Файл: Конспект лекций по дисциплине Финансы и кредит тема сущность и функции денег происхождение денег и роль государства в их учреждении.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 27.03.2024
Просмотров: 101
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Страховое событие представляет собой событие, которое фактически наступило. Оно должно быть официально зарегистрированным. То есть страховой случай – это возможное событие, а страховое событие – это то, что состоялось.
2. Страховой рынок
В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты, а в широком смысле – это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Страховой рынок – это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. Можно сказать, что эта услуга является «товаром» страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Необходимыми атрибутами страхового рынка являются его участники и товар, который покупают и продают на этом рынке.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники.
Первичное звено страхового рынка – это страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Но в качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
1) прямые страховщики – это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования;
2) перестраховщики – это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными;
3) объединения страховщиков – это союзы, блоки и ассоциации страховщиков;
4) пулы – это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;
5) общества взаимного страхования
– это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.
По характеру работы страховщики делятся на три группы:
Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.
В качестве покупателей страховой услуги выступают страхователи –юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с действующим законодательством.
Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. Выделяют прямых и непрямых посредников на страховом рынке.
К числу прямых относятся страховые агенты, страховые и перестраховые брокеры.
Страховые агенты – это граждане или юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.
Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Перестраховые брокеры – это юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестраховщик.
Страховые брокеры за свою деятельность получают комиссионное вознаграждение.
Непрямые посредники не принимают участие в реализации страхового продукта, но обеспечивают формирование его качественных характеристик, к ним относятся актуарии, аварийные комиссары, диспашеры, сюрвейера и т.д.
Аджастер – это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.
Актуарии – это специалисты по оценке рисков, финансовые аналитики и консультанты в сфере страхования.
Аварийные комиссары – это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков и составляют страховой акт, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства.
Диспашер – это должностное лицо, устанавливающее наличие общей аварии и составляющее расчет (диспашу) по распределению убытков, связанных с этой аварией.
Сюрвейера – это эксперты, которые осуществляют осмотр транспортных средств, грузов и делают выводы относительно их состояния и эксплуатационных характеристик.
Специфика страхового рынка по отношению к иным финансовым рынкам проявляется в сущности страховой услуги, а также в характере трансакционных издержек, возникающих также в связи с проявлениями социально-экономических особенностей страховых услуг. Имеет существенные особенности и механизм ценообразования на страховые услуги.
Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она составляется на конкурентной основе в результате спроса и предложения.
Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм.
Верхняя граница определяется потребностями страховщика и для конкретного страховщика зависит от:
Обязательные условия существования страхового рынка:
Тема 20. Финансовый рынок
2. Классификация финансового рынка
3. Инструменты финансового рынка
1. Финансовый рынок – это сложное экономическое образование
, представляющее собой систему рынков, на которых сосредотачивается спрос и предложение на различные по своему характеру финансовые активы. Финансовый рынок – экономические отношения по поводу размещения и организации торговли финансовыми ресурсами.
Атрибуты рынка: четкие правила торговли, наличие профессиональных участников рынка, развернутая рыночная инфраструктура, которая обеспечивается минимальные расходы и максимальную надежность составления соглашений. Роль финансового рынка в современной экономике состоит в аккумуляции сбережений и использования их для создания нового капитала. Основной товар: наличные деньги, банковские кредиты, ценные бумаги.
Функции финансового рынка
Состав субъектов финансового рынка разнообразен.
Основные группы: инвесторы, эмитенты и профессиональные посредники (осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Всех участников в зависимости от значимости их функций можно разделить на две группы
прямые участники (продавцы финансовых инструментов и покупатели)
финансовые посредники
2) исполняющие дополнительные функции на рынке:
Прямые участники: - кредиторы и заемщики
Финансовые посредники обеспечивают посредническую связь между продавцом и покупателем финансовых инструментов. Они способствуют снижению стоимости операции при одновременном возрастании их количества
, объединяют сбережения своих клиентов для осуществления крупных инвестиций на первичном рынке, диверсифицируют рынок.
Специфические функции выполняют финансовые посредники, которые занимаются брокерской деятельностью и дилерскою деятельностью. Брокерская деятельность – исполнение операций с ценными бумагами на основе соглашения брокера с его клиентов и за счет клиента.
Дилерская деятельность – купля-продажа финансовых инструментов от своего имени и за свой счет с целью получения прибыли от разницы в ценах..
К финансовым посредникам относятся также коммерческие банки, инвестиционные компании, фонды, трастовые компании, финансово-промышленные группы или финансовые холдинговые компании, страховые компании, пенсионные фонды.
Субъекты вспомогательной деятельности: фондовая биржа, валютная биржа, депозитарий ценных бумаг, регистратор ценных бумаг, расчетно-клиринговые центры, информационно-консультационные центры.
2. Страховой рынок
В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты, а в широком смысле – это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.
Страховой рынок – это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. Можно сказать, что эта услуга является «товаром» страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.
Необходимыми атрибутами страхового рынка являются его участники и товар, который покупают и продают на этом рынке.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники.
Первичное звено страхового рынка – это страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.
Но в качестве продавцов страховой услуги могут выступать:
1) прямые страховщики – это страховые организации, которые заключают со страхователями договоры страхования;
2) перестраховщики – это компании, которые перестраховывают уже застрахованные объекты. В этом случае риск перераспределяется между несколькими страховыми организациями, в том числе и иностранными;
3) объединения страховщиков – это союзы, блоки и ассоциации страховщиков;
4) пулы – это форма организации страховщиков или перестраховщиков, принимающих на себя особенные типы рисков (атомные, военные, авиационные и др.) исходя из солидарной ответственности всех участников;
5) общества взаимного страхования
– это организации некоммерческого типа, созданные на основе добровольного договора между юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов.
