Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике..pdf

Таким образом, из проведенного аналитического исследования, а также рассмотренных проблем рынка автострахования, следует, что КАСКО в 2018 г. не является самым востребованным видом страхования, но входит в четверку крупнейших по объему премий. При этом объем премий с 2015 г. снижался до 2017 г., но в 2018 г. заметен незначительный рост.

Также до 2017 г. снижалось количество заключаемых договоров, что связано с высокой стоимостью автострахования КАСКО, недостаточной платежеспособностью населения и другими фундаментальными проблемами российского рынка страхования, только в 2018 заметен рост популярности рассматриваемого вида страхования.

Для дальнейшей популяризации автострахования КАСКО страховщикам необходимо проводить эффективные программы для привлечения клиентов:

– предлагать множество вариантов страхования на различных условиях с различной стоимостью;

– позволять клиентам самим выбирать риски и объем их покрытия;

– эффективно урегулировать проблемы с выплатами при наступлении страхового случая;

– совершенствовать рекламу.

При этом государство должно регулировать процесс взаимодействия между всеми субъектами автострахования, обеспечивая им защиту и эффективное развитие всего рынка.

2.2.Проблемы имущественного страхования в России.

Несмотря на быстрый рост всех объемов страховых операций, главной проблемой остается низкий уровень развития страхования в стране. Данные социологических исследований показывают, что главными причинами для отказа заключения страхового договора являются:

• отсутствие доверия к страховым компаниям;
• недостаточность своих финансовых возможностей или отсутствие объектов страхования (18-47% опрошенных);
• завышенные цены на услуги в области страхования (20-22%);
• отсутствие информации (от 7 до 29%).

Рассмотрим основные причины, сдерживающие развитие имущественного страхования в России. Основные причины, тормозящие развитие страхования предметов, по мнению самих страховщиков:

• отсутствие налога на страховые операции;
• недостаточное внимание государства к вопросам страхования;
• недостаточно развитая база правового законодательства о страховании.

Говоря о необходимости изменить положение в лучшую сторону на основе предложенных различных мер без существенных изменений в областях, указанных участниками опроса вряд ли улучшит положение системы страхования в нашей стране. Список выявленных причин, так или иначе, был связан с недоверием к страховщику клиентом, который не хочет добросовестно выполнять свои обязательства перед ним. Причина такого недоверия, может происходить из-за низкого качества предлагаемого страхового продукта. А это в свою очередь отражается на его качестве и вызывает недоверие к страховщику или страховой компании, которую он представляет. Следовательно, недоверие к страховщикам вызвано практическими проблемами, которые часто возникают у потребителей страховых сервисных услуг в процессе решения вопросов, связанных со страховыми выплатами.

Ещё одной из главных проблем имущественного страхования является определение страховой суммы. Проблема заключается в том, что далеко не всегда представляется возможным соблюсти главное правило – страховая сумма не должна превышать по размерам действительную стоимость страхуемого имущества. Существуют определённые методики определения стоимости, но не всегда они применимы. К примеру, к проблемам имущественного страхования можно с уверенностью отнести страхование товарных складов, на которых наличие товара очень существенно колеблется во времени. В этом случае применяется страхование по среднему остатку. Но гарантий на то, что страхователь не подожжёт собственный пустой склад ради страховки, никто не даст.

Главной задачей страхования может стать проблема формирования устойчивой и эффективной страховой защитой имущественных интересов физических и юридических лиц, которые дадут гарантию на:

• получение реальной компенсации ущерба, причинного из-за случайных событий из-за страховых резервов организаций, значительно снижая при этом нагрузку на государственный бюджет;
• использование страхования как основного источника инвестиционных ресурсов; формирование устойчивой бизнес-среды необходимой для экономического процветания страны.

Для достижения этих целей необходимо: обеспечить надежность финансовой устойчивости системы страхования; совершенствование нормативно-правовой базы страховой деятельности; провести на страховом рынке, активной структурной политики, чтобы обеспечить повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности и развития отношений внутреннего и международного страхового рынка.

В страховании имущества физических лиц соотношение разных каналов продаж весьма неоднородно. В целом, несмотря на то, что банковский канал немного растет, основная доля остается за агентским каналом. В целом по портфелю отрасли более 95 % страхования строений граждан приходится на агентские продажи. Перспективность банковского канала будет зависеть от того, насколько быстро будет восстанавливаться сам банковский сектор в части кредитных программ, с одной стороны, и платежеспособность населения России в целом. Но, безусловно, агентский канал он никогда не заменит.

