Файл: Имущественное страхование и его значение в экономике..pdf
Добавлен: 11.03.2024
Просмотров: 25
Скачиваний: 0
СОДЕРЖАНИЕ
Глава.1 Теоретические основы имущественного страхования
1.1.Сущность и назначение имущественного страхования.
1.2.Характеристика договора имущественного страхования.
Глава.2 Анализ имущественного страхования в России
2.1.Анализ сегментов рынка имущественного страхования.
2.2.Проблемы имущественного страхования в России.
Глава.3 Перспективы развития имущественного страхования в России
Содержание:
Введение
Актуальность темы. Страхование имущества принято считать наиболее стабильным сегментом страхового рынка. Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно - имущество и имущественные права страхователей. При таком многообразии подвидов имущественное страхование занимало наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля около 70%.
Целью работы является исследование имущественного страхования в Российской Федерации и определение направлений его развития.
Задачи работы:
- исследовать сущность и назначение имущественного страхования;
- дать характеристику существенным условиям договора имущественного страхования;
- проанализировать имущественное страхование по его сегментам в России;
- выявить проблемы имущественного страхования в России;
- определить рассмотреть перспективы развития имущественного страхования.
Объектом исследования выступает рынок имущественного страхования России.
Предметом исследования являются виды имущественного страхования в России.
Теоретической и методологической базой исследования послужили труды отечественных и зарубежных ученых по проблемам теории и практики страхового дела, а также нормативные материалы Госкомстата РФ, и другие законы о страховой деятельности.
Структура работы. Работа включает введение, три главы, заключение, список литературы.
Глава.1 Теоретические основы имущественного страхования
1.1.Сущность и назначение имущественного страхования.
Имущественное страхование является системой отношений, складывающихся между страховщиком и страхователем для оказания страховых услуг в случае защиты имущественных интересов, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением имущества. С экономической точки зрения под имущественным страхованием понимается возмещение ущерба, которое возникает при наступлении страхового события[1].
Страховое возмещение представляет собой частичное покрытие ущерба. Стоит отметить, что страховое возмещение не превышает размер ущерба, причиненный застрахованному имуществу. Обязательство страховщика возместить причиненный ущерб возникает при экономических, юридических и иных последствий, то есть при наличии убытка. Размер возмещаемого ущерба устанавливается в страховом полисе заранее по обоюдному согласию между страхователем и страховщиком. Страховая сумма не может превышать страховой стоимости объекта страхования. В том случае если страховая сумма соответствует страховой стоимости, то имущество считается застрахованным полностью[2].
Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то в пределах данной страховой суммы выплачивается страховое возмещение.
Объекты имущественного страхования делятся на следующие виды: имущество промышленных либо сельскохозяйственных предприятий, а также имущество физических лиц.
Страховая стоимость имущества определяется как:
− рыночная стоимость;
− фактическая стоимость, которая представляет собой разницу между восстановительной стоимостью и износом;
− восстановительная стоимость, которая представляет собой сумму необходимую для изготовления либо приобретения нового объекта.
Выделяют следующие разновидности страхования имущества:
− страхование имущества юридических лиц;
− страхование имущества граждан;
− страхование от огня;
− страхование морских рисков;
− страхование банковских рисков;
− страхование грузоперевозок;
− страхование технических рисков;
− страхование авиационных рисков[3].
Выделяют две формы страхования имущества: обязательное и добровольное страхование. Объектами имущественного страхования выступают: владение пользование и распоряжение имуществом; осуществление предпринимательской деятельности и обязанность возместить другим лицам вред.
В страхование имущества входит: страхование наземного, водного, воздушного, железнодорожного транспорта, страхование грузов, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества граждан и юридических лиц.
Страховое возмещение по имущественному страхованию предусматривается в следующих случаях:
− поврежденная вещь является объектом страхования;
− страховой случай произошел в момент действия страхового полиса;
− застрахованному имуществу причинен невосполнимый ущерб;
− страховой полис действует только в случаях, предусмотренных страховым договором.
В некоторых случаях страховщик может осуществить снижении размера страхового возмещения:
− при неполном страховании имущества;
− при наличии просрочек по страховым взносам;
− определен износ застрахованного объекта[4].
