Файл: Правовое регулирование договора куплипродажи недвижимости по российскому законодательству.docx
ВУЗ: Не указан
Категория: Не указан
Дисциплина: Не указана
Добавлен: 27.04.2024
Просмотров: 13
Скачиваний: 0
ВНИМАНИЕ! Если данный файл нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам.
1.
В связи с этим, для кредиторов вес актуальнее становится проблема оценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро, функционирование которых, согласно международному опыту, позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. При этом появляется возможность эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.
Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит еще более расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком, данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика.
Основная цель кредитных бюро состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данные об исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита).
Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, в декабре 2004 года принят Закон «О кредитных историях». Позднее Правительством, ФСФР России и Банком России был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих отношения в данной области.
Однако практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты деятельности кредитных бюро, показывает, что сравнительно новое законодательство в этой области еще весьма несовершенно, что в свою очередь стало причиной возникновения целого ряда проблем. Исследование этих проблем является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования законодательства и повышения эффективности правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.
Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельной необходимости комплексного исследования правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро в России.
Степень научной разработанности определяется маленьким количеством монографических исследований юристов по вопросу организации в России системы кредитных бюро. Что касается экономической науки, то имеются отдельные статьи, в которых этот вопрос рассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме. Специально этот вопрос экономистами не рассматривался.
Вместе с тем, анализ литературы по исследуемой теме показывает, что учеными-правоведами и учеными-экономистами освещаются лишь отдельные аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это тем, что кредитные бюро в России еще только начинают создаваться, и для нашей страны это явление совершенно новое.
В трудах А.Г. Братко были приведены основные подходы к пониманию института кредитных бюро, а также обозначены проблемы, которые могут возникнуть в связи с их появлением5. В работах К.Р. Адамовой, А.Б. Копейкина, Н.Н. Рогожиной анализировался зарубежный опыт деятельности кредитных бюро.
Отдельные вопросы, возникающие в связи с деятельностью кредитных бюро, рассматривались в работах А.В. Буздалина, Д.А. Вавулина, В.И. Малеева, В.К. Митрохина, И.Е. Смирнова, А.А. Хандруева и других.
Есть также и комментарии к Закону о кредитных историях.
Учитывая изложенное, приходиться констатировать, что поскольку в российской науке до настоящего времени нет монографических и диссертационных исследований, специально посвященных данной теме, то поэтому нет и необходимой научной базы для дальнейшего эффективного развития системы кредитных бюро, в услугах которых нуждается экономика страны. Соответственно этому, недостаточная научная и юридическая проработка рассматриваемой проблематики, в том числе, отрицательно сказывается на состоянии и развитии законодательного регулирования, и не создает широких возможностей для снятия возникающих проблем в самой правоприменительной деятельности.
Целью данной выпускной квалификационной работы является выявление и комплексное изучение правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро, а также разработка предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.
На основании поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
2. Охарактеризовать бюро кредитных историй в России, оценку его роли в деятельности банков;
3. Рассмотреть функции, права и обязанности кредитных бюро
4. Проанализировать правовые основы деятельности кредитных бюро;
5. Охарактеризовать правовой статус кредитных бюро;
6. Вывить проблемы и перспективы развития института бюро кредитных историй в России.
Объектом работы являются общественные отношения, возникающие в процессе создания и деятельности кредитных бюро.
Предметом выпускной квалификационной работы являются правовые нормы, регулирующие кредитное бюро в России.
Методологической основой исследования являются общенаучные методы познания, такие как системный, исторический, логический, а также специальные методы - формально- юридический, сравнительно-правовой, статистический.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что сформулированные в нем положения развивают и расширяют существующие в науке взгляды, посвященные развитию и функционированию кредитных бюро. Полученные научные результаты могут быть использованы при изучении смежных проблем, как в рамках теории гражданского права, так и цивилистики, науки гражданского процессуального права.
Практическая значимость исследования состоит в том, что ряд предложений автора может быть учтен в процессе совершенствования регулирования законодательства, с целью более четкой регламентации функционирования кредитных бюро в России.
