Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие, сущность и роль страхования).pdf

– совершенствование и внедрение современных страховых технологий;

– совершенствование системы внутреннего контроля страховщиков;

– подготовка высококвалифицированных кадров для рынка страховых услуг;

– повышения уровня страховой грамотности населения;

– повышение уровня страховой и перестраховочной защиты;

– усиление роли российского страхового рынка на международном уровне.

Эффективное развитие страхового рынка РФ зависит от инвестиционной привлекательности данного рынка, инновационной активности страховщиков, повышения конкурентоспособности страхового рынка, качества услуг и т.д.

В данном 2019 году, по мнению агентства RAEX, ситуация на рынке не улучшится. Переломным годом является 2018, на восстановление темпов роста уйдет еще 3 года. Повлияют на снижение финансовых результатов в страховой отрасли кредитные риски, связанные с лишенными лицензий банками и недобросовестными контрагентами^[54].

По проведенному обзору рынка страхования в России компанией КПМГ [2]: 1. Приоритетными мерами, направленными на увеличение объема портфеля в ближайшей перспективе, будут являться:

– повышение уровня удержания клиентов;

– разработка новых продуктов;

– повышение уровня проникновения продуктов на одного клиента;

– оптимизация программы перекрестных продаж;

– оптимизация условий франшизы;

– участие в сделках слияния и поглощения.

2. Приоритетными мерами, направленными на снижение уровня убыточности и сокращение расходов в ближайшей перспективе, будут:

– более детальный андеррайтинг;

– сокращение прочих операционных расходов;

– изменение структуры портфеля в сторону менее убыточных продуктов/регионов присутствия;

– сокращение аквизиционных расходов;

– сокращение расходов на персонал. Самыми востребованными методами увеличения объема продаж были и остаются повышение уровня удержания клиентов и разработка новых продуктов страхования. Эффективной мерой по мнению респондентов является повышение уровня проникновения страховых продуктов на одного клиента.

3.2 Перспективы развития страхового рынка России

Впервые за последние 4 года сегмент КАСКО показал положительную динамику объема премий (+6,2 млрд рублей или 3,8%).Наличие высоких кредитных обязательств и финансовые проблемы не позволяют многим организациям закладывать определенную сумму от доходов на страхование своего имущества. Тот факт, что были закрыты многие массовые туристические направления, в какой-то степени отозвалось на сегментах туристического и авиационного страхования. Наиболее активный рост наблюдается за страхованием имущества физ. лиц, в первую очередь, по той причине, что используется коробочная продукция, применяются технологии дистанционного осмотра и упрощенные процедуры урегулирования убытков^[55].

Представляется, что на микроуровне национальные страховые компании должны закрепиться в находящемся на процессе развития сегменте страхования жизни, а также поспособствовать упрочению позиций в ставших уже традиционными для отечественного рынка страхования отраслях.

Наличие недостаточной финансовой емкости страхового рынка ведет к дополнительным бюджетным затратам, направленным на выплату компенсаций ущерба как последствия стихийных бедствий и техногенных аварий. Такая ситуация возникает по той причине, что в отношении отечественных страховщиком предъявлены не очень-то и высокие нормативы, предъявляемые на данном этапе развития рынка страхования к страховым организациям в отношении размера их уставного капитала. однако, для того, чтобы увеличить данные нормативы, имеется необходимость в поднятии уровня общего состояния экономической сферы, доходов населения и др.^[56].

На российском финансовом рынке в среднесрочной перспективе необходимо осуществить ряд мероприятий, направленных на поддержку развития страхования жизни как источника долгосрочного финансового ресурса при одновременном совершенствовании управления процентными, валютными рисками и риском ликвидности.

Для обеспечения устойчивости страхового рынка требуется совершенствование российского законодательства в части уточнения оснований для осуществления мер по предупреждению банкротства и расширению их перечня, урегулированию вопросов, связанных с процедурами банкротства страховых организаций.

Кроме того, целесообразно внедрить механизм санации страховщиков за счет средств инвесторов и Агентства по страхованию вкладов, определить критерии санации в зависимости от осуществляемых видов страхования. Обеспечению защиты прав потребителей страховых услуг во всем комплексе запланированных Банком России мер будет способствовать стандартизация страховых услуг, включающая в себя как применение разрабатываемых саморегулируемыми организациями и иными объединениями страховщиков стандартов по отдельным видам страхования, так и установление Центральным банком РФ минимальных (стандартных) требований к порядку и условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования. Кроме того, планируется дальнейшее совершенствование регулирования социально значимых розничных видов страхования, в первую очередь обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и КАСКО, в частности создание предпосылок для формирования единой системы урегулирования убытков в автостраховании^[57].

