-й год нашей эры: была такая община, в которую вступить мог каждый желающий. Для этого требовалось внести денежный взнос в определенном размере. Сумма этих взносов определяла капитал фонда, как это называлось бы сейчас. После того, как в семье кого-то из членов общины погибал родственник, «страхователю» выплачивались деньги на погребение.