Файл: 1 Содержание денежного оборота. Классификация денежного оборота.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 18.03.2024
Просмотров: 8
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Содержание
| 1 Содержание денежного оборота. Классификация денежного оборота…. | 3 |
| 2 Формы кредита……………………………………………………………… | 7 |
| 3 Коммерческие банки……………………………………………………….. | 11 |
| Список использованной литературы………………………………………... | 18 |
1 Содержание денежного оборота. Классификация денежного оборота
Денежный оборот (денежное обращение) - это система, образованная движением денег в наличной и безналичной формах при обслуживании ими процессов производства, распределения, обмена и потребления товара, а также нетоварных платежей и расчетов. Материальной основой денежного оборота является товарное обращение.
В условиях металлического обращения денежный оборот выступает стоимостным оборотом, поскольку металлическая монета имела собственную стоимость, соответствующую указанному на ней номиналу. Движение стоимости денег происходило одновременно с движением стоимости товаров. Современный денежный оборот стоимостным не является, поскольку стоимость денежного знака ничтожно мала. Стоимостным сегодня можно считать только товарный оборот. [5]
Платежный оборот - это процесс движения различных платежных средств, применяемых в стране. Данное понятие включает движение денег как в налично-денежном, так и безналичном обороте, а также движение других платежных инструментов - чеков, векселей. Эти платежные инструменты не являются деньгами в принятом понимании, однако могут выполнять функции денег - средства обращения и средства платежа. Большинство обращающихся платежных инструментов имеют кредитное происхождение, выпускаются в качестве свидетельства об образовании долга и носят возвратный характер.
Денежный оборот является частью платежного оборота. В свою очередь денежное обращение - это часть денежного оборота и представляет собой оборот наличных денег, которые участвуют во многих сделках в неизменном виде в отличие от движения денежной единицы в безналичном обороте в виде записей по счетам в банке.
Вторая часть платежного оборота получила названиеденежно-платежного оборота, где деньги функционируют как средство платежа, включая движение наличных и безналичных денег.
Основные каналы денежного обращения действуют между:
- предприятиями и банками;
- банками и частными лицами;
- различными банками;
- предприятиями/организациями;
- организациями, предприятиями и населением;
- гражданами;
- государством, предприятиями/организациями и физическими лицами;
- финансово-кредитными структурами, не являющимися банками;
- предприятиями/организациями и небанковскими кредитно-финансовыми структурами и так далее.
По каждому из названных каналов движение денег происходит в обоих направлениях. Наиболее значимы каналы денежного обращения, где одна из сторон - организации и предприятия.
Совокупность всех частей денежного оборота обеспечивает обслуживание денежно-товарных отношений, включающих рынок рабочей силы, рынки средств производства, предметов потребления и услуг, а также рынки ценных бумаг и кредитных ресурсов и валютный рынок, создающих основу специфического денежного оборота.
Денежный оборот делится на:
- налично-денежный оборот;
- безналичный оборот.
Налично-денежный оборот - это движение наличных денежных знаков: бумажных денег, разменной монеты и банкнот.
Безналичный оборот преобладает во всех странах и обслуживается чеками, кредитными карточками, жироприказами, платежными поручениями, электронными средствами платежа и иными расчетными документами. [3]
Денежный оборот по характеру обслуживаемых отношений делится на три части:
- денежно-расчетный оборот - обслуживает расчетные отношения за товары и услуги и нетоварные обязательства юридических и физических лиц;
- денежно-кредитный оборот - обслуживает кредитные отношения в экономике;
- денежно-финансовый оборот - обслуживает финансовые отношения субъектов.
Классификация денежного оборота по субъектам отношений следующая:
- межбанковский оборот;
- банковский оборот (между банками и юридическими и физическими лицами);
- между юридическими и физическими лицами.
При различных моделях экономики наблюдаются разные особенности денежного оборота. При административно-распределительной экономике это проявляется следующим образом:
- наличный и безналичный оборот обслуживает распределительные отношения; весь ВНП распределяется следующим образом: средства производства - через систему материально-технического снабжения, предметы потребления - через систему торговли;
- главной чертой директивного государственного планирования является жесткая централизация, во главе которой - государственный банк;
- безналичный и наличный оборот оторваны друг от друга, завершаются независимо друг от друга: государственный банк имеет монополию на эмиссию любых денежных знаков. Отсутствует механизм банковскою мультипликатора. [6]
При рыночной модели экономики наблюдаются следующие особенности денежного оборота:
- лишь в незначительной степени он обслуживает распределительные отношения (это прежде всего финансовые отношения, связанные с существованием федерального и местного бюджетов, кредитные отношения, связанные с предоставлением центральным банком льготных кредитов коммерческим банкам);
- деление между безналичным и наличным оборотом размыто, законодательно не регламентируется;
- денежный оборот регулируется государством и банком, всеми участниками хозяйственного процесса, но на основе составления прогнозов;
- функционирует в условиях существования различных форм собственности;
- денежный оборот децентрализован, разграничена эмиссия денег;
- действует механизм банковского и денежного мультипликатора.
Денежный оборот тесно связан с системой рыночных отношений.
Денежный оборот в условиях рыночных отношений решает две основные задачи:
- перераспределяет деньги между различными секторами экономики, обеспечивает перелив капитала из одной сферы рынка в другую;
- в самом процессе денежного оборота создаются новые деньги, которые обеспечивают удовлетворение потребности в них всех рыночных сегментов.
Роль денежного оборота:
- Обслуживает все сферы рыночных отношений.
