Файл: Обеспечение иб электронных платежей.docx

МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«Кабардино-Балкарский государственный университет

имени Х.М. Бербекова»

Институт информатики, электроники и робототехники

Кафедра Компьютерных технологий и информационной безопасности

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине:

Основы информационной безопасности на тему

«Обеспечение ИБ электронных платежей»

Выполнил – Пшунов Кантемир Ахмедович студент 1-го курса направления 10.03.01 профиль Информационная безопасность	Подпись
Руководитель: к.ф.-м.н., доцент каф. КТиИБ Ксенофонтов Александр Семенович	Оценка Подпись

Нальчик 2022г.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

Стремительное развитие популярности глобальное сети Интернет привело к тому, что повсеместно начали создаваться системы электронных платежей. Главное преимущество подобных платежей заключается в том, что клиенты могут осуществлять платежи без изнурительных и зачастую технически трудных этапов физической отправки платежного поручения в банк.

Понятие онлайн-платёж означает возможность оплатить услуги или товары через мобильное приложение или в интернете без использования банкнот. Обычно данная операция осуществляется прямо в мобильном приложении продавца или на сайте.

---

Существует много вариантов осуществления онлайн-платежей, к ним относятся:

• 
  Интернет-эквайринг;
  
• 
  Электронные кошельки;
  
• 
  СМС-оплата;
  
• 
  Оплата через сервисы Apple Рay, Samsung Pay, Android Pay и т.д.;
  
• 
  Онлайн-оплата с использованием терминалов.
  

В подобных системах и сервисах циркулируют информация (также и конфиденциальная), требующая защиты от просмотра, модификации и навязывании ложной информации.

Из-за роста популярности интернет-банкинга и онлайн-платежей всё более актуальной становится проблема мошенничества в этой сфере, так как информация, о которой идет речь может оказаться у злоумышленника. Помимо информации, его целью, в основном, будет являться получение денег пользователя. Ему будут нужны реквизиты банковской карты или, в случае интернет-банкинга, логина и пароля для доступа к счетам. Реквизиты банковских карт используются в операциях без предъявления карты в основном для оплаты товаров в интернет-магазинах.

Именно из-за подобных угроз, необходимо обеспечить соответствующую защиту. В основном данным вопросом занимается сторона, поставляющая ту или иную услугу или товар. Пользователю же требуется следовать предъявляемым требованиям, чтобы не попасть на уловки злоумышленника.

Так, при проведении онлайн-платежа, сервис в обязательном порядке проверяет пользователя на соответствие предъявляемых данных. Данный процесс представлен понятиями идентификации и аутентификации.

Для целей получения доступа наиболее полезным услугам при сохранении допустимого уровня безопасности пользователи обязаны помнить постоянно возрастающее количество имен пользователя, паролей (пин-кодов/PIN) и т.д.

Именно поэтому в современных системах онлайн-платежей применяются различные способы идентификации и аутентификации. К наиболее распространенным методам относятся:

• 
  имя пользователя и пароль;
  
• 
  заранее сгенерированные коды безопасности;
  
• 
  сертификаты;
  
• 
  ввод кода подтверждения, принятого через сообщение службы коротких сообщений (SMS) и т.д..
  

Цель работы заключается в определении основ обеспечения безопасности электронных платежей.

В соответствии с поставленной целью были определены следующие задачи:

• 
  определение понятия электронной платежной системы и персонального платежа;
  
• 
  выявление основных рисков проведения онлайн-платежей;
  

1. 
   ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА
   
   1. 
      Понятие и виды онлайн-платежей
      

---

Глобальная сеть Интернет стремительно развивается и предоставляет каждый раз новые сервисы. К таким сервисам относятся так называемые электронные деньги. Большинство пользователей сейчас предпочитают для ведения своей деятельности системы электронных платежей в силу их удобства и для экономии времени.

Термин «электронные деньги» получил за последние три десятилетия широкое распространение в экономической литературе отечественной и зарубежных стран. В научных работах системы электронных платежей определяются как комплекс специализированных программных средств, которые обеспечивают транзакции денежных средств от потребителя к поставщику услуг или товаров[6]. Общая схема работы электронных платёжных систем приведена на рис. 1.



Рисунок 1 – Принцип работы ЭПС
Так же следует определить понятие онлайн-платежей. Онлайн-платёж – возможность оплатить услуги или товары через мобильное приложение или в интернете без использования банкнот. Обычно данная операция осуществляется прямо в мобильном приложении продавца или на сайте.

На данный момент системы электронных платежей принято делить на следующие виды:

• 
  Интернет-эквайринг. Данный способ является самым простым для проведения онлайн платежа, так как перевод денежных средств со счета покупателя на счет продавца осуществляется при участии банка и процессинговой компании. Последняя предоставляет интерфейс для онлайн-покупки и производит процедуру списания и зачисления денег. Она может быть независимым предприятием или принадлежать банку. С помощью технологии защиты 3D-Secure, позволяющей аутентифицировать покупателя (с помощью отправки SMS на телефон и т.д.) подтверждается информация о платеже;
  
• 
  Электронные кошельки. В качестве кошельков могут выступать кошельки таких сервисов, как QIWI, WebMoney и «Яндекс.Деньги». Данные компании предоставляют сайтам продавцов плагины для удобства расчетов. Стоит отметить, что данные о произведенной оплате передаются с использованием криптографических протоколов TLS и SSL;
  
• 
  СМС-оплата. Этот метод заключается в списании денег со счёта мобильного телефона за те или иные покупки или услуги. К примеру, оплата контента в играх. Подходит для бизнеса, где проводятся много платежей без нужды в чеках.
  
