Файл: Учебник по курсу Гражданское право предназначено для студен тов, обучающихся по специальности Юриспруденция.pdf

269
ния, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение
30-ти дней с предъявлением заимодавцем требования об этом, ес- ли иное не предусмотрено договором (ст. 810 ГК РФ).
Факт погашения кредита наступает или в момент списания денег с расчетного или иного счета клиента, или с момента за- числения денег на ссудный счет клиента в банке, что определя- ется договором. Если этот момент не оговорен, кредит считается погашенным в момент зачисления денег на счет кредитора;
– уплатить банку проценты за пользование кредитом. Про- центы за пользование кредитом делятся на обычные (плата за услуги банка), уплачиваемые в пределах срока пользования кре- дитом, и повышенные проценты, взыскиваемые при нарушении срока возврата ссуды.
Банк может поднять процентную ставку, если это оговорено в договоре, и только при условии поднятия процентной ставки
Центрального банка РФ;
– не уклоняться от банковского контроля. Условие об этом так- же должно быть предусмотрено в договоре. Контроль банка распро- страняется не только на финансово-хозяйственное положение заем- щика, но и на предмет залога, его наличие и сохранность.
В процессе контроля банк может потребовать предоставле- ния бухгалтерского баланса, различных справок, проводить це- левые проверки производственных, складских помещений заем- щика и другие действия, указанные в договоре.
В кредитном договоре стороны часто предусматривают, что при ухудшении финансового положения клиента банк имеет право на досрочное взыскание кредита, чтобы минимизировать потери при неожиданном банкротстве клиента;
– соблюдать целевое назначение кредита, если иное не пре- дусмотрено в договоре. В соответствии со ст. 821 ГК РФ в слу- чае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным догово- ром обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК
РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредито- вания заемщика по договору. Банк может дать кредит без указа- ния цели кредитования, но на практике это случается редко.
Клиент обязан использовать полученные средства именно на ту цель, под которую он получил кредит и ни на что другое;

270
– предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, т.е. на день фактического возврата кредита. Кредит может быть предос- тавлен и без обеспечения. При утрате заложенного имущества банк имеет право потребовать возврата выданного кредита.
Ответственность по кредитному договору
Формами ответственности на нарушение кредитного дого- вора являются неустойка (носит договорный характер) и возме- щение убытков.
Гражданский кодекс РФ предусматривает, что в случаях, ко- гда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст.
395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, преду- смотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
Если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей остав- шейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
За нарушение сроков возврата кредита клиент обязан упла- тить повышенные проценты, которые начисляются на сумму за- долженности.
Представляется три возможных варианта решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом. Можно рассматривать повышенные проценты сле- дующим образом:
1) как неустойку за нарушение срока возврата кредита;
2) как сложный правовой институт, т.е. что повышенные проценты состоят из «обычных» процентов (которые являются вознаграждением за пользование кредитом) и неустойки за на- рушение срока возврата в части, превышающей обычные про- центы;
3) как вознаграждение за кредит, которое клиент должен уп- латить после истечения срока возврата кредита. В этом случае применяется общий срок исковой давности.

271
Ответственность заемщика и кредитора является полной, т.е. виновная сторона обязана возместить своему контрагенту убытки в полном объеме, включая неполученные доходы, если кредитный договор не содержит условия, предусматривающие ограниченный характер ответственности обеих или одной стороны.
Для заключения кредитного договора предприятие должно представить в учреждение банка следующие документы (воз- можный вариант).
1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды. В нем указыва- ются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита.
2. Технико-экономическое обоснование потребности в кре- дите, которое позволяет судить об эффективности ссуды, реаль- ных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возвра- та кредита.
3. Копии контрактов и иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обосно- ванием и возможности его погашения.
4. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату с отмет- ками налоговой инспекции, обороты по счетам заемщика, рас- шифровка кредиторской и дебиторской задолженности. Они ис- пользуются для определения платежеспособности и кредитоспо- собности клиента.
5. Проект кредитного договора.
6. Договор залога или договор гарантии, или договор стра- хования ответственности заемщиков на случай непогашения кре- дита. В зависимости от выбранной (по согласованию с банком) формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.
7. Срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками.
8. Справка о полученных заемных средствах в других банках
(указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения).
9. Устав, учредительный договор, карточка с образцами под- писей, свидетельство о регистрации, паспортные данные заем- щика. Если заемщик не является клиентом данного банка, тре- буются нотариально заверенные документы.

