Файл: 1 Содержание денежного оборота. Классификация денежного оборота.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 18.03.2024
Просмотров: 15
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Торговые фирмы имеют возможность продавать товары с рассрочкой платежа только благодаря банковским ссудам. Этот вид товарного кредита, таким образом, тоже не может существовать без теснейшей связи с основной денежной формой кредитования - банковским кредитом.
Потребительский кредит в нашей стране до недавнего времени был развит слабо, но в последнее время ситуация резко изменилась. Рынок потребительских товаров длительного пользования, в значительной степени продаваемых в кредит, переживает в России настоящий бум.
В-пятых, межбанковский кредит. Межбанковский кредит - это кредитование банками друг друга. Одни банки могут располагать свободными ресурсами, а другие - нуждаться в дополнительном финансировании для обеспечения ликвидности и расширения активных операций. Поэтому в банковской системе постоянно происходит перераспределение денежных средств в форме взаимного кредитования. Банкам-кредиторам это приносит дополнительные доходы в виде процентов- платы за ссуды банков-заемщиков. Ставки процента по межбанковским кредитам значительно ниже официальной ставки рефинансирования, поэтому коммерческие банки предпочитают данную форму пополнения ликвидности рефинансированию от Центробанка. [2]
3 Коммерческие банки
Коммерческий банк - это особый вид предпринимательства, способствующий движению ссудных капиталов, осуществляя их мобилизацию и распределение в процессе обслуживания хозяйствующих субъектов. Предшественниками коммерческих банков были средневековые менялы как представители денежно-торгового капитала, находящиеся, как правило, в припортовых городах, где всегда процветала торговля (коммерция) и, соответственно, прибывали из разных стран купцы, нуждавшиеся не только в хранении денег, но и в обмене денег одних городов и стран на деньги других городов и стран. Соответственно, менялы принимали у купцов деньги на хранение, а также меняли деньги. С течением времени менялы стали использовать вклады (и собственные деньги) для выдачи ссуд и получения процентов, что было предпосылками создания банков. [2]
Возникновение банков связано с обслуживания торговли. А так как торговля по-немецки - Commerz, то банки стали называть коммерческими, т.е. такими, которые обслуживают торговлю. В дальнейшем сфера обслуживания банками своих клиентов расширилась и они стали обслуживать все отрасли экономики, а название "коммерческие" за ними сохранилось.
Из того, что коммерческий банк - это вид предпринимательской деятельности следует, что коммерческий банк создается с целью получения прибыли, в связи с чем, как и любой другой вид предпринимательства, коммерческий банк подвержен предпринимательским рискам. Однако, в отличие от всех других видов предпринимательской деятельности, деятельность коммерческого банка самая рискованная. Это обусловлено тем, что банк работает в большей своей части (иногда до 90 % своих кредитных ресурсов) с чужими, не принадлежащими ему денежными средствами, которые он привлекает в депозиты. Следовательно, малейший сбой при возврате предоставленных банком, за счет привлеченных депозитов, ссуд создает для банка риск.
Соответственно тому, что деятельность коммерческих банков наиболее рискованная (в отличие от всех других видов предпринимательской деятельности), то она и наиболее регулируемая, так как обществу совершенно небезразлична надежность банков, которые осуществляют формирование и движение ссудных капиталов, их мобилизацию и размещение в стране. И это регулирование (т.е. определение границ правового поля) деятельности коммерческих банков осуществляет центральный банк страны.
По своему функциональному назначению сущность коммерческих банков коренным образом отличается от сущности центрального банка. Соответственно этому и функции коммерческих банков отличаются от функций центрального банка.