- Обеспечивает свободный перелив капитала между сферами рыночных отношений.
- Обеспечивает создание новых денег, что удовлетворяет потребность в них всех сфер рыночных отношений. [3]
2 Формы кредита
Форма кредита - это форма организации кредитных отношений, отличающаяся категорией кредиторов или заемщика и формой предоставления. [1]
Принято разделять несколько форм кредитов.
Во-первых, банковский кредит. Банковский кредит - основная и важнейшая форма кредита, предоставляемая банками в виде денежных ссуд, механизм и экономическое значение которых рассматривались выше. В отличие от разновидностей кредита в товарной форме, где кредитор и владелец ссужаемой стоимости - одно и то же лицо, в данной форме кредита в лице банка появляется финансовый посредник между владельцами свободных денежных средств и заемщиками. В ходе пассивных операций банки аккумулируют свободные денежные средства предприятий или населения и используют их для кредитования юридических или физических лиц.
Банковский кредит снимает все ограничения, свойственные кредитованию в товарной форме. Он не ограничен размером капитала предприятия-кредитора, как в коммерческом кредите; может предоставляться на различные сроки; целевое назначение кредита и отраслевая принадлежность предприятия-заемщика не выступают ограничивающими факторами.
Источником финансирования служат привлеченные денежные средства. Для кредитования используются временно свободные остатки по счетам юридических и физических лиц. Совершив оборот, такой капитал возвращается с определенной прибылью в виде процентов.
Конкретные виды банковского кредита классифицируют по срокам (кратко-, средне- и долгосрочные ссуды), по категориям заемщиков, по способам обеспечения и т.д.
Специфической разновидностью банковского кредита является ипотечный кредит. Он представляет собой долгосрочную денежную ссуду, предназначенную для приобретения недвижимого имущества, и выдается под залог приобретаемой недвижимости. В России ипотечный кредит как форма кредитования населения для покупки жилья получила распространение сравнительно недавно. На Западе эта традиционная форма распространяется не только на граждан, но и на юридические лица при покупке производственных зданий, земельных участков, сооружений. По мере накопления российской банковской системой кредитных ресурсов сфера применения ипотеки будет расширяться.
Во-вторых, государственный кредит. Государственный кредит возникает тогда, когда в роли заемщика или кредитора выступает государство. Для покрытия дефицита государственного бюджета правительство может привлекать свободные денежные средства населения или юридических лиц на возвратной и платной основе. Делается это в форме государственных займов путем выпуска и размещения долговых обязательств РФ в виде ценных бумаг - облигаций. Так формируется государственный долг. Заимствования на денежном рынке могут осуществлять не только федеральное правительство, но и субъекты Федерации и местные органы власти - муниципалитеты (районы, города). Местные займы делают для развития хозяйственной и социальной инфраструктуры - строительства дорог, реконструкции систем водоснабжения, на природоохранные мероприятия и т.п.
Государство за счет средств бюджета, специализированных фондов выступает и в качестве кредитора. Бюджетные кредиты предоставляются, как правило, на льготных условиях, по низким ставкам процента для поддержки определенных отраслей, секторов экономики, социально значимых проектов (сельского хозяйства, малого бизнеса, инновационных программ). Они распределяются между юридическими лицами нередко на конкурсной основе.
Государственный кредит выступает распространенной формой экономических отношений в международной сфере. При поставках иностранным государствам оборудования или оружия в долг, предоставлении денежных ссуд возникает международный кредит, который можно рассматривать самостоятельной формой кредита. В международном кредите государство также может быть не только кредитором, но и заемщиком. Россия унаследовала от СССР большие долги как заемщик (кредиторская задолженность) и обязательства иностранных государств в его пользу как кредитора (дебиторской задолженности). Первые страна смогла погасить в связи с высокими доходами от поставляемых за рубеж нефти и газа, а вторые в значительной степени остаются нашими замороженными активами (страны-должники постепенно погашают их поставками товаров).
Государства вкладывают деньги в приоритетные с точки зрения федеральных и местных властей отрасли экономики. Кроме того государственные ссуды предоставляются кредитным организациям в форме займов центральных банков.
Так, в России существует система предоставления кредитов ЦБ РФ крупным коммерческим финансовым учреждениям. По аналогичной схеме происходило финансирование банковского сектора во время мирового кризиса 2008-2009 годов.
Наряду с центральными банками ссуды могут выделять органы государственного казначейства.
В-третьих, это международный кредит. Он может выдаваться как государству-заемщику, так и крупным компаниям в рамках определенных значимых для страны проектов. Как правило, источниками финансирования являются правительства других стран, а также международные финансовые организации, например входящие в структуру Всемирного банка.
В-четвертых, потребительский кредит. Потребительский кредит предоставляется розничной торговлей населению при продаже товаров длительного пользования в рассрочку. Он позволяет торговле расширить и ускорить реализацию дорогостоящих товаров (автомобилей, мебели, сложной бытовой техники), а населению - быстрее достигать потребительских целей. В отличие от рассмотренных форм кредита, предоставляемого в товарной форме, потребительский кредит предназначен для финансирования не производителя, а конечного потребителя; не юридического, а физического лица. Этот вид кредита, предоставляемый торговыми фирмами населению в товарной форме, следует отличать от банковского кредита гражданам, предоставляемого соответственно в денежной форме, который нередко также называют потребительским. Но если первый выступает самостоятельной формой кредита, то второй - одна из разновидностей банковского кредита.
