Файл: Исследование деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере Сбербанка рф.rtf

Динамика средств на счетах физических лиц (табл 2.2) свидетельствует о росте доверия к банковской системе. Немалую роль здесь сыграла и система страхования вкладов.

Обращает на себя внимание, что при общем росте денежных средств на счетах физических лиц на 37%, вклады в иностранной валюте сократились на 7%, что свидетельствует о росте доверия к национальной валюте. Большой интерес представляет структура вкладов населения (рис. 2.1.), т.к. недостаток длинных пассивов - одна из основных проблем российских банков. Очевидно, что доля депозитов на срок свыше 1 года растет опережающими темпами, но забрать их вкладчики могут в любой момент.

Таблица 2.2

Динамика средств на счетах физических лиц в РФ, млрд. руб. [12]

		1.01.04	1.01.05	1.01.06	1.01.07	1.02.07
1	Средства на счетах физических лиц	1558,5	2026,7	2817,1	3881,8	3884,2
1.1	- в рублях	1089,4	1503,0	2136,6	3245,1	3248,9
1.2	- в иностранной валюте	469,1	523,8	680,5	636,7	635,4
2	Вклады физических лиц	1517,8	1977,2	2754,6	3793,5	3794,0
2.1.	Вклады до востребования и до 30 дней	264,1	306,3	452,0	688,6	626,3
	- в рублях	185,7	229,6	352,8	584,8	524,8
	- в иностранной валюте	78,5	76,7	99,2	103,8	101,6
2.2	Вклады от 31 дня до 1 года	591,7	539,9	663,2	792,6	806.5
	- в рублях	402,4	370,3	465,6	639,5	655,8
	- в иностранной валюте	189,2	169,6	197,6	153,1	150,7
2.3.	Вклады сроком свыше 1 года	662,0	1131,0	1639,5	2312,3	2361,2
	- в рублях	465,6	859,1	1263,7	1939,3	1985,1
	- в иностранной валюте	196,4	272,0	375,8	373,0	376,0
3	Иные средства на счетах	40,7	49.8	62,5	88,3	90,3
	в т.ч. средства на счетах индивидуальных предпринимателей	21,7	26,0	33,5	51,4	51,1

---

Рисунок 2.1 - Структура вкладов населения в коммерческих банках РФ
Как уже говорилось, эффективное использование депозитов физических лиц тормозят особенности российского банковского законодательства. Примером несовершенства законодательной базы может служить отсутствие закона о безотзывности вкладов, из-за чего физическое лицо в любой момент может забрать из банка свой срочный депозитный вклад. Это не только во многом обессмысливает идею срочности, лишая банк возможности воспользоваться этими ресурсами для сколько-нибудь долгосрочных целей, но и вообще значительно снижает устойчивость практически любого кредитного учреждения: как показали события 2004 года, паника, в том числе и искусственно созданная, вполне может обрушить даже здоровый банк.

---

3. Деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере Сбербанка РФ

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества открытого типа. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционеры - более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер - 1481.

Информация о деятельности банка по состоянию на 01 марта 2007 г.: - капитал – 358,8 млрд. руб.;

- прибыль – 17,8 млрд. руб.;

- чистая прибыль – 14,1 млрд. руб.;

- кредитный портфель – 2 776,3 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 1 929,2 млрд. руб.;

- остаток средств на счетах физических лиц – 2 101,8 млрд. руб.

Доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.01.2007г.):

- рублевых – 56,0 %;

- инвалютных – 39,6 %.

Остаток средств юридических лиц – 855,2 млрд. руб [13].

Последние годы доля Сбербанка на рынке вкладов стабильно сокращалась, например в 2006 г. — с 60% до 55%. Представители банка говорили, что не намерены биться за всех вкладчиков и осознанно сдают позиции, предупреждая, что меньше 50% снижения своей доли не допустят. Для этого, оказалось достаточно повысить ставки по вкладам в среднем на 0,75-2 процентных пункта. Это произошло в феврале 2007г., впервые за несколько лет. По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), за январь — ноябрь прошлого года Сбербанк уступил конкурентам лишь 0,5% рынка. Однако за декабрь он потерял еще 0,8%, и к 1 января на долю Сбербанка приходилось 53,4% частных вкладов.

