Файл: Страхование и его роль в развитии экономики (Понятие, функции и виды страхования).pdf

Содержание:

ВВЕДЕНИЕ

Тема курсовой работы «Страхование и его роль в развитии экономики» актуально, с связи с тем, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий, страховых случаев, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов, страховых премий.

Страхование – система защиты материальных интересов субъектов страхового рынка, угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера. Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. 31.12.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) и другие нормативные документы.

Цель курсовой работ: страхование и его роль в развитии экономики.

Задачи соответствуют реализации цели:

- дать понятие страхования;

- ознакомиться с понятием страхования, его функции и виды;

- определит страхование и его роль в развитии экономике.

Объект страхования – это интересы, связанные с владением и распоряжением имуществом, их правомерность в договорах страхования имущества определяется законом, договором или иными правовыми основаниями.

Предмет страхование и его роль в развитии экономики.

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или

4

общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск». В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации.

Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

- результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);

- результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);

---

- результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск – это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, то есть ущерб.

Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость

5

их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

Структура курсовой работы включает: введение, две главы, три параграфа, заключение, список использованной литературы. В заключении будут обобщены результаты исследования по теме и сформулированы, вытекающие из него общие выводы и предложения.

1. СТРАХОВАНИЕ И ЕГО СУЩНОСТЬ

---

1.1. Понятие, функции и виды страхования

Жизнь часто преподносит неприятные сюрпризы в виде пожаров, автомобильных аварий, заболеваний или увольнений с работы. Для защиты от подобных неприятностей необходимо соблюдать правила безопасности. Но если такое происходит, единственной финансовой помощью становится услуга страховки от всех этих рисков. Для этого необходимо заключить договор страхования, который должен быть оформлен по всем нормам права согласно гражданскому кодексу РФ.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). [7; с. 74]

Согласно гражданскому законодательству РФ различают добровольное и обязательное страхование. В первом случае клиент сам принимает решение застраховать себя или свое имущество от определенных рисков. Для страховки необходимо заключение прямого соглашения между лицом, которое желает быть застрахованным, и страховщиком, имеющим на это право согласно лицензии или доверенности.

Личное страхование.

При страховке от рисков потери жизни, ухудшения здоровья, потери работы требуется страхователю заключить договор личного страхования. Согласно гражданско-правовым актам, этот вид страховки является полностью добровольным. Он допускается с согласия заключить соглашение страхователем на условиях страховой компании (СК). Обязанностью СК является выплатить страхователю при наступлении страхового случая оговоренную полисом сумму страховки. [3; с. 65]

Имущественное страхование.

Для снижения рисков утраты или порчи имущества, коммерческих грузов применяется имущественная страховка. Согласно Закона РФ «Об

7

организации страхового дела в Российской Федерации» имущественные интересы являются объектом страховки. При кредитах под залог или ипотеке заемщик за свой счет страхует приобретаемую недвижимость, при автокредитовании – автомобиль. При наступлении страхового случая страховщик обязан возместить ущерб в пределах оговоренной суммы собственнику. В полисе возможна замена страхователя.

Виды полисов страхования.

Существует три основных вида полисов, различающихся объектами страхования и видами страхового случая:

- личное – СК обязуется в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного события, выплатить застрахованному лицу или иному лицу страховую сумму;

---

- имущественное (генеральное или обычное) – страхователю или выгодоприобретателю возмещается ущерб при повреждении или уничтожении застрахованного объекта в соответствии с размером убытков;

- страховка риска ответственности – страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена;

- перестрахование – защита рисков самой СК. [8; с. 52]

По юридической природе.

С момента уплаты страховой премии соглашения являются реальными. Они заключаются по взаимному согласию страховщика и страхователя, являются консенсуальными. Договор страхования является срочным, возмездным, публичным и рисковым. Он, по соответствию основания обязательства природе самих страховых правоотношений, относится к группе казуальных сделок. Одно из главных условий этих правоотношений – это их обязательность и соблюдение компенсационного характера.