Одним из приоритетных направлений развития имущественного страхования физических лиц является разработка комплекса мер, направленных на стимулирование интереса граждан к заключению договоров добровольного страхования жизни, здоровья и имущества.

В настоящее время в сфере коммерческого страхования стимулы для развития добровольного страхования имущества граждан практически исчерпаны. Даже введение налоговых льгот для граждан по данному виду страхования не станет существенным фактором его развития, тем более локомотивом в развитии страхования имущества граждан. Коммерческое страхование, имеющее целью получение прибыли, строго сегментирует рынок страхования имущества граждан, в связи с чем в его сферу не попадает основная масса потенциальных страхователей, прежде всего, граждане, по-настоящему нуждающиеся в страховой защите, а также граждане, относящиеся к группам со средними доходами, так как они не в состоянии или считают нецелесообразным оплачивать предлагаемые страховыми организациями страховые премии. В связи с чем, решение вопроса стимулирования развития страхования имущества граждан должно лежать в другой плоскости и касаться изменения механизмов использования страховой защиты. В первую очередь речь должна идти о развитии взаимного страхования имущества граждан, не преследующего цель получения прибыли, а обеспечения страховой защитой его участников, а также включением граждан в страхование с гарантированной частью выплат со стороны государства.

Основным препятствием для развития взаимного страхования на сегодняшний день является отсутствие нормативно-правовой и методической базы его осуществления, которая состоит исключительно из рамочного Федерального закона от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании»^[15]. В связи, с чем разработка методической и нормативно правовой базы осуществления гражданами взаимного страхования имущества является одной из насущных и первоочередных задач.

Изучение действующего законодательства в жилищной сфере демонстрирует следующую коллизию: с одной стороны, государством предпринята попытка снять с себя ответственность перед гражданами за ущерб их имуществу в результате чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера (так, из Жилищного кодекса Российской Федерации^[16] удалены из категории граждан, нуждающихся в жилище, граждане, жилище которых было разрушено или стало непригодным для проживания в результате природных или катастрофических событий), а с другой стороны, в статье 40 Конституции Российской Федерации закреплено гарантированное государством право граждан на жилище и в статье 18 Федерального закона от 21 декабря 2004 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»^[17] декларируется, что граждане Российской Федерации, в том числе, имеют право на защиту личного имущества в случае возникновения чрезвычайных ситуаций и на возмещение ущерба, причиненного их имуществу вследствие чрезвычайных ситуаций.

Учитывая современные вызовы в связи с усиливающимся воздействием природных и техногенных аварий и катастроф, требующими эффективных мер по предупреждению и возмещению причиненного ими вреда, в соответствии с лучшей практикой зарубежных стран, в ближайшее время возможно поэтапное создание в России эффективной системы защиты имущественных интересов и физических, и юридических лиц в связи с гибелью или повреждением их имущества без введения обязательного страхования в силу закона.

Выводы

Проведенный анализ показал, что, несмотря на быстрый рост всех объемов страховых операций, главной проблемой остается низкий уровень развития страхования в стране. Данные социологических исследований показывают, что главными причинами для отказа заключения страхового договора являются: отсутствие доверия к страховым компаниям; недостаточность своих финансовых возможностей или отсутствие объектов страхования; завышенные цены на услуги в области страхования; отсутствие информации.

Основные причины, тормозящие развитие страхования предметов, по мнению самих страховщиков: отсутствие налога на страховые операции; недостаточное внимание государства к вопросам страхования; недостаточно развитая база правового законодательства о страховании.

Глава.3 Перспективы развития имущественного страхования в России

Одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.

Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователей. Если они хотят, чтобы страхование в полной мере защищало их предприятия, то они должны относиться к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам.

Проблемы, с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании, - это, в первую очередь, недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей.

Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной
финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании: проведение информационных лекций для потенциальных страхователей: предоставление информации о страховых программах и тому подобное.

Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. Основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража.

Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая, что никакие другие опасности ему не грозят. Однако, когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.

Самым оптимальным будет предоставление страховой товар, который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж, разбой, хулиганство, поджог.

Приобретем полис впопыхах, страхователь порой имеет смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и о том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.

Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.

Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость
без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов.

Здесь необходимо, чтобы страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.