Сбербанк предлагает физическим лицам следующие виды вкладов:

1. “Депозит Сбербанка России”.

2. “Пополняемый депозит Сбербанка России”.

3. “Особый Сбербанка России”.

4. “Пенсионный пополняемый депозит Сбербанка России”.

5. “Пенсионный депозит Сбербанка России”.

6. “Пенсионный-плюс Сбербанка России”.

7. “Зарплатный Сбербанка России”.

8. “Универсальный Сбербанка России”.

9. “До востребования Сбербанка России”.

По всем видам вкладов, принимаемым на определенный срок процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока вклада.

---

Причисление процентов производится:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день по истечении основного (пролонгированного) срока;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года, 3 года и 5 лет по истечении каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета по вкладу (с даты пролонгации), а также по истечении основного (пролонгированного) срока.

Вкладчику предоставляется право получать причисленные к остатку вклада проценты в полной сумме или частично:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день и 3 месяца и 1 день на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения по истечении последнего полного срока хранения исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования;

- по вкладам на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года на выплачиваемую сумму процентов доход за время ее хранения в текущем трехмесячном периоде, исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

По истечении основного (пролонгированного) срока вклада договор пролонгируется на тот же срок на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за днем окончания основного (пролонгированного) срока. В течение пролонгированного срока процентная ставка также не подлежит изменению. После принятия банком решения о прекращении открытия новых счетов по данному виду вкладов пролонгация не производится. По истечении последнего пролонгированного срока доход по вкладу исчисляется в порядке и размере, установленном банком по вкладам до востребования.

В случае досрочного востребования суммы вклада в течение основного или пролонгированного срока, доход за неполный срок исчисляется:

- по вкладам на срок 1 месяц и 1 день, 3 месяца и 1 день и 6 месяцев исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования;

- по вкладу на срок 1 год и 1 месяц: при досрочном востребовании в течение первых 200 дней (включительно) основного или пролонгированного срока исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладу до востребования; по истечении первых 200 дней основного или пролонгированного срока – исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов;

---

- по вкладу на срок 2 года: при досрочном востребовании в течение первого года основного или пролонгированного срока исходя из 1/2 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов, по истечении первого года основного или пролонгированного срока – исходя из 2/3 процентной ставки, установленной банком по данному виду вкладов [13].

Суммы первоначальных взносов и процентные ставки по вкладам в рублях приведены в таблицах 3.1. – 3.5.
Таблица 3.1.

Условия по вкладу “Депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (руб.)	Процентная ставка (годовая)
	1 месяц и 1 день	3 мес. и 1 день	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
от 1 000 до 100 000		4,25%	5,25%	7,75%	9,25%	9,75%
от 100 000 до 1 000 000		4,75%	5,75%	8,25%	9,75%	10,25%
1 000 000 и более		5%	6%	8,5%	10%	10,5%

Таблица 3.2

Условия по вкладу “Пополняемый депозит Сбербанка России”

Сумма первоначального взноса (руб.)	Процентная ставка (годовая)
	6 месяцев	1 год и 1 месяц	2 года
от 1 000 до 100 000	7,5%	9%	9,5%
от 100 000 до 1 000 000	8%	9,5%	10%
1 000 000 и более	8,25%	9,75%	10,25%

Таблица 3.3

Условия по вкладу “Особый Сбербанка России”

Сумма неснижаемого остатка (руб.)		Процентная ставка (годовая)
			6 месяцев			1 год и 1 месяц			2 года
30 000		6,75%			8,25%			8,75%
100 000		7,25%			8,75%			9,25%
1 000 000	7,5%			9%			9,5%

---