Файл: Правовое регулирование договора куплипродажи недвижимости по российскому законодательству.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 27.04.2024
Просмотров: 15
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
Неразвитость арбитражной практики исполнения обязательств вынуждает банки использовать иные, порой неофициальные, методы работы с заемщиком; - отсутствие реального доступа к кредитным историям, которые позволяют банкам кредитовать дочерние предприятия, акционеров, инсайдеров и других зависимых (заинтересованных) лиц без осложнений. Значительные объемы такого кредитования в России выявляют мотивы нежелания банков работать с кредитными бюро.
Таким образом, работа по формированию кредитного бюро должна вестись по четырем направлениям: снятие нормативной неопределенности в вопросе трактовки банковской тайны; преодоление нежелания коммерческих банков формирования системы кредитного бюро; информирование потенциальных заемщиков о преимуществах создания кредитной истории; расширение полномочий и сферы деятельности БКИ по различным категориям обязательств заемщика помимо кредитов, полученных в коммерческих банках (например, учтенным векселям, невозмещенным банковским гарантиям, сделкам факторинга, лизинга, оплате всех видов счетов, штрафов, уплате страховых премий и др.) Целесообразно также сделать в России открытой методику определения БКИ кредитного рейтинга заемщиков, что приведет к большей прозрачности деятельности БКИ для субъектов и пользователей крединых историй и улучшению сопоставимости данных, полученных из разных кредитных бюро1.
Качественный сдвиг в развитии БКИ в России произойдет тогда, когда банки и заемщики увидят реальную выгоду от их создания. При этом необходимо не только разъяснить целесообразность взаимного обмена информацией, но и формализовать условия раскрытия информации, распространить указание об обязательности передачи такой информации и предусмотреть санкции за невыполнение этой процедуры. Данные меры могут быть осуществлены на уровне инструкций Банка России. При этом роль законодателя и регулирующих органов будет еще более значима, если они дадут возможность банкам классифицировать кредиты, предоставляемые заемщикам с положительной кредитной историей, в более высокую категорию качества. Соответственно, для банка понизятся нормы резервирования, а для ссудополучателя - ставка по кредиту. Именно в этом случае и у банка, и у его клиента появится заинтересованность в наличии кредитной истории. Основное направление развития института БКИ в России видится в стандартизации процесса получения и обмена данными по определенной технологии в целях повышения эффективности кредитных операций.
Таким образом, сложившаяся на сегодняшний день система раскрытия информации, трудоемкость ее сбора не позволяют полностью удовлетворить потребности кредиторов при анализе кредитоспособности заемщика. В этих условиях одновременно возникает необходимость образования БКИ, специализирующихся на предоставлении информации о заемщике, которые подразделяются на 2 типа: - общие; - специализированные. Бюро общего типа должны снабжать клиентов как общей, так и специализированной информацией по организациям любой сферы деятельности. Специализированные бюро ограничивают набор своих услуг предоставлением информации по отдельным сферам деятельности или наиболее значимым организациям. Такая информация могла бы публиковаться в специальных справочниках кредитных рейтингов, которые отражали бы мнение бюро по поводу надежности соответствующего лица в качестве заемщика. Работа по совершенствованию БКИ в России также должна идти по направлению расширения круга источников, из которых бюро получают данные о заемщиках. К числу таких источников кроме кредитных организаций могут быть отнесены государственные (в том числе налоговые) органы, страховые, лизинговые компании, сотовые операторы, местные архивы и др. Появление кредитных бюро сдерживается отсутствием заинтересованности коммерческих банков в данном институте, что объясняется страхом недобросовестной конкуренции. Деятельность мировых рейтинговых агентств практически не востребована в связи с невозможностью выхода большинства предприятий на мировые рынки капитала. Крупные внешнеторговые компании соглашаются на повышенные процентные ставки по привлеченным ресурсам, предпочитая не обращаться за присвоением кредитного рейтинга. Основная причина, очевидно, заключается в нежелании раскрывать внутреннюю систему организации бизнеса, что является одним из основных требований рейтингового агентства, и невозможностью предоставления бухгалтерской отчетности по международным стандартам. В свете вышеизложенного представляется целесообразным проведение Банком России и другими государственными органами мероприятий, направленных на синхронизацию отечественных и западных пруденциальных требований в области оценки кредитоспособности заемщика. Опыт, накопленный Банком России по мониторингу деятельности предприятий, безусловно, окажется полезным.
Заключение
В выпускной квалификационной работе сформулированы и обоснованы следующие теоретические положения, практические выводы и предложения:
1. Поскольку понятие «кредитное бюро» является более широким, чем понятие «бюро кредитных историй», оно более точно отражает сущность организации занимающейся предоставлением услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. В объем этого более широкого понятия включаются и сопутствующие услуги, а именно: составление кредитных рейтингов заемщиков, осуществление поиска контрагентов по запросу клиентов, оказание услуг по анализу и раскрытию информации и т.п. Учитывая изложенное, понятие «бюро кредитных историй», используемое в действующей редакции Закона о кредитных историях, целесообразно привести в соответствие с его содержанием.
