Файл: Роль кредита в современной экономике (ПАО «Сбербанк»).pdf

2.2. Осуществление кредитных операций на примере ПАО «Сбербанк»

ПАО «Сбербанк» ежегодно публикует годовые отчеты, отражающие динамику основных показателей деятельности банка. В том числе это касается и кредитных операций банка.

Банк имеет широкий спектр клиентов, пользующихся кредитными услугами банка, представленный на рис. 4.

Рисунок 4 – Клиенты ПАО «Сбербанк»

Согласно данным годового отчета о деятельности ПАО «Сбербанк» можно представить информацию об объеме выданных кредитных средств корпоративным и частным клиентам за 2012-2016 год. За анализируемый период доля выданных кредитов корпоративным клиентам увеличилась с 8 228 млрд. руб. до 13 633 млрд. руб., то есть на 65,7%. Доля кредитов, выданных частным лицам за 2012-20165 год возросла с 2 837 млрд. руб. до 5 032 млрд. руб.. то есть на 77,4%. Эта информация говорит о том, что за анализируемые годы спрос на кредитные средства возрос в значительное количество раз, что на наглядном примере подтверждает важность роли кредита для современной экономики. Представим более подробно информацию о динамике выданных кредитов на рис. 5.

Рисунок 5 – Динамика кредитов, выданных клиентам ПАО «Сбербанк» за 2012-2016 год

К 2016 году ПАО «Сбербанк» также укрепил свои позиции по вопросам, связанным с кредитованием по кредитным картам и наличными средствами в разрезе всех банков-кредиторов по стране в целом. Однако, 2016 году на долю ПАО «Сбербанк» в сегменте кредитования корпоративных клиентов приходится 31,7% всех выданных кредитов, что на 9,5% в относительном выражении ниже, чем в 2012 году (35%). Но стоит отметить, что доля ПАО «Сбербанк» на рынке кредитования частных клиентов возросла с 35,9% в 2012 году до 40,1% в 2016 году, то есть на 11,7% в относительном выражении.

Рассмотрим более подробно программы кредитования, используемые в ПАО «Сбербанк», и их динамику за 2012-2016 год (табл. 6).

Таблица 6

Динамика кредитов ПОА «Сбербанк»

Доля ПАО «Сбербанк» на рынке жилищного кредитования к 2016 году составила 54,6%, что на 13,3% в относительном выражении больше, чем значение данного показателя в 2012 году. Всего за 2016 год было выдано 475 тысяч ипотечных кредитов на общую сумму 722 млрд. руб.

На рынке потребительского кредитования активность кредитной деятельности ПАО «Сбербанк» за анализируемый период несколько снизилась. Так количество потребительских кредитов за анализируемый период снизилось на 19,1%. Однако, доля ПАО «Сбербанк» на рынке потребительского кредитования увеличилась на 6,1% в относительном выражении.

Доля ПАО «Сбербанк» на рынке автокредитования за анализируемый период к 2016 году увеличилась на 9,1% в относительном выражении и составила 14,4%. Однако, объем выданных кредитов в данной сфере сократилось на 48% и в 2016 году составил 51 млрд. руб. Количество выданных кредитов также сократилось на 62,3%.

Процентные ставки по кредитам, выдаваемым ПАО «Сбербанк» корпоративным и частным клиентам представлены на рисунке 6.

Рисунок 6 – Динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам ПАО «Сбербанк» за 2012-2016 год

По данным диаграммы видно, что наибольший рост процентных ставок был в 2014 году, когда средняя процентная ставка по кредитам, выдаваемым банком составила 16,97%. К 2016 году значение данного показателя сократилось до 15,48%.

Таким образом, можно сделать вывод, что анализ динамики кредитной деятельности коммерческого банка ПАО «сбербанк» показал, что роль кредитования для условий современной экономики остается высока. Кредит является двигателем механизма мультипликатора и регулятора денежных средств как частных лиц, так и целых корпораций.

Заключение

В результате выполнения данной работы были рассмотрены основные аспекты, касающиеся сущности кредита и его основных видов, принципов и роли в современной экономике.

В результате проведения теоретического анализа, представленного в первой главе, было выявлено, что кредит представляет собой экономическое отношения между кредитором и заемщиком (субъекты кредиты), основанные на возвратности, срочности, платности основные принципы кредита). В качестве объекта кредита выступает ссуженная стоимость. Формы кредита классифицируются по виду ссуженной стоимости, по виду кредитора и по виду заемщика. При осуществлении кредитных планов необходимо учитывать границы кредита, которые оказывают влияние не только на обособленные подразделения, но и на экономику в целом. Выделяют избыточное предоставление кредита, чрезмерное ограничение кредита и оптимальный уровень кредитных вложений. На установление границ кредитование в современных экономических условиях влияют границы использования кредита по народному хозяйству в целом, круг потребностей в средствах, которые могут быть удовлетворены за счет кредита, и границы предоставления кредита отдельным заемщикам.

Вторая глава работы содержала практических анализ кредитных операций на примере ПАО «Сбербанк».

Была проанализирована текущая ситуация в банке, изучены его основные показатели, сопоставлены основные результаты деятельности по ключевым показателем с предыдущими годами. Мы увидели, что показатели сохраняются на стабильном уровне даже в условиях кризиса, что дает надежность вкладчикам и акционерам данного банка.

Далее был проведен анализ кредитной активности данного банка, который включал в себя исследование уровня кредитования по отдельным группам заемщиков, анализ динамики процентной ставки по кредиту, виды кредита, предлагаемые банком, а также динамику по невозврату кредитов за 2012-2016 год.

Данные анализа показали, что доля ПАО «Сбербанк» на рынке жилищного, потребительского и автокредитования около (или даже более) 30%. Это говорит о лидирующих позициях банка в области кредитной деятельности. Особенно высоки показатели по жилищному кредитованию, где доля ПАО «Сбербанк» на общем рынке в 2016 году составила 54,6%.

Таким образом, цель работы была достигнута, а сопутствующие ей задачи были решены.

Список использованной литературы

1. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с.

2. Врублевская О.В. - Отв. ред., Романовский М.В. - Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2014 г. — 714 с.

3. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2016. – 207 с.

4. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2015. – 538 с.

5. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2013. – 267 с.

1. Врублевская О.В. - Отв. ред., Романовский М.В. - Отв. ред. Финансы, денежное обращение и кредит 2-е изд. Учебник для вузов. — М.:Издательство Юрайт, 2014 г. — 714 с. ↑

2. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с. ↑

3. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. – М. : КНОРУС, 2013. – 267 с. ↑

4. Колпакова, Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит : учеб. пособие для бакалавров / Г. М. Колпакова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М. : Юрайт, 2015. – 538 с. ↑

5. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : Форум : ИНФРА-М, 2016. – 207 с ↑

6. Бусов, В. И. Оценка стоимости предприятия (бизнеса) : учеб. для бакалавров / В. И. Бусов, О. А. Землянский, А. П. Поляков ; под ред. В. И. Бусова. – М. : Юрайт, 2013. – 430 с. ↑