Результаты проведенного исследования могут быть использованы при разработке учебно-методического материала и проведении занятий по дисциплинам «Гражданское право» и «Гражданский процесс», а также для подготовки иных курсов и учебных программ, направленных на повышение правовой культуры населения в сфере гражданского законодательства.
Структура работы определена целями и задачами исследования и состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Глава 1. Характеристика кредитных бюро
В литературе отсутствует единство мнений относительно того, когда возникло первое кредитное бюро. Иногда отмечается, что первые кредитные бюро появились в Австрии (1860 г.), Швеции (1890 г.), Финляндии (1890 г.) и США (1890 г.) на рынке потребительского кредитования
1.
До возникновения первых кредитных бюро с целью проверки кредитоспособности использовались рекомендательные письма, устные сведения и другие подобные формы передачи информации. Кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели могли собирать информацию о своих постоянных клиентах, а также о клиентах, живущих или расположенных неподалеку. Однако их возможности оставались ограниченными, т.к. подобный обмен информацией имеет низкую эффективность. Прообразом бюро кредитных историй были разного рода справочные конторы по кредитоспособности (конторы по кредиту), банки данных кредитных организаций, каталоги кредитных и финансовых учреждений, базы данных клиентов, автоматизированные базы данных операций клиентов и т.п. В Российской Империи (частью которой после трех разделов Речи Посполитой были белорусские земли) уже в конце XIX века существовали организации, по своим функциям во многом схожие с современными кредитными бюро.
До первой половины XIX века, то есть до того как были созданы первые кредитные бюро, кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели для проверки кредитоспособности своих клиентов могли полагаться только па устные сведения, рекомендательные письма и тому подобные формы передачи информации. Кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели могли собирать информацию о своих постоянных клиентах, а также о клиентах, живущих или расположенных неподалеку, но эта информация была очень ограничена.
В настоящее время во многих странах мира действуют бюро кредитных историй. Эффективная система кредитного информирования способствует укреплению и стабилизации банковской системы, улучшению качества банковских услуг, увеличению объемов кредитования.
К концу XIX в. потребность в обороте кредитной информации стала настолько острой, что в Российской Империи, несмотря на отсутствие соответствующего закона, появилось пять контор (1899 г.): две в Санкт-Петербурге («Витта» и «Заболодского») и по одной в Варшаве («Берсона»), Лодхи («Розенталя») и Риге («Глобус»). Кроме того, кредитную информацию о заемщиках можно было получить в зарубежных конторах.
По всей Европе существовали конторы, выдававшие справки только относительно Российской империи. 9 мая 1905 г. был принят закон, предоставляющий право открытия контор по кредитоспособности биржевым комитетам, обществам или союзам торговцев, промышленников и торгово-промышленных предприятий, а также частным лицам и учреждениям с разрешения двух министров (финансов и внутренних дел). Поскольку надзор за деятельностью справочных контор о кредитоспособности никто не вел, применение нового закона проходило не всегда успешно.
Согласно изданному в декабре 1925 г. Циркуляру ВСНХ СССР Всероссийским советом съездов биржевой торговли биржам надлежало установить самую тесную связь с местными отделениями бирж, всемерно использовать имеющиеся в их распоряжении материалы о кредитоспособности торговых предприятий, как местных, так и иногородних. Предписывалось оказывать содействие в подборе сотрудников из системы биржевой торговли для работы в службе «Кредит-бюро», предоставлять необходимую финансово-экономическую информацию о торговых клиентах. В литературе иногда называются более поздние даты возникновения первых кредитных бюро1.
В дальнейшем успешное развитие системы кредитных бюро было связано со стремлением сократить уровень мошенничества в банковской сфере. Риск предоставить кредит организации, которая уже не вернула заем другому банку, существовал всегда. Взаимное уведомление банками друг друга о ненадежных заемщиках позволяет существенно снизить кредитный риск. Кроме того, переход в 60-х годах прошлого века к жизни в кредит большинства населения США и немного позднее Европейских стран, в связи с тем, что получить кредит без положительной кредитной истории стало проблематичным, привел потенциальных заемщиков к необходимости иметь прозрачную и положительную кредитную историю. Кредитная отчетность в Соединенных Штатах Америки развивалась в двадцатом веке, как рыночная реакция на необходимость кредиторов определить вероятность погашения кредитов заемщиками.
