Файл: Задание 1. В чем разница между имущественным страхованием и страхованием ответственности Объясните на примере осаго и Каско.pdf

Задание №1. В чем разница между имущественным страхованием и страхованием
ответственности? Объясните на примере ОСАГО и Каско.
Страхование ответственности имеет существенные отличия от других отраслей страхования.
Например, в имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или права собственности на установленную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не определенные имущественные блага, а благосостояние в целом.
Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью, и завершается выплатой страхователю или выгодно приобретателю определенной страховой суммы. В страховании ответственности величина ущерба, который может быть причинен страхователем третьим лицам, является величиной неопределенной, и обязанности страховщика состоят в возмещении этого ущерба в пределах установленного лимита. Поэтому в отличие от личного страхования, которое является страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба.
Страхование ответственности преследует цель предохранить страхователя от возможного убытка.
Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензий под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь. Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов. Если страхование от огня служит для сохранения активов компании, то страхование ответственности служит против возрастания пассивов в случае предъявления претензий третьими лицами.
Страхование ответственности для застрахованных означает: защиту практически от всех притязаний по ответственности; возможность переложить на страховщика риск ответственности, который благодаря страховым премиям становится калькулируемым;

- переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию, так как человек без специальных юридических знаний самостоятельно не может бороться против притязаний по компенсации ущерба;

- возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим.
Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (т.е. гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
В отличие от имущественного страхования, в котором страхователю подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и в отличие от личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.
При страховании ответственности третьей стороной (третьим лицом) могут выступать любые, но определенные заранее лица. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного в отличии от имущественного страхования , т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение.

Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам. Гражданский кодекс Российской Федерации//
Справочная система «Консультант Плюс»
В итоге можно сделать вывод, что страхование ответственности представляет собой виды страхования, объединенные в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством (договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессах производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).
Отличия страхования ответственности от других видов страхования:

1. Определение наступления страхового случая непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей страховых правоотношений.

2. Страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) осуществляется вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки.

3. Страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем
(застрахованных лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования.

4. При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, не известно кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший - выгодоприобретатель (кроме страхования ответственности за нарушение договора).

5. Отсутствие страховой стоимости для определения страховой суммы (кроме страхования ответственности за нарушение договора).
Под страхованием ответственности в Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному обязательству или иным профессиональным интересам страхователя.
Страхование ответственности представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита профессионального интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по страхованию ответственности могут быть юридические или физические лица, интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением, а главное сохранностью и ответственности за имущество. Экономическое назначение и страхования ответственности заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Субъектами страхования являются страховщик - юридическое лицо, имеющее разрешение
(лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида и страхователь - лицо, страхующее свой интерес.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Действующая система страхового законодательства в Российской Федерации включает системообразующие нормативные акты о страховании, законы об обязательном страховании, нормативные акты Минфина России, иные нормативные акты, содержащие положения о страховании, а также международные соглашения и договоры.
Страховая деятельность в нашей стране регулируется основополагающими законодательными актами -- Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Особое место в правовом регулировании страхования имущества занимает договор имущественного страхования.
По договору страхования ответственности одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события
(страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы
(страховой суммы). Гражданский кодекс Российской Федерации// Справочная система
«Консультант Плюс»
Для заключения договоров страхования ответственности Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень однотипных существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком: об объекте страхования; о характере страхового случая; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В российской правовой действительности договор страхования ответственности получил довольно широкое распространение, несмотря на проблематичность его правового регулирования. На практике в условиях повышающейся конкуренции страховые организации вынуждены проявлять большую лояльность к клиенту, предлагая все больший набор страховых услуг, максимально упрощая сам процесс подготовки и заключения договора страхования.
Правовое решение проблем страхования ответственности выгодно как страхователям, так и страховщикам. В условиях отсутствия нормативных методик страховые компании могут самостоятельно разрабатывать регламент действий при наступлении страхового случая. Это избавило бы и страховщика, и страхователя от неприятных объяснений и конфликтов в будущем.
Чтобы избежать конфликтов, страхователю следует уточнять риски, покрываемые условиями страхования, а также дополнительно выяснять, какие документы, кем и в каком порядке будут оформляться при наступлении страхового случая, и включать эти процедуры в договор страхования.
Государственная поддержка страхования должна осуществляться с учетом значимости и приоритетности решаемых задач по следующим направлениям:

- прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;
- обеспечение за счет бюджетных средств программ обязательного государственного страхования;
- повышение роли государственных страховых компаний в реализации государственной политики в области страхования, предоставление им государственной поддержки;
- законодательное обеспечение защиты национального страхового рынка;
- совершенствование государственного надзора за страховой деятельностью;
- совершенствование условий лицензирования страховой деятельности, создание дифференцированной системы санкций, обеспечивающих защиту страховой лицензированной деятельности.
При страховании ответственности помимо вышеуказанных условий необходимо проведение маркетинга страховых услуг и предупредительных мероприятий по недопущению страхового случая.
В качестве наглядного примера между этими двумя видами страхования, рассмотрим ОСАГО и
КАСКО в приведенной ниже таблице:
КАСКО
ОСАГО
По КАСКО застрахован автомобиль страхователя.
По ОСАГО застрахована гражданская ответственность страхователя за вред, который он может причинить другим лицам при использовании своего автомобиля.
КАСКО- добровольное страхование.
ОСАГО- обязательное страхование.
Условия договора и Правила КАСКО различаются в каждой страховой компании - можно выбирать наиболее подходящее.
Условия договора и Правила ОСАГО одинаковые во всех страховых компаниях – устанавливаются Правительством.
Цена полиса КАСКО в первую очередь зависит от стоимости автомобиля, а также от оценки степени риска - отличается в разных страховых компаниях.
Цена полиса ОСАГО одинакова во всех компаниях и определяется по тарифам, установленным Минфином.
Страховые случаи: любое ДТП; противоправные действия третьих лиц
(включая кражу, угон), пожар, стихийные бедствия, падение посторонних предметов на автомобиль и прочее.
Страховые случаи: только ДТП, в котором виновато лицо, указанное в полисе ОСАГО.
Размер возмещения: оплачивается реальная стоимость ремонта автомобиля или его полная стоимость на момент страхового случая.
Размер возмещения: оплачивается предполагаемая средняя стоимость ремонта автомобиля по калькуляции с учетом степени износа заменяемых деталей.
Страховая сумма: равна действительной стоимости застрахованного автомобиля на момент заключения договора.
Страховая сумма определяется законом.
120000 руб. за вред имуществу, 160000 руб. за вред жизни и здоровью.
Ограничение возраста застрахованного автомобиля, как правило, 7-10 лет.
Ограничений по возрасту застрахованного автомобиля нет.