С открытием кредитной линии связано кредитование посредством кредитных карточек, которые базируются на применении вычислительной техники. При кредитной линии выдача кредитов производится в пределах установленного общего максимального размера выдачи кредитов (траншей). Кроме того, обязательно необходимо устанавливать предел лимита задолженности в течение всего срока действия договора об открытии кредитной линии. Кредитная линия может быть возобновляемой, не возобновляемой и рамочной.

Кредитные карточки - это именной платежно-расчетный документ (пластина, купонная книжка), содержащий номер, имя владельца, образцы его подписи, срок действия. Они выпускаются банковскими учреждениями, удостоверяют наличие счета владельца кредитной карточки и дают право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без оплаты наличными деньгами (например, карточки для оплаты туризма, карточки для приобретения бензина, торговые карточки). Кредитные карточки широко используются при предоставлении потребительского кредита, поскольку практически не требуют времени для оформле­ния покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке кратко­срочный кредит.

Кредитные карточки используются в системе терминалов, правила пользования ими достаточно просты: при совершении операции карточка вставляется в соответствующий терминал и сумма покупки, полученных услуг или наличных денег автоматически списывается. При этом в память карточки вносятся сведения относительно места, времени и характера совершаемой операции. Новое поколение электронных кредитных карточек оснащено энергонезависимой программируемой памятью - это защищает их от фальсификаций.

Наибольшее распространение получили следующие виды кредитных карточек:

массовые образцы - расчеты по ним производятся на базе открытого учреждениями-эмитентами револьверного кредита (револьверный кредит представляет собой возобновляемый кредит, который не требуется дополнительных согласований условий кредитной сделки);

кредитные карточки дорожного типа, для которых характерен принцип кредитования при расширенной сфере применения и ограниченном круге держателей;

дебетовые кредитные карточки, платежи по которым осуществ­ляются в пределах остатков средств на текущих счетах клиентов.

В мировой экономике применяются пластиковые безналичные карты, называемые смарт-картами (англ. smart - умный). Это принципиально новый вид носителей информации, построенный на базе микросхемы и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Некоторые карточные системы выпускают суперсмарт-карты, предназначенные для осуществления традиционно-расчетных и кредитных услуг и одновременно выполняющие роль записной книжки, часов, калькулятора. Широкое применение таких карт ограничено из-за их высокой стоимости.

---

Учреждения, выпускающие кредитные карточки, а это не только банки, но и промышленно-торговые организации, взимают плату с клиентов в виде разовых ежегодных платежей или регулярно начисляемых комиссионных.

Ипотека - древняя форма обеспечения исполнения обязательств, применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный участок должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при просрочке кредитор не имел права немедленного захвата владения, лишь через особый процесс он мог добиться права вступить во владение залогом.

Со временем распространение получило ипотечное кредитование - банковское кредитование под залог недвижимости, а затем стали создаваться банки, специализирующиеся на предоставле­нии ипотечных кредитов.

В России с началом рыночных преобразований также стало применяться ипотечное кредитование, которое имеет следующие особенности:

• 
  это кредит под строго определенный залог, тогда как обычный банковский кредит может вообще не иметь конкретного обеспе­чения; в случае невозврата кредита заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору;
  
• 
  большинство ипотечных кредитов имеет строго целевое назна­чение - они используются в основном для постройки и перепла­нирования жилых и производственных помещений, а также осво­ения земельных участков. Главным достоинством ипотечного кре­дита является то, что залогом для его предоставления может слу­жить именно та недвижимость, на покупку которой он берется;
  
• 
  ипотечные кредиты представляют собой достаточно большую сумму и предоставляются на длительный срок (обычно 1лет).
  

Банковская гарантия - гарантия выполнения условий контракта или возврата авансированных сумм, выдаваемая коммерческим банком по просьбе клиента. Содержанием гарантийного обязательства является право банка собственным распоряжением в бесспорном порядке погасить ссуду, выданную должнику, путем списания ее суммы со счета организации-гаранта либо путем обращения взыскания на принадлежащие последнему ценности.

При получении всех документов от заемщика банк-кредитор проверяет кредитоспособность заемщика и гаранта, оценивает способность своевременно выплачивать кредит и проценты по нему. Каж­дый банк-кредитор использует свою собственную методику оценки кредитоспособности заемщика, которая составляет его коммерче­скую тайну.

---

После этого банк заключает с заемщиком кредитное соглашение (кредитный договор): Кредитное соглашение содержит: вид кредита, сумму и срок кредита, расчеты процентов и комиссионных вознаграждений банка за его расходы, связанные с выдачей кредита, вид обеспечения кредита, форму передачи кредита заем­щику.

Обеспечение кредита - это товарно-материальные ценности, недвижимость, ценные бумаги, затраты производства и предстоя­щий выпуск продукции, служащие для кредитора залогом полного и своевременного возврата должником полученного кредита и упла­ты им причитающихся процентов. Основными видами обеспечения кредита являются: поручительство, гарантия, залог, страхование от­ветственности заемщика за непогашение кредита.

Кредиты банков могут выдаваться как в рублях, так и в валюте.

Плата за кредит взимается по ставкам, сложившимся на денежном рынке по краткосрочным кредитам и на рынке капитала - по долго­срочным кредитам. Процентные ставки за кредит устанавливаются банком по соглашению с заемщиком на период, обусловленный кре­дитным договором. Могут применяться следующие методы взима­ния процентов: процент удерживается в момент предоставления кредита; в момент погашения кредита; равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

Плата за кредит, т. е. общая сумма процентов, которые должен выплатить заемщик кредитору, рассчитывается по формуле:

i=k*l*t;

где i- общая сумма процентов;

k - сумма кредита;

l - годовой процент;

t - количество лет.

---

Тема 2.2. Банки. Банковская система

1. 
   
   
2. 
   
   
   1. 
      
      
   2. 
      
      
      1. 
         Понятие банка и банковской системы. Центральный банк и его функции
         
      2. 
         Коммерческие банки
         
      3. 
         Активные и пассивные операции банков. Комиссионные и трастовые операции банков. Прибыль банка. Ликвидность банка. Корреспондентские отношения между банками.
         
      4. 
         Безналичные расчеты. Формы и принципы организации. Расчеты пластиковыми карточками.
         

Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство.

Российская банковская система имеет двухуровневую структуру.

1 уровень представлен Центральным банком РФ.

2 уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.



Рисунок 1 - Структура банковской системы Российской Федерации

Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.

Банк – это специализированная кредитная организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции (инвестиционные и страховые компании, ломбарды, инкассации и др.)

Банковская инфраструктура - совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:

- систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);

---

- независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например, SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например, VISA, MasterCard, American Express;

- аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;

- организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности.

Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).

Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:

• 
  на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;
  
• 
  на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;
  
• 
  на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;
  
• 
  на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;
  
• 
  на многофилиальные и бесфилиальные.
  

Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе. Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:

- четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк;

- четыре частных без иностранного капитала — Альфа-Банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк;

- три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) — особый публично-правовой институт России, главный банк первого уровня. Центральный банк –государственный банк, осуществляющий централизованное кредитование, организующий и контролирующий денежное обращение.

---

Смотрите также файлы

• Организация приема дежурства на боевом посту.docx

• Задачами практики являются.docx

• 12 00дата5 января 2023 c 12 00.pdf

• Подшипники качения.docx

• Особенности кадастрового учета объектов недвижимости и ведения кадастровой деятельности в НовоПетровской птицефабрике 1.docx