Файл: Гапоу мо Егорьевский техникум Отче т по производственной практике.docx
Добавлен: 25.04.2024
Просмотров: 20
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
, что из себя представляет качество кредитного портфеля и какие существуют критерии оценки. Качество кредитного портфеля обычно трактуется следующим образом – это такое состояние его структуры и основных характеристик, при котором обеспечивается максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.
Грамотное и эффективное управление качеством кредитного портфеля, обеспечивается за счет регулярного и полноценного его анализа. Это необходимо для снижения совокупного кредитного риска путем выявления наиболее рискованных сегментов кредитования и последующей диверсификации кредитных вложений. Основополагающим этапом анализа, является определения ключевых критериев оценки кредитного портфеля коммерческого банка. Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 2, 2017 (декабрь)
Исходя из данной ранее трактовки понятия качества кредитного портфеля, определяем следующие основные критерии оценки: степень кредитного риска, уровень доходности, уровень ликвидности.
Степень кредитного риска. Кредитный риск – это риск потери собственных средств вследствие неплатёжеспособности заемщика или контрагента. Оценка степень кредитного риска имеет ряд особенностей. Первая из них заключается в том, что совокупный риск зависит от уровня кредитного риска каждого элемента в портфеле, а также от диверсификации кредитного портфеля по направлениям вложений. Вторая особенность заключается в системе показателей, учитывающей множество нюансов, которые необходимо принимать во внимание при совокупной оценке кредитного риска.
Еще одним критерием оценки качества кредитного портфеля является уровень его доходности. Так как основной целью деятельности любого коммерческого банка является извлечение прибыли, уровень доходности кредитного портфеля при допустимом уровне риска, очень важен и актуален при оценке его качества.
Следующим критерием служит уровень ликвидности кредитного портфеля. Исходя из того, что уровень ликвидности коммерческих банков определяется качеством их активов и, прежде всего, качеством их кредитных портфелей, очень важно, чтобы выданные банком кредиты возвращались в срок и в полном объеме или, иными словами, соответствовали основным принципам кредитования. Существует ряд коэффициентов, также отражающих качество кредитного портфеля.
К ним относят следующие показатели.
1. Коэффициент покрытия. Показывает, какая доля резерва приходится на один рубль просроченной задолженности и позволяет оценить рискованность кредитного портфеля коммерческого банка. Рассчитывается, как отношение резервов к просроченной задолженности.
2. Коэффициент просроченных платежей. Показывает, какая доля просроченных платежей по основному долгу приходится на один рубль кредитного портфеля. Рассчитывается, как отношение задолженности к кредитному портфелю.
3. Коэффициент резервирования. Показывает, какая доля резерва приходится на один рубль кредитного портфеля и позволяет оценить рискованность кредитного портфеля коммерческого банка. Рассчитывается, как отношение резерва к кредитному портфелю.
4. Коэффициент доходности. Показывает реальную доходность кредитного портфеля банка, которая представляет собой доход, полученный на единицу активов, Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 2, 2017 (декабрь) вложенных в кредиты, за анализируемый период. Рассчитывается, как отношение доходов по кредитам к кредитному портфелю.
После определения основных критериев оценки качества кредитного портфеля перейдем непосредственно к рассмотрению самой методики управления.
Эффективное управление кредитным портфелем является главной задачей любого коммерческого банка. Оно позволяет повышать доходность портфеля, удерживая кредитные риски на прежнем уровне или вовсе снижая их. От эффективного и грамотного управления кредитным портфелем зависит успешная деятельность банка на рынке банковских услуг. Также, оно является основным показателем, характеризующим эффективность кредитной политики банка в целом. Поэтому, грамотное управление кредитным портфелем коммерческого банка является основным элементом его кредитной политики и одним из важнейших составляющих устойчивости его финансового состояния.
1.5 Способы обеспечения возвратности кредита, виды залога
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Кредитная организация обязана:
предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", и о деятельности заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя -
юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;
закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.
1.6 Требования, предъявляемые банком к потенциальному
Заемщику
Стандартные требования
Большинство банков кредитуют только резидентов Российской Федерации, имеющих постоянную или временную регистрацию в регионе обращения. К стандартным требованиям относятся:
Возраст от 18 лет. Несовершеннолетним гражданам потребительские кредиты не выдают, банки стараются работать с клиентами старше 21 года (это считается европейским уровнем совершеннолетия). Верхний предел законодательно не установлен, и варьируется в диапазоне 63-75 лет на момент окончания срока действия договора. Как правило, для пенсионеров предусмотрены отдельные программы кредитования.
Длительность трудового стажа. В большинстве случаев минимальным значением является 1 год, но чем больше – тем выше вероятность получения кредита.
Наличие постоянного дохода. Для его подтверждения потребуется предъявить справку 2-НДФЛ или в соответствии с собственной формой.
