Файл: Анализ и разработка приложений по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк»).pdf

Предложенные мероприятия целесообразно провести за счет собственных средств кредитной организации, ответственными, при этом, назначив Департамент разработки банковских продуктов и развития расчетного бизнеса ПАО «СБЕРБАНК».

Так, ПАО «Сбербанк» в рамках мероприятий по оптимизации безналичных расчетов предлагается присоединиться к правилам платёжной системы «Мир» (ПС «Мир») и принять участие в эмиссии и эквайринге банковских карт «Мир» на условиях кобейджингового проекта.

Создание, выпуск и организация приёма кобейджинговвых карт системы «Мир» является важнейшим этапом обеспечения финансового суверенитета России. Номер карт «Мир» начинаются с цифры 2, что указывает на принадлежность карты именно к российской национальной платежной системе «Мир». Банковская карта платёжной системы «МИР» принимается к обслуживанию только на территории Российской Федерации. Но картой «Мир» можно расплачиваться и за границей, что и реализуется через кобейджинговые проекты, то есть:

- с помощью выпуска карт, совместных с международными платежными системами;

- с помощью взаимного прием карт национальных платежных систем двух стран.

ПАО «Сбербанк» может предложить своим клиентам два вида кобейджинговых дебетовых карт «Мир»:

- классическая кобейджинговая карта «МИР» - «МИР Классическая»;

- накопительная кобейджинговая карта «МИР» дебетовая банковская карта «МИР-Накопление».

Они помогут выйти ей на высокий уровень среди других платежных систем в первую очередь на отечественном рынке. В ближайшее время планируется:

– внедрение оплаты по средствам NFS системы (с помощью смартфона);

– активно разрабатывается система кеш-бека: планируется установить ставку от 10 до 15%, что выгодно выделит карту на фоне других;

– ведется разработка дополнительных графических элементов карты, которые еще больше обезопасят своих владельцев;

– обеспечение возможности проводить расчетные операции на любых торговых точках и Интернет-ресурсах.

Предложенные мероприятия в ПАО «Сбербанк» будут эффективны в том случае, если принесут банк дополнительную прибыль.

3.2 Эффективность предложенных мероприятий

Все стоимостные показатели являются рассчитанными по внутренним документам предприятия и согласованы с главным экономистом финансово-экономического отдела. При пробном выпуске кредитных карт в количестве 1000 штук, годовой доход составит более 37 млн. руб. (таблица 11).

Таблица 11 - Экономический эффект от распространения кредитных карт в ПАО «СБЕРБАНК» в год

Даже незначительный выпуск кобейджинговых карт сможет обеспечить рост источников собственных средств банка на 1,5%, и снижение финансового левериджа, характеризующего зависимость ПАО «СБЕРБАНК» от заемных источников, на 1,4%.

Для расчета интегрального показателя качества услуг ПАО «СБЕРБАНК» до и после внедрения мероприятия выбраны показатели, рассмотренные в таблице 5. При этом в числе важнейших субъективных критериев оценки услуг банка выделяют надежность, оценку имиджа кредитной организации, инновативность. Надежность, доверие к банку представляют уверенность клиентов в неукоснительном выполнении банком взятых на себя обязательств. Имидж - это целостная совокупность ассоциаций и впечатлений, представляющая банк в сознании потребителя. Под инновативностью понимают способность и возможность банка к внедрению прогрессивных технологий работы. После внедрения мероприятий, по мнению большинства респондентов, за счет фактора инновативности общая оценка конкурентоспособности ПАО «Сбербанк» растет.

Таблица 12 - Оценка конкурентоспособности и качества услуг в ПАО «Сбербанк» до и после внедрения мероприятия

В числе прочих критериев, существенно повлиявших на оценку конкурентоспособности, - качество услуг, удобство их оказания, сопутствующий сервис, полнота и широта ассортимента, коммуникации с потребителями.

Качество услуг - критическая оценка клиентом степени удовлетворенности его финансовых потребностей в соответствии с заранее заявленными количественными и качественными параметрами. Под удобством оказания услуг понимают легкость получения услуги для клиента.