В настоящее время потребительское и ипотечное кредитование поддерживает большую часть потребительских расходов населения, составляющих более двух третей валового внутреннего продукта США, и является главной движущей силой экономического роста США. В 2016 году 75 процентов американского населения было задействовано на рынках потребительского и ипотечного кредитования. Шестьдесят восемь процентов населения США владели собственными домами, и почти две трети этих домовладельцев располагали определенным видом ипотечного кредита. Почти одна треть всего населения имела кредиты па покупку автомобиля или аренду1.
В 2016 г около 73 процентов всего населения располагало, по крайней мере, одной кредитной карточкой. Американский среднестатистический заемщик - физическое лицо имел одиннадцать открытых счетов (семь кредитных карточек, четыре кредита с погашением в рассрочку или кредита, обеспеченных недвижимостью).
Таким образом, в результате развития кредитного рынка США были созданы современные системы кредитных бюро, которые собирают, обрабатывают, каталогизируют кредитные истории и предоставляют справки - как предпринимателям, так и государственным структурам.
В связи с этим, для кредиторов вес актуальнее становится проблема оценки кредитного риска. Решить эту проблему призваны кредитные бюро, функционирование которых, согласно международному опыту, позволяет снизить издержки и риски кредиторов при многих видах кредитования. При этом появляется возможность эффективно отделять недобросовестных заемщиков и различного вида мошенников от добросовестных, надежных заемщиков.
Накопление кредитными бюро кредитных историй позволит еще более расширить кредитование экономики и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного жилищного кредитования, а также кредитования малого бизнеса. То есть тех видов кредитования, при которых сложно оценить кредитоспособность заемщика по раскрываемым заемщиком, данным в момент обращения за кредитом и необходимо обеспечить возможность быстрой оценки кредитоспособности заемщика.
Основная цель кредитных бюро состоит в накоплении определенного перечня информации, характеризующей платежную дисциплину заемщика по исполнению договоров займа (кредита) и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. Современный зарубежный опыт показывает, что кредитная история не только служит для фиксации факта получения и возврата займа (кредита), но должна позволить оценить кредитоспособность заемщика. Таким образом, становится необходимым накопление и раскрытие кредитными бюро информации, содержащей данные об исполнении заемщиками обязательств по договорам займа (кредита).
Правовая основа для регулирования отношений, возникающих в связи с созданием и функционированием кредитных бюро, уже создана. Так, в декабре 2004 года принят Закон «О кредитных историях». Позднее Правительством, ФСФР России и Банком России был разработан ряд подзаконных нормативных актов, регулирующих отношения в данной области.
Однако практика применения правовых норм, регламентирующих различные аспекты деятельности кредитных бюро, показывает, что сравнительно новое законодательство в этой области еще весьма несовершенно, что в свою очередь стало причиной возникновения целого ряда проблем. Исследование этих проблем является важным шагом на пути дальнейшего совершенствования законодательства и повышения эффективности правовых механизмов регулирования деятельности кредитных бюро.
Из вышеизложенного с неизбежностью следует вывод о настоятельной необходимости комплексного исследования правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро в России.
Степень научной разработанности определяется маленьким количеством монографических исследований юристов по вопросу организации в России системы кредитных бюро. Что касается экономической науки, то имеются отдельные статьи, в которых этот вопрос рассматривается вскользь и в крайне ограниченном объеме. Специально этот вопрос экономистами не рассматривался.
Вместе с тем, анализ литературы по исследуемой теме показывает, что учеными-правоведами и учеными-экономистами освещаются лишь отдельные аспекты рассматриваемого явления. Объясняется это тем, что кредитные бюро в России еще только начинают создаваться, и для нашей страны это явление совершенно новое.
В трудах А.Г. Братко были приведены основные подходы к пониманию института кредитных бюро, а также обозначены проблемы, которые могут возникнуть в связи с их появлением5. В работах К.Р. Адамовой, А.Б. Копейкина, Н.Н. Рогожиной анализировался зарубежный опыт деятельности кредитных бюро.
Отдельные вопросы, возникающие в связи с деятельностью кредитных бюро, рассматривались в работах А.В. Буздалина, Д.А. Вавулина, В.И. Малеева, В.К. Митрохина, И.Е. Смирнова, А.А. Хандруева и других.
Есть также и комментарии к Закону о кредитных историях.
Учитывая изложенное, приходиться констатировать, что поскольку в российской науке до настоящего времени нет монографических и диссертационных исследований, специально посвященных данной теме, то поэтому нет и необходимой научной базы для дальнейшего эффективного развития системы кредитных бюро, в услугах которых нуждается экономика страны. Соответственно этому, недостаточная научная и юридическая проработка рассматриваемой проблематики, в том числе, отрицательно сказывается на состоянии и развитии законодательного регулирования, и не создает широких возможностей для снятия возникающих проблем в самой правоприменительной деятельности.
Целью данной выпускной квалификационной работы является выявление и комплексное изучение правовых проблем создания и функционирования кредитных бюро, а также разработка предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.
На основании поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
-
Изучить историю возникновения кредитных бюро
2. Охарактеризовать бюро кредитных историй в России, оценку его роли в деятельности банков;
3. Рассмотреть функции, права и обязанности кредитных бюро
4. Проанализировать правовые основы деятельности кредитных бюро;
5. Охарактеризовать правовой статус кредитных бюро;
6. Вывить проблемы и перспективы развития института бюро кредитных историй в России.
Объектом работы являются общественные отношения, возникающие в процессе создания и деятельности кредитных бюро.
Предметом выпускной квалификационной работы являются правовые нормы, регулирующие кредитное бюро в России.
Методологической основой исследования являются общенаучные методы познания, такие как системный, исторический, логический, а также специальные методы - формально- юридический, сравнительно-правовой, статистический.
Теоретическая значимость исследования состоит в том, что сформулированные в нем положения развивают и расширяют существующие в науке взгляды, посвященные развитию и функционированию кредитных бюро. Полученные научные результаты могут быть использованы при изучении смежных проблем, как в рамках теории гражданского права, так и цивилистики, науки гражданского процессуального права.
Практическая значимость исследования состоит в том, что ряд предложений автора может быть учтен в процессе совершенствования регулирования законодательства, с целью более четкой регламентации функционирования кредитных бюро в России.
Результаты проведенного исследования могут быть использованы при разработке учебно-методического материала и проведении занятий по дисциплинам «Гражданское право» и «Гражданский процесс», а также для подготовки иных курсов и учебных программ, направленных на повышение правовой культуры населения в сфере гражданского законодательства.
Структура работы определена целями и задачами исследования и состоит из введения, двух глав, включающих шесть параграфов, заключения и списка использованной литературы.
Глава 1. Характеристика кредитных бюро
-
История возникновения кредитных бюро
В литературе отсутствует единство мнений относительно того, когда возникло первое кредитное бюро. Иногда отмечается, что первые кредитные бюро появились в Австрии (1860 г.), Швеции (1890 г.), Финляндии (1890 г.) и США (1890 г.) на рынке потребительского кредитования
1.
До возникновения первых кредитных бюро с целью проверки кредитоспособности использовались рекомендательные письма, устные сведения и другие подобные формы передачи информации. Кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели могли собирать информацию о своих постоянных клиентах, а также о клиентах, живущих или расположенных неподалеку. Однако их возможности оставались ограниченными, т.к. подобный обмен информацией имеет низкую эффективность. Прообразом бюро кредитных историй были разного рода справочные конторы по кредитоспособности (конторы по кредиту), банки данных кредитных организаций, каталоги кредитных и финансовых учреждений, базы данных клиентов, автоматизированные базы данных операций клиентов и т.п. В Российской Империи (частью которой после трех разделов Речи Посполитой были белорусские земли) уже в конце XIX века существовали организации, по своим функциям во многом схожие с современными кредитными бюро.
До первой половины XIX века, то есть до того как были созданы первые кредитные бюро, кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели для проверки кредитоспособности своих клиентов могли полагаться только па устные сведения, рекомендательные письма и тому подобные формы передачи информации. Кредиторы, купцы, поставщики, домовладельцы и арендодатели могли собирать информацию о своих постоянных клиентах, а также о клиентах, живущих или расположенных неподалеку, но эта информация была очень ограничена.
В настоящее время во многих странах мира действуют бюро кредитных историй. Эффективная система кредитного информирования способствует укреплению и стабилизации банковской системы, улучшению качества банковских услуг, увеличению объемов кредитования.
К концу XIX в. потребность в обороте кредитной информации стала настолько острой, что в Российской Империи, несмотря на отсутствие соответствующего закона, появилось пять контор (1899 г.): две в Санкт-Петербурге («Витта» и «Заболодского») и по одной в Варшаве («Берсона»), Лодхи («Розенталя») и Риге («Глобус»). Кроме того, кредитную информацию о заемщиках можно было получить в зарубежных конторах.
По всей Европе существовали конторы, выдававшие справки только относительно Российской империи. 9 мая 1905 г. был принят закон, предоставляющий право открытия контор по кредитоспособности биржевым комитетам, обществам или союзам торговцев, промышленников и торгово-промышленных предприятий, а также частным лицам и учреждениям с разрешения двух министров (финансов и внутренних дел). Поскольку надзор за деятельностью справочных контор о кредитоспособности никто не вел, применение нового закона проходило не всегда успешно.
Согласно изданному в декабре 1925 г. Циркуляру ВСНХ СССР Всероссийским советом съездов биржевой торговли биржам надлежало установить самую тесную связь с местными отделениями бирж, всемерно использовать имеющиеся в их распоряжении материалы о кредитоспособности торговых предприятий, как местных, так и иногородних. Предписывалось оказывать содействие в подборе сотрудников из системы биржевой торговли для работы в службе «Кредит-бюро», предоставлять необходимую финансово-экономическую информацию о торговых клиентах. В литературе иногда называются более поздние даты возникновения первых кредитных бюро1.
В дальнейшем успешное развитие системы кредитных бюро было связано со стремлением сократить уровень мошенничества в банковской сфере. Риск предоставить кредит организации, которая уже не вернула заем другому банку, существовал всегда. Взаимное уведомление банками друг друга о ненадежных заемщиках позволяет существенно снизить кредитный риск. Кроме того, переход в 60-х годах прошлого века к жизни в кредит большинства населения США и немного позднее Европейских стран, в связи с тем, что получить кредит без положительной кредитной истории стало проблематичным, привел потенциальных заемщиков к необходимости иметь прозрачную и положительную кредитную историю. Кредитная отчетность в Соединенных Штатах Америки развивалась в двадцатом веке, как рыночная реакция на необходимость кредиторов определить вероятность погашения кредитов заемщиками.
В настоящее время потребительское и ипотечное кредитование поддерживает большую часть потребительских расходов населения, составляющих более двух третей валового внутреннего продукта США, и является главной движущей силой экономического роста США. В 2016 году 75 процентов американского населения было задействовано на рынках потребительского и ипотечного кредитования. Шестьдесят восемь процентов населения США владели собственными домами, и почти две трети этих домовладельцев располагали определенным видом ипотечного кредита. Почти одна треть всего населения имела кредиты па покупку автомобиля или аренду1.
В 2016 г около 73 процентов всего населения располагало, по крайней мере, одной кредитной карточкой. Американский среднестатистический заемщик - физическое лицо имел одиннадцать открытых счетов (семь кредитных карточек, четыре кредита с погашением в рассрочку или кредита, обеспеченных недвижимостью).
Таким образом, в результате развития кредитного рынка США были созданы современные системы кредитных бюро, которые собирают, обрабатывают, каталогизируют кредитные истории и предоставляют справки - как предпринимателям, так и государственным структурам.