В зависимости от объекта страхования. Главным отличием соглашений и принципов страховки является выбор объекта. При этом возможны два

8

варианта – личное и имущественное cтрахование. При личном его виде страхуется все, что связано с конкретным человеком – его жизнь, состояние здоровья, потеря работы и другие.

Страховкой имущества защищаются риски частичной или полной утраты застрахованного имущества в результате конкретных видов воздействий – пожара, затопления, наводнения, аварий. При возникновении событий, указанных в страховом полисе, потерпевший получит возмещение в указанном размере. Форма Договор страхования предусматривает письменную форму. Несоблюдение письменного вида влечет недействительность его, за исключением полиса обязательного государственного страхования. Страховщик вправе применять разработанные стандартные формы полиса по видам страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного письменного документа либо вручения страховщиком на основании заявления страхователя, подписанного страховщиком. [9; с. 58]

Обязательное Гражданским кодексом устанавливаются следующие виды обязательной страховки:

- страховка на случай принесения убытков имуществу или вреда здоровью при выполнении своего долга;

- страховка риска гражданской ответственности, которая может применяться для возмещения вреда жизни, здоровью или возмещения ущерба имущества третьих лиц;

- страховка имущества, которое является государственной либо муниципальной собственностью и, которое принадлежит юридическим лицам.

---

Добровольное. Современные страховые компании предлагают защиту от разных рисков. Разделить их можно на следующие виды страховки:

- жизни – в случае смерти застрахованного лица, родственникам или другим указанным лицам выплачивается определенная сумма;

9

- пенсионное страхование – при котором гражданин самостоятельно формирует свой пенсионный накопительный фонд;

- от несчастных случаев – защита от травм, болезней или потери трудоспособности;

- жилья – страховка квартир, домов, дач;

- животных – компенсирует владельцу затраты, возникающие при болезни или травме животного, распространяется на сельскохозяйственных животных. [4; с. 84]

Обязательное государственное. В соответствии с ГК РФ (статья 969) государственные организации (учреждения) являются страхователями здоровья и жизни для определенной категории лиц, обеспечивающихся гарантиями и обязательным медицинским страхованием в силу действия специальных законов, к ним относятся:

- военнослужащие;

- граждане, призванные на военные сборы;

- лица рядового и офицерского состава органов внутренних дел РФ;

- сотрудники учреждений и органов системы УИН;

- сотрудники федеральных органов налоговой полиции;

- сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Предмет и субъекты. Основные действующие лица и предмет договора страхования:

- страховщик – юридическое лицо, которое имеет лицензию Департамента Страхнадзора Минфина России;

- страхователь – физическое или юридическое, заключившее со страховщиком договор;

- выгодоприобретатель (бенефициар) – лицо, в пользу которого заключен полис;

10

- застрахованное лицо – физическое лицо, в пользу которого оформлены полисы;

- срок – с момента уплаты премии, взноса или других условий до даты завершения либо досрочного расторжения договора. [10; с. 23]

Существенные условия. При заключении полиса между сторонами должно быть достигнуто соглашение, включающее существенные условия договора страхования. Существенными признаются юридические условия без которых полисы признаются недействительными: О предмете полиса или объекте страховки – определенного имущества или рисков утраты, недостачи или повреждения имущества, рисков гражданской ответственности, предпринимательских рисков. О страховом случае – определяется, какие моменты будут считаться таковыми и при наступлении которых подлежит выплате страховая сумма. Какой размер страховой суммы, порядок уплаты. О размере франшизы ­– части стоимости имущества, которая не подлежит страховому возмещению при наступлении страхового случая. Условиями или акциями страховых компаний могут применяться нулевые франшизы на отдельные виды аварий – разбитие стекол или фар автомобилей, разрушения кровли и т.п. О сроке действия полиса. [10; с. 34]

---