По характеру работы страховщики делятся на три группы:
-
по страхованию жизни; -
по другим видам страхования; -
по перестрахованию.
Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.
В качестве покупателей страховой услуги выступают страхователи –юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с действующим законодательством.
Страховые посредники – это лица, занятые продвижением страховых услуг от страховщика к страхователю. Выделяют прямых и непрямых посредников на страховом рынке.
К числу прямых относятся страховые агенты, страховые и перестраховые брокеры.
Страховые агенты – это граждане или юридические лица, представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.
Основная функция страхового агента продажа страховых продуктов. Кроме того, он инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию, может также выплачивать страховое возмещение в пределах установленных лимитов. Взаимоотношения между страховым агентом и страховой организацией оформляются агентским соглашением, в котором оговариваются права и обязанности сторон.
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Перестраховые брокеры – это юридические лица, осуществляющие за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестраховщик.
Страховые брокеры за свою деятельность получают комиссионное вознаграждение.
Непрямые посредники не принимают участие в реализации страхового продукта, но обеспечивают формирование его качественных характеристик, к ним относятся актуарии, аварийные комиссары, диспашеры, сюрвейера и т.д.
Аджастер – это физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем.
Актуарии – это специалисты по оценке рисков, финансовые аналитики и консультанты в сфере страхования.
Аварийные комиссары – это лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков и составляют страховой акт, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства.
Диспашер – это должностное лицо, устанавливающее наличие общей аварии и составляющее расчет (диспашу) по распределению убытков, связанных с этой аварией.
Сюрвейера – это эксперты, которые осуществляют осмотр транспортных средств, грузов и делают выводы относительно их состояния и эксплуатационных характеристик.
Специфика страхового рынка по отношению к иным финансовым рынкам проявляется в сущности страховой услуги, а также в характере трансакционных издержек, возникающих также в связи с проявлениями социально-экономических особенностей страховых услуг. Имеет существенные особенности и механизм ценообразования на страховые услуги.
Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она составляется на конкурентной основе в результате спроса и предложения.
Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм.
Верхняя граница определяется потребностями страховщика и для конкретного страховщика зависит от:
-
величины и структуры страхового портфеля; -
качества инвестиционной деятельности; -
величины управленческих расходов;
Обязательные условия существования страхового рынка:
-
наличие общественной потребности в страховых услугах – формирование спроса; -
наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность – формирование предложения.
Тема 20. Финансовый рынок
-
Сущность, функции и субъекты финансового рынка
2. Классификация финансового рынка
3. Инструменты финансового рынка
1. Финансовый рынок – это сложное экономическое образование
, представляющее собой систему рынков, на которых сосредотачивается спрос и предложение на различные по своему характеру финансовые активы. Финансовый рынок – экономические отношения по поводу размещения и организации торговли финансовыми ресурсами.
Атрибуты рынка: четкие правила торговли, наличие профессиональных участников рынка, развернутая рыночная инфраструктура, которая обеспечивается минимальные расходы и максимальную надежность составления соглашений. Роль финансового рынка в современной экономике состоит в аккумуляции сбережений и использования их для создания нового капитала. Основной товар: наличные деньги, банковские кредиты, ценные бумаги.
Функции финансового рынка
-
активная мобилизация временно свободного капитала из разнообразных источников -
эффективное распределение аккумулированного свободного капитала между многочисленными конечными потребителями -
определение наиэффективнейших направлений использования капитала в инвестиционной сфере с позиций обеспечения высокого уровня его доходности -
формирование рыночных цен на отдельные финансовые инструменты и услуги, которые наиболее объективно отображают соотношения между спросом и предложением -
осуществление квалифицированного посредничества между продавцом и покупателем финансовых инструментов -
создание условий для минимизации финансовых рисков -
ускорение оборота капитала, что способствует активизации экономических процессов в государстве.
Состав субъектов финансового рынка разнообразен.
Основные группы: инвесторы, эмитенты и профессиональные посредники (осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Всех участников в зависимости от значимости их функций можно разделить на две группы
-
исполняющие основные функции на рынке
прямые участники (продавцы финансовых инструментов и покупатели)
финансовые посредники
2) исполняющие дополнительные функции на рынке:
-
субъекты инфраструктуры рынка.
Прямые участники: - кредиторы и заемщики
-
эмитенты и инвесторы -
продавцы валюты и покупатели валюты -
страховики и страхователи -
продавцы золота и покупатели золота
Финансовые посредники обеспечивают посредническую связь между продавцом и покупателем финансовых инструментов. Они способствуют снижению стоимости операции при одновременном возрастании их количества
, объединяют сбережения своих клиентов для осуществления крупных инвестиций на первичном рынке, диверсифицируют рынок.
Специфические функции выполняют финансовые посредники, которые занимаются брокерской деятельностью и дилерскою деятельностью. Брокерская деятельность – исполнение операций с ценными бумагами на основе соглашения брокера с его клиентов и за счет клиента.
Дилерская деятельность – купля-продажа финансовых инструментов от своего имени и за свой счет с целью получения прибыли от разницы в ценах..
К финансовым посредникам относятся также коммерческие банки, инвестиционные компании, фонды, трастовые компании, финансово-промышленные группы или финансовые холдинговые компании, страховые компании, пенсионные фонды.
Субъекты вспомогательной деятельности: фондовая биржа, валютная биржа, депозитарий ценных бумаг, регистратор ценных бумаг, расчетно-клиринговые центры, информационно-консультационные центры.