Нельзя не отметить интеграционные процессы на международном рынке страхования. Интеграция предполагает сближение национальных экономик для достижения взаимовыгодных целей в условиях правового поля, обеспечивающего совместное решение экономических задач. Экономическая интеграция осуществляется на двух уровнях - на мировом, через международные экономические организации (МВФ, ВТО), и как регионализация, через региональные интеграционные объединения (ЕС, НАФТА, МЕРКОСУР, АСЕАН)^[58].

Мировая финансовая система подвержена специфическим типам рисков, поскольку функционирует на базе сетевых структур (финансовых, информационных), улавливающих и умножающих все проявления нестабильности каждого входящего в них элемента, существующего в условиях нестабильности рыночной экономики в целом. Происходящие климатические изменения, а также риски терроризма приводят к таким колоссальным убыткам и разрушениям, которые не могут быть обеспечены страховой защитой только с участием национальных страховых компаний и требуют привлечения участников всего мирового страхового рынка.

Международная интеграция рынка страхования - это проведение согласованной политики в сфере страховых отношений между различными государствами, тесная кооперация уполномоченных регулирующих органов и неправительственных профильных организаций, создание межгосударственных объединений для решения совместных задач и достижения общих целей. Сущностью международной интеграции рынка страхования является формирование реально регулируемого страхового пространства с целью максимального обеспечения прав и гарантий участников страховых отношений. К основным факторам, определяющим международную интеграцию страховых рынков, можно отнести^[59]:

 рост числа и стоимости рисков, для страхового покрытия которых недостаточно емкости национального страхового рынка;

 заимствование и обмен страховых технологий субъектами развивающихся рынков у более развитых, в том числе и в связи с внедрением подразделений глобальных страховщиков на их национальные рынки, что в конечном итоге приводит к унификации условий страхования и страховых продуктов;

 развитие системы особых экономических зон, предполагающих особые условия налогового регулирования и организации бизнеса;

 возрастающая унификация финансовой отчетности, которая в конечном итоге предполагает объединение показателей бухгалтерской отчетности компаний разных стран, которое будет понятно, как широкой публике, так и контрольным органам, инвесторам, потребителям страховых услуг.

Создание единого межгосударственного страхового пространства предполагает единообразную систему страхового регулирования. Общеизвестно, что каждая область общественных отношений в социальной сфере, сфере экономики, финансов и тому подобного регулируется правом. Это относится к сфере как внутригосударственных, так и межгосударственных отношений.

Рассмотрев состояние и перспективы развития российского страхового рынка, следует констатировать, что отечественный рынок даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно-правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.

Заключение

В курсовой работе нами были затронуты проблемы страхового рынка РФ. На наш взгляд, страхование сегодня выступает одной из наиболее значимых сфер экономической сферы государства.

В страховании происходит реализации определенного числа экономических отношений, которые складываются между личностями в процессе совместного производства, обращения, обмена и потребления. Страхование занимается предоставлением всем хозяйствующим субъектам и членам общества определенных гарантий в компенсации убытков и вреда.

Страхование также дает уверенность в развитии бизнеса. В тех условиях, когда развивается частная собственность, не имеется возможности в централизованном руководстве процессом размещения финансовых ресурсов. Такое управление и представляется право отдельного собственника, действующего по своим собственным интересам.

Во многих странах, в которых развитая экономика, страхованию отведена важная и многоплановая роль. По этой причине могут быть выделены четыре основные функции: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.

Экономические и социальные отношения, как в обществе, так и в отношении отдельно взятого субъекта хозяйствования либо гражданина сталкиваются с различными по степени и широте воздействиями, источниками. Перечисленными критериями и предопределяется процесс использования разного рода форм организации страховых отношений. Сочетание различных форм проведения страхования в целях управления рисками на макро- и микроэкономическом уровнях обеспечивает целостность национальной системы страхования.

Отечественный страховой бизнес отличается рядом особенностей, выделяющих его среди иностранных коллег, поэтому апробированные за рубежом схемы взаимодействия страховых организаций с фондовым рынком обычно имеют свои особенности либо просто отсутствуют в России.

Экономике РФ нужен мощный национальный страховой рынок, который бы развивался за счет добровольных видов страхования и неценовой конкуренции, фундаментом стабильности и успешной динамики которого явилась бы значительная, в разы превышающая нынешнее состояние, капитализация отечественных страховщиков.

Для обеспечения непрерывности производства и поддержания социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования рисков в экономике.

В будущем основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование.

Реформирование ОСАГО должно идти по пути либерализации тарифов: через передачу функций по установлению тарифов по ОСАГО саморегулируемой организации участников рынка (с ежегодным пересмотром тарифов) к полному переходу на рыночный механизм формирования тарифов. Лимиты ответственности по ОСАГО необходимо рассчитывать с учетом экономической стоимости жизни.