Сопутствующий сервис - консультации, юридическое и техническое сопровождение. Коммуникации с потребителями - получение информации об уровне оказанных услуг и использование её в работе по повышению конкурентоспособности банка.

По данным таблицы 12 видно, что интегральный показатель качества банковских услуг ПАО «Сбербанк» составлял 10,92 балла до внедрения мероприятия, после внедрения показатель равен 12 баллам, то есть вырос более чем на 1 балл. При этом 82% респондентов (49 чел.) оценили улучшение качества предоставляемых услуг. Перечень услуг, предлагаемых банком, и сопутствующий сервис оценили как важное условие конкурентоспособности банка и, соответственно, отметили улучшение 87% респондентов (52 чел.).

Культура обслуживания и условия обслуживания высоко оценило более 82% опрошенных. При этом оценки респондентов - клиентов банка существенно не отличаются от оценок потенциальных клиентов, пока еще не пользующихся услугами ПАО «Сбербанк».

Таким образом, оценка качественных критериев конкурентоспособности, дают основание утверждать, что внедрение мероприятий по оптимизации безналичных расчетов способно повысить финансовые результаты ПАО «Сбербанк».

Заключение

Сегодня Сбербанк России является признанным лидером отечественной банковской системы, базисом ее стабильности и надежности. Выступая банком общенационального масштаба, лицом банковской системы России на международном рынке, он участвует в формировании экономической политики, оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране и содействует реализации экономически эффективных программ развития.

ПАО «Сбербанк» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института, осуществляющего все основные виды банковских операций, представленные на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов и управление активами.

За три года значительно увеличились средства кредитных организаций на 171,4%. На долю собственных средств Банка в 2018 году приходится 14,1% общей суммы пассивов, что на 1,1 п. п. больше по сравнению с 2016 годом. Сумма собственных средств за три года увеличилась на 34,3%.

В структуре активов наибольший удельный вес на протяжении всего рассматриваемого периода приходится на чистую ссудную задолженность (74,9% в 2018 году). Остальные статьи занимают несущественный удельный вес. С 2016 г. наблюдается увеличение объема собственного капитала или снижение риска актива, что следует рассматривать как положительную тенденцию в сфере финансовой устойчивости ПАО «Сбербанк». Доля неработающих кредитов в кредитном портфеле характеризует качество активов компании.

В течение анализируемого периода наблюдается рост доходов при снижении расходов (на 24,8% и 0,6% раз соответственно). Прибыль Банка до налогообложения за три года увеличилась на 54,7%. Рост прибыли в 2018 году связан с расширением деятельности банка и с ростом платежеспособного спроса на его услуги.

Следует отметить, что в непростых экономических условиях Банк не снизил прибыль, а к концу исследуемого периода рост прибыли составил 57%. Рост показателей прибыли говорит о повышении экономической эффективности деятельности Банка в целом, что напрямую связано с ростом доли рынка Банка.

На протяжении трех лет в ПАО «Сбербанк» отмечается положительная динамика основных показателей деятельности, а увеличение объемов операций в динамике лет привело к росу активов и пассивов Банка. В целом за исследуемый период кредитная организация прибыльна и платежеспособна, находится на стабильном уровне функционирования.

В качестве мероприятий по совершенствованию финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Сбербанк» можно рекомендовать следующие:

1. Вступление ПАО «Сбербанк» в GPI.

2. Эмиссия кобейджинговой пластиковой карты российской платежной системы «МИР» с минимальной комиссией на обслуживание для постоянных клиентов.

3. Открытие счетов в российских и зарубежных банках одновременно по нескольким валютам («Счет эскроу»).

Даже незначительный выпуск кобейджинговых карт сможет обеспечить рост источников собственных средств банка на 1,5%, и снижение финансового левериджа, характеризующего зависимость ПАО «СБЕРБАНК» от заемных источников, на 1,4%.

Таким образом, оценка качественных критериев конкурентоспособности, дают основание утверждать, что внедрение мероприятий по оптимизации безналичных расчетов способно повысить финансовые результаты ПАО «Сбербанк».