Функция создания и уничтожения новых кредитных денег и др. кредитных орудий обращенияявляется одной из важнейших функций коммерческих банков, отличающих их от других небанковских кредитных учреждений и финансовых посредников денежного рынка. Коммерческие банки создают новые кредитные деньги при кредитовании своих клиентов с зачислением предоставленных им ссуд на текущие счета последних. Способность коммерческих банков создавать новые кредитные (безналичные) деньги существенно отличается от эмиссионной функции центрального банка, эмитирующего наличные кредитные деньги. Вместе с тем, функция коммерческих банков - создание и уничтожение новых кредитных денег и др. кредитных орудий обращения имеет большое значение для экономики страны. Реализация данной функции осуществляется в процессе кредитования хозяйствующих субъектов. Это способствует развитию потенциала всех отраслей экономики в отдельности и всей экономической системы в целом, так как в противном случае хозяйствующие субъекты для развития своей деятельности должны были бы накапливать необходимые для последующих инвестиций средства, отвлекая их из оборота, что малоэффективно. Кроме того, в периоды резкого повышения деловой активности нехватка денежных средств сдерживала бы развитие производства.
Уместно отметить, что экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном обеспечении деньгами. Поэтому, если количество денег в обращении будет возрастать более высокими темпами, чем темпы производства товаров и услуг, то экономика будет ввергаться в инфляцию. Если же темпы роста денежного предложения будут отставать от темпов роста производства товаров и услуг, то экономика будет страдать от дефляции. Следовательно, количество денег в экономике страны должно обеспечивать необходимые потребности, но одновременно не превышать их, обеспечивая реальные объемы производства товаров и услуг, что и выполняют коммерческие банки даже в тех случаях, когда НБУ предоставляет им значительно большую потенциальную возможность к кредитованию и, соответственно, к созданию новых кредитных денег.
Отдельные экономисты вместо функции создания и уничтожения новых кредитных денег рассматривают эмиссионную функцию коммерческих банков. В этом случае рассматривается только способность коммерческих банков создавать новые кредитные деньги. Способность же коммерческих банков уничтожать новые кредитные деньги остается вне поля зрения. Однако, если бы коммерческие банки не выполняли наряду с созданием новых кредитных денег и их уничтожение, то экономику бы захлестнул поток безналичной денежной массы, эмитируемой коммерческими банками. Но этого не происходит именно потому, что коммерческие банки не только создают, но и уничтожают новые кредитные деньги в процессе кредитования своих клиентов. И именно этим - способностью уничтожать новые кредитные деньги - отличается функция коммерческих банков (создание и уничтожение новых кредитных денег) от эмиссионной функции центрального банка, эмитирующего, к тому же, наличные деньги в виде денежных билетов и монет и имеющих образцы и номиналы (что не характерно для коммерческих банков, создающих новые кредитные деньги только в денежных единицах.
Мобилизация денежных поступлений, доходов и сбережений и превращение их в ссудный капитал- особая функция коммерческих банков. Это обусловлено тем, что хозяйствующие субъекты в процессе своей хозяйственной деятельности получают доходы и выручку, часть которых они кратковременно (или длительно) сберегают для будущих расходов. Эти денежные доходы, поступления и сбережения сами по себе не являются капиталом. Поэтому если бы не было банков, то доходы и сбережения, находящиеся вне банков, были бы разрозненными мелкими суммами денежных средств. Именно, коммерческие банки мобилизуют эти разрозненные денежные средства во вклады и превращают их в ссудный капитал, который впоследствии и предоставляется (размещается) коммерческими банками в ссуды.
[4]
Уместно отметить, что в настоящее время в специальной литературе именно в связи с тем, что коммерческие банки превращают привлеченные ими мелкие суммы разрозненных денежных средств в ссудный капитал, предлагается концепция трансформационной функции коммерческих банков вместо функции мобилизации денежных поступлений, доходов и сбережений и превращения их в ссудный капитал.
Одной из сторон коммерческих банков является способность банков трансформировать постоянно привлекаемые краткосрочные мелкие вклады в долгосрочные источники ссуд. И хотя банки действительно выдают ряд долгосрочного ссуд, превышающих сроки и объемы привлечения конкретных краткосрочных вкладов, тем не менее, трансформация краткосрочных вкладов в долгосрочные источники ссуд, на наш взгляд, снижает не только ликвидность их баланса, но и ликвидность самих банков. При таких условиях возникают серьезные риски утраты банками не только своей краткосрочной, но и общей ликвидности, в особенности, если начнется массовое изъятие вкладов, что делает трансформацию краткосрочных вкладов в долгосрочные источники ссуд небезопасной уже и в общенародном значении. В этой связи предлагаемая концепция трансформационной функции коммерческих банков, на наш взгляд, нуждается в дополнительном исследовании.