Список используемой литературы и источников

Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации: текст с изменениями и дополнениями на 2016 год. – Москва: Эксмо, 2016. – 32с. – (Законы и кодексы).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ(ред. от 18.07.2019)// Собрание законодательства Российской Федерации. -1996.
3. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
4. Федеральный закон от 29.11.10 №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании».
5. Федеральный закон от 25 апреля 2002г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Литература:

1. Абрамов В.Ю. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ: учеб. пособие. - М.: Анкил, 2016.
2. Архипов А.П Финансовый менеджмент в страховании: учебник. -Финансы и статистика: Инфра-М. 2015. 
3. Белоус А.М. Страхование. - М.: Логос, 2017. - 170с. 
4. Васин СМ. Управление рисками на предприятии: учебное пособие / С. М. Васин, В. С. Шутов. - М.: КНОРУС, 2015. - 304 с.
5. Вещунова Н.Л., Фомина Л.Ф. Страхование. - М.: ТК Велби: Проспект, 2017. - 672с
6. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учеб. Пособие. - М.: Финансы и статистика, 2016. 
7. Игошин Н.А. Страховое право: учеб пособие.- ЮНИТИ, 2015.
8. Ильясов С.М. Страхование. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2017. - 255с
9. Киселев В.В. Страхование. - М.: Логос, 2017. - 265с. 
10. Кондраков Н.П. Страхование. - М.: Инфра - М, 2017. - 426 с.
11. Кузнецова Н.П., Меркурьева И.С. Международный опыт регулирования страховой деятельности // Вестн. СПбГУ. Сер. 5. СПб., 2017. Вып. 1. С. 138-150. 
12. Кулаков А.Е. Управление страховой компанией // Экономический анализ. - 2017. - №1. - С.2-16.
13. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511 с.
14. Оперьев В.В. Анализ активов страховой компании // Консультант директора. - 2017. №5(185). - С.19-24. 
15. Панащук Г.Л. Управление деятельностью страховой организации // Менеджмент. - 2017. №6. - С.12-19. 
16. Пещанская И.В. Страхование. - М.: Инфра-М, 2017. - 120с. 
17. Попкова Е. Г. Прогнозирование экономического роста в регионах РФ: методология анализа / Е. Г. Попкова, Т. Н. Митрахович, У. А. Волосатова // Экономическое прогнозирование: модели и методы. - Воронеж, 2015. -С.64-67.
18. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - Ростов-н/Д: ЮФУ, 2015. - 387 с.
19. Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. М.: Изд-во Юрайт; ИД Юрайт, 2017. - 703 с. 
20. Терехов А.А. Страховой рынок: перспективы развития. -- М.: Финансы и статистика, 2017. - 522 с.
21. Ермасов С.В., Ермасов Н.Б., Страхование: Учеб. Пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2004. - 462 с.
22. Казанцев С.К. Страхование ответственности // Основы страхования: Учебное пособие. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — 101 с.
23. Сахирова Н.П. «Страхование» учебное пособие. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2006. - 744 с.
24. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 312 с.
25. Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2009. — С. 335-357. — 1006 с.
26. Гомелля В. Б. Виды страхования // Основы страхового дела. — М.: СОМИНТЭК, 1998. — С. 114-115.
27. Казанцев С. К. Классификация страхования // Основы страхования. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — С. 17-19.
28. Кондрашов С. П. Страхование: виды и значение. М. Проспект.: 2001 – с. 15
29. Мошенский С. З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — С.108
30. Мошенский С. З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — 240 с.
31. Платонов К. К. Страхование. СПб.: 2003 – с. 12
32. Попов А. С. Экономическая сущность страхования. М.: 2005 – с. 38
33. Статистические данные, представленные в работе Мошенского С. З. Рынок ценных бумаг: трансформационные процессы. — М.: Экономика, 2010. — С.108
34. Андреева И. Рынок страха. Страховые общества появились в России только в XVIII веке. Есть надежда догнать цивилизованный мир в XXI. «Итоги» №4 – 2001 – с. 33 – 39
35. Гомелля В. Б. Основы страхового дела — М: Финансы и статистика, 2003. – 321 с.
36. Ларионов В. Г., Скрыпникова М. Н. Развитие страхования в России. «Российское предпринимательство» №8 – 2000 – с. 45-50
37. Логвинова И. Л. Взаимное страхование в России: особенности эволюции. — М.: Финансы и статистика, 2009. – 432 с.
38. Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. - 2007. - №4. - С. 70-76.
39. Мелешко, Х. Т. Профессиональный стаж педагогических работников и его исчисление/ Х.Т.Мелешко // Минск: Междунар. ун-т «МИТСО», 2012. – 288 с. – С. 153-161