Размер заработка должен быть таким, чтобы после выплат всех причитающихся кредитных платежей на руках у заемщика оставалась сумма не меньше прожиточного минимума. Берется в расчет не только зарплата по основному месту работы, но и дополнительные источники дохода (например, за работы по договорам гражданско-правового характера, за продажу авторских прав, дивиденды по ценным бумагам, заработок от сдачи недвижимости в аренду и пр.).
Дополнительные требования
Перечень дополнительных требований к заемщикам формируется индивидуально. Во многих случаях он включает следующие критерии:
наличие дохода не ниже определенной суммы;
отсутствие обязанностей поручителя;
наличие имущества, которое может рассматриваться в качестве залога;
безупречная кредитная история;
наличие рабочего, мобильного, служебного телефонов.
Отсутствие кредитной истории может трактоваться как негативный фактор и часто является основанием для отказа в кредитовании.
1.7 Состав и содержание основных источников информации о
клиенте
Любое сотрудничество, по сути, является довольно сложным и многокомпонентным процессом, в ходе которого используется большое количество данных. Чаще всего подробная клиентская база, используемая сотрудниками компании в своей работе, включает как основные сведения о каждом заказчике
, так и дополнительную информацию, которая может потребоваться в ходе работы с ним. Наиболее значимой представляется следующая информация о клиенте:
* общие сведения: название организации- заказчика, её географическое месторасположение, юридические данные, инициалы контактных лиц, фото, контактные данные (адреса, телефоны, адреса электронной почты и корпоративных сайтов , Skype, ICQ и т.д.);
* категория, к которой компания относит данного клиента: сегмент рынка и направление деятельности, вид продаж, тип сотрудничества;
* тип услуг, предоставляемых данному заказчику: прямые продажи, сервисные, рекламные, маркетинговые, информационные услуги и т.д.;
* транзакционные данные, отображающие историю работы с клиентом: совершённые и текущие сделки, переговоры, встречи, а также другие случаи взаимодействия с данной организацией или частным лицом;
* планирование по данному клиенту (запланированные сделки), краткая аналитика партнерских взаимоотношений между компанией и данным заказчиком;
* всевозможные дополнительные сведения о клиенте: данные с сайта клиента, данные из социальных сетей, важные даты и прочее.
Помимо этого, в базе данных может содержаться и другая информация. К примеру, всевозможные сведения, полученные в ходе опросов, маркетинговых исследований, или неформального общения (ценности, интересы, личные особенности характера и пр.).
1.8 Методы оценки платежеспособности физического лица, системы кредитного скоринга
Под кредитоспособностью заемщика следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании им заемных средств, способность и готовность вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение различных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание анализа кредитоспособности.
Следовательно, оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Под кредитным риском понимается опасность потенциально вероятных потерь финансовых ресурсов (в том числе и недополучение прибыли) кредитной организации в связи с ухудшением финансового состояния заемщика.
Грамотное и эффективное управление качеством кредитного портфеля, обеспечивается за счет регулярного и полноценного его анализа. Это необходимо для снижения совокупного кредитного риска путем выявления наиболее рискованных сегментов кредитования и последующей диверсификации кредитных вложений. Основополагающим этапом анализа, является определения ключевых критериев оценки кредитного портфеля коммерческого банка. Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 2, 2017 (декабрь)
Исходя из данной ранее трактовки понятия качества кредитного портфеля, определяем следующие основные критерии оценки: степень кредитного риска, уровень доходности, уровень ликвидности.
Степень кредитного риска. Кредитный риск – это риск потери собственных средств вследствие неплатёжеспособности заемщика или контрагента. Оценка степень кредитного риска имеет ряд особенностей. Первая из них заключается в том, что совокупный риск зависит от уровня кредитного риска каждого элемента в портфеле, а также от диверсификации кредитного портфеля по направлениям вложений. Вторая особенность заключается в системе показателей, учитывающей множество нюансов, которые необходимо принимать во внимание при совокупной оценке кредитного риска.
Еще одним критерием оценки качества кредитного портфеля является уровень его доходности. Так как основной целью деятельности любого коммерческого банка является извлечение прибыли, уровень доходности кредитного портфеля при допустимом уровне риска, очень важен и актуален при оценке его качества.
Следующим критерием служит уровень ликвидности кредитного портфеля. Исходя из того, что уровень ликвидности коммерческих банков определяется качеством их активов и, прежде всего, качеством их кредитных портфелей, очень важно, чтобы выданные банком кредиты возвращались в срок и в полном объеме или, иными словами, соответствовали основным принципам кредитования. Существует ряд коэффициентов, также отражающих качество кредитного портфеля.
К ним относят следующие показатели.
1. Коэффициент покрытия. Показывает, какая доля резерва приходится на один рубль просроченной задолженности и позволяет оценить рискованность кредитного портфеля коммерческого банка. Рассчитывается, как отношение резервов к просроченной задолженности.
2. Коэффициент просроченных платежей. Показывает, какая доля просроченных платежей по основному долгу приходится на один рубль кредитного портфеля. Рассчитывается, как отношение задолженности к кредитному портфелю.