• 
  Несмотря на удобство данный способ редко используется из-за небольших сумм на мобильных счетах пользователей и дороговизны. К тому же комиссия SMS-агрегатора иногда доходит до 27%.
  
• 
  Оплата через сервисы Apple Рay, Samsung Pay и Android Pay. В этих мобильных платежных системах используется токенизация платежных данных карты. В смартфоне имеется токен, который представляет собой доступ к данным карты покупателя, с которой списываются средства . подтверждение покупки производится с помощью пароля, Touch ID или Face ID.
  
• 
  Онлайн-оплата с использованием терминалов. Под этим понимается самостоятельное взаимодействие клиента с терминалом, например, с терминалом «Связного», «Евросети» или QIWI. Продавец предварительно заключает договор с оператором терминала, подключающего оплату услуг бизнеса[12].
  

---

Также платежные системы можно по наличию программного обеспечения разделить на две группы:

• 
  требующие установки дополнительного программного обеспечения (например, Интернет.Кошелек, Webmoney);
  
• 
  платежные системы с веб-интерфейсом (RUpay, Яндекс.Деньги, Paypal, E-Gold).
  

Любая электронная платежная система обеспечивает определенные преимущества электронных денег перед традиционными деньгами, так как переводы и платежи внутри ЭПС имеют следующие свойства:

• 
  анонимность (не во всех системах);
  
• 
  моментальность;
  
• 
  экстерриториальность;
  
• 
  относительно небольшие комиссии;
  
• 
  защищенность (нельзя или трудно подделать электронные деньги в отличие от наличных);
  
• 
  делимость (любая сумма электронных денег, которая больше принятого в ЭПС минимума, может быть разделена на более мелкие части)[3].
  

Однако следует отметить тот факт, что, не смотря на явные перспективы использования электронных денег в России, пока не имеются законодательные правила для них.

2. 
   Риски пользователей при проведении онлайн-платежей
   

Поведение онлайн-платежей удобный процесс, и имеет много преимуществ, однако есть определенные проблемы риски, когда платежи обрабатываются в Интернете.

К наиболее существенным рискам проведения онлайн платежей относятся:

• 
  кража личных данных пользователя;
  
• 
  кража денежных средств.
  

Стоит отметить, что самая большая проблема с любыми видами онлайн-платежей связана с безопасностью соединения. Во время обработки платежей важно обеспечить защищенность соединения, чтобы злоумышленник не смог, к примеру, перехватить данные о банковской карте, чтобы использовать для кражи личных данных обладателя карты.

Не следует недооценивать серьезность похищения личных данных. Так, например, средняя величина ущерба от утечки данных малого бизнеса в Европе от негативной прессы составляет 150000 долларов[18].

Платежные сервисы используют много способов и технологий для обеспечения защиты проводимых транзакций. Все платежные системы должны иметь возможность обеспечить онлайн-защиту данных банковской карты клиента, чтобы минимизировать риски хищения персональных данных.

На дынный момент искусственный интеллект и машинное обучение всегда работают над выявлением закономерности, которая способствует прохождению безопасных транзакций при одновременном блокировании потенциально мошеннических транзакций. Всегда необходимо спрашивать о безопасном диалоге с платёжными сервисами, позволяющими использовать банковские карты.

---

Большинство экспертов утверждаю, что гораздо сложнее получить разрешение на работу с банковскими картами именно для онлайн-платежей. Это все сложно из-за того, что есть риск отсутствия точности или искажения товаров, которые продаются по Интернету, причем этот риск выше, чем в традиционных магазинах.

При совершении покупок в интернете, онлайн-покупатели принимают на себя некоторый риск, потому что трудно определить добросовестные интернет-магазины и не попасться на уловки мошенников.

Также, в то время, как некоторые интернет-магазины легко разрабатывают мошеннические схемы, они сами могут стать пострадавшими.

В большинстве случаев продавцы уверены в том, что информация, предоставленная клиентом точная и он является авторизованным пользователем используемой карты.

Любой мошенник с достаточным количеством личной информации о владельце банковской карты может использовать данную карту для проведения онлайн платежа. В такой ситуации продавцу необходимо предпринимать все возможные шаги для того, чтобы вести учет онлайн-транзакций на случай разборок. Это особенно полено, когда держатель банковской карты оспаривает платеж («возвратный платеж»)[15].

Сами же платежи при х проведение с помощью банковских карт вполне безопасны Во время оплаты любого товара или услуги, сторона банка осуществляет ввод карточных данных, хотя пользователь и находится на сайте продавца Именно поэтому продавец не имеет доступа к секретным банковским реквизитам. Однако, если пользователь попадет на фишинговый сайт, все его введенные реквизиты станут доступными мошенникам.

При оплате картой всегда следует обращать внимание на правильность ссылки и включен ли режим «безопасное соединение». Также необходимо стараться не проводить оплаты в общественной WiFi сети, чтобы обезопасить себя от потенциального внешнего несанкционированного вмешательства с целью сбора вводимой информации (пароли, карточные реквизиты).

Существуют классификации, в которых выделяются следующие риски онлайн-платежей:

• 
  риск утраты ликвидности – неисполнение эмитентом своих обязательств из-за недостаточности размера активов;
  
• 
  кредитный риск – получение убытков из-за неисполнения обязательств третьими лицами (расчетными банками, банками-участниками и т.д.);
  
• 
  правовой риск – действие или событие правового характера;
  
• 
  операционный риск – убытки в результате недостатков организации системы или злоупотребления лиц, которые имеют доступ к системе;
  
• 
  риск потери управляемости в результате утраты руководством контроля над одним из вышеперечисленных рисков.
  

---