Стоит отметить, что страховщик может отказаться от уплаты страхового возмещения в случаях:
− страховое событие произошло по вине страхователя;
− страхователь не принял меры по обеспечению сохранности застрахованного имущества либо бездействовал в период его уничтожения;
− при причинении ущерба в случаях военных действий, техногенных катастроф в том случае если данные пункты не указаны в договоре страхования;
− в случае если страхователь предоставил страховщику ложные сведения или поддельные документы;
− если ущерб был причинен при действиях.
В случае принятия решения страховщиком о выплате страхового возмещения денежные средства поступают в наличной или безналичной форме на счет страхователя в течение 10 дней[5].
1.2.Характеристика договора имущественного страхования.
В соответствии со ст. 929 ГК РФ[6], по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
К существенным условиям договора имущественного страхования относятся следующие условия:
1) об имущественном интересе либо об определенном имуществе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора[7].
Одним из основополагающих элементов системы страхования и ее правового регулирования является понятие страхового интереса. Страховой интерес в действительности представляет собой объект страхования. Обычно его определяют в качестве основанной на законе, ином правовом акте или договоре заинтересованности лица (страхователя) заключить договор страхования, определяемой наличием у страхователя потребности в сохранении некоторого блага (как имущественного, так и неимущественного характера), а в случае наступления определенного события, влекущего за собой утрату или иную невозможность реализации данного блага (страхового риска), - в получении адекватного имущественного возмещения (страховой выплаты).
Закон «Об организации страхового дела в РФ»[8] определяет объекты личного и имущественного страхования, или имущественные интересы, в зависимости от вида страховых отношений. В ст. 4 данного закона определяются объекты страхования в имущественном страховании и его видах:
1. имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества) в страховании имущества;
2. имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков) в договоре страхования финансовых рисков;
3. имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков) [9].
Условие об объекте страхования при страховании имущества призвано отделить застрахованное имущество от незастрахованного (п. 1 ст. 930 ГК). Оно считается согласованным и при отсутствии точного перечня застрахованных вещей. В договоре имущественного страхования имуществом, которое может быть застраховано, являются любые вещи или же имущественные ценности, которые являются объектами гражданских прав в соответствии с нормами гражданского законодательства. У страхователя непременно должен присутствовать интерес в сохранении этого имущества в случае с риска утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества. Вред, который может быть причинен имуществу, выражается в договоре путем его денежной оценки[10].
Для того чтобы зафиксировать наличие имущественного интереса, выражающегося в праве собственности на вещь (наиболее частый случай при страховании имущества), достаточно указать на эту вещь (имущество).
Страховой случай может произойти, но не повлечь за собой убытков. Если опасность, от которой производилось страхование, материализовалась, то страховой случай уже наступил, о нем следует уведомить страховщика, но при этом убытков может и не последовать, а если их нет, то платить страховщик не должен.
Следующим существенным условием договора страхования является страховая сумма. В Законе «Об организации страхового дела»: страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Страховая сумма является существенным условием договора страхования. В договорах имущественного страхования страховая сумма определяется той действительной фактической стоимостью имущества, которой оно обладает на момент заключения договора страхования.
В договорах страхования имущества страховая сумма по договору страхования не может превышать действительной стоимости имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он считается недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Далее сторонами определяется такое существенное условие договора страхования, как его срок. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. В соответствии с ГК РФ, страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования[11].
Выводы
Имущественное страхование является системой отношений, складывающихся между страховщиком и страхователем для оказания страховых услуг в случае защиты имущественных интересов, которые связаны с владением, пользованием и распоряжением имущества. С экономической точки зрения под имущественным страхованием понимается возмещение ущерба, которое возникает при наступлении страхового события.
В страхование имущества входит: страхование наземного, водного, воздушного, железнодорожного транспорта, страхование грузов, сельскохозяйственное страхование, страхование имущества граждан и юридических лиц.
Глава.2 Анализ имущественного страхования в России
2.1.Анализ сегментов рынка имущественного страхования.
Проведем анализ имущественного страхования в России по сегментам этого рынка.
Рынок КАСКО долгие годы был драйвером развития страхового рынка России, однако последнее время в связи с падением уровня жизни россиян и резким повышением стоимости автомобилей, данный вид страхования стал менее востребованным.