Что же касается способности коммерческих банков трансформировать в ссудный капитал массы отдельных разрозненных денежных сумм (мобилизуемых коммерческими банками из разных регионов страны), то в этом, собственно, и заключается одна из наиважнейших функций коммерческих банков - функция мобилизации денежных поступлений, доходов и сбережений и превращение(т.е. трансформация) их в ссудный капитал. При таком подходе к способности коммерческих банков превращать в ссудный капитал отдельные разрозненные суммы поступлений, доходов и сбережений, не имеет принципиального значения название функции - то ли трансформационная функция, то ли функция мобилизации денежных поступлений, доходов и сбережений и превращение их в ссудный капитал, хотя последнее название более конкретно. К тому же, вопрос о целесообразности трансформации краткосрочных мелких вкладов в долгосрочные источники ссуд нуждается в дополнительном исследовании, в связи с чем выделять трансформационную функцию коммерческих банков в таком контексте представляется преждевременным.
Функция посредника в размещении ссудного капитала (предоставлении ссуд) обусловлена тем, что банки устраняют все непредвиденные обстоятельства, которые возникают у владельцев временно свободных денежных средств, желающих их непосредственно предоставить в ссуду хозяйствующим субъектам.
Рассмотрим пример. Владельцы временно свободных денежных средств не могут непосредственно предоставлять их в ссуды заемщикам потому, что, во-первых, у них нет информации о существующей потребности хозяйствующих субъектов региона в заемных средствах; во-вторых, потому, что объем предлагаемых в ссуду средств может быть значительно меньше потребности в них; в-третьих, потому, что сроки предоставления временно свободных денежных средств могут не совпадать со сроками возникшей потребности в них и, наконец, в-четвертых, наличие неосведомленности владельцев денежных средств относительно кредитоспособности тех, кому эти средства могут быть предоставлены в ссуду, создающее владельцам денежных средств риск не возврата ссуды.
Коммерческие банки устраняют все эти преграды, стоящие на пути у разрозненных владельцев временно свободных денежных средств. Во-первых, потому, что банки мобилизуют разрозненные временно свободные денежные средства отдельных хозяйствующих субъектов, превращая их в ссудный капитал, в связи с чем банки могут непосредственно предоставлять ссуды другим хозяйствующим субъектам на необходимые для них сроки и в необходимых суммах. Кроме того, обслуживая хозяйствующих субъектов, банки располагают необходимой информацией не только о потребностях в ссудах, но и о кредитоспособности хозяйствующих субъектов. Все это и определяет функциональную сущность коммерческих банки как посредников в размещении ссудного капитала и участников прямого банковского кредитования.
Коммерческие банки являются посредниками между физическими и/или юридическими лицами.Сущность заключается в переводе средств по поручению клиентов банка с их текущих счетов на счета получателей средств в погашение своих обязательств перед бюджетом, банками, поставщиками, так и во взыскании средств со счетов клиентов, например, при расчетах чеками. Исходя из того, что хозяйствующие субъекты - клиенты коммерческих банков в процессе своей хозяйственной деятельности осуществляют не только безналичные расчеты, но и ведение кассовых операций (прием денег от клиентов и их выплату последним, хранение наличных денег, ведение кассового учета и т. п.), то деятельность банков становится особенно важной. К тому же, банки берут на себя выполнение всех этих операций для своих клиентов, осуществляя, тем самым, их общее расчетно-кассовое обслуживание. Уместно отметить, что концентрация денежных операций и расчетов в коммерческих банках сокращает расходы на содержание штата кассиров, бухгалтеров, счетоводов и т. п.