2. Юридические нормы, регулирующие создание и функционирование системы кредитных бюро, несмотря на то, что они изложены в одном и том же Законе о кредитных историях, находятся в различных отраслях права (банковском, предпринимательском, гражданском и административном). Между нормами этих отраслей существует системная взаимосвязь. Это позволяет рассматривать правовые нормы, регулирующие деятельность кредитных бюро, как межотраслевой комплексный институт права и комплексный институт законодательства.
3. Концепция действующего Закона о кредитных историях резко сужает полномочия и сферу деятельности бюро кредитных историй и, тем самым, превращает их в формальное хранилище строго ограниченной информации об обязательствах заемщика (только по обязательствам, возникающим из договоров займа (кредита)). Отношения, возникающие при исполнении всех финансовых обязательств, из которых возникает кредитный риск (обязательств по учтенным векселям, оплаченным непокрытым аккредитивам, возврату денежных средств по сделкам РЕПО и т.п.), надо включить в установленную статьей 2 сферу применения Закона о кредитных историях, а информацию об исполнении данных обязательств - в кредитную историю заемщиков.
4. Необходима более подробная регламентация требований к прозрачности деятельности кредитных бюро и деловой репутации их участников (акционеров). Поэтому, во-первых, целесообразно предусмотреть обязанность кредитных бюро раскрывать информацию об их участниках (акционерах) в средствах массовой информации (на своих сайтах в сети интернет, печатных изданиях и т.д.). Во-вторых, методику вычисления кредитными бюро кредитного рейтинга заемщиков следует сделать в России открытой, что приведет к улучшению сопоставимости данных, получаемых из разных кредитных бюро.
5. Учитывая особенности банковской системы России, можно выделить 5 следующих функций кредитных бюро: формирование, обработка, хранение кредитных историй, предоставление кредитных отчетов, оказание сопутствующих услуг. В вышеуказанных функциях кредитных бюро выражается их сущность и та реальная роль, которую кредитные бюро играют в повышении эффективности банковского кредитования.
6. Содержание кредитной истории нуждается в определенном совершенствовании. Во-первых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае исполнения обязательств должника по кредитному договору третьим лицом (в том числе в результате перевода долга). Во-вторых, в Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть нормы, регулирующие порядок формирования кредитной истории, в случае прекращения обязательств заемщика с помощью новации или отступного. В-третьих, в дополнительную (закрытую) часть кредитной истории, наряду с информацией об источнике формирования кредитной истории, следует включить и информацию о фактах заключения кредитором договоров уступки прав требований по договору кредита (займа). В-четвертых, можно было бы расширить перечень входящей в титульную часть кредитной истории информации за счет включения в нее отдельных сведений о кредиторах заемщика (является ли кредитор кредитной организацией или обычным юридическим лицом, местонахождении кредитора), сведений об основном виде деятельности субъекта кредитной истории -юридического лица или индивидуального предпринимателя, а также об общей сумме задолженности субъекта по договорам кредита (займа).
Включение в титульную часть кредитной истории вышеуказанной информации позволит расширить функции Центрального каталога кредитных историй, и добавить к ним также функцию мониторинга концентрации кредитного риска па макроуровне, а также функцию ведения статистической деятельности.
7. В Законе о кредитных историях необходимо предусмотреть, что дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена суду не только по находящемуся в его производстве уголовному делу, но и по гражданскому или арбитражному делу. Кроме того, в Законе о кредитных историях и в соответствующих нормативных актах Банка России следует установить
, что суд по находящемуся в его производстве гражданскому, арбитражному, уголовному делу, а при наличии согласия прокурора и органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, вправе получить информацию о кредитном бюро, в котором хранится кредитная история интересующего их заемщика, обратившись с соответствующим запросом в письменной форме в любую кредитную организацию, любое кредитное бюро или непосредственно в Центральный каталог кредитных историй.
8. Термин «система кредитного информирования», применяемый во многих зарубежных странах, следует использовать и в российской практике для обозначения одним термином всей множественности отношений, указанных в статье 2 Закона о кредитных историях, а именно отношений, возникающих между кредитными бюро, заемщиками, источниками формирования, пользователями и Центральным каталогом кредитных историй по поводу формирования, обработки, хранения и использования кредитных историй.
Правовые вопросы, поднятые в выпускной квалификационной работе, и предлагаемые пути их решения могут способствовать дальнейшему исследованию проблем и, возможно, применению результатов исследования в законотворческом процессе.