3. Коэффициент резервирования. Показывает, какая доля резерва приходится на один рубль кредитного портфеля и позволяет оценить рискованность кредитного портфеля коммерческого банка. Рассчитывается, как отношение резерва к кредитному портфелю.
4. Коэффициент доходности. Показывает реальную доходность кредитного портфеля банка, которая представляет собой доход, полученный на единицу активов, Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 2, 2017 (декабрь) вложенных в кредиты, за анализируемый период. Рассчитывается, как отношение доходов по кредитам к кредитному портфелю.
После определения основных критериев оценки качества кредитного портфеля перейдем непосредственно к рассмотрению самой методики управления.
Эффективное управление кредитным портфелем является главной задачей любого коммерческого банка. Оно позволяет повышать доходность портфеля, удерживая кредитные риски на прежнем уровне или вовсе снижая их. От эффективного и грамотного управления кредитным портфелем зависит успешная деятельность банка на рынке банковских услуг. Также, оно является основным показателем, характеризующим эффективность кредитной политики банка в целом. Поэтому, грамотное управление кредитным портфелем коммерческого банка является основным элементом его кредитной политики и одним из важнейших составляющих устойчивости его финансового состояния.
1.5 Способы обеспечения возвратности кредита, виды залога
Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
Кредитная организация обязана:
предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", и о деятельности заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя -
юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде;
закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте.
1.6 Требования, предъявляемые банком к потенциальному
Заемщику
Стандартные требования
Большинство банков кредитуют только резидентов Российской Федерации, имеющих постоянную или временную регистрацию в регионе обращения. К стандартным требованиям относятся:
Возраст от 18 лет. Несовершеннолетним гражданам потребительские кредиты не выдают, банки стараются работать с клиентами старше 21 года (это считается европейским уровнем совершеннолетия). Верхний предел законодательно не установлен, и варьируется в диапазоне 63-75 лет на момент окончания срока действия договора. Как правило, для пенсионеров предусмотрены отдельные программы кредитования.
Длительность трудового стажа. В большинстве случаев минимальным значением является 1 год, но чем больше – тем выше вероятность получения кредита.
Наличие постоянного дохода. Для его подтверждения потребуется предъявить справку 2-НДФЛ или в соответствии с собственной формой.
Размер заработка должен быть таким, чтобы после выплат всех причитающихся кредитных платежей на руках у заемщика оставалась сумма не меньше прожиточного минимума. Берется в расчет не только зарплата по основному месту работы, но и дополнительные источники дохода (например, за работы по договорам гражданско-правового характера, за продажу авторских прав, дивиденды по ценным бумагам, заработок от сдачи недвижимости в аренду и пр.).
Дополнительные требования
Перечень дополнительных требований к заемщикам формируется индивидуально. Во многих случаях он включает следующие критерии:
наличие дохода не ниже определенной суммы;
отсутствие обязанностей поручителя;
наличие имущества, которое может рассматриваться в качестве залога;
безупречная кредитная история;
наличие рабочего, мобильного, служебного телефонов.
Отсутствие кредитной истории может трактоваться как негативный фактор и часто является основанием для отказа в кредитовании.
1.7 Состав и содержание основных источников информации о
клиенте
Любое сотрудничество, по сути, является довольно сложным и многокомпонентным процессом, в ходе которого используется большое количество данных. Чаще всего подробная клиентская база, используемая сотрудниками компании в своей работе, включает как основные сведения о каждом заказчике
, так и дополнительную информацию, которая может потребоваться в ходе работы с ним. Наиболее значимой представляется следующая информация о клиенте:
* общие сведения: название организации- заказчика, её географическое месторасположение, юридические данные, инициалы контактных лиц, фото, контактные данные (адреса, телефоны, адреса электронной почты и корпоративных сайтов , Skype, ICQ и т.д.);
* категория, к которой компания относит данного клиента: сегмент рынка и направление деятельности, вид продаж, тип сотрудничества;
* тип услуг, предоставляемых данному заказчику: прямые продажи, сервисные, рекламные, маркетинговые, информационные услуги и т.д.;
* транзакционные данные, отображающие историю работы с клиентом: совершённые и текущие сделки, переговоры, встречи, а также другие случаи взаимодействия с данной организацией или частным лицом;
* планирование по данному клиенту (запланированные сделки), краткая аналитика партнерских взаимоотношений между компанией и данным заказчиком;
* всевозможные дополнительные сведения о клиенте: данные с сайта клиента, данные из социальных сетей, важные даты и прочее.
Помимо этого, в базе данных может содержаться и другая информация. К примеру, всевозможные сведения, полученные в ходе опросов, маркетинговых исследований, или неформального общения (ценности, интересы, личные особенности характера и пр.).
1.8 Методы оценки платежеспособности физического лица, системы кредитного скоринга
Под кредитоспособностью заемщика следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании им заемных средств, способность и готовность вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение различных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание анализа кредитоспособности.
Следовательно, оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Под кредитным риском понимается опасность потенциально вероятных потерь финансовых ресурсов (в том числе и недополучение прибыли) кредитной организации в связи с ухудшением финансового состояния заемщика.
