Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие, сущность и роль страхования).pdf

Содержание:

Введение

На сегодняшний день, мы крайне часто сталкивается с различными проблемами и вопросами, которые могли бы быть решены нами, если бы мы предварительной застраховались от случайных, неприятных ситуаций.На данный момент в стране существует огромное количество фирм и организаций, занимающихся оказанием помощи и избавление от головной боли, если что-то пойдет не так.

Экономические основы страхования, в роли системы отношений, определяются на основе закономерностей рыночного поведения наиболее значимых участников данных отношений, в первую очередь, страхователей, выступающих в роли главного источника функционирования всей системы страховых отношений. В свою очередь, рыночное поведение страхователей определяется на основе состояний свойств, присущих им.

Страхование выступает в роли уникального рыночного механизма, в качестве регулятора общественного производства, которым создаются необходимые условия для того, чтобы развивать национальную экономику, применяя непрерывность воспроизводственного процесса и т.д. Тем фактором, что у многих предприятий и субъектов экономической сферы зародилась необходимость в том, чтобы обеспечить себе и своей деятельности защиту, так как деятельность может быть подвержена разного рода рискам. Наблюдается связь рисков: с естественными явлениями, работой персонала организации, деятельностью заинтересованных лиц, отношениями с государственными органами и так далее. С целью безопасности и уменьшения вероятного вреда от данных рисков, фирмы вынуждена организовать особые фонды или же прибегать к поддержке страховых организаций.

Страховой рынок представлен в качестве необходимого элемента рыночной экономики. Именно он позволяет стране, юр. и физ. лицам компенсировать расходы и ущербы, которые наступили вследствие случайных событий. Те финансовые ресурсы, которые копились страховщиками, выступают в роли источника инвестирования национальной экономики.

Таким образом, страховой рынок выступает в роли некоторого финансового стабилизатора, которым обеспечивается непрерывность всех видов общественно полезной деятельности.

Изложенными выше обстоятельствами и предопределен выбор темы исследования, а также обусловлена ее актуальность.

Цель курсовой работы состоит в рассмотрении сущности страхования и его роли в экономике государства.

Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:

-рассмотрение понятия, экономической сущности и роли страхования;

-ознакомление с видами страхования;

-анализ нынешней ситуации со страхованием в сфере экономики;

-рассмотрение основных проблем и перспектив развития страхового рынка в России.

Объект данного исследования представлен страховым рынком Российской Федерации.

Предмет исследования представлен формированием и развитием страхового рынка в экономике РФ.

Методологическая основа разработок, представленных в данной работе, представлена микро- и макроэкономической теорией страхования. Основным методом исследования представлен функциональный анализ.

Теоретической основой для исследования стали научные труды отечественных ученых-экономистов, посвященные проблемам развития страхового дела Шахова В.В., Щербакова В.А., Ермасова С.В.,Орланюк-Малицкой Л.А., Скамай Л.Г.

Структура работы. Работа состоит из оглавления, введения, трех глав, заключения и списка использованной.

1. Понятие, сущность и роль страхования

1.1. Понятие страхования

Имеется огромное множество понятий страхований, которые выведены разными учеными. Каждым определением отражены функции страхования, его основные задачи, значение и иные характеристики. Данная работа содержит некоторое число определений страхования^[1].

Страхование — это особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей.^[2]

Страхование (страховое дело) в широком смысле — это сфера, включающая различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту населения и отдельного индивида.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения между страхователем и страховщиком по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии, страховых выплат)^[3].

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.^[4]

Помимо приведенных выше понятий, может быть еще целый список, но в этом нет особого смысла, так как далее нами будут рассмотрены составляющие звенья таких понятий.

Правовая основа страхования представлена: Гражданский Кодекс РФ^[5], Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 04.11.2014) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"^[6], Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"^[7] и другие нормативно-правовые акты.

Итак, нами определено, что страхование выступает в роли системы защиты материальных интересов. Необходимость в их защите состоит в том, что имеется угроза их существования.Конечно же, подобная вероятность для каждого конкретна является невысокой, но все-таки в общем она имеет место быть, а значит, она не может быть сброшена со счетов. Вероятность угрозы интересам порождает спрос на их защиту, в связи с чем возникает понятие «страховой продукт», который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования, определяет причины страхования, его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование.

Страховой полис – это сертификат, свидетельство страхового продукта. Полис по сути подтверждает куплю-продажу страхового продукта, то есть заключение договора страхования. Он имеет предмет, адресован сторонам сделки, содержит основные количественные параметры сделки и является юридическим документом.

Специфика страхового продукта состоит в том, что страховой взнос, вносимый страхователем, всегда меньше страховой суммы, выплачиваемой страховщиком. Но страховщик никогда не несет убытков, так как страхователей значительно больше, чем наступивших страховых случаев^[8].

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников.^[9] Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль^[10].

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков^[11].

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей. Таким образом и действует система страхования^[12].

1.2. Экономическая сущность и роль страхования

Если говорить об экономической сущности страхования, то она состоит в том, чтобы создать страховые фонды за счет взносов заинтересованных в страховании сторон, с целью возмещения ущерба (чаще всего — у лиц, участвующих в формировании этих фондов).^[13] Поскольку возможный ущерб носит вероятностный характер (страховой риск), то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счёт взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.

Можно выделить три основные формы организации страхового фонда:

• Централизованные страховые (резервные) фонды. Они создаются за счёт бюджетных и других государственных средств. Формирование этих фондов может осуществляться как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства^[14].
• Самострахование как система создания и использования страховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованные страховые фонды создаются и в натуральной, и в денежной форме. Они предназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретного товаропроизводителя или человека. Основным источником формирования децентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельного человека.
• Собственно, страхование, как система создания и использования фондов страховых организаций за счёт страховых взносов заинтересованных в страховании сторон. Использование средств этих фондов осуществляется для возмещения возникшего ущерба в соответствии с условиями и правилами страхования^[15].

На протяжении всей жизни человек сталкивается с различными опасностями и это толкает его на то, чтобы как-то обезопасить себя если и не от самой опасности, то хотя бы от ее последствий, создать себе какую-то своеобразную опору в случае непредвиденных невзгод.

Общественное значение страхования проявляется в его функциях. Таких функций, по сути, четыре:

1. Рисковая функция;
2. Инвестиционная функция;
3. Предупредительная функция;
4. Сберегательная функция^[16].

Рисковая функция состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков, то есть случайных событий, ведущих к каким-либо потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии со страховым договором, по окончании срока действия которого страховые взносы страхователю не возвращаются. Данная функция отражает главенствующее, основное назначение и цель страхования — защиту от рисков.

Инвестиционная функция состоит в том, что за счёт временно свободных средств страховых фондов (так называемых страховых резервов) происходит финансирование экономики. Это обусловлено тем, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, предназначенных для возмещения ущерба в случае наступления страхового случая, но до тех пор, пока он не наступил, они могут быть временно вложены (инвестированы) в различные ценные бумаги, недвижимость и так далее. Объём инвестиций страховых компаний в мире составляет более 24 трлн долларов США.^[17] Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием, доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.^[18]