Внимание следует акцентировать на том, что банк не обязан идти навстречу заемщику, и менять первоначальные условия кредитного договора. Поэтому обращение в кредитную организацию должно выражаться в форме просьбы, а не требования.

В адрес банка подается заявление. Оно не имеет унифицированной формы. На официальных сайтах некоторых кредитных организаций для свободного скачивания размещаются бланки подобных заявлений. При обращении в кредитную организацию необходимо руководствоваться тремя основными правилами:

• 
  Новым клиентам банк по этому же кредитному продукту предлагает более выгодные условия.
  
• 
  Заявление составляется грамотным образом, с обозначением причин, по которым банк может пересмотреть условия кредитного договора.
  
• 
  К заявлению нужно прикрепить доказательства того, что сторонние банки по кредитам устанавливают ставки меньшего размера.
  

Гарантии того, что кредитная организация примет положительное решение, — нет. Сроки рассмотрения заявления могут варьироваться: от 30 дней до полутора месяцев. Ответ на заявление поступает независимо от решения банка — положительного или отрицательного.

Кто может рассчитывать на положительное решение

Какого-либо алгоритма, следуя которому получится снизить ставку по кредиту, не существует. Ни одна схема не гарантирует заемщику положительный исход. Больше шансов на положительный исход при следующих обстоятельствах:

• 
  Отсутствие просрочек по кредиту.
  
• 
  Срок действия кредитного договора — не менее 12 месяцев (либо до конца срока остается не менее одного года).
  
• 
  Сумма текущей задолженности — от 500 000 рублей.
  
• 
  По кредиту не проводилась реструктуризация.
  
• 
  Клиент пользуется дополнительными услугами кредитной организации.
  

Эти моменты не являются безусловными. В случае их наличия, за банком закрепляется право на отказ в снижении процентной ставки без озвучивания причины подобного решения. На подачу повторного заявления может быть введен временный мораторий. Срок действия моратория — от одного месяца.

Уменьшение ежемесячного платежа путем реструктуризации кредитной задолженности

---

Реструктуризация — изменение условий договора в сторону их улучшения для заемщика. Эта мера не закреплена в законодательных актах, поэтому стороны обращаются к ней на основе добровольного и свободного решения.

Просроченная задолженность вредит не только заемщику, но и кредитору. Заключая кредитный договор, банк рассчитывает на своевременный возврат суммы с процентами. Просрочки по оплате тормозят процесс «работы» денег банка. По этим и некоторым другим причинам кредитная организация идет навстречу клиенту.

Что меняется после реструктуризации задолженности

Реструктуризация подразумевает заключение дополнительного соглашения между банком и клиентом. Единой программы, по которой меняются условия кредитного договора, — не существует. К этой мере банки прибегают индивидуально по отношению к каждому конкретному случаю.

Речь идет о праве банка, которое он использует по личному усмотрению. До реализации механизма кредитная организация тщательно анализирует потребности заемщика. В результате реструктуризации клиенту предлагается:

• 
  Увеличение сроков действия кредитного договора — увеличение сроков напрямую определяет уменьшение ежемесячного платежа.
  
• 
  Уменьшение процентной ставки — как отдельная мера в рамках реструктуризации.
  
• 
  Предоставление кредитных каникул.
  
• 
  Отмена штрафов, неустойки, и прочих санкций за неисполнение условий договора со стороны заемщика.
  
• 
  Изменение графика платежей.
  

Эти инструменты используются банками как по отдельности, так и все одновременно. Реструктуризация проводится для того, чтобы заемщик смог нормально исполнять свои обязательства перед банком.



Если ожидаемый результат не достигается, и заемщик вновь выходит на просрочку, банк имеет основания требовать возврат полной суммы задолженности. Подобное условие должно быть предусмотрено дополнительным соглашением между сторонами.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование — один из вариантов изменения условий кредитного договора в сторону их улучшения. Если сравнивать сложность реализации всех перечисленных вариантов, то рефинансировать кредит намного проще, чем, к примеру, добиться от банка права на реструктуризацию.

---

По основным условиям рефинансирование следует рассматривать в одной плоскости с реструктуризацией. Разница заключается в том, что первый способ — соглашение заключается с нынешним кредитором, а второй — со сторонней кредитной организацией.

Плюс, по рефинансированию банки предлагают конкретные условия — суммы, сроки, процентные ставки. В случае с реструктуризацией все решается на сугубо индивидуальном уровне.

Как рефинансировать кредит в банке

Если банк отказывает в снижении процентной ставки и реструктуризации, кредит можно рефинансировать. Практически у каждой крупной кредитной организации в линейке имеется соответствующий продукт. Для реализации механизма необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

1. 
   Найти предложение банка о рефинансировании кредитов.
   
2. 
   Подать заявку.
   
3. 
   Предоставить банку документы — к стандартному списку документации может быть добавлена и копия кредитного договора.
   
4. 
   Дождаться решения кредитной организации. Решение в большинстве случаев принимается в течение 1-3 дней. Если оно будет положительным, новый кредитор полностью погасит задолженность заемщика по текущему договору. Временная вторым банком сумма станет предметом кредитного договора.
   

К рефинансированию целесообразно обращаться, если предложенные вторым банком условия в лучшую сторону отличаются от первоначальных. В идеале: уменьшенная ставка, комфортный ежемесячный платеж, подходящие сроки кредитования. По структуре подобные соглашения практически ничем не отличаются от стандартных кредитных договоров.

36. Практическое занятие.

37. Практическое занятие.

---

Смотрите также файлы

• Доклад по дисциплине Возрастная психология на тему " Билингвальный ребенок особенности речевого развития.".docx

• Контрольная работа защищена с оценкой Преподаватель Б. А. Тюрин 2023 г.docx

• Мир шоколада! Как появилось какао дерево.pptx

• Отчет по лабораторной работе 3. 05 Температурная зависимость электрического.docx

• Тема выступления Учимся на ошибках разбор задания 5 огэ по русскому языку.doc