272
Процедура предоставления кредита
В банках, разработавших продуманную политику, направ- ленную на возврат кредитов, кредитная процедура выглядит сле- дующим образом. Кредитор (а именно, кредитный инспектор банка) проводит финансовый, экономический и правовой анализ представленных документов, изучает историю работы заемщика, причины его перехода в этот банк, работы со своими дебиторами и кредиторами. Конечный этап проверки подлинности этой ин- формации возлагается на Службу безопасности банка. Предста- вители банка выезжают к клиентам, на месте знакомятся с их деятельностью, проверяют наличие и состояние заложенного имущества как на стадии предоставления кредита, так и в даль- нейшем, устанавливают постоянный контроль, требуют от за- емщика представления периодических отчетов. При повторном обращении принимается во внимание его кредитная история.
Собираются соответствующие заключения от всех подразделе- ний банка, вопрос выносится на рассмотрение кредитного коми- тета. Если принимается положительное решение, то заключается договор, открывается счет. Исполнение кредитного обязательст- ва отслеживают кредитные инспекторы.
Основной проблемой кредитных обязательств является во- прос возврата денежных средств (кредита) и процентов за поль- зование им. Современное гражданское законодательство предос- тавляет участникам оборота достаточно широкий спектр выбора способа обеспечения обязательств.
Вид обеспечения важен для кредитора при определении про- центной ставки, подлежащей взысканию с заемщика за пользо- вание ссудой.
Для кредитных правоотношений наиболее характерно ис- пользование таких институтов, как залог, поручительство и бан- ковская гарантия.

273
§ 3. Договор финансирования
под уступку денежного требования
По договору финансирования под уступку денежного требо- вания одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет де- нежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (долж- нику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, вы- полнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это де- нежное требование (ст. 824 ГК РФ). Характеристика договора финансирования под уступку денежного требования:
– возмездный;
– двусторонний;
– реальный (агент передает деньги, а клиент уступает требо- вание) или консенсуальный (агент обязуется передать деньги, а клиент обязуется уступить требование).
Факторинг – это способ кредитования одного лица другим с условием платежа в форме передачи прав требования к третьему лицу. По правовой природе факторинг близок к цессии.
Элементы договора финансирования под уступку
денежного требования
Сторонами договора финансирования под уступку денеж- ного требования являются финансовый агент и клиент.
Финансовый агент – это коммерческая организация, про- фессионально оказывающая факторинговые услуги:
1) банки и иные кредитные организации;
2) другие коммерческие организации, получившие лицензию на осуществление данной деятельности.
Клиентами могут выступать любые субъекты гражданского правоотношения, но чаще всего ими являются коммерческие ор- ганизации.
Предмет договора – это денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования.

274
Разновидности данного договора
– денежное требование, срок платежа по которому уже на- ступил (существующее требование);
– денежное требование, которое возникнет в будущем (бу- дущее требование).
Срок в договоре финансирования под уступку денежного требования определяется соглашением сторон.
Цена договора – это стоимость уступаемого требования кли- ента к должнику.
Размер вознаграждения финансового агента исчисляется
1) в виде твердой суммы;
2) процент от стоимости переданных требований;
3) разница между номинальной стоимостью требования, ука- занной в договоре, и его оценочной (рыночной) стоимостью.
Форма договора аналогична форме цессии (ст. 389 ГК РФ): простая письменная или письменная с государственной регист- рацией.
Содержание договора финансирования под уступку
денежного требования
Финансовый агент обязан:
– осуществить финансирование клиента путем передачи де- нежных средств в порядке, установленном в договоре;
– в особых случаях принять у клиента необходимую доку- ментацию для ведения бухгалтерского учета операций клиента;
– предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с денежными требованиями (например, осуществить учет выпи- санных на него векселей).
Клиент обязан:
– уступить финансовому агенту денежное требование.
Клиент несет перед финансовым агентом ответственность лишь за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки (ст. 827 ГК РФ).

275
Ответственность по договору финансирования под уступку
денежного требования
В консенсуальном договоре финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего.
Клиент отвечает за несовершение или ненадлежащее оформ- ление уступки требования, а согласно ст. 827 ГК РФ – за дейст- вительность переданного требования.
Клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее испол- нение требования должником, если это предусмотрено в догово- ре.
В реальном договоре ответственность за его неисполнение наступает только для клиента – за действительность предмета договора либо за его исполнимость. Ответственность наступает в виде компенсации убытков и уплате неустойки, если она пре- дусмотрена соглашением сторон.
§ 4. Договор банковского вклада
По договору банковского вклада (депозита) одна сторона
(банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на усло- виях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).
Характеристика договора банковского вклада:
– возмездный;
– односторонний;
– реальный;
– публичный.
Элементы договора банковского вклада
Сторонами договора банковского вклада являются банк и вкладчик.
Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией.
Вкладчиком может быть любое физическое или юридиче- ское лицо.

276
Предмет договора банковского вклада – деньги (вклад).
Вклад может быть выражен в рублях или иностранной валюте.
Банк приобретает право собственности на денежные средства, которые находятся у него на депозите, а вкладчик – обязательст- венное право, либо сохраняет за собой право требования, выте- кающее из договора банковского счета при безналичном пере- числении со счета. Таким образом, право вкладчика на денеж- ные средства, переданные банку по договору банковского вкла- да, является не вещным правом, а правом требования возврата денежных средств и уплаты причитающихся по нему процентов.
Срок в договоре банковского вклада. Вклады делятся на 2 основных вида:
1) вклад до востребования;
2) срочный вклад.
Однако согласно ст. 837 ГК РФ независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вклад- чика. Исключение из общего правила составляют условные вклады.
Форма договора банковского вклада – письменная (ст.836
ГК РФ). Письменная форма договора банковского вклада счита- ется соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберега- тельной книжкой, сберегательным или депозитным сертифика- том либо иным выданным банком вкладчику документом, от- вечающим требованиям, предусмотренным для таких докумен- тов законом, установленными в соответствии с ним банков- скими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Содержание договора банковского вклада
Банк обязан:
– возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой по нему процентов.
Проценты – это цена кредита, выданного вкладчиком банку.
Банк вправе:
– изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, если иное не предусмотрено договором банков- ского вклада. В случае уменьшения банком размера процентов

277
новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором.
Определенный договором банковского вклада размер про- центов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выда- чи по истечении определенного срока либо по наступлении пре- дусмотренных договором обстоятельств, не может быть одно- сторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено зако- ном. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором.
Гражданин-вкладчик вправе:
– дать банку поручение о перечислении третьим лицам де- нежные средства со вклада (для безналичных расчетов), что из- меняет договор банковского вклада. Для юридических лиц дан- ная операция запрещена. Расчеты юридических лиц осуществ- ляются на основании договора банковского счета.
§ 5. Договор банковского счета
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о пе- речислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).
Характеристика договора банковского счета:
– возмездный;
– двусторонний;
– консенсуальный;
– публичный.
Элементы договора банковского счета
Сторонами договора банковского счета являются банк или иная кредитная организация, обладающая лицензией, и клиент,

278 т.е. владелец счета. Клиентом может быть любое физическое или юридическое лицо.
Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осу- ществляются операции, предусмотренные договором.
Виды счетов:
1) расчетный счет;
2) текущий счет;
3) бюджетный счет;
4) валютный счет;
5) корреспондентский счет.
Форма договора банковского счета – письменная. При за- ключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Для открытия счета клиент – юридическое лицо представля- ет в банк:
1. Заявление на открытие счета.
2. Учредительные документы и свидетельство о государ- ственной регистрации юридического лица.
3. Карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати (ст. 847 ГК РФ).
Порядок заключения договора банковского счета
1. Путем подписания единого документа (договора).
2. Путем подачи клиентом заявления с прилагаемыми необ- ходимыми документами и отметкой на заявлении (разрешитель- ной надписью) руководителя банка об открытии соответствую- щего счета.
Содержание договора банковского счета
Банк обязан:
– надлежащим образом выполнять операции по счету, пре- дусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями де- лового оборота и договором банковского счета (ст. 848 ГК РФ);
– хранить банковскую тайну (ст. 857 ГК РФ).
Банк вправе:
– требовать оплаты своих услуг;