Файл: Правовое регулирование договора куплипродажи недвижимости по российскому законодательству.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 27.04.2024
Просмотров: 16
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Правоспособность бюро кредитных историй до настоящего времени не становилась предметом судебного разбирательства. Возможно, концентрация деятельности в качестве бюро кредитных историй не позволяет данным субъектам "распыляться" на иные сферы. Однако при таком построении законодательства это - лишь вопрос времени.
В дефинитивной части Федерального закона "О кредитных историях" (ч.6 ст.3) устанавливается, что бюро кредитных историй являются специализированными коммерческими организациями, одним из источников доходов которых являются формирование, обработка и хранение кредитных историй.
Информацию, входящую в состав кредитной истории, предоставляют в бюро кредитных историй организации, являющиеся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) - источники формирования кредитных историй. Они делают это на добровольной или принудительной основе. Кредитные организации с 1 сентября 2005 г. обязаны предоставлять информацию о заемщиках с их согласия хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр. С учетом стремительного вхождения в сегмент потребительского кредитования квазибанковских кредитных организаций, с 22 июня 2014 г. аналогичная обязанность возложена на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. При этом кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы будут обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее предоставление Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе) »1.
Иные источники формирования кредитных историй вправе (но не обязаны) предоставлять в бюро кредитных историй информацию о своих заемщиках только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика.
В соответствии с Федеральным законом "О кредитных историях" отношения между источником формирования кредитной истории и БКИ по поводу предоставления информации, составляющей кредитную историю, строятся на договорной основе. При этом назван конкретный вид соответствующего договора - договор об оказании информационных услуг. Банки имеют право заключать договоры на оказание информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй, что они и делают в целях получения максимально обширных сведений о своих клиентах2.
В Федеральном законе "О кредитных историях" особо не оговаривается возмездный характер договора информационных услуг. Это вытекает из прямого отнесения данного вида договоров к договорам возмездного оказания услуг. При этом закон не исключает завуалированное формулирование конкретного обязательства об оплате услуг бюро кредитных историй по формированию, обработке и хранению кредитных историй, что не влияет на вывод о наличии признака возмездности договора оказания интеллектуальных услуг как видообразующего для договора, поименованного в п.2 ст.779 ГК РФ.
На практике оплата услуг производится бюро кредитных историй на основании тарифов. Тарифы, как правило, устанавливаются в зависимости от количества кредитных историй, переданных источником формирования кредитных историй в бюро кредитных историй, и количества запрошенных кредитных отчетов. При этом законодательство не запрещает бюро кредитных историй установить иной порядок оплаты своих услуг (например, путем установления ежемесячной платы за формирование, обработку и хранение кредитной истории, путем зачета встречных требований по оплате).
Таким образом, бюро кредитных историй вправе получать плату от источников формирования кредитных историй за то, что последние предоставляют соответствующую информацию о заемщиках ("плата за формирование кредитных историй"). Данное право является одним из основных прав бюро кредитных историй и реализуется путем предоставления услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй.
Представление кредитных отчетов осуществляется бюро кредитных историй на основании ст.9 и во исполнение ст.6 Федерального закона "О кредитных историях". Предоставление кредитного отчета пользователям кредитной истории (в частности, кредитным организациям) носит возмездный характер. Кредитный отчет пользователям предоставляется на основании договора о предоставлении информационных услуг. В отличие от договора о предоставлении информации (ст.5) договор о предоставлении кредитного отчета (ст.6) не является договором присоединения со всеми вытекающими из этого последствиями.
Плата за услуги бюро по предоставлению кредитного отчета взимается в размере, устанавливаемом в тарифном плане бюро кредитных историй. В отношении цены предоставления кредитных отчетов зачастую применяется принцип, согласно которому цена услуги зависит от количества предоставляемых банком кредитных историй (т.е. чем больше данных он будет передавать в бюро, тем больше у него будет льгот при получении отчетов).
Важно отметить, что локальные акты бюро кредитных историй допускают изменение бюро в одностороннем порядке тарифных планов. В то же время некоторые из них могут содержать оговорку, что "бюро учитывает тарифы, действующие на дату заключения (пролонгации) договора". Из этого вытекает, что применение нового тарифного плана к действующему на прежних условиях договору об оказании информационных услуг требует внесения в этот договор соответствующих изменений.1
Предоставление сопутствующих услуг - право бюро кредитных историй, вытекающее из дефинитивной части Федерального закона "О кредитных историях" (п.6 ст.3). Сопутствующие услуги бюро кредитных историй должны соответствовать целям их деятельности, т.е., как верно отмечает О.А. Тарасенко, "способствовать защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков и повышать эффективность работы кредитных организаций"2.
Кроме того, сопутствующие услуги должны быть связаны с предметом деятельности бюро кредитных историй - формированием, обработкой и хранением кредитных историй, а также предоставлением кредитных отчетов.
На практике перечень сопутствующих услуг определяется бюро кредитных историй самостоятельно. Между тем один из видов таких услуг упомянут в п.2 ст.9 Федерального закона "О кредитных историях", согласно которому бюро кредитных историй вправе оказывать на договорной основе услуги, связанные с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов и (или) их использованием. Представляется, что, называя этот вид деятельности, законодатель преследовал цель - придать ему презумпцию допустимости. Однако в контексте Федерального закона "О кредитных историях" это не выглядит примером сопутствующего вида услуг. Этот вид деятельности указан обособленно и вне какой-либо связи с правом бюро кредитных историй на осуществление сопутствующих услуг. Более того, в ст.9 Федерального закона "О кредитных историях" вообще не упоминается о праве бюро кредитных историй на оказание сопутствующих услуг, что является неоправданным.
Таким образом, основой для оказания сопутствующих услуг служит специфический ресурс бюро кредитных историй - информация о кредитных историях заемщиков и обязанность обеспечения ее защиты. Итак, бюро кредитных историй - это коммерческая организация, наделенная специальной правоспособностью. Бюро кредитных историй осуществляет исключительный вид деятельности: оказывает услуги по формированию, обработке, хранению кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов. Бюро кредитных историй вправе осуществлять сопутствующие виды деятельности, соответствующие целям и предмету своей деятельности. С правом осуществлять первые два вида предпринимательской деятельности корреспондируют соответствующие обязанности бюро кредитных историй.
2.3 Проблемы и перспективы развития института бюро кредитных историй в России
В настоящее время согласно мировой банковской практике при опенке кредитоспособности заемщика учитывается не только информация, полученная из внутренних источников, но и данные внешних источников, основным из которых в России в связи с принятием в 2004 юлу Федерального закона «О кредитных историях» стали бюро кредитных историй (БКИ).
Информация о кредитных историях может использоваться для про- I позирования, поскольку она объективна, актуальна и базируется на фактической эффективности выплат. Она также весьма разнообразна, как охватывает всех частных лиц и организации, активно использующие кредиты, независимо от географического положения, вида кредита и т.д. Это позволяет проводить исследование любого возможного опыта кредитования. При этом информация о ненадежных заемщиках становится достоянием большого числа потенциальных кредиторов, что значительно снижает кредитный риск. БКИ в России призваны выполнять следующие функции: 1) увеличение уровня осведомленности банков о потенциальных заемщиках для более точного прогнозирования вероятности возврата кредитов; 2) формирование открытого цивилизованного рынка капиталов, в котором взаимодействующие стороны имеют полную и достоверную информацию о контрагенте, а также его расширение; 3) снижение стоимости получаемой информации и, следовательно, возможное снижение стоимости кредитных ресурсов и ускорение процесса кредитования; 4) создание действенного механизма укрепления дисциплины заемщиков1.
Закон предусматривает создание двухуровневой системы БКИ по подобию банковской системы России. Первый уровень - Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), представляющий структурное подразделение Банка России, предназначен для поиска сведений о БКИ, содержащих кредитную историю заемщика. Второй уровень представлен частными БКИ, функционирующими на коммерческих началах и формирующих кредитный профиль заемщика. Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть) направляются в ЦККИ; основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных БКИ и предоставляются по согласию заемщика третьим лицам.
Таким образом, в Законе реализован компромисс между сторонниками организации деятельности БКИ на государственной основе и сторонниками частных кредитных бюро. На вопрос, является ли данная форма более эффективной по сравнению с крайними вариантами организации системы кредитных историй, можно ответить положительно. Представляется, что свободно конкурирующие бюро кредитных историй, сегментированность баз данных которых сглажена созданием ЦККИ, смогут предоставить лучший сервис кредитным организациям и достаточно быстро (за 5-10 лет) пройти путь от «бюро в каждом городе» до создания кредитных бюро в соответствии с потребностями в них, которые диктуются в первую очередь банковской системой. Построение системы БКИ на рыночной основе значительно повышает эффективность их работы при условии надлежащего надзора со стороны регулятора. В настоящее время информационно-кредитный рынок России развивается по пути универсализации. С одной стороны, одни и те же участники рынка предлагают все более разнообразные продукты.
Например, многие БКИ начинают предлагать единый пакет услуг, включающий работу по выдаче данных о кредитных историях, работу с ЦККИ и другими БКИ, скорринговые услуги, аудит кредитных портфелей, обучение персонала, круглосуточная техническая поддержка и др. С другой стороны, быстрый рост рынка кредитных бюро и появление более сложных и разнообразных продуктов, которые предлагают одни и те же участники, усложняет регулирование их деятельности специализированными органами.
В России каждое БКИ имеет свою собственную скорринговую модель, которая интенсивно конкурирует с моделями других бюро. Данные модели были созданы как компаниями-поставщиками скорринговых систем, работающими с БКИ, так и штатным персоналом самих бюро. Сами скорринговые модели недоступны кредиторам, БКИ представляют баллы обобщенной системы как часть кредитного отчета (в режиме online) или как отдельный продукт (в пакетном режиме). Итак, сформулируем ряд положений, подтверждающих эффективность функционирования института БКИ в России: - введение кредитных историй дает возможность банкам оценить надежность заемщиков на основе их взаимоотношений с другими кредиторами, позволяет снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов; - полная информация позволит банкам выдавать надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога, а также низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий; - наличие кредитной истории стимулирует заемщиков к погашению кредитов, поскольку они получают возможность формирования положительного имиджа и укрепления деловой репутации, что имеет документальное подтверждение, в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит даже в другой кредитной организации; - повышение степени транспарентности заемщиков, включающей достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации позволяет формировать положительный инвестиционный имидж территории и способствует созданию благоприятного инвестиционного климата. Далее перечислим основные трудности, стоящие на пути формирования института кредитных бюро в России: - нежелание коммерческих банков раскрывать информацию о клиентах, что может привести к недобросовестной конкуренции на кредитном рынке в случае неполного раскрытия информации отдельными банками; - существование такой формы проверки финансового состояния заемщика и работы с проблемными кредитами, как служба безопасности.
