Файл: Гапоу мо Егорьевский техникум Отче т по производственной практике.docx
Добавлен: 25.04.2024
Просмотров: 19
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.(п. 1.1 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
2.3 Договоры залога, поручительства, банковская гарантия
Залог
В соответствии с договором залога (ст. 334 ГК) кредитор получает право удовлетворения требования оформленным в залог имуществом. В залог может быть оформлено движимое и недвижимое имущество, товары в обороте, права требования, ценные бумаги, права на банковский счет, исключительные права на результаты интеллектуального труда. Если имущество будет утрачено или повреждено, право кредитора будет удовлетворено за счет страхового возмещения.
Залог должен обеспечивать право возмещения в объеме на момент удовлетворения, включая все пени, неустойки, убытки и т.д. Основаниями для залога может быть закон или договор. Например, залог недвижимости регулирует №102-ФЗ «Об ипотеке».
Поручительство
Представляет собой трехсторонний договор — безвозмездное обязательство (ст. 361 ГК). По нему поручитель перед кредитором другого лица принимает на себя обязательство нести ответственность за исполнение этим лицом обязанностей по договору частично или в полном объеме. Договор может обеспечивать не только существующие обязательства, но и те, которые могут появиться в будущем. Он действителен, если составлен в письменной форме.
Ответственность поручителя и должника солидарная, если в договоре не закреплена иная форма, например, субсидиарная. При этом кредитор имеет право обратиться как к ним двоим вместе, так и к каждому отдельно. Поручитель перед кредитором несет ответственность в равной степени с должником. Выполнив свои обязательства, должник сообщает об этом поручителю.
Гарантия
Независимые гарантии (ст. 368 ГК) применяются наряду с другими мерами обеспечения обязательств. Это одностороннее обязательство банка, другой лицензированной кредитной организации или коммерческой фирмы, не связанное с обязательствами сторон по основному контракту. Существуют разные виды гарантий в зависимости от назначения: платежа, возврата авансовых платежей, поставки, судебные, налоговые, таможенные, кредитные и т.д. По ним кредитное учреждение (гарант) дает по письменной или устной просьбе исполнителя письменное гарантийное обязательство выплаты его кредитору некоторой денежной суммы по предъявлению требования в письменном виде.
Поручительство и банковская гарантия, залог и задаток — в каждом конкретном случае применимость форм обеспечения определяется законом или соглашением сторон контракта.
2.4 Состав кредитного дела и порядок его ведения
Состав кредитного дела и порядок его ведения
На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора
Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях.
Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.).
В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования.
При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки.
Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом.
Документы, связанные с оформлением кредитной сделки:
1) лист предварительной квалификации заемщика;
2) заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями;
3) документы, подтверждающие информацию о заемщике;
4) запрос по месту работы;
5) запрос в банк;
6) отчет о результатах андеррайтинга;
7) отчет об оценке предмета ипотеки;
8) выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита;
9) кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему;
10) договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры;
11) свидетельство о государственной регистрации ипотеки;
12) выписка из реестра обременений;
13) заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры;
14) заверенные банком копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств);
15) финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику;
16) заверенная банком копия заявления на страхование;
17) заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий;
18) дополнительные соглашения к кредитному договору.
3 Порядок осуществления сопровождения выданных кредитов
3.1 Мониторинг финансового положения клиентов
Мониторинг финансового состояния - это процесс постоянного отслеживания эффективности текущей финансовой деятельности предприятия с целью обнаружения нежелательных отклонений в финансовой деятельности и их устранение. Мониторинг финансового состояния включает в себя:
-анализ и контроль за осуществлением текущей деятельности;
-определение объектов наблюдения;
-разработку систем оперативной финансовой отчетности;
-определение сроков представления соответствующей отчетности;
-разработку, доработку и корректировку оценочных показателей;
-изучение причин отклонений;
-оценку адекватности системы нормативных и планируемых показателей.
3.2 Проверка сохранности залога
Контроль залогов - это комплекс действий, направленных на обеспечение сохранности залогов, оценкой их количественных, качественных и стоимостных параметров.
Специалисты проводят контроль залогов в следующих ситуациях:
- предварительный контроль - проверка права собственности потенциального заемщика на имущество, которое предлагается в залог, определение качества, стоимости и порядка будущего хранения предмета залога и т.п.;
- текущий контроль - выявление негативных изменений в наличии, стоимости и состоянии предмета обеспечения в течение срока действия кредитного договора.
Основной целью контроля залога является определение соответствия характеристик залогового имущества, условий его хранения и эксплуатации требованиям, указанным в договоре залога, а также своевременное выявление фактов или предпосылок снижения количественных и качественных параметров заложенного имущества или других нарушений условий договора залога с целью формирования комплекса мер по защите интересов банка в сфере залогового обеспечения кредита.
3.3 Меры, применяемые банком при нарушении условий кредитного договора
За нарушения банк вправе потребовать от заемщика возместить убытки и выплатить неустойку (штраф, пени). Кроме того, банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не вернул в срок сумму кредита (ст. 811 ГК РФ). Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, которая действовала в соответствующие периоды. Это правило применяется, если иной размер процентов не устанавливает закон или договор (п. 1 ст. 395 ГК РФ). То есть стороны могут установить в кредитном договоре иной размер процентов и порядок их уплаты, который отличается от предусмотренного в статье 395 Гражданского кодекса РФ. Проценты, подлежащие уплате, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Эти проценты начисляются на такую сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 15 постановления от 8 октября 1998 г. Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», далее – постановление № 13/14). Кроме того, когда соглашение сторон предусматривает неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ взыскать нельзя. Иное правило может устанавливать договор или следовать из закона (п. 4 ст. 395 ГК РФ). Если в кредитном договоре стороны предусмотрели повышенные проценты и неустойку (за исключением штрафной), то банк может предъявить требование о применении только одной из этих мер ответственности (п. 15 постановления № 13/14). Суд по заявлению должника вправе уменьшить размер определенных договором процентов, когда их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 6 ст. 395 ГК РФ). При этом новый размер процентов не может быть меньше размера ключевой ставки Банка России, которая действовала в